A pesar de no haber tenido prácticamente ninguna repercusión, el pasado 30 de noviembre el Banco Central Europeo (BCE) lanzó su nuevo sistema de pagos TIPS, utilizable tanto por consumidores como por las empresas en toda la zona euro y que resulta una respuesta a los gigantes de internet y alternativa a las soluciones en blockchain. El projecto TIPS comenzó su desarrollo en junio de 2017, pero su desarrollo teórico data de septiembre de 2016.
La banca europea, que perdió la batalla en el campo de las tarjetas bancarias dominadas por las americanas Visa y Mastercard, quiere estar lista para enfrentar a los gigantes Amazon, Apple y Google, así como al chino Alibaba, que han entrado en el mercado de los servicios de pago.
“Con el lanzamiento de TIPS (por las siglas de Target Instant Payment Settlement), el Eurosistema reconoce que la digitalización está aboliendo los límites entre los pagos al por mayor y al por menor”, explicó Yves Mersch, miembro de la Junta Ejecutiva del BCE desde la sede del Banco de Italia cerca de Roma, de donde fue oficialmente lanzado el dispositivo.
“Gracias a TIPS los clientes de los proveedores de servicios de pago pueden transferir fondos en toda Europa en tiempo real, las 24 horas del día y los 365 días del año”, señaló el directivo tras emitir la autorización de la primera transacción.
Se trató de un cliente del banco español CaixaBank, quien utilizó TIPS para realizar un pago instantáneo a un cliente del banco francés Natixis, precisó el BCE en un comunicado. También adoptarán el nuevo servicio las entidades alemanas Berlin Hyp y Teambank.
El servicio es utilizable para las compras en el supermercado o para pagar el combustible. “Imagínese a su hijo en la fila de un cine que le pide a distancia que le envíe 10 euros inmediatamente”, explica Marc Bayle de Jesse, gerente general del BCE y responsable del sector infraestructuras y pagos. TIPS va a “reemplazar el pago en efectivo con uno digital instantáneo”, recalcó.
El servicio será ofrecido a un precio conveniente para los usuarios pese a que ese tipo de pago inmediato va a generar pérdidas a los bancos, que no contarán con liquidez para colocar en los mercados ya que suelen jugar con las fechas de vencimiento de las transferencias bancarias convencionales.
El BCE estima que numerosas instituciones bancarias se adherirán al uso de TIPS, y que cuando el sistema despegue se amortiguará el costo de lanzamiento.
El costo para los bancos será muy bajo, de 0,20 centavos de euro (0,002 euros) por transacción y además los bancos estarán exentos de comisiones para los primeros 10 millones de euros en transacciones efectuadas.
Luego, “los bancos tendrán que definir cómo cobrarán el servicio a sus clientes”, teniendo en cuenta el costo de ese tipo de cartas a nivel mundial.
De acuerdo con una encuesta del BCE, en la zona euro se llegará a los 10 millones de pagos instantáneos por día en un plazo de 5 años, lo que corresponde al 10% de las transacciones realizadas hoy en día con tarjetas de pago.
Resumiendo, las soluciones que ofrece TIPS son:
- Pagos seguros y con un mínimo tiempo de procesamiento, 10 segundos.
- Soporte de enormes volúmenes y no limitación en la escalabilidad.
- Servicio sin interrupción.
- Las comisiones son extremadamente bajas, del orden de 0.002€.
Los paralelismos con lo ofrecido por muchas alternativas en el mundo blockchain son claros. No obstante el blockchain abarca mucho más, llegando incluso a las implementaciones en el IoT.
Evidentemente la propuesta del BCE es completamente centralizada y nada más lejos del anonimato, no obstante ninguna blockchain puede competir con esta alternativa del BCE ni tan siquiera Ripple al momento. Viendo la rapidez de las instituciones gubernamentales para adaptarse no sorprendería ver también avances a este respecto en un futuro.
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