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Etiqueta: pagos en tiempo real

  • La FED anuncia el desarrollo del servicio para la liquidación de pagos en tiempo real…para el 2023

    La Reserva Federal anuncia un plan para desarrollar un nuevo servicio de pago y liquidación en tiempo real las 24 horas del día para respaldar pagos más rápidos.

    La Junta de la Reserva Federal anunció ayer lunes que los Bancos de la Reserva Federal desarrollarán un nuevo servicio de pago y liquidación en tiempo real las 24 horas, llamado Servicio FedNow®, para respaldar pagos más rápidos en los Estados Unidos. La rápida evolución de la tecnología presenta una oportunidad fundamental para que la Reserva Federal y la industria de pagos modernicen el sistema de pagos de la nación y establezcan una base segura y eficiente para el futuro. La Reserva Federal cree que los servicios de pago más rápidos, que permiten la transferencia casi instantánea de fondos día y noche, fin de semana y días laborables, tienen el potencial de ser ampliamente utilizados y generar beneficios económicos para individuos y empresas al proporcionarles más flexibilidad para administrar sus dineros y hacer pagos urgentes.

    Desde su fundación hace más de un siglo, la Reserva Federal ha brindado servicios de pago y liquidación, junto y en cooperación con el sector privado, como parte de su función central de promover un sistema de pago estadounidense accesible, seguro y eficiente. La Reserva Federal ha establecido a lo largo de su historia un amplio alcance como proveedor de servicios de pago y liquidación a las más de 10,000 instituciones financieras en todo el país. Ese alcance ayudará al Servicio FedNow a respaldar una infraestructura a nivel nacional en la cual la industria de servicios financieros puede desarrollar servicios innovadores de pago más rápidos en beneficio de todos los estadounidenses. ‘Todos merecen la misma capacidad de hacer y recibir pagos de forma inmediata y segura, y todos los bancos merecen la misma oportunidad de ofrecer ese servicio a su comunidad’, dijo el gobernador de la Junta de la Reserva Federal, Lael Brainard. ‘FedNow permitirá a los bancos de todos los tamaños en todas las comunidades del país proporcionar pagos en tiempo real a sus clientes’.

    En 2018, la Junta solicitó comentarios públicos sobre los posibles servicios que la Reserva Federal podría desarrollar para respaldar pagos más rápidos. De los más de 350 comentarios que tomaron una posición sobre si la Reserva Federal debería desarrollar un nuevo servicio para pagos más rápidos, más del 90 por ciento apoyó a la Reserva Federal que opere un servicio de pago y liquidación en tiempo real las 24 horas del día junto con los servicios proporcionados por el Sector privado. La Junta ahora solicita comentarios sobre cómo podría diseñarse el nuevo servicio para apoyar de manera más efectiva el conjunto completo de partes interesadas del sistema de pago y el funcionamiento del sistema de pago más amplio de los Estados Unidos.

    La Junta anticipa que el Servicio FedNow estará disponible en 2023 o 2024. Además, la Junta anuncia su intención de explorar la expansión del servicio de fondos de Fedwire y las horas del Servicio Nacional de Liquidación, hasta 24x7x365, para facilitar la gestión de liquidez en los servicios de liquidación bruta en tiempo real del sector privado para pagos más rápidos y respaldar una amplia gama de actividades de pago, más allá de las relacionadas con pagos más rápidos.

    Muchos entusiastas de las monedas digitales aseguran que este nuevo anuncio realizado por la FED busca competir contra de las bondades que ofrece la tecnología Blockchain y las criptomonedas para la emisión de pagos, en especial para las personas con menos recursos y quienes no pueden acceder a servicios bancarios.

    Otra de las dudas en relación a este nuevo sistema tiene que ver con los costos que podría acarrear para los clientes, ya que para muchos, esto supondría un aumento en las tarifas aplicables para las transacciones. De momento no queda claro cual es la tecnología que adoptará la FED para hacer estos pagos más rápidos y seguros.

  • El Banco Central Europeo lanza TIPS, su sistema de pagos alternativo a Blockchain

    A pesar de no haber tenido prácticamente ninguna repercusión, el pasado 30 de noviembre el Banco Central Europeo (BCE) lanzó su nuevo sistema de pagos TIPS, utilizable tanto por consumidores como por las empresas en toda la zona euro y que resulta una respuesta a los gigantes de internet y alternativa a las soluciones en blockchain. El projecto TIPS comenzó su desarrollo en junio de 2017, pero su desarrollo teórico data de septiembre de 2016.

    La banca europea, que perdió la batalla en el campo de las tarjetas bancarias dominadas por las americanas Visa y Mastercard, quiere estar lista para enfrentar a los gigantes Amazon, Apple y Google, así como al chino Alibaba, que han entrado en el mercado de los servicios de pago.

    «Con el lanzamiento de TIPS (por las siglas de Target Instant Payment Settlement), el Eurosistema reconoce que la digitalización está aboliendo los límites entre los pagos al por mayor y al por menor», explicó Yves Mersch, miembro de la Junta Ejecutiva del BCE desde la sede del Banco de Italia cerca de Roma, de donde fue oficialmente lanzado el dispositivo.

    «Gracias a TIPS los clientes de los proveedores de servicios de pago pueden transferir fondos en toda Europa en tiempo real, las 24 horas del día y los 365 días del año», señaló el directivo tras emitir la autorización de la primera transacción.

    Se trató de un cliente del banco español CaixaBank, quien utilizó TIPS para realizar un pago instantáneo a un cliente del banco francés Natixis, precisó el BCE en un comunicado. También adoptarán el nuevo servicio las entidades alemanas Berlin Hyp y Teambank.


    El servicio es utilizable para las compras en el supermercado o para pagar el combustible. «Imagínese a su hijo en la fila de un cine que le pide a distancia que le envíe 10 euros inmediatamente», explica Marc Bayle de Jesse, gerente general del BCE y responsable del sector infraestructuras y pagos. TIPS va a «reemplazar el pago en efectivo con uno digital instantáneo», recalcó.

    El servicio será ofrecido a un precio conveniente para los usuarios pese a que ese tipo de pago inmediato va a generar pérdidas a los bancos, que no contarán con liquidez para colocar en los mercados ya que suelen jugar con las fechas de vencimiento de las transferencias bancarias convencionales.

    El BCE estima que numerosas instituciones bancarias se adherirán al uso de TIPS, y que cuando el sistema despegue se amortiguará el costo de lanzamiento.

    El costo para los bancos será muy bajo, de 0,20 centavos de euro (0,002 euros) por transacción y además los bancos estarán exentos de comisiones para los primeros 10 millones de euros en transacciones efectuadas.

    Luego, «los bancos tendrán que definir cómo cobrarán el servicio a sus clientes», teniendo en cuenta el costo de ese tipo de cartas a nivel mundial.

    De acuerdo con una encuesta del BCE, en la zona euro se llegará a los 10 millones de pagos instantáneos por día en un plazo de 5 años, lo que corresponde al 10% de las transacciones realizadas hoy en día con tarjetas de pago.

    Resumiendo, las soluciones que ofrece TIPS son:

    • Pagos seguros y con un mínimo tiempo de procesamiento, 10 segundos.
    • Soporte de enormes volúmenes y no limitación en la escalabilidad.
    • Servicio sin interrupción.
    • Las comisiones son extremadamente bajas, del orden de 0.002€.

    Los paralelismos con lo ofrecido por muchas alternativas en el mundo blockchain son claros. No obstante el blockchain abarca mucho más, llegando incluso a las implementaciones en el IoT.

    Evidentemente la propuesta del BCE es completamente centralizada y nada más lejos del anonimato, no obstante ninguna blockchain puede competir con esta alternativa del BCE ni tan siquiera Ripple al momento. Viendo la rapidez de las instituciones gubernamentales para adaptarse no sorprendería ver también avances a este respecto en un futuro.

  • La experiencia de pagos en tiempo real de Deutsche Post DHL.

    La tesorera de Deutsche Post DHL, Carola Schmitz-Becker, no es ajena a los problemas de eficiencia en su compañía. En 2014, clasificó sistemáticamente a todos los bancos con los que se enfrentó el líder mundial en entrega internacional. Cuatro años más tarde, Schmitz-Becker ha llevado a DHL a adoptar un panorama de pagos en tiempo real. Ser capaz de recibir pagos instantáneamente ha cambiado su enfoque hacia la mejora de las ofertas de comercio electrónico del grupo. «Nunca anticipamos las ganancias de eficiencia tan altas como las que tenemos hoy, ya no tenemos una entrada manual de datos planificados o de reconciliaciones, ya que se realiza de forma automática.» comentó.

    Anteriormente, DHL, utilizando las diversas redes de pago disponibles, había explorado el uso de la aplicación del programa de interfaces (APIs) y proveedores de servicios de infraestructura de pagos (PISPs) para permitir a los clientes y los bancos correspondientes realizar pagos instantáneos.

    La naturaleza integrada de la eurozona ha permitido una revolución de pagos. En noviembre pasado, el Reglamento de Transferencia Instantánea de Crédito SEPA (Zona Única de pagos en Euros), SCT Inst, fue puesto en marcha con un límite de € 15.000 ($ 17.000) en los pagos dentro de la región. El Consejo Europeo de Pagos anunció en julio que  1070 proveedores de servicios de pago se habían unido al plan.

    «El límite SCT Inst es restrictivo para compañías de nuestro tamaño pero reconocemos que este límite aumentará y anticipamos una serie de beneficios para nuestro negocio», afirmó Schmitz-Becker en un documento publicado por Deutsche Bank el mes pasado.

    Deutsche Post DHL tiene un acuerdo de agrupamiento de saldo cero con un banco de liquidez primario en los Países Bajos, que establece un enlace con un grupo bancario de más de 33 bancos o grupos bancarios. Ahora que reciben los pagos con mayor rapidez, el equipo de Schmitz-Becker utiliza estados de cuenta internos para obtener una visibilidad más clara de la posición de efectivo general del grupo, por lo que no dependen de los pronósticos de los centros de servicio compartidos; los pagos se incluyen en un informe de transacciones provisional que proporciona los detalles de saldo y transacciones de una cuenta por un período específico de tiempo.

    Sin embargo, facilitar el pago conlleva mayores expectativas. Como DHL registra un millón de interacciones con los clientes cada hora en 220 países y territorios, la compañía tiene que estar lista para el mundo cambiante antes que la mayoría. «Si podemos obtener pagos más rápidos de los clientes, entonces ellos naturalmente esperan una mayor velocidad de entrega» , dijo Schmitz-Becker, por lo que pasaron a trabajar más en línea: teniendo muchas tiendas en línea en todo el mundo que utilizan métodos de pago relevantes a nivel local y un número seleccionado de proveedores de servicios de pago globales y regionales.

    Asimismo, las preocupaciones de seguridad siguen siendo una realidad. Por ejemplo, mientras el Sistema de pagos más rápidos de Hong Kong comenzó con mucha fuerza a principios de mes, un usuario local reportó haber perdido HK $ 100,000 ($ 12,740) la semana pasada como un vacío legal que permitía a las personas utilizar los datos de identificación personal almacenados para configurar los acuerdos de débito automático.

    Schmitz-Becker comentó que aún están esperando ver cómo pueden iniciar pagos de gran valor. Mientras tanto, las conversaciones han comenzado a ver cómo las mejoras al frente de las cuentas por cobrar, pueden influir en el modelo de negocio en general. Sin embargo, las conversaciones tomarán tiempo. “Por ejemplo, hacemos cobros de impuestos avanzados para envíos transfronterizos. Los clientes serán notificados acerca de su paquete en la aduana y pueden pagar derechos en línea «, comentaron.

    «Esto es un indicio de otras tendencias: el paso de la tesorería operativa a un enfoque de tesorería más estratégico, de la administración de cuentas bancarias a la gestión dinámica de balances, y de las relaciones bancarias a las relaciones con socios comerciales», escribió Shahrokh Moinian en el documento técnico de Deutsche.

    El control sobre los pagos, las mejoras financieras de la cadena de suministro (descuento por pago anticipado), la mejora de la previsión de flujo de efectivo y los mejores análisis de riesgo de contraparte son solo algunas de las posibilidades que traerá esta nueva modalidad.