Ha aparecido en el mercado el nuevo libro del hacker ético Juraj Bednár, sobre el fascinante mundo de las criptomonedas y sobre cómo aprovecharlas para tener una vida mejor frente a los desafíos actuales y las restricciones a la libertad en asuntos donde las relaciones humanas deberían ser asunto de cada uno y no del gobierno de turno.
Quizás todos hayan oído hablar de Bitcoin o las criptomonedas. Aparecen en los medios en momentos en que están desinflándose (ha bajado un poco el precio) o cuando todo el mundo se vuelve loco comprando (ha subido un poco el precio). Sin embargo, solo unas pocas personas están experimentando con su uso en sus vidas. ¿Se puede usar de manera confiable algo tan volátil? Y si no nos importa el precio, ¿se pueden usar las criptomonedas de otras formas? Por ejemplo, para financiar creadores, o para crowdfunding. ¿Se pueden usar criptomonedas para obtener un préstamo? ¿Cómo utilizarlos en el comercio internacional o para promocionar sus productos? ¿Cómo construir una criptoeconomía local en tu burbuja social? ¿Se puede usar bitcoin para ampliar los contactos personales y sociales? Incluso podemos usar bitcoin como una forma de ‘seguro’ contra el fracaso del sistema financiero tradicional.
Para quienes quieran aprender desde cero, éste seguramente es «el libro» a comprar e ir a su ritmo estudiando cada faceta de las criptomonedas. Para quienes ya están más inmersos en el mundo de las criptomonedas, la lectura será amena y podrán descubrir o aprender más cómo usar las criptomonedas a diario; pero posiblemente la idea transversal que recorre el libro y queda más patente en el último capítulo, Lunarpunk, sea lo más polémico y atractivo: contrapone la idea de libre mercado (lunarpunk) al de mercado controlado o suavemente controlado “solarpunk”. Y este tópico es el que debe discutirse hoy día ante el avance de los controles gubernamentales sobre el individuo o sus manifestaciones tecnológicas o más bien lo que denominaría Mises, la acción humana. Claro, habrá equivocaciones, acciones malas y muy malas por parte de algunos sectores de la humanidad, pero como alguna vez contestara Timothy C. May “se tendrá que vivir con ello” a la pregunta que si se dejaba libre a las tecnologías están no podrían ser abusadas por delincuentes terroristas o etc.
No podemos ser ingenieros sociales ni pretender un paraíso terrenal, pero si existe algo que seguro va a fallar es pretender que se puede prohibir todo o controlar todas las manifestaciones humanas. Juraj Bednar aborda la cuestión y cómo cree él que ambos mundos coexistirán en el futuro cercano. Aún cuando su planteo es desde el punto de vista sólo tecnológico o criptográfico, lo cierto es que finalmente es sobre toda acción humana y todos nosotros deberíamos cuestionarnos este mundo de hiperegulaciones y restricciones a la libertad que estamos transitando.
Juraj Bednár es un emprendedor en serie. Ha fundado varias empresas en el campo de las tecnologías de la información. Es cofundador del proyecto sin fines de lucro Paralelná Polis, gracias al cual descubrió el potencial de las criptomonedas en la vida y los negocios. Al combinar el principio del hacking (hackeo ético, hacking a la vida, …) y las criptomonedas, crea estados mentales con los que puede introducir las criptomonedas en su vida. El objetivo de sus libros es abrir la mente de sus lectores a nuevas posibilidades, claro que si tenemos el coraje de experimentar.
El libro, uno de los mejores, sino el mejor a la fecha, sobre el fascinante mundo de las criptomonedas y con prólogo de Paul Rosenberg, que todos deberíamos leer, absolutamente recomendable. Y pueden adquirirlo aquí o en Amazon.
A menudo sucede que alguien viene a Paralelni Polis con una ‘billetera’, desde la cual tiene problemas para pagar en nuestra terminal. De hecho, el usuario está confundido por el término billetera e intercambio (o ‘billetera de custodia’). En este artículo, intentaré describir la diferencia entre estas aplicaciones.
Billetera (Wallet)
Una billetera de criptomonedas es una aplicación que administra claves privadas (y direcciones) y le permite realizar pagos de criptomonedas. Los ejemplos de billeteras incluyen Coinomi (admite varias criptomonedas, incluidas Bitcoin y Litecoin), Phoenix o Breez (admite Bitcoin, incluida la nueva extensión de pago de Lightning Network) o Trezor One, Trezor T o Ledger S o Ledger X (billetera criptográfica de hardware).
Si desea ver cómo funciona el pago con la billetera de criptomonedas Coinomi (incluida la compra de criptomonedas directamente en la billetera), hemos preparado un video ilustrativo para usted, también con instrucciones para instalar esta billetera.
Intercambio (Exchange)
El exchange de criptomonedas es un lugar donde puede intercambiar criptomonedas por otras criptomonedas, pero también por euros, dólares, etc. Algunos intercambios también permiten la compra de criptomonedas usando una tarjeta de crédito u otras formas. Los intercambios conocidos incluyen Simplecoin, Coinmate, Binance, Kraken, Coinbase, Bitstamp y muchos otros.
Estos intercambios son operados principalmente por una compañía con licencia, pero algunos (como Bisq o Hodlhodl) también están descentralizados o peer to peer (directamente de uno a otro sin intermediario).
Las aplicaciones del exchange le permiten enviar y recibir criptomonedas y, a menudo, euros, pero hay una gran diferencia en lo que eso significa. En primer lugar, los saldos no son sus criptomonedas; como decimos en la comunidad de criptomonedas, ‘si no tiene las claves privadas, las criptomonedas no le pertenecen’. Muchos clientes de las casas de intercambio más de una vez se han decepcionado cuando alguna de ellas quebró o cerraron y perdieron las criptomonedas que creían poseer. Una analogía simple es entre una billetera física y un banco: si tengo un billete en mi billetera, es mi euro; si tengo uno en mi cuenta, lo he guardado en el banco. Puedo indicarle al banco que los envíe a algún lugar, pero hay circunstancias en las que esto no es posible (por ejemplo, los bancos en Grecia o Chipre también han mostrado este problema a los usuarios de productos bancarios tradicionales).
La mayoría de las casas de intercambio tienen condiciones escritas (gracias a la llamada ‘regla de viaje del GAFI‘) de que puede retirar criptomonedas solo en su billetera.
Aunque la forma (escaneo el código QR) es similar, existen diferencias significativas:
El intercambio no tiene que procesar el retiro de inmediato. Algunos intercambios procesan retiros una vez al día, o pueden solicitar documentos adicionales para la acción (por ejemplo, quieren saber de qué actividad provienen las fuentes para las que compró criptomonedas, o necesitan un documento de identificación adicional). Entonces, si está esperando con su carrito de compras en el e-shop o en el bar y desea tomar el café que ordenó y está esperando el pago, puede esperar mucho tiempo.
Los intercambios no respetan la ‘cantidad requerida’. La dirección y el monto están en el código QR de pago. Sin embargo, dado que tiene que recolectar criptomonedas en su billetera, no usarlas para el pago, el intercambio puede deducir cualquier tarifa (que puede ser fácilmente equivalente a € 5 en una criptomoneda dada en algunos intercambios) del monto enviado. Por lo tanto, si desea pagar el almuerzo y el comerciante recibió 5 € menos, el pago se considerará incompleto y no se procesará.
El intercambio puede suspenderse por un período más largo. Es similar a los bancos, a menudo ocurre el tiempo de inactividad de las tarjetas de pago, las máquinas expendedoras o el apagado de los sistemas. La red bitcoin nunca se cierra (ni se puede cerrar), y si tiene una billetera real, siempre puede pagar.
Bitcoin ATM. PAralelni Polis
Cómo reconocer una billetera (wallet) y un intercambio (exchange)
Para empeorar las cosas, muchas billeteras (incluidas Coinomi o Trezor) tienen acceso integrado a los exchanges. Entonces, no todas las aplicaciones donde puede cambiar las criptomonedas se intercambian automáticamente. En Coinomi o Trezor, puede intercambiar Litecoin por Bitcoin, por ejemplo, a través de la integración del exchange. Sin embargo, la diferencia es que la moneda vendida en el intercambio irá al momento de la transacción y la selección de la criptomoneda comprada llegará a su billetera de inmediato. El intercambio, por lo tanto, tiene acceso a su dinero solo por la duración de la transacción. Esto todavía no significa necesariamente que la transferencia se llevará a cabo de inmediato (incluso dicho intercambio esperará a que se confirme la transacción y a veces puede solicitar documentos adicionales).
La forma más fácil de distinguir un intercambio de una billetera es ‘no inventar’ y usar las billeteras que recomendamos. Por supuesto, esto no significa que no deba usar intercambios: los intercambios son muy útiles para comprar y vender criptomonedas. Pero la forma correcta de usar e intercambiar es enviar para intercambiar lo que quiero vender (como euros), hacer un cambio y elegir lo que compré. No es razonable mantener un ‘saldo’ en el intercambio o pagar, en absoluto.
Sin embargo, si desea distinguir el intercambio de su billetera, la forma más fácil es ‘iniciar sesión’ y cómo creó su cuenta. Una billetera pura no quiere información personal de usted (ni siquiera una dirección de correo electrónico) y le permitirá hacer una copia de seguridad de sus claves privadas; en muchos casos, lo obligará o al menos le permitirá escribir 12-24 ( dependiendo de su billetera) palabras en inglés que representan la clave privada. Recomendamos hacer esta copia de seguridad.
Si instala la aplicación de intercambio, crea un nombre de usuario y una contraseña, confirma las transacciones con el intercambio, que a menudo le envía un enlace de confirmación por correo electrónico. Con mucha frecuencia solicitan documentos de identificación.
Pero confío en el intercambio ‘XY’
Eso es bueno. También confiamos en algunos intercambios. Pero eso no significa que funcionen bien como billetera para pagos. Por el contrario, la mayoría de los intercambios prohíben explícitamente en sus términos y condiciones el uso de retiros para cualquier otra cosa que no sea su dirección (es decir, la billetera que posee). Por ejemplo, la mayoría de los intercambios no tienen una licencia para enviar dinero (transmisor de dinero), sólo tienen para intercambiar un activo por otro.
En este blog, no queremos convencerlo de que desinstale todas las aplicaciones de intercambio. Le convencemos de que no pague con ellos, sino que retire el saldo de su billetera, que puede usar para el pago. Esto evitará esperas, estrés, tarifas y decepciones inesperadas.
Si es nuevo en las criptomonedas y tiene a sus héroes que comenzaron los intercambios o sus amigos le recomendaron una billetera o un intercambio súper genial, está bien. En Paralelni Polis, tenemos muchos años de experiencia con los pagos, los usamos a diario, y nuestra experiencia es: pagar desde el intercambio (exchange) es problemático y el resultado es que muchos usuarios están decepcionados y enojados. Por lo tanto, intente aprovechar nuestra experiencia y utilice el procedimiento que le recomendamos.
Los servicios financieros están experimentando una profunda transformación que eventualmente redefinirán completamente la banca. La combinación de nuevos comportamientos de consumo y demandas, junto con el uso generalizado de una serie de tecnologías habilitadoras, y una tendencia hacia una mayor apertura regulatoria, son posiblemente los impulsores clave de este proceso. Y según un informe del Centro de Finanzas Alternativas de Cambridge (CCAF), no sólo crecen en forma estelar, sino que se consolidan. Muchas Fintechs no sobreviven el año, pero las que se consolidan atrapan buena parte del mercado y siguen creciendo.
Este estudio reunió datos de 344 crowdfunding, préstamos P2P (peer to peer o sin intermediación bancaria) y otros intermediarios financieros alternativos en 45 países en Europa, de las cuales 267 plataformas operan fuera del Reino Unido. Se estima que esta base de datos captura el 90% del mercado de financiación alternativa visible. El estudio muestra que el mercado financiero alternativo online total europeo creció un 41% hasta alcanzar los 7671 millones de euros en 2016.
Excluyendo el Reino Unido, que sigue siendo el más grande mercado individual, la industria alternativa europea de financiación en línea creció un 101%, de 1019 a 2063 millones de euros en 2016. Esto representa un incremento sustancial en el crecimiento anual del 72% en 2015, y también está por encima del crecimiento promedio anual del 85% entre 2013 y 2016.
Francia, Alemania y los Países Bajos siguen siendo los primeros tres mercados locales de financiamiento alternativo en línea por volumen de mercado en Europa, excluido el Reino Unido.
El mercado francés alcanzó los 443,98 millones de euros, seguido de Alemania (321,84 millones de euros), los Países Bajos (194,19 millones de euros), Finlandia (142,23 millones de euros), España (€ 130,90m), Italia (127,06 millones de euros) y Georgia (102,58 millones de euros), que tuvo un auge en 2016.
Los países nórdicos colectivamente generaron 322,6 millones de euros, colocándolos como el segundo mercado regional más grande en Europa continental, seguido por los países del Benelux (€ 245.8m), los países bálticos (€ 136.1m), Iberia (€ 135,3 millones), Europa del Este (70,8 millones de euros), Europa Central (51,1 millones de euros), Europa sud oriental (9,8 millones de euros) y miembros europeos de la Comunidad de Estados Independientes (5,8 millones de euros).
Por segundo año consecutivo, Estonia ocupó el primer lugar en volumen de financiamiento alternativo per cápita con € 62.68, seguido por Mónaco (50,78 €) y Georgia (27,58 €). En el consumo per capita Francia y Alemania se colocan duodécimo y decimocuarto, que contrasta con sus posiciones cuando se analizan en términos absolutos de volumen generado.
El Reino Unido (UK) mantiene su posición como la principal alternativa del mercado de la financiación
El mercado de financiamiento alternativo del Reino Unido creció en un 35% a £ 6,2 mil millones en 2017, y el P2P y el crowdfunding representaron el 30% de todas las ofertas.
Los préstamos comerciales peer-to-peer mantuvieron el primer lugar, con un volumen de transacciones de 2.000 millones de libras esterlinas en 2017 y un crecimiento interanual del 65%, que se estima que equivalen al 29.2% de todos los nuevos préstamos bancarios a pequeñas empresas en 2017. Eso es casi el doble de la cifra del 15,3% en 2016.
Los préstamos al consumidor en el espacio P2P alcanzaron los 1.400 millones de libras esterlinas, y los créditos a la propiedad se situaron en 1.200 millones de libras y la facturación se situó en 787 millones de libras. Las plataformas Equity-based y real-crowdfunding también tuvieron un año estelar: el primero creció un 22% año con año a £ 333 millones, y el segundo alcanzó un crecimiento interanual del 200% a £ 200 millones.
Pero los valores basados en deuda se estancaron en £ 79 millones, mientras que los modelos basados en recompensas disminuyeron en £ 4 millones a £ 44 millones en 2017. El financiamiento institucional ayudó a impulsar las cifras, representando el 40% del financiamiento para los préstamos comerciales P2P. Esta tendencia de institucionalización también se observó en el financiamiento colectivo basado en acciones, donde el 49% de la financiación fue proporcionada por fondos de capital de riesgo e inversionistas profesionales que ‘co-invirtieron’ con inversores minoristas.
El CCAF también solicitó a las plataformas financieras en línea del Reino Unido que proporcionen un desglose indicativo de sus costos operativos y asignación de presupuesto, encontrando que, en promedio y en todos los modelos, gastan alrededor del 15% en TI, el 14% en investigación y desarrollo, el 14% en Ventas y marketing, y 8% en informes, reportes y cumplimiento (comparar estos porcentajes versus los gastados por la banca tradicional y probablemente la relación se invierte).
Bryan Zhang, el director ejecutivo del Centro de Finanzas Alternativas de Cambridge dice: «Este informe refleja una industria que desempeña un papel cada vez más importante para ayudar a los consumidores y las empresas a acceder al financiamiento, mientras crece para diversificarse, sofisticarse e institucionalizarse más».
Bruce Davis, director de la Asociación de Crowdfunding del Reino Unido agrega: «A medida que avanzamos en tiempos inciertos con las discusiones en curso sobre el Brexit, el Reino Unido deberá garantizar que sus proveedores locales de capital de inversión puedan seguir proporcionando inversiones vitales para hacer crecer las empresas y mejorar la productividad del Reino Unido y la competitividad internacional. Esperamos que los encargados de formular políticas y los reguladores por igual piensen en formas en que puedan apoyar aún más el crecimiento de la industria a medida que madura y se diversifica aún más».
A pesar del crecimiento en los volúmenes, más de 35 plataformas de financiación alternativa en línea del Reino Unido desaparecieron en 2016 a medida que la consolidación de la industria se aceleraba. Los datos muestran que las cinco plataformas de financiamiento alternativo más importantes representan el 64% del volumen total del mercado.
Nuo, una plataforma única en su tipo, tiene como objetivo proporcionar servicios financieros a los próximos mil millones de usuarios en la India. La plataforma bancaria descentralizada permite a las personas depositar, prestar e invertir con criptomonedas.
En este banco virtual, sus ahorros se almacenan en formato criptográfico en Blockchain, y en lugar de generar intereses sobre sus ahorros, obtiene una participación virtual en los ingresos del banco.
Este es un concepto poco convencional desarrollado por los emprendedores de Mumbai Varun Deshpande, Ratnesh Ray y Siddharth Verma, cuyo producto Nuo Bank se lanzó a fines de Marzo.
Un banco sin banqueros.
Ese fue el concepto que hizo entusiasmar a los emprendedores con su nueva empresa.
El trío había comenzado anteriormente BeeWise, una aplicación de identidad financiera con cerca de 150mil usuarios. Sin embargo, al no poder escalar, la plataforma cambió su orientación para ayudar a otras instituciones a suscribir clientes a través de sus datos.
Aunque había planes para convertir a BeeWise en un neobanco, la imposibilidad de obtener API de los bancos se convirtió en un desafío considerable. Pensando en otros desafíos, los fundadores también se dieron cuenta de que configurar su interfaz en un back-end de un banco podría no ser una propuesta convincente.
El trío eventualmente decidió salir de la compañía en 2017 y diseñaron Nuo, una plataforma bancaria basada en Blockchain y que trabaja con cryptomonedas.
«Decidimos qué es lo que estaba mal con el sistema bancario y lo repensamos desde cero», dijo Varun.
Nuo
Rompiendo diferencias con la banca fraccional, Nuo es una plataforma bancaria blockchain que permite a los usuarios depositar, prestar e invertir como en un banco, pero con criptomonedas.
Varun explica, «Los crypto-exchanges en el mercado dejan que la gente invierta y están creando criptomonedas a partir de moneda fiduciaria. Estamos tratando de resolver lo que un cliente puede hacer después de tener las criptomonedas con ellos «.
Lanzada apenas un mes atrás, la compañía consiguió unos 20,000 usuarios dentro de los cinco días posteriores al lanzamiento. Nuo también ha recibido $ 250,000 en fondos de los fundadores de CitrusPay, Amrish Rau y Jitendra Gupta, que ahora dirigen PayU India.
Founders of Nuo: Ratnesh Ray (L), Siddharth Verma (R) and Varun Deshpande (behind). Yourhistory.
Depósitos
Aquí es donde comienza todo. Los usuarios transfieren sus criptomonedas a Nuo Wallet para comenzar a operar en el ecosistema. A diferencia de las carteras digitales, las billeteras cifradas solo almacenan la clave privada que tiene acceso a las criptomonedas, que se encuentran en Blockchain. El saldo en la billetera no es más que el valor de la criptomoneda en función de las tasas actuales del mercado.
Pagos
Nuo se ha asociado con un proveedor de procesamiento de tarjetas con sede en Singapur (donde abrieron también la primera sucursal bancaria criptográfica y cajero automático) , incluso permite que los usuarios gasten usando criptomonedas. Conectado a la billetera, el proveedor de la tarjeta procesa los pagos y la billetera criptográfica del cliente es debitada.
Préstamos peer to peer.
La facilidad de préstamo punto a punto de la aplicación permitirá a los usuarios empeñar tokens basados en Etherium y pedir criptodinero prestado a un prestamista, que será otro cliente del banco.
Para un préstamo colateral, los prestatarios deben poner un token de la criptomoneda en garantía, contra la cual obtendrían el préstamo. Además, los prestatarios definen el interés y los términos de la devolución. La prima mínima que un prestatario debe pagar es del 5 por ciento del préstamo. Una vez que un prestamista acuerda, se activa inmediatamente un contrato inteligente sin interferencia de la plataforma Nuo.
Varun dice: «Esto es como un préstamo de oro».
Sin embargo, al tomar el préstamo, el prestatario debe empeñar 1.5 veces su moneda. Por ejemplo, un prestatario debe comprometer 1.5 veces Stellar si está solicitando un préstamo de 1 Bitcoin. El préstamo se entrega en la forma de Bitcoin o Ethereum actualmente. Los fundadores también afirman que, en caso de incumplimiento, el Contrato Inteligente se abre y otorga la garantía prometida al prestamista.
Nuo no es un intercambio basado en fiat. Esto significa que los usuarios no pueden comprar criptomonedas contra la moneda fiduciaria. La plataforma permite a los usuarios invertir en los 20 mejores tokens, en función de su valor de mercado. «En lugar de ofrecer una tasa de interés fija, estamos haciendo que los clientes formen parte del crecimiento del banco. Estos tokens pueden venderse en intercambios o utilizarse en el ecosistema de Nuo Bank para transacciones «.
Trabajando en el protocolo 0X (ZeroX), la plataforma está completamente descentralizada, ya que no posee la clave privada y la transacción no se realiza a través de Nuo.
Los usuarios solo pueden comprar otras criptomonedas (en la plataforma) usando Ethereum considerando que el protocolo 0X funciona en la plataforma Ethereum.
Los fundadores explican: «No jugamos ningún papel de comprador o vendedor. A diferencia de otros intercambios en la India, somos el primer intercambio descentralizado lanzado al mercado. «
Las capacidades de préstamo e inversión se implementaron en la plataforma a mediados de abril.
«Invertimos con el razonamiento de que si la criptografía (moneda) puede desafiar a la moneda fiduciaria, entonces se requeriría un cripto banco y el crédito también quedaría sin fronteras. Este es un experimento en un espacio, y si despega, queremos ser parte de él, dijo Ray. El equipo también quiere que el producto esté disponible en todo el mundo, lo cual es emocionante».
First Ever Crypto Bank Branch and ATM Opened in Singapore. Nuo
Monetización de Nuo
La plataforma genera sus ingresos en cuatro productos.
El primero es Préstamo, donde Nuo toma un uno por ciento como comisión del préstamo total satisfecho. El segundo es Inversión, donde Nuo cobra cerca de 0.1 a 0.25 por ciento de la inversión total realizada.
Además, cuando se realiza un pago, Nuo cobra un 0,5 por ciento de MDR (merchant discount rate) en la transacción de la tarjeta.
Al igual que BeeWise, los fundadores también monetizarán Nuo abriendo sus API a otros socios, que cargarán a estas empresas un 1,2 por ciento en cada valor de transacción. Estos pueden incluir plataformas de criptomonedas como Poloniex, que pueden acceder a la base de clientes de Nuo y permitirles realizar operaciones de Margin Trading en el mercado.
Escalabilidad y futuro del cryptobanco.
En el Presupuesto de la Unión para 2018-1919, el Ministro de Finanzas, Arun Jaitley, dijo que el gobierno no considera a las cryptomonedas como moneda legal u oficial y tomaría todas las medidas para eliminar el uso de estos criptoactivos en la financiación de actividades ilegítimas o como parte del sistema de pago.
Esto fue malinterpretado y puso al ecosistema de la criptomoneda india en un frenesí.
Al preguntar cómo Nuo planea asumir la percepción errónea de la criptografía, Varun dijo en una opinión en Medium:
«Al principio, tomamos una decisión consciente para crear una empresa global en todos los mercados. Esto también se refleja en nuestras elecciones de productos y configuración de la compañía. Nuo tiene su sede en Estonia, que actualmente es el 1 lugar para establecer una empresa que se ocupe de las monedas criptográficas con leyes y regulaciones favorables que respaldan los productos criptográficos y las ventas de tokens. Esto nos convierte en el lugar más seguro para guardar sus monedas criptográficas si decide hacerlo… Dado que nunca hemos apoyado el fiat en nuestro producto, esta circular RBI no nos afecta de ninguna manera».
Hoy, Nuo tiene clientes en cerca de seis países, entre ellos India, Indonesia, Nigeria, Vietnam, Filipinas y Rusia. Sus planes son alcanzar 13 mercados emergentes este año.
El equipo de ocho miembros ahora busca obtener $ 1 millón en ingresos en todos sus productos en el próximo año. La compañía también está buscando lanzar su aplicación de iOS en los próximos tres meses. La plataforma estima que la cripto economía será de $ 3 billones para el año 2022. Y todo indica que se encaminan a tomar buena parte de este pastel.
