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  • La experiencia de compras móviles aún no es tan fácil para el usuario promedio.

    La experiencia de compra móvil aún no cumple con las expectativas de la mayoría de los consumidores de los EE. UU. Como informa el siguiente artículo de Retail Dive, la mayoría de los compradores móviles abandonan sus pedidos de venta antes de completar el pago.

    Alrededor del 50% de los consumidores utiliza con frecuencia sus dispositivos móviles para comprar, pero solo el 20% completa las transacciones en sus teléfonos, según un nuevo informe de Braintree, una compañía de pagos propiedad de PayPal. Un retraso de 100 milisegundos en el tiempo de carga puede reducir las tasas de conversión en un 7%.

    El comercio digital ha traído un cambio dramático. Los minoristas pueden identificar las preferencias del consumidor, participar en múltiples canales y expandirse a nuevos mercados. El proceso de pago es donde todo se junta y donde es más probable que los compradores se vayan si la experiencia no es perfecta. Como resultado, los minoristas deben considerar que los pagos son una prioridad.

    Los dispositivos móviles son la clave para entender hacia dónde se dirigen los pagos y cómo deben ajustarse. Esto está sucediendo ahora, ya que el 58% de los consumidores usan sus teléfonos para navegar por las aplicaciones de comercio electrónico o sitios web, y el 38% lo hace al menos una vez a la semana, según Braintree. Es aún más importante para el futuro ya que el 85% de los consumidores más jóvenes, especialmente los de entre 25 y 34 años, están más comprometidos con sus teléfonos mientras hacen compras, y el 85% usa sus dispositivos móviles para navegar por Internet, informó Braintree.

    Desafortunadamente, los teléfonos móviles no tienen suficiente espacio en la pantalla, además la navegación con el teclado a menudo puede ser difícil. La combinación de estas dos características crea desafíos para los desarrolladores de aplicaciones que intentan crear sitios web de comercio electrónico que faciliten la búsqueda de productos y el proceso de compra optimizado. La mayoría de los comerciantes de omnicanal saben que todavía no hemos llegado y los datos muestran cuántos clientes abandonan la venta antes de que se complete. Afortunadamente, hay luz al final del túnel, ya que tanto los comerciantes como los clientes están descubriendo los beneficios del proceso de pago con un solo clic, que están cada vez más disponibles en muchas aplicaciones móviles.

  • Las monedas digitales amenazan a los bancos comerciales según el Banco Central de Inglaterra

    Un documento de trabajo emitido por el Banco de Inglaterra (BOE)  a inicios de mayo del 2018  sugiere que la adopción de criptos del Banco Central podría ocasionar una amenaza para la competencia de bancos comerciales ya que el modelo comercial convencional actual y rentable de bancos comerciales depende de una oferta abundante y  barata de depósitos minoristas.

    Los sustitutos de las cuentas corrientes y de ahorro personales de los bancos comerciales presentan potenciales amenazas al modelo comercial dominante de los bancos comerciales que depende de la disponibilidad de un suministro abundante de depósitos minoristas que proporciona la fuente de financiación económica y estable que apuntala la rentabilidad de su margen de interés neto (NIM).

    Una de las formas en que la amenaza a esta competencia podría materializarse es si los consumidores tuvieran la  opción de almacenar su dinero en el Banco Central,  directamente en forma de monedas digitales del banco central (CBDC).  Además de un almacenamiento más seguro, los consumidores podrían mantener la conveniencia de  realizar pagos sin inconvenientes y transferencias de saldo.

    El documento analiza el resultado de la competencia entre un banco y un neobanco mediante la adopción de un marco de plataforma de dos lados, utilizado para modelar la estrategia de interacción entre los diferentes operadores de sistemas de pago cuyo modelo de negocio es hacer coincidir comerciantes y clientes minoristas en los dos lados separados de la plataforma.

    El documento emitido presenta una advertencia sobre dónde podrían ser una amenaza las CBDC (central bank digital currencies). En cambio, al público se le podría plantear realizar operaciones sin interrupciones utilizando billeteras digitales. De esta forma, todo el dinero se almacenará en el banco en forma de criptomonedas del mismo banco.

    Todo esto podría causar consecuencias críticas para el sector bancario comercial

    Los depositantes individuales y los corporativos tendrán un posible sustituto de los servicios tradicionales de cuentas en los bancos comerciales. De esta manera, los bancos tendrán una salida de depósitos minoristas en caso de un estrés financiero que se presente. Un informe de marzo del Banco de Pagos Internacionales sugirió que los inversores domésticos consideren a las CBDC. Todo esto con respecto a los depósitos bancarios, con muchos efectos secundarios posibles.

    El Banco de Inglaterra hizo público el documento de trabajo donde se evidencian varios análisis de riesgo y estabilidad financiera para las CBDC. La introducción de una CBDC tendría un efecto adverso en el crédito privado o en la provisión de liquidez. Las criptomonedas eliminan la necesidad de un banco comercial intermediario, lo cual sería fatal para la banca comercial.

    En cambio, el gobernador del banco central de Inglaterra, Mark Carney, se abre a la posibilidad de una cripto del banco.

    En un comunicado reciente, el director del Banco de Inglaterra, Mark Carney, expresó su apoyo sobre la creación de una criptomoneda respaldada por la entidad bancaria (CBDC).

    El anuncio se dio durante la conferencia del Riksbank en Suiza, en la cual comentó que este movimiento, aunque no será inmediato, propiciará el incremento de la presencia del Reino Unido en la comunidad de las criptomonedas, así como generará medios más seguros para las transferencias electrónicas con monedas digitales. Pero antes de dar el primer paso, Carney enfatizó la necesidad de evaluar el terreno del mercado actual.

    Debido al revuelo que causó el Brexit, la economía del Reino Unido permanece en una etapa de reajuste, por lo que la introducción de un nuevo medio financiero enfocado en lo digital, como las criptomonedas, favorecería el crecimiento económico de la región.

    En este sentido, aclaró que: Una transición más desordenada, o un estado final materialmente diferente de nuestra suposición, tendría implicaciones para la política monetaria. Aunque la respuesta de política exacta no puede predecirse por adelantado, los observadores saben por nuestra trayectoria que, en circunstancias excepcionales, ambos estamos dispuestos a tolerar alguna desviación de la inflación de los objetivos durante un período limitado y que hay límites a esa tolerancia.

    En el momento, Carney y otros ejecutivos no prevén las criptomonedas como activos o equivalentes financieros de dinero fíat; sin embargo, esta posición podría cambiar en los próximos meses, dependiendo de movimiento del mercado del país, así como el marco legislativo, que permanece bajo lupa debido a los cambios políticos recientes.

    A pesar de los contratiempos presentes, Carney permanece optimista sobre el porvenir y sobre los beneficios que podrían aportar a las entidades bancarias las monedas digitales.

  • Los bancos tradicionales alrededor del globo se plantean qué hacer frente a las Fintech

    Mientras que los bancos ven a Fintech como su mayor amenaza, pueden usar su posición de confianza entre clientes y reguladores para colaborar en el cambio a la banca digital, dice la firma de software Temenos.

    Los bancos tradicionales ven a los proveedores de servicios financieros en línea como su mayor amenaza, pero aún pueden ser parte del cambio a la banca digital debido a su condición de instituciones reguladas que tienen la confianza de los clientes y las autoridades, según el proveedor de software bancario Temenos.

    En una encuesta reciente de 400 ejecutivos bancarios, Temenos dijo que más del 53 por ciento de los encuestados citaron los servicios financieros electrónicos como PayPal, Alipay, WeChat Pay y Apple Pay como su mayor competencia no tradicional en los próximos dos años.

    Pero sus relaciones podrían ser complementarias y no necesariamente puramente competitivas, dijo Temenos.

    «Cuantas más organizaciones como Alipay se muevan hacia la banca tradicional, como la captación de depósitos y los préstamos, más atraerán la atención del regulador, como está comenzando a suceder», dijo Lee Volante, director del grupo de soluciones comerciales para el Asia-Pacífico en Temenos.

    «Creemos que las organizaciones como Alipay bien pueden convertirse en el rostro de la banca minorista, pero dependerán de las organizaciones bancarias para hacer el trabajo pesado como instituciones reguladas», dijo.

    «Los bancos tradicionales han dedicado muchos años a construir bases de clientes que confían en ellos para salvaguardar su dinero y brindar servicios en tiempo real las 24 horas del día, los 7 días de la semana. Las firmas de Fintech, a menudo pequeñas empresas de nueva creación, todavía tienen que demostrar su valía para ganarse la confianza de los clientes «, dijo.

    En EE. UU., el creciente negocio de servicios financieros del gigante del comercio electrónico Amazon atrae cada vez más la atención de los reguladores, según un reciente informe de Bloomberg, mientras que la consultora Bain & Co predijo que Amazon podría rivalizar con los grandes bancos del país en tan solo cinco años.

    El interés de las Big Tech en los servicios financieros está bajo la mira, con un alto funcionario de la Reserva Federal y banqueros europeos de alto nivel que expresaron su preocupación de que empresas como Amazon podrían entrar en su territorio sin una supervisión adecuada. El vicepresidente de la Reserva Federal, Randal Quarles, está monitoreando cómo las empresas tecnológicas pueden proporcionar cosas como pagos y servicios crediticios fuera de la supervisión regulatoria, según Bloomberg.

    Se espera que Amazon ofrezca un producto parecido a una cuenta de cheques, y que Google y Facebook ingresen cada vez más a la esfera de pagos; Quarles está investigando el tema, aunque su interés todavía se describe como preliminar.

    Mientras tanto, algunos de los principales banqueros de Europa han pedido a los legisladores de la Unión Europea que adopten una postura sobre las empresas de tecnología que ofrecen servicios financieros, particularmente en la era de la banca abierta, donde los bancos se ven obligados a abrir sus datos a terceros, pero sin ninguna reciprocidad

    Hablando en un evento en Bruselas, citado por el Financial Times, el presidente de BNP Paribas, Jean Lemierre, dijo: «Cuando un tercero se involucra en el sistema de pagos, es difícil no ver una actividad de captación de depósitos y hemos hecho mucho trabajo para proteger a los depositantes en el pasado».

    «La palabra mágica aquí es ‘wallet’. Para mí, ‘wallet’ está cerca del depósito, por lo que los reguladores tienen que observar esto.»

    La presidenta ejecutiva de Banco Santander, Ana Botín, se hizo eco de este sentimiento, pidiendo un marco legal único sobre los datos, insistiendo en que mientras está feliz de competir con las grandes firmas tecnológicas, tiene que ser «en los mismos términos: todos aceptan depósitos y realizan pagos».

    Sin embargo, los reguladores parecen reacios a actuar sobre las preocupaciones: «Somos reacios a pensar en cualquier tipo de regulación por temor a sofocar la innovación «, dijo Bill Coen, secretario general del Comité de Supervisión Bancaria de Basilea.

    Mientras tanto, en China, donde el uso de Alipay, WeChat Pay y otros servicios de finanzas electrónicas está aumentando, los pagos móviles alcanzaron los 81 billones de yuanes (US $ 12,8 billones) en los primeros 10 meses de 2017, y se están formando vínculos entre las empresas de pago en línea y los bancos tradicionales .

    A principios de esta semana, Ant Financial, una filial del gigante chino del comercio electrónico Alibaba Group Holding y el operador del servicio Alipay, firmó un acuerdo para ayudar al banco estatal de China Everbright Bank con su transformación digital.

    Otros analistas dijeron que China tiene una ventaja sobre Hong Kong en cuanto a la adopción de pagos electrónicos y sistemas fintech.

    «La industria bancaria de China todavía está en desarrollo y ésta es la razón por la cual los gigantes de Internet pudieron ganar una considerable cuota de mercado en comercio electrónico y pagos porque fueron más rápidos en ofrecer alternativas convenientes a los pagos bancarios tradicionales», dijo Priscilla Ng, directora de Citibank Hong Kong.

    «En contraste, Hong Kong tiene una industria bancaria madura y los consumidores ya están acostumbrados a hacer las cosas de cierta manera, por lo que les tomará un poco de tiempo aceptar nuevos conceptos, pero estamos llegando allí».

    El espectro de una regulación más fuerte en China y las preocupaciones sobre la seguridad podrían potencialmente retrasar el crecimiento fintech, dijo Volante.

    Señaló que el gobierno de China continental ha impuesto nuevas regulaciones que establecen límites diarios a las transacciones a través de códigos QR, que representan un tercio de todos los pagos digitales en China. Ello requerirá que los bancos y los servicios de pago en línea realicen el clearing a través de un sistema nacional centralizado a partir del 30 de junio, lo que les permitirá un examen más detallado por parte del estado de las transacciones.

    Posiciones diversas y divergentes frente al mismo fenómeno Fintech alrededor del globo. Lo que es indicativo que la irrupción de las nuevas tecnologías en el sector financiero y la consecuente aparición de estas nuevas empresas Fintech tomó por sorpresa a una gran mayoría de entidades bancarias tradicionales.

  • Los viajeros «Bleisure» quieren sol, excursiones y cocina. Una oportunidad para Panamá.

    Un estudio de Expedia Group Media Solutions muestra que más del 60 por ciento de los viajes de negocios se extienden para fines de ocio

    Nuevos datos publicados hace unos días atrás por Expedia Group ™ Media Solutions, el brazo publicitario de Expedia Group, revelan que los viajes «bleisure» (business + leisure o negocios y placer) nacionales e internacionales están en auge y que los viajeros de negocios invierten en aprovechar al máximo su tiempo fuera de casa. Los hallazgos, de un estudio multinacional encargado por Expedia Group Media Solutions y conducido por Luth Research, resaltan los comportamientos, influencias, recursos y preferencias de viajeros estadounidenses, británicos, chinos, alemanes e hindúes, viajeros de negocios que extienden su viaje por placer.

    Presentado  en Phocuswright Europe, el «Bleisure Traveler Trends» muestra que, en promedio, en los cinco países, los viajeros «bleisure» realizan más de seis viajes de negocios por año y más del 60 por ciento de los viajes de negocios durante el último año se extendieron por motivos de ocio. En los Estados Unidos, la conversión de viajes bleisure es consistente con el promedio multinacional del 60 por ciento, revelando un aumento de casi 40 por ciento en viajes estadounidenses bleisure desde 2016.

    En promedio, el 72 por ciento de los viajeros decían que hay destinos que han visitado o visitarán en el futuro por negocios y que desearían extender para hacer «bleisure», pero ¿qué hace que un destino sea atractivo para viajes bleisure? El cincuenta y seis por ciento dijo que es más probable que considere un viaje de bleisure en un destino con buena comida y restaurantes, seguido de cerca por aproximadamente el 50 por ciento influenciado por playas, clima, naturaleza, monumentos históricos o lugares de interés turístico. Esto valida aún más la importancia de las experiencias y actividades para todos los viajeros, e ilustra una oportunidad para que los mercadólogos atraigan a viajeros de bleisure de todo el mundo.

    «El estudio proporciona una mirada más profunda a las influencias y motivaciones de la creciente y valiosa audiencia, y estos conocimientos útiles permitirán a los profesionales del marketing orientar estratégicamente y convertir a estos viajeros dentro del sistema de búsqueda especializada y reservas», dijo Andrew van der Feltz , Director sénior de EMEA y APAC para Expedia Group Media Solutions. «Al mostrar experiencias y actividades únicas, que son factores influyentes durante el proceso de toma de decisiones, cada destino, hotel, restaurante, atracción, aerolínea y más, puede atraer a los viajeros de negocios a extender su viaje por placer».

    Conversión a Bleisure

    • Los viajes de negocios que duran 2-3 noches tienen más probabilidades de resultar en viajes bleisure (50 por ciento), cuando en los viajes el destino comercial está lejos, o más de 400 millas desde la casa (49 por ciento)
    • Los principales factores que influyen en las decisiones de viaje bleisure incluyen viajar a un destino con variedad y entretenimiento (48 por ciento) y visitar un destino icónico o de la lista de deseos soñados (43 por ciento); destinos fáciles de navegar, proximidad al fin de semana y costos personales adicionales necesarios para extender el viaje por placer, también son factores influyentes

    Búsquedas de Bleisure y sitios de reservas

    • Aproximadamente el 80 por ciento de los viajeros bleisure dedican 1-5 horas a la investigación durante las fases de inspiración y planificación, que es más condensada o especializada que las ventanas de reserva de ocio más tradicionales
    • Antes de decidirse por bleisure, el 68 por ciento de los viajeros realizan investigaciones utilizando un motor de búsqueda, el 47 por ciento usa sitios web relacionados con viajes -incluidas las OTAs, aerolíneas y hoteles, y sitios de reseñas- y el 44 por ciento usa sitios web de destino
    • La mayoría de los viajeros bleisure investigan y reservan alojamiento (61 por ciento), pasaje aéreo (42 por ciento) y cenas (38 por ciento) para la parte de ocio de su viaje

    Disposición para viajar por Bleisure

    • Dos tercios de los últimos viajes bleisure fueron en la misma ciudad que el viaje de negocios, pero más del 80 por ciento de los viajeros de bleisure están dispuestos a viajar desde el destino de negocios para el del ocio
    • En viajes nacionales e internacionales, más del 50 por ciento de los viajeros bleisure están dispuestos a viajar 1-2 horas en automóvil desde el destino de negocios para la parte de ocio de su viaje, y más del 28 por ciento viajaría 1-2 horas en avión
    • Al viajar a nivel nacional entre los destinos de negocios y de placer, el 38 por ciento de los viajeros bleisure no están dispuestos a viajar en autobús y el 25 por ciento no están dispuestos a viajar en avión

    Presupuestos y preferencias de pago bleisure

    • Comparado con unas vacaciones típicas, el 57 por ciento de los viajeros bleisure gastan la misma cantidad de dinero o más en un viaje bleisure, y más del 75 por ciento ahorra dinero específicamente para su viaje bleisure
    • Cuando está en viaje bleisure,  las tarjetas  de crédito son el principal método de pago preferido (69 por ciento), seguidas por efectivo (47 por ciento) y tarjetas de débito o cajero automático (44 por ciento).
    • Más de dos tercios de los gastos bleisure se asignan a hoteles, pasajes aéreos y cenas para la parte del ocio del viaje

    Puntos clave para los expertos en marketing

    • El «Bleisure Travel» está en auge: Sesenta por ciento de los viajes de negocios se convierten en bleisure, y con los viajeros que toman más de seis viajes de negocios por año, en promedio, hay una oportunidad enorme de alcanzar y atraer a esta valiosa audiencia.
    • El Bleisure no conoce fronteras: hay casi la misma probabilidad de viajes bleisure para viajes de negocios nacionales e internacionales, y los viajeros están dispuestos a viajar lejos del destino de negocios por placer.
    • Destino «To-do’s»: Dado que casi el 70 por ciento de los viajes de negocios son para conferencias, existe una oportunidad para que los destinos fomenten la extensión del tiempo libre destacando las actividades y experiencias para lograr visitas repetidas.
    • Ruta de compra condensada: la mayoría de los viajeros bleisure dedican menos tiempo a la investigación de lo que lo harían en un viaje de placer, por lo que los vendedores tienen una ventana más corta para enfocarse estratégicamente e influir en el comportamiento y las compras con mensajes más efectivos.
    • Orientación de mercado: los viajeros bleisure no pueden reservar todo con anticipación, por lo tanto florecen las oportunidades para que los especialistas en marketing alcancen y conviertan a los viajes en experiencias, especialmente en productos complementarios como cenas, comidas y actividades, entretenimiento y transporte.

    Para obtener más información y conocimientos de utilidad que los especialistas en marketing pueden aprovechar para llegar a la creciente audiencia bleisure, y para ver el estudio multinacional completo, visite aquí.

  • El nuevo hombre enfermo de Europa

    Ya hemos visto cómo la Europa mediterránea está enferma. La Eurozona se ha convertido en una Europa de dos velocidades, una Europa dirigida por Alemania que requiere una política monetaria restrictiva para evitar la inflación, a una Europa que busca expandir el gasto con emisión monetaria en el sur. Esto estira al Euro a su máximo.

    El nuevo gobierno italiano parece querer expandir la política monetaria europea para sufragar los nuevos gastos públicos, lo cual en un país endeudado a más de su PIB, con impuestos que si se tuvieran que pagar exceden al 100% de lo que se gana, es imposible. Así que como no se pueden endeudar ni pueden recaudar más, solo les queda imprimir moneda. Y allí está el problema, Italia no tiene la Lira, tiene el Euro. Y el Euro tiene límites muy claros a la emisión fijados por el Banco Central Europeo.

    Italia es el país con la mayor deuda nominal de Europa, mayor que la francesa, alemana, británica y española. Peor aún, la deuda es 132% del PIB, solo superado por Grecia. Los partidos de la coalición gobernante quieren que Italia supere el límite de déficit fiscal del 3% y que le condonen a Italia 250 mil millones de EUROS. Poca cosa. Mientras tanto los nuevos gobernantes parecen no querer practicar la ortodoxia económica y fiscal. Y querer expandir las ayudas sociales.

    Italia es demasiado grande para fallar, pero demasiado grande para rescatar. Una crisis sería demasiado pesada para salvarla. Alemania puede rescatar a Grecia, pero no a Italia. Y sería el fin del Euro si se intenta hacer un rescate.

    El nuevo gobierno, siguiendo al populismo de Donald Trump, promete recorte de impuestos, pero al mismo tiempo promete aumentos del gasto, no se sabe con qué dinero, porque a diferencia de la FED, el Banco Central Europeo va a poner el grito en el cielo, o en Berlín.

    Mientras tanto el desempleo juvenil, que es altísimo en todo el sur de Europa, llega al 25%. Más alto que el de España.

    Esta es la gran crisis que se aproxima a la Eurozona, pero por ahora ni la Liga del Norte ni el Movimiento 5 estrellas tienen idea de qué hacer. Es la cuarta economía más grande la Eurozona, y la que menos simpatía tiene por el Euro. Lo cual no es malo; hace cierto sentido que el resto de la Unión Europea proponga una Europa de dos velocidades, y que Italia y Grecia con su inhabilidad de controlar el gasto público tengan monedas propias y crisis económicas propias.

    Pero la crisis italiana tiene una larga data, se inicia antes de que Italia, España y Grecia se unieran al Euro. En el 2002 hubo celebraciones cuando se descartó la vieja Lira por el nuevo Euro. Pero lejos de eso, no hubo un nuevo inicio para la economía italiana. El crecimiento económico fue mediocre siempre. Por lo menos España y Grecia tuvieron sus burbujas antes de que estallaran dolorosamente. Italia tuvo la recesión del 2008, pero sin haber tenido por lo menos una burbuja antes. Mientras que Francia y Alemania se han recuperado de la gran recesión del 2008-2009, aunque con fuertes presiones fiscales que explican las políticas de la OCDE, Italia sigue con un PIB menor al del 2008.

    En 15 años del Euro la economía italiana ha crecido 4%, algo que un país como Panamá crece en un año promedio. El desempleo es del 11.6% y el desempleo juvenil del 25%. Lo cual explica el surgimiento de la xenofobia antinmigrante. En la católica o más bien ex católica Italia, la natalidad es la más baja de todos los tiempos y por debajo de la tasa de reposición.

    El problema de Italia fue agravado por el Euro, porque devaluar la moneda, bajando salarios, expropiando ahorros era la única manera de mantener competitivas las exportaciones italianas.

    Y es que Italia es un país de pequeños empresarios y negocios familiares, los cuales no invirtieron mucho en las nuevas tecnologías y si hubieran querido no habrían podido porque éstas están en su mayoría sobre gravadas con impuestos que no permiten excedentes para reinvertir en capital.

    Italia además producía bienes de bajo costo, que ahora no pueden competir con China.

    Y luego Italia tiene un problema de gasto publico enorme, con sus secuelas de endeudamiento, impuestos altos y productividad más baja.

    El resultado es una tormenta perfecta. Que está por desencadenarse en cualquier momento sobre la Eurozona.  Que coste que les advertimos.

  • Una sana costumbre checa.

    Panamá, desde 1988, no experimenta una recesión en toda la regla. Lo más cercano fue el 2008 y solo fue una especie de ralentizamiento del crecimiento, que llegó al 3% cuando la media panameña en los últimos 15 años ha sido del 5 al 6% anual. Este año parece que vamos a tener el crecimiento más bajo en los últimos 10 años, y que tampoco llegaremos al 4% anual. Claro, es lógica consecuencia porque tenemos un gobierno que solo se dedica a importar regulaciones en materia económica o de seguridad, sin que esto le represente votos o sea algo pedido por los ciudadanos locales, sino que lo hace para ser un “buen ciudadano global”. A costa de los ciudadanos locales, claro está.

    Así, la tendencia ha sido en aumentar la carga regulatoria sobre los ciudadanos privados y las empresas, y en materia de seguridad, a volver a apretar las tuercas en materia migratoria laboral y en asuntos de seguridad y posesión de armas. Al mismo tiempo parece aumentar la carga sobre sí misma en el tema regulatorio, por lo menos en el tema de las compras e inversiones estatales, lo cual ha paralizado la ejecución en estos sectores, pero al mismo tiempo se ha disparado la planilla. No se puede decir que es un quinquenio perdido porque las bombas que nos deja en el tema regulatorio y el tema de seguridad le van a explotar en la cara a los próximos gobiernos. Así que es más bien un retroceso.

    Lo que nos lleva a la indolencia del Panameño versus otros países. La República Checa ha luchado por su libertad, rodeada de alemanes toda la vida. Fue la República Checa la que trató de hacer el socialismo con rostro humano en la Primavera de Praga. Fue la Republica Checa la de Revolución de Terciopelo contra el comunismo en 1989, cuando a dos siglos de la revolución francesa se cumple el sueño de tener una Europa occidental liberal. Pero esas rebeliones contra la versión rusa del socialismo real, no tapan el hecho de que durante toda su historia, quienes atentaron contra la identidad nacional checa no fueron los rusos, sino los germano-parlantes vecinos al Norte, Sur y Oeste de los checos. En 1938 ese enemigo alemán era el nacionalsocialismo de Hitler.

    People wearing masks march across the medieval Charles Bridge to commemorate the 28th anniversary of the 1989 Velvet Revolution in Prague, Czech Republic. Photograph: David W Cerny/Reuters

    Antes fueron los emperadores Austriacos de la casa de Habsburgo. Y el cristianismo católico Romano era la ideología de esa casa real, así que los checos fueron de los primeros en tratar de romper el monopolio religioso de la Iglesia de Roma sobre Europa occidental. Desde antes que Martín Lutero clavara sus 95 tesis en Wittenberg. Lo que nos trae la respuesta de los checos a los gobernantes que hablan paja y hacen estupideces desde el poder.

    En 1419, una pelea entre los sacerdotes husitas contra las autoridades municipales terminó con el alcalde, un juez y cinco miembros del consejo municipal arrojados desde una ventana a la calle y linchados por la multitud. En 1483 una disputa entre husitas moderados y radicales terminó con los alcaldes y ciertos miembros del consejo arrojados por las ventanas para su muerte a manos de la plebe.

    Pero hasta ese momento eran disputas internas. Con la reforma protestante de Martín Lutero surge un movimiento de los distintos príncipes alemanes y checos de usar el protestantismo como una manera de sacarse de encima a los católicos Habsburgos. Se quiso imponer a un Rey de Bohemia, vasallo del Emperador Habsburgo, católico, cuando la mayoría de los nobles eran protestantes. El fin de la tolerancia de los protestantes, la reintroducción de la servidumbre y el cese de la construcción de iglesias protestantes, fueron los detonantes. Los gobernadores católicos nombrados por los Habsburgos fueron arrojados desde las ventanas del castillo de Praga a pilas de estiércol; no murieron pero tuvieron que huir humillados.

    El tema es que los checos aman su libertad y su pequeña nación en el corazón de Europa. Aún en momentos en los cuales parecen luchar contra imposibles. Desde matar a Reinhard Heinrich, el heredero designado de Hitler, pese a la terrible venganza que sabían se exponían, a poner flores en la boca de los cañones de los tanques rusos. A crear movimientos undergrounds basados en la prensa clandestina o ahora, en el Blockchain, a responder a la política antiarmas de la Unión Europea con un derecho constitucional a tener armas, los checos se la saben todas.

    No es solo arrojar a indeseables desde las ventanas a pilas de estiércol. Se trata de reaccionar ante la injusticia. Esta es la lección de la historia checa. Contrasta con nuestra indolencia latina ante el mal gobierno imperante.
    Pero bueno, si por un día fuéramos checos, a quienes echaríamos por la ventana a una pila de estiércol?

  • Revolut, el neobanco más desafiante del mundo, agrega soporte para Ripple y Bitcoin Cash

    Revolut está avanzando más en los mercados de criptomonedas al agregar soporte para XRP (Ripple) y  BCH (Bitcoin Cash)  dentro de su popular aplicación móvil. Las nuevas monedas virtuales se unen a bitcoin, litecoin y ethereum, que se pusieron a disposición de los clientes en diciembre para llevar a cabo intercambios a dinero fiat en la aplicación .

    La incorporación de XRP y BCH sigue a la creciente demanda de la moneda respaldada por Ripple y la escisión de bitcoin, ya que los inversionistas buscan diversificar sus tenencias y encontrar la próxima gran fuente de ingresos. Revolut reconoce que las nuevas adiciones le ayudarán a conseguir un hito en el intercambio criptográfico tradicional, como Coinbase, que sigue rehuyendo a los nuevos participantes del mercado.

    En comparación con un exchange de criptomonedas tradicional, Revolut no puede enviar ni recibir criptomonedas de su cuenta. Por ejemplo, el usuario no obtiene una dirección de bitcoin. Todo lo que puede hacer es comprar tokens en la aplicación. Si desea transferir esos tokens a otro lugar, tendrá que venderlos por USD, GBP, etc. y luego comprar criptomonedas en un exchange tradicional con su dinero fiduciario.

    Vlad Yatsenko, cofundador y CTO de Revolut dice: ‘Le hemos estado preguntando a la comunidad de Revolut qué criptomonedas querían tener además de las que ya teníamos, y la demanda tanto de XRP como de Bitcoin Cash ha sido absolutamente abrumadora. Después de meses de negociaciones y trabajo de desarrollo, estamos increíblemente emocionados de ofrecer exposición a estas dos monedas digitales en el mercado del Reino Unido ‘.

    «Lanzamos esta función por primera vez para ofrecer una exposición sin traumas de las criptomonedas a la población en general. La idea de intercambios, llaves privadas y almacenamiento en frío es un problema para algunas personas, por lo que queríamos ofrecer una forma sencilla para que los consumidores obtengan exposición en esta área «.

    Detrás de la escena, la startup se asoció con Bitstamp para procesar las transacciones. Revolut actualmente cobra una tarifa de 1.5 por ciento por las transacciones de criptomonedas. Actualmente Revolut procesa 100.000 transacciones de criptomonedas por día.

     

    La semana pasada, la compañía también lanzó una nueva característica de ahorro llamada Vaults, que permite al cliente redondear los pagos de su tarjeta al número entero más cercano y ahorrar su reserva de cambio en criptomonedas. «Cada vez que realices una compra con tu tarjeta Revolut, redondearemos automáticamente tu transacción al número entero más cercano y colocaremos la diferencia en tu hucha de ahorro.» manifiesta Revolut.

    También puede configurar pagos recurrentes para apartar un poco de dinero cada día, cada semana o cada mes. Curiosamente, el usuario puede elegir la moneda de su bóveda (Vaults). Por lo tanto, significa que puede decidir comprar éteres con cambio y hacer pagos semanales, por ejemplo. Es una gran manera de protegerse contra la volatilidad de las criptomonedas.

    Los usuarios no ganan intereses en Vaults. Es solo una manera de apartar algo de dinero que no aparece en la cuenta Revolut principal. Y pueden decidir cerrar su Vaults cuando lo deseen.

    Después de que Revolut añadiera las operaciones de criptomoneda el año pasado, alcanzó el punto de equilibrio en diciembre por primera vez y agregó 500,000 clientes en enero y febrero para llevar su base total de clientes a casi 2 millones, de los cuales 50,000 se han registrado en Vaults desde su lanzamiento.

    Revolut tiene la ambición de reemplazar por completo las cuentas bancarias convencionales y ahora afirma procesar transacciones por valor de 1.800 millones de dólares cada mes.

    Desde su creación en julio de 2015, Revolut ha procesado 60 millones de transacciones con una transacción de volumen total de $ 15 mil millones.

     

  • La inteligencia artificial de Amazon ayudó a los televidentes a identificar a los invitados a la boda real

    De acuerdo con The Motley Fool, quienes vieron la boda a través de la cadena de televisión estadounidense Sky News pudieron usar la función ‘Who’s Who Live’, una colaboración entre Sky News, Amazon Web Services (AWS) y los socios de AWS , GrayMeta y UI Centric.

    ¿Quién es ese tipo que camina detrás de George Clooney? ¿Quién es esa mujer cuyo sombrero del tamaño de una nave espacial podría inspirar a War of the Worlds II? se podrían preguntar los televidentes.

    Cuando los 600 invitados ingresaron a la Capilla de San Jorge en el Castillo de Windsor, la función livestream utilizó Amazon Rekognition para identificar a los asistentes notables, como la realeza y las celebridades, a través de los subtítulos en pantalla. También mostró datos para que los espectadores conocieran un poco sobre los invitados destacados y cómo están conectados con la pareja real, el Príncipe Harry y Meghan Markle.

    Amazon Rekognition es una tecnología basada en la nube que usa inteligencia artificial para reconocer y analizar rostros (esa mujer tiene más de 30 años y está sumida en sus pensamientos) y reconoce objetos, escenas (eso es una playa) y actividades (es un niño en bicicleta ) en imágenes y video. Específicamente, la tecnología utiliza un tipo de Inteligencia Artificial (AI)  llamado aprendizaje profundo, que pretende imitar en las máquinas cómo los humanos hacen inferencias o conclusiones a partir de los datos. Rekognition Image se lanzó a fines de 2016, seguido de Rekognition Video un año después, por lo que estas son ofertas relativamente nuevas dentro de la sólida y creciente cartera de servicios en la nube de AWS.

    Esta tecnología de AI tiene muchas aplicaciones actuales y potenciales que abarcan dominios desde los medios y el entretenimiento hasta la aplicación de la ley y la seguridad. En el ámbito político, C-SPAN utiliza la tecnología para etiquetar a las personas que hablan en cámara; también se podría usar para identificar a los políticos que se desplazan en grandes eventos como las convenciones nacionales. La ciudad de Orlando, Florida, está probando el uso de Rekognition Video y una tecnología relacionada de AWS en sus esfuerzos de aplicación de la ley, según el sitio web de Amazon.

    AWS es clave para felicidad de los inversores.  No sorprende que AWS sea una pieza fundamental para señalar lo que Sky News ha promocionado como ‘lo mejor del mundo para un evento de noticias en vivo’. Amazon es, con mucho, el mayor proveedor de servicios de computación en la nube, con una cuota de mercado estimada del 33% en el primer trimestre, más del doble del 13% de su competidor más cercano, Microsoft, según Synergy.

    En el primer trimestre, los ingresos de AWS aumentaron 48% año tras año en moneda constante. El segmento representó solo el 11% de los ingresos totales de Amazon, pero un sorprendente 73% del ingreso operativo total. Este motor de generar ganancias le otorga un gran respaldo a Amazon, que lo utiliza para impulsar el crecimiento en todas sus unidades de negocio y expandirse a nuevas industrias. Por lo tanto, actualmente es la clave para la continua relación exitosa de los inversores con las acciones de Amazon.

    Y qué asunto más exitoso ha sido, ya que la acción ha ganado un 67% durante el año pasado, y casi un 2,000% en la última década, frente al 136% del S & P 500.

     

  • El Congreso de los Estados Unidos sella acuerdo sobre las reformas a Dodd-Frank de la era Obama

    La Cámara aprobó el martes una versión idéntica del paquete de alivio regulatorio del Senado, coronando años de negociaciones entre republicanos y demócratas moderados y promulgando el primer conjunto de disposiciones para aliviar la carga de los bancos comunitarios y las cooperativas de crédito desde la Ley Dodd-Frank de 2010.

    El proyecto de ley, que fue aprobado por el Senado en marzo pasado, fue aprobado por el voto favorable de 258 sobre 159 en contra. Se espera que la legislación sea firmada por el presidente Trump en breve. Treinta y tres demócratas apoyaron la legislación, mientras que un republicano se opuso.

    Aunque el proyecto de ley adoptó un enfoque más cauteloso que las propuestas legislativas previas preferidas por los republicanos de la Cámara para derogar a Dodd-Frank, los grupos de la industria bancaria a nivel estatal y nacional elogiaron la legislación.

    ‘La exitosa votación bipartidista de la Cámara de Representantes marca un punto de inflexión en el debate sobre la política bancaria en este país’, dijo Rob Nichols, director ejecutivo de la Asociación Estadounidense de Banqueros, en un comunicado.  ‘Por primera vez en casi una década, los legisladores de ambos partidos han optado por establecer el tamaño correcto de las normas financieras que no estaban funcionando como se esperaba y retenían la economía’.

    Algunos en la industria habían advertido a los líderes republicanos de la Cámara, como Jeb Hensarling, presidente de la Comisión de Servicios Financieros, R-Texas, que no intentaran expandir la versión del Senado por temor a que perturbara el delicado acuerdo negociado por el presidente del Comité Bancario del Senado Mike Crapo, republicano de Idaho, y un contingente de moderados demócratas del Senado.

    Al final, los republicanos de la Cámara de Representantes acordaron aprobar el proyecto de ley de Crapo tal como está, pero el Senado considerará por separado las propuestas de alivio adicionales agregadas, independientemente del paquete bipartidista de alivio de distritos aprobado por la Cámara.

    ‘Ojalá hubiera hecho trizas a Dodd-Frank. No fue así ‘, dijo Hensarling sobre la legislación del Senado durante el debate de la Cámara el martes.

    La provisión más significativa del proyecto eleva el umbral de activos para ‘instituciones financieras sistémicamente importantes’ de $ 50 mil millones a $ 250 mil millones, reduciendo el número de esos bancos de 38 a 12. Los bancos entre $ 50 mil millones y $ 100 mil millones en activos verán alivio regulatorio inmediato , ya que no estarán sujetos al escrutinio regulatorio mejorado de la Reserva Federal. Para aquellos entre $ 100 mil millones y $ 250 mil millones en activos, la Fed tiene la discreción de determinar si deben continuar bajo el régimen regulatorio prudencial.

    El proyecto de ley también reduce las restricciones de la regla Volcker sobre el comercio de propiedades, eximiendo a los bancos con menos de $ 10 mil millones en activos y los totales de negociación  de activos y pasivos comerciales por debajo del 5% de los activos totales consolidados.

    Si bien se liberaría a los bancos más pequeños con menos de $ 10 mil millones de activos de la regla de Volcker, ellos no eran los que típicamente se involucraban en los tipos de actividades que la regulación buscaba prohibir después de la crisis, de acuerdo con Marck Nuccio un analista en Ropes & Gray. Pero el proyecto de ley sigue siendo una victoria para los grandes bancos, ya que hace que el mantenimiento de registros para la regla sea menos arduo desde el punto de vista regulatorio.

    ‘La regla de Volcker es muy difícil de cumplir’, dijo Nuccio. ‘Es como tratar de conducir por la carretera con un policía estatal en el asiento trasero’.

    El año pasado, la Cámara de Representantes aprobó la Ley de Elección Financiera, una reversión mucho más radical de Dodd-Frank, pero no obtuvo el apoyo de ningún Demócrata y no pudo alcanzar el umbral de 60 votos en el Senado. Ese proyecto de ley fue dirigido por Hensarling, quien planea dejar el Congreso al final de su mandato este año.

    Incluyó disposiciones controvertidas para eliminar la Regla de Volcker en su totalidad, despojar a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor de su independencia y poner fin a la capacidad del Consejo de Supervisión de Estabilidad Financiera para designar a ciertas entidades no bancarias como de importancia sistémica.

    Luego de que el proyecto de ley pasó a la Cámara, la cámara baja lo dividió en medidas más pequeñas con la esperanza de que se incluirían en el paquete del Senado.

    Republicanos en la Cámara, incluidos Hensarling y el representante Blaine Luetkemeyer, republicano por Missouri, pidieron varias veces al Senado que considerara agregar más de sus proyectos de ley más pequeños al paquete del Senado. Pero el Senado les advirtió que los demócratas abandonarían el paquete y finalmente matarían el proyecto.

    La cámara dijo el martes que aún tenían la intención de que el Congreso considerara medidas adicionales para ir más allá.

    ‘La conversación no puede terminar con S. 2155’, dijo Luetkemeyer, refiriéndose al proyecto de ley del Senado. Si bien las disposiciones de esta legislación otorgan un alivio importante, queda mucho por hacer. El Comité de Servicios Financieros ha marcado más de 100 proyectos de ley en este Congreso … [que] merecen ser considerados por nuestros colegas en el Senado ‘.

    En el Senado, Crapo había intentado llegar a un acuerdo sobre la desregulación con el Senador Sherrod Brown, D-Ohio, el miembro de mayor rango en el Comité Bancario, pero no pudieron llegar a un acuerdo. Entonces él procedió a negociar con cuatro demócratas moderados en el comité. Después de esas negociaciones, se unieron un total de 16 demócratas y un independiente.

    ‘Este es un momento de años en desarrollo, y agradezco a mis colegas en el Senado y la Cámara de Representantes por su asociación y contribuciones a este esfuerzo a lo largo de los años’, dijo Crapo en un comunicado el martes. ‘Este paso hacia la regulación correcta permitirá que los bancos locales y las cooperativas de crédito se centren más en los préstamos, a su vez impulsando el crecimiento económico y creando empleos en Main Street y en nuestras comunidades’.

    Pero los demócratas que apoyaron el proyecto de ley enfrentaron reacciones negativas del ala más progresista del caucus, incluyendo a Brown, Elizabeth Warren, D-Mass., y Bernie Sanders, I-Vt., que han argumentado que el Congreso no debería tocar a Dodd-Frank.

    Los moderados que fueron clave para el Senado sin embargo, no mostraron signos de titubeos el martes.

    ‘Las reglas uniformes de Washington han estado estrangulando la economía de Main Street en Montana y amenazando nuestra forma de vida rural’., dijo el senador Jon Tester, D-Mont. , quien jugó un papel central en la negociación del proyecto de ley con Crapo. ‘Al trabajar con republicanos y demócratas, escribimos este proyecto de ley para defender a las empresas de Montana de las sobreregulaciones gubernamentales, impulsar el acceso al capital necesario para impulsar nuestra economía de pequeñas empresas y crear más empleos’.

    Pero los líderes demócratas de la Cámara de Representantes criticaron severamente la legislación, destacando las disposiciones que, según dicen, debilitan las normas de préstamos justos y ayudan a los bancos más grandes del país.

    ‘Abre la puerta a la discriminación crediticia y potencialmente amenaza la estabilidad de nuestro sistema financiero y la economía’, dijo la líder de la minoría de la Cámara, Nancy Pelosi, D-Calif. ‘Este es un trato injusto para el pueblo estadounidense. Los estadounidenses merecen un mejor trato ‘.

    Maxine Waters, D-Calif., el miembro de mayor rango del Comité de Servicios Financieros, dijo que los partidarios están caracterizando erróneamente la legislación como enfocada en el alivio para las instituciones pequeñas.

    ‘ Los republicanos están tratando de pasar este proyecto de ley como un esfuerzo diseñado exclusivamente para beneficiar a los bancos comunitarios pequeños ‘, dijo. ‘Pero la verdad es que la ley está repleta de disposiciones venenosas que benefician a megabancos como Wells Fargo y compañías como Equifax’.

    Gran parte de la retórica que rodea al proyecto de ley asume que, en su mayoría, todos los bancos por debajo de $ 250 mil millones estarán libres de la regulación adicional que prevee una supervisión de la Reserva Federal más estricta.

    Pero el presidente de la Fed, Jerome Powell, dijo recientemente al Comité Bancario del Senado que si la legislación es aprobada, la Fed desarrollará un marco para determinar qué hace que un banco por debajo de $ 250 mil millones siga siendo arriesgado sistemáticamente y  mantendrá la supervisión de esos bancos bajo la mira.

    Aunque es probable que los republicanos de la Cámara sigan impulsando un paquete separado de medidas de desregulación, aún no está claro si el Senado asumirá un segundo paquete, y los demócratas se resisten a proporcionar más alivio. Y el futuro de la desregulación adicional también dependerá de qué partido tenga la mayoría en cualquiera de las cámaras del Congreso después de los períodos intermedios de noviembre.

     

     

  • Extraterritorialidad del Reglamento General de Protección de Datos de la Unión Europea

    El 25 de mayo de 2016, entró en vigor el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) en la Unión Europea (UE) que sustituirá a la actual normativa vigente y que comenzará a aplicarse el 25 de mayo de 2018. Este Reglamento busca armonizar el marco jurídico fragmentado de la protección de datos en el Espacio Económico Europeo (EEE), pero también ganar la confianza y garantizar que el derecho a la vida privada del consumidor sea respetado por las empresas en la economía digital mundial. Esta es la razón por la cual la jurisdicción del RGPD no tiene la intención de detenerse en las fronteras de la UE, lo que plantea la cuestión de la extraterritorialidad.

    El campo de aplicación cubrirá no solo a entidades que traten datos de carácter personal que se encuentren dentro del territorio europeo, sino también a empresas o entidades del mundo entero que traten datos personales como parte de las actividades de una de sus sucursales establecidas en la UE, independientemente del lugar donde sean tratados los datos; o empresas establecidas fuera de la UE que ofrecen productos o servicios (de pago o gratuitos), u observan el comportamiento de los ciudadanos o residentes de la UE.

    Las pautas de RGPD definen la situación arriba citada cuando «las personas son seguidas en Internet». Esto incluye el uso potencial de técnicas de elaboración de perfiles para tomar decisiones sobre las personas involucradas o para analizar o predecir las preferencias de compras, comportamientos o actitudes de éstas. Un ejemplo sería el caso de una agencia de viajes u operador hotelero en Panamá que crea perfiles de sus clientes españoles, italianos, alemanes y polacos para ofrecerles ofertas para otros viajes o estancias.

    Asimismo, todos los organismos públicos y los prestatarios económicos tales como bancos y abogados deberán adecuarse a las obligaciones del RGPD, entre las que se destaca la designación de un Delegado de Protección de Datos (DPO, Data Protection Officer en inglés), quien deberá contar con conocimientos jurídicos y experiencia en la materia de protección de datos.

    El sector de marketing de las empresas se verá fuertemente impactado con esta normativa al tener que recabar el consentimiento “libre e inequívoco, prestado a través de una clara acción afirmativa” para cualquier acción que quiera llevar a cabo con los datos de sus clientes europeos (no más envío de mails “BtoC” en masa). El consentimiento, además, no podrá ser tácito, ni se podrá proporcionar a través de casillas pre marcadas. Los datos de carácter personal incluyen las cookies y las direcciones IP.

    Las empresas tendrán también la obligación de informar a sus clientes en un plazo máximo de 72 horas si se produce alguna brecha de seguridad que haya puesto en peligro la privacidad de sus datos. El RGPD establece igualmente el principio de responsabilidad activa, mejor conocido como “accountability”, a través de la cual se pretende que las empresas se responsabilicen de adoptar las medidas pertinentes que minimicen el posible impacto negativo de sus actuaciones y puedan demostrarlo.

    Por otra parte, el RGPD otorga a los clientes o consumidores europeos el “Derecho al Olvido”, que permite a cualquier persona reclamar la supresión de sus datos de los motores de la búsqueda de internet, o el “derecho a la portabilidad”, que faculta al interesado recuperar una copia de sus datos personales para transmitirla a otra empresa.

    La violación al RGPD contempla un régimen sancionador para la empresa con multas que varían según su propio incumplimiento y que pueden alcanzar cuantías de hasta 20 millones de euros o el 4 por ciento del volumen de negocio total anual global del ejercicio financiero anterior, además de las graves consecuencias en la confianza de sus clientes y conllevar efectos negativos para su reputación.

    El principio de “Privacy by Design” es otra novedad para referirse a la obligación para las empresas de abordar los aspectos técnicos y jurídicos a fin de tomar en cuenta las leyes de privacidad en el momento del diseño de la app o software, no después.

    En lo que respecta a la transferencia de datos personales a Estados miembros no pertenecientes a la UE, el RGPD confirma el principio de que el responsable del tratamiento solo puede transferir datos personales a un tercer Estado si éste proporciona un nivel de protección adecuado, derechos y libertades de las personas afectadas. La regulación también enfatiza la «decisión de adecuación» que puede hacer la Comisión Europea a través de la cual cualquier transferencia transnacional puede hacerse sin autorización específica. A este respecto, en la región latinoamericana, la Comisión Europea solo reconoce a Argentina y Uruguay como países que garantizan un nivel de protección adecuado y confiable para hacer negocios. A falta de una decisión de adecuación, la transferencia puede hacerse mediante el establecimiento de garantías adecuadas y a condición de que las personas cuenten con derechos exigibles y acciones legales efectivas.

    En conclusión, toda entidad o empresa ubicada fuera del territorio de la UE que reciba tráfico web de portales ubicados en la UE, proporcione servicios a personas u otras empresas localizadas en la UE, tendrá que implementar las medidas técnicas y organizativas necesarias para el cumplimiento de lo establecido en el RGPD. En consecuencia, la primera pregunta que deben formularse las empresas que se basan fuera de UE es si actualmente están trabajando o planeando hacer negocios en Europa en un futuro cercano. Luego, será necesario analizar sus modelos de negocios para determinar si están administrando datos de ciudadanos europeos y, de ser así, qué tipo de datos. En esta era, en que todo está conectado, muchas empresas procesan datos de ciudadanos europeos de una manera u otra.