La red interbancaria SWIFT anunció que extenderá su sistema global de innovación de pagos (gpi) a los 10,000 bancos miembros de la red, ya que enfrenta la competencia de Ripple y un creciente desencanto con los modelos bancarios corresponsales de la vieja escuela.
Con el apoyo total del Consejo de Administración de SWIFT, que representa a toda la comunidad SWIFT, esta decisión impulsará la adopción global de gpi, de modo que a finales de 2020 todos los bancos de la red puedan ofrecer una entrega en los pagos internacionales el mismo día, con trazabilidad completa y transparencia, en toda la cadena de pago. Hasta ahora, 180 bancos se han registrado para el esquema, incluidas 49 de las 50 principales instituciones financieras del mundo, que ahora representa el 25% de los flujos de pagos transfronterizos de SWIFT.
Yawar Shah, presidente de SWIFT manifiesta que: ‘El servicio gpi ha sido diseñado, desarrollado e implementado en un tiempo récord, y ya está transformando radicalmente la experiencia de pagos transfronterizos’.
En un «tiro por elevación» hacia Ripple, que no pierde oportunidad de criticar a SWIFT y la iniciativa gpi, Shah agrega: ‘Ningún otro servicio ha podido entregar de manera segura cientos de miles de millones de dólares en pagos en todo el mundo en minutos o segundos. Ha llegado el momento de acelerar la adopción de gpi, asegurando que todos los bancos en la red lo adopten ‘.
Para ayudar a los usuarios más pequeños o más ocasionales, Shah dice que SWIFT presentará un servicio gpi básico, permitiendo todos los pagos hacia y desde estos bancos para recibir tratamiento completo de gpi en toda la cadena de pago.
Lanzado a principios de 2017, gpi ya representa el 25 por ciento del tráfico de pagos internacionales de SWIFT. Cada día se envían más de 100.000 millones de dólares estadounidenses en mensajes gpi de SWIFT, lo que permite acreditar los pagos a los beneficiarios finales en cuestión de minutos, y muchos, en cuestión de segundos.
Casi el 50% de los pagos gpi se completan y acreditan a las cuentas de los beneficiarios finales en menos de 30 minutos. Hasta la fecha, se han procesado más de 35 millones de pagos gpi, y diariamente se envían cientos de miles de pagos a través de 450 corredores de países, en más de 100 monedas. En las transaciones entre EE.UU.-China, gpi ya representa casi el 50 por ciento del tráfico de pagos.
Sin lugar a dudas, este tipo de innovaciones que nacen del seno de la plataforma más tradicional de la banca buscan no perder protagonismo ante los retos y desafíos que en el mundo de las remesas representan Blockchain y las criptomonedas.
El Banco de Pagos Internacionales (BIS) dijo que la falta de una institución central que respalde las criptomonedas significa que se arriesgan a romper y demostrar ser inútiles para los titulares, junto con una serie de problemas ambientales y operacionales. ‘La confianza puede evaporarse en cualquier momento debido a la fragilidad del consenso descentralizado a través del cual se registran las transacciones’, dijo el informe.
La necesidad del libro descentralizado que registra las transacciones que se actualizarán eventualmente por cada usuario causa congestión, ya que las criptomonedas se han vuelto cada vez más populares. Toda la cadena de bloques de bitcoin constituye alrededor de 170 gigabytes de datos, lo que significa que un teléfono inteligente promedio no podría almacenar la cadena de bloques en ‘una cuestión de días’ si comenzara a manejar todas las transacciones minoristas de un país, dijo el BIS. ‘Los volúmenes de comunicación asociados podrían hacer que Internet se detenga, ya que millones de usuarios intercambiarían archivos en orden de un terabyte de magnitud’, dijo el BIS, en un ejemplo hipotético.
El explosivo aumento en el valor de Bitcoin a fines del año pasado ha puesto a las monedas digitales firmemente en la agenda de los reguladores y economistas de todo el mundo, y el Banco de Inglaterra ha examinado algunas de las implicaciones de una criptomoneda respaldada por un Banco Central.
Sin embargo, los argumentos a favor de las monedas digitales respaldadas por el banco central ‘no han dado lugar a una emisión inmediata’, dijo el BIS. El BIS con sede en Basilea, a menudo conocido como banco central de los bancos centrales, planteó un catálogo de problemas potenciales, y dijo que falta la confianza en la estabilidad de las monedas digitales, ‘la esencia del buen dinero’, en una evaluación condenatoria de una tecnología que muchos economistas creen que podría transformar el sistema monetario.
Mientras tanto, el ‘gran uso de energía’ requerido es altamente ineficiente, con energía utilizada solo para la minería de bitcoin igual a la de toda la economía suiza. ‘En términos simples, la búsqueda de la confianza descentralizada se ha convertido rápidamente en un desastre ambiental‘, dijeron. Sin embargo, la tecnología blockchain subyacente podría utilizarse en la liquidación financiera, dijo el BIS, haciéndose eco de las advertencias de Christine Lagarde, directora del Fondo Monetario Internacional, de que la industria del clearing probablemente verá importantes cambios en los próximos años.
Sistemas de pagos en criptomonedas basados en monedas soberanas también podrían tener un futuro, dijo el BIS, con los pagos transfronterizos en particular listos para ser irrumpidos por la tecnología. Y la financiación del comercio, el negocio de las exportaciones e importaciones que aún depende de los faxes y las cartas de crédito, ya está madura para las mejoras ofrecidas por los programas relacionados con Blockchain.
Las criptomonedas como Bitcoin y Etereum son un pobre sustituto para las monedas respaldadas por el estado y romperían Internet si se utilizan en su forma actual a escala nacional, es la conclusión del informe publicado ayer por el poderoso cuerpo de la banca central y que puede leerse en forma completa aquí.
Jersey es la mayor de las Islas del Canal y una dependencia autogobernada del Reino Unido. La moneda soberana dentro de Jersey es, por supuesto, la libra esterlina, aunque hay algunos billetes y monedas alternativos específicos de Jersey en circulación, la única diferencia aquí es el diseño de la moneda y no su valor. Además, Jersey se considera un paraíso fiscal debido a que tiene su propio control de asuntos financieros con respecto a las personas y empresas registradas en la isla.
Curiosamente, un informe del Jersey Evening Post sugiere que el principal exchange de criptomonedas, Binance, podría estar a punto de migrar algunas de sus operaciones a la isla. Según este informe, Jersey Finance, el Gobierno de Jersey y la Comisión de Servicios Financieros de Jersey trabajarán en conjunto para desarrollar una estrategia para el desarrollo de las industrias blockchain en la isla. Como parte de esto, el resultado sería Binance estableciendo un exchange en la isla.
El desembarco se hará de la mano de Digital Jersey, una importante agencia económica ubicada en Jersey, que ha firmado un Memorando de Entendimiento (MoU) con el famoso Binance. Con esta asociación, Binance quiere desarrollar una base de cumplimiento y un exchange en Jersey. Digital Jersey estará ayudando a Binance con las discusiones sobre las reglamentaciones Anti Money Laundering (AML) y con el establecimiento de relaciones más estrechas con instituciones financieras como los bancos.
Zhou Wei, of Binance, and Digital Jersey chief executive Tony Moretta sign the deal as Binance’s Stephen Stonberg and Senator Ian Gorst look on
Binance es actualmente el intercambio de criptomonedas más importante del mundo, manejando $ 1.35 mil millones de dólares en volumen de operaciones. Los pares comerciales más importantes son BTC / USDT, EOS / USDT y ETH / USDT. representando casi el 30% del volumen total. Jersey es política y financieramente estable y cuenta con una importante infraestructura digital desarrollada. El Gobierno de Jersey y la Comisión de Servicios Financieros de la Isla son muy conscientes de las capacidades de la tecnología blockchain para el futuro.
Changpeng Zhao, CEO de Binance, comentó al respecto: ‘Elegimos a Jersey para ser el próximo gran paso en nuestra estrategia de expansión global por su ambiente regulatorio y de inversión claro y pro-cripto. Con su economía local basada en una moneda importante (GBP) y su proximidad con el Reino Unido y Europa occidental, confiamos en que la cooperación con Jersey no solo beneficiará a la economía local, sino que también formará una sólida base operacional para nuestra expansión en el resto de Europa.’
En los últimos meses, Binance ha anunciado el establecimiento de su sede en la isla europea de Malta. El país tiene una política muy abierta hacia las criptomonedas y ha establecido un marco regulatorio claro para que las empresas relacionadas con la criptografía operen allí. Los planes de expansión de Binance a Jersey y Malta están relacionados con la intención de adquirir soporte bancario para manejar los pares de negociación de EUR y GBP.
En los últimos días, Binance reveló que comenzará a aceptar pares fiat en su plataforma comenzando con Euros debido a la apertura exitosa de la cuenta bancaria correspondiente en Malta. Se pueden agregar otras monedas en el futuro, según Zhao, pero no dio pistas sobre cuáles. Digital Jersey cooperará con el intercambio para establecer esquemas de capacitación que cubran una amplia gama de habilidades digitales. Binance también invertirá en nuevas empresas basadas en Jersey a través de Binance Labs.
Según el CEO de Digital Jersey, Tony Moretta, la isla fue uno de los primeros países en clarificar sus posiciones legales hacia los intercambios de criptomonedas en 2015. Proporcionan un entorno permisivo para negocios relacionados con criptografía sin reducir los estándares legales.
‘Esperamos colaborar con Binance para desarrollar su función de intercambio y cumplimiento en Jersey, ofrecer capacitación en blockchain como parte de nuestro programa de habilidades digitales y apoyar el crecimiento de nuevas empresas en esta área’, dijo Moretta.
Esta situación se convierte en un win-win, tanto para las criptomonedas en el Reino Unido como para Jersey como estado. No solo se verá una gran cantidad de nuevos puestos de trabajo abiertos en la zona (se estiman 4o puestos inicialmente), sino que también se observará una mayor inversión en criptomonedas en Jersey y, por supuesto, deberá despertar el interés de los inversores basados en el territorio continental del Reino Unido. Por lo tanto, este movimiento no solo promete traer dinero y prosperidad a Jersey, sino que también podría verse una nueva tendencia de inversión entre el territorio continental del Reino Unido y Jersey.
Mientras que los bancos ven a Fintech como su mayor amenaza, pueden usar su posición de confianza entre clientes y reguladores para colaborar en el cambio a la banca digital, dice la firma de software Temenos.
Los bancos tradicionales ven a los proveedores de servicios financieros en línea como su mayor amenaza, pero aún pueden ser parte del cambio a la banca digital debido a su condición de instituciones reguladas que tienen la confianza de los clientes y las autoridades, según el proveedor de software bancario Temenos.
En una encuesta reciente de 400 ejecutivos bancarios, Temenos dijo que más del 53 por ciento de los encuestados citaron los servicios financieros electrónicos como PayPal, Alipay, WeChat Pay y Apple Pay como su mayor competencia no tradicional en los próximos dos años.
Pero sus relaciones podrían ser complementarias y no necesariamente puramente competitivas, dijo Temenos.
«Cuantas más organizaciones como Alipay se muevan hacia la banca tradicional, como la captación de depósitos y los préstamos, más atraerán la atención del regulador, como está comenzando a suceder», dijo Lee Volante, director del grupo de soluciones comerciales para el Asia-Pacífico en Temenos.
«Creemos que las organizaciones como Alipay bien pueden convertirse en el rostro de la banca minorista, pero dependerán de las organizaciones bancarias para hacer el trabajo pesado como instituciones reguladas», dijo.
«Los bancos tradicionales han dedicado muchos años a construir bases de clientes que confían en ellos para salvaguardar su dinero y brindar servicios en tiempo real las 24 horas del día, los 7 días de la semana. Las firmas de Fintech, a menudo pequeñas empresas de nueva creación, todavía tienen que demostrar su valía para ganarse la confianza de los clientes «, dijo.
En EE. UU., el creciente negocio de servicios financieros del gigante del comercio electrónico Amazon atrae cada vez más la atención de los reguladores, según un reciente informe de Bloomberg, mientras que la consultora Bain & Co predijo que Amazon podría rivalizar con los grandes bancos del país en tan solo cinco años.
El interés de las Big Tech en los servicios financieros está bajo la mira, con un alto funcionario de la Reserva Federal y banqueros europeos de alto nivel que expresaron su preocupación de que empresas como Amazon podrían entrar en su territorio sin una supervisión adecuada. El vicepresidente de la Reserva Federal, Randal Quarles, está monitoreando cómo las empresas tecnológicas pueden proporcionar cosas como pagos y servicios crediticios fuera de la supervisión regulatoria, según Bloomberg.
Se espera que Amazon ofrezca un producto parecido a una cuenta de cheques, y que Google y Facebook ingresen cada vez más a la esfera de pagos; Quarles está investigando el tema, aunque su interés todavía se describe como preliminar.
Mientras tanto, algunos de los principales banqueros de Europa han pedido a los legisladores de la Unión Europea que adopten una postura sobre las empresas de tecnología que ofrecen servicios financieros, particularmente en la era de la banca abierta, donde los bancos se ven obligados a abrir sus datos a terceros, pero sin ninguna reciprocidad
Hablando en un evento en Bruselas, citado por el Financial Times, el presidente de BNP Paribas, Jean Lemierre, dijo: «Cuando un tercero se involucra en el sistema de pagos, es difícil no ver una actividad de captación de depósitos y hemos hecho mucho trabajo para proteger a los depositantes en el pasado».
«La palabra mágica aquí es ‘wallet’. Para mí, ‘wallet’ está cerca del depósito, por lo que los reguladores tienen que observar esto.»
La presidenta ejecutiva de Banco Santander, Ana Botín, se hizo eco de este sentimiento, pidiendo un marco legal único sobre los datos, insistiendo en que mientras está feliz de competir con las grandes firmas tecnológicas, tiene que ser «en los mismos términos: todos aceptan depósitos y realizan pagos».
Sin embargo, los reguladores parecen reacios a actuar sobre las preocupaciones: «Somos reacios a pensar en cualquier tipo de regulación por temor a sofocar la innovación «, dijo Bill Coen, secretario general del Comité de Supervisión Bancaria de Basilea.
Mientras tanto, en China, donde el uso de Alipay, WeChat Pay y otros servicios de finanzas electrónicas está aumentando, los pagos móviles alcanzaron los 81 billones de yuanes (US $ 12,8 billones) en los primeros 10 meses de 2017, y se están formando vínculos entre las empresas de pago en línea y los bancos tradicionales .
A principios de esta semana, Ant Financial, una filial del gigante chino del comercio electrónico Alibaba Group Holding y el operador del servicio Alipay, firmó un acuerdo para ayudar al banco estatal de China Everbright Bank con su transformación digital.
Otros analistas dijeron que China tiene una ventaja sobre Hong Kong en cuanto a la adopción de pagos electrónicos y sistemas fintech.
«La industria bancaria de China todavía está en desarrollo y ésta es la razón por la cual los gigantes de Internet pudieron ganar una considerable cuota de mercado en comercio electrónico y pagos porque fueron más rápidos en ofrecer alternativas convenientes a los pagos bancarios tradicionales», dijo Priscilla Ng, directora de Citibank Hong Kong.
«En contraste, Hong Kong tiene una industria bancaria madura y los consumidores ya están acostumbrados a hacer las cosas de cierta manera, por lo que les tomará un poco de tiempo aceptar nuevos conceptos, pero estamos llegando allí».
El espectro de una regulación más fuerte en China y las preocupaciones sobre la seguridad podrían potencialmente retrasar el crecimiento fintech, dijo Volante.
Señaló que el gobierno de China continental ha impuesto nuevas regulaciones que establecen límites diarios a las transacciones a través de códigos QR, que representan un tercio de todos los pagos digitales en China. Ello requerirá que los bancos y los servicios de pago en línea realicen el clearing a través de un sistema nacional centralizado a partir del 30 de junio, lo que les permitirá un examen más detallado por parte del estado de las transacciones.
Posiciones diversas y divergentes frente al mismo fenómeno Fintech alrededor del globo. Lo que es indicativo que la irrupción de las nuevas tecnologías en el sector financiero y la consecuente aparición de estas nuevas empresas Fintech tomó por sorpresa a una gran mayoría de entidades bancarias tradicionales.
La Autoridad Monetaria de Hong Kong (HKMA) emitió el miércoles pasado directrices para los bancos sobre la gestión del riesgo de crédito para negocios de préstamos personales. Las pautas permiten a los bancos adoptar tecnología innovadora para administrar los riesgos crediticios relacionados con el negocio de préstamos personales, en un intento por mejorar la experiencia del cliente en el entorno digital.
Bajo las nuevas pautas, los bancos pueden separar una porción de su cartera de préstamos personales como ‘Nueva Cartera de Préstamos Personales’ (NPP), respecto de la cual no se requerirá el cumplimiento de las prácticas crediticias convencionales. En lugar de recopilar pruebas de ingresos de los prestatarios para evaluar su capacidad de pago, los bancos pueden adoptar nuevas técnicas y prácticas de gestión del riesgo de crédito habilitadas por tecnología innovadora, como big data y análisis del comportamiento del consumidor, para aprobar y administrar los riesgos de crédito relacionados.
Para garantizar una gestión adecuada de los riesgos asociados, los bancos deben establecer un límite para la NPP, que no debe superar el 10% de su base de capital. En la etapa inicial, el monto del crédito otorgado a los prestatarios individuales generalmente debería ser menor que el de los productos crediticios convencionales.
Al aplicar nuevas técnicas y prácticas de gestión del riesgo de crédito, los bancos deben llevar a cabo el negocio crediticio de manera responsable y proporcionar a los clientes información adecuada, incluyendo características clave del producto y sus obligaciones de reembolso bajo el producto del préstamo, para permitirles tomar decisiones informadas sobre préstamos y evitar sobreendeudamiento. El HKMA revisará la efectividad de las nuevas prácticas de gestión de riesgos en una coyuntura adecuada y considerará el alcance futuro de la aplicación de los nuevos arreglos.
El Subdirector Ejecutivo del HKMA, Arthur Yuen, dijo: ‘Las nuevas directrices permitirán a los bancos ser más innovadores y adoptar más tecnología financiera en el negocio de préstamos personales para mejorar la experiencia digital del cliente. Este es también un avance importante en la supervisión bancaria ‘.
Como parte de las siete iniciativas del HKMA para promover el Smart Banking en Hong Kong en septiembre de 2017, la iniciativa «Banking Made Easy» tiene como objetivo simplificar las prácticas de supervisión bancaria, facilitando así la aplicación de tecnología financiera , en un intento por mejorar la experiencia digital del cliente. Las nuevas pautas se desarrollan después de las consultas realizadas a los bancos y las empresas de tecnología por la fuerza de trabajo del HKMA «Banking Made Easy».
Tangem, la nueva plataforma de billetes inteligentes, lanza ventas piloto de billetes físicos de bitcoins en la tienda Megafash Suntec City en Singapur, una jurisdicción famosa por su postura reguladora alentadora tanto en criptomoneda como en tecnología blockchain. Megafash Suntec City es una tienda donde se puede adquirir todo tipo de artículos de uso diario, desde juguetes hasta artículos del hogar.
Disponible inmediatamente en denominaciones de 0.01 y 0.05 BTC, Tangem Notes mejora radicalmente la simplicidad y la seguridad de la adquisición, posesión y circulación de criptomonedas para usuarios sofisticados y sobre todo, para usuarios nuevos de esta tecnología. Tangem afirma que su costo los hace lo suficientemente baratos como para usarlos como efectivo real sin necesidad de esperas en la confirmación y absolutamente tan fácil de usar como cualquier otro billete físico, excepto la seguridad que implica llevar una clave privada que se va transmitiendo junto al billete; el billete pasa de mano en mano de forma anónima e instantánea y eimina las comisiones por transacción. Tangem Notes poseen una cantidad limitada de criptomonedas, la cual está indicada en la tarjeta.
Tangem explica que sus billetes inteligentes de bitcoin son «comparables a un billete de papel bien protegido» y «lo suficientemente baratos como para entregarlos». Citando su facilidad de uso, la compañía dice que «no hay infraestructura especial, no aplicaciones complicadas: simplemente toque el billete de banco con un teléfono inteligente con capacidad NFC para estar 100% seguro de que tiene activos válidos y que se encuentran disponibles «.
Basado en un chip S3D350A recientemente desarrollado por Samsung Semiconductor, Tangem Note es la primera solución de almacenamiento de hardware en el mercado con toda su electrónica y criptografía certificada según los estándares de seguridad Common Criteria EAL6 + y EMVCo. Las claves privadas irrecuperables prohíben la replicación de la billetera y sus activos .
Una jugada estratégica que indica por dónde se moverá Tangem es la incorporación de Vijay Sondhi como Asesor Estratégico Senior para guiar la plataforma a nuevos mercados y mercados verticales. Vijay cuenta con una red ejecutiva y experiencia única después de haberse conducido por cinco años en VISA como vicepresidente sénior y jefe de innovación.
Kudelski Group ha completado una revisión en profundidad de la arquitectura de seguridad de Tangem, dirigida por Jean-Philippe Aumasson. Tangem ahora ha compartido el código fuente completo de su firmware de chip propietario con Kudelski para una auditoría de seguridad integral.
A medida que Singapur marca el liderazgo, Tangem está entregando el primer envío de 10.000 notas de producción a posibles socios y distribuidores de todo el mundo para pilotos comerciales.
Operando desde Suiza y Singapur con fabricación en Corea del Sur y el sur de China e I + D en Taiwán, Rusia e Israel, Tangem desarrolla una plataforma de hardware y software para fomentar la adopción masiva de tecnologías blockchain.
Hace unos días atrás, el Banco Emirates NBD lanzaba su chequera impresa en Blockchain, que si bien no es lo mismo, la idea sí apunta en la misma dirección: facilitar la usabilidad de la criptografía a las personas acostumbradas al billete físico. También Opendime ha ofrecido durante mucho tiempo un producto físico con un propósito similar, pero con una forma más parecida a una memoria USB y sin ninguna cantidad impresa en ellos. Definitivamente que este avance de Tangem es la innovación más importante al presente y si logra superar las pruebas de seguridad será el salto definitivo de la adopción de las criptomonedas. Pudiendo eventualmente cada banco emitir privadamente con numero fijo, estaríamos presenciando la desnacionalización del dinero tan anticipada por Hayek en 1975.
Mientras que algunos gobiernos dicen que ven los posibles beneficios futuros de un centro local de criptomonedas, las jurisdicciones más proactivas ya están cosechando las recompensas. El ejemplo más reciente proviene de Bermuda, que está avanzando rápidamente en sus regulaciones receptivas a la criptografía y fortaleciendo la economía local.
Y parece que no hay compañía en el mundo de las criptomonedas que sea tan popular como Binance en este momento. Teniendo en cuenta su posición en la industria, uno esperaría que algunas empresas y gobiernos prestaran atención a Binance. Sin embargo, parece que la compañía está golpeando primero, ya que Binance Group hace una especie de titular prácticamente cada dos días. Sin embargo, este es un desarrollo positivo para la industria de criptomonedas en general.
La compañía recientemente estableció su Headquarter en Malta, donde tiene previsto generar unos 200 empleos directos, y ahora parece que Binance Group se está enfocando en Bermuda. Aunque ese país no es necesariamente nuevo en la criptomoneda o la tecnología blockchain, no demasiadas empresas han aparecido en los titulares en los últimos meses. En una conferencia de prensa la semana pasada, el Primer Ministro y Ministro de Finanzas David Burt firmaron un Memorando de Entendimiento con Binance Group. Esto parece insinuar una asociación en desarrollo entre estas dos entidades, que solo puede considerarse una muy buena noticia.
Binance trae empleos, educación e inversión a Bermuda
Burt firmó el memorando con Changpeng Zhao, fundador y director general de la segunda mayor bolsa de criptomonedas del mundo por capitalización de mercado. Burt dijo que los objetivos de Binance «se alinean con sus objetivos y metas para proporcionar una jurisdicción líder bien regulada, ideal para el crecimiento de la industria fintech».
Según el acuerdo firmado, la compañía establecerá un Centro Global de Cumplimiento en el país que creará 40 empleos. Binance también invertirá $ 10 millones en educación para los residentes locales, y $ 5 millones en las empresas de Blockchain con sede en Bermuda.
Aunque está lejos de las raíces asiáticas de Binance, Bermuda es una opción ideal para un departamento de cumplimiento global. El idioma oficial es el inglés, es un centro financiero extraterritorial establecido y, como Territorio Británico de Ultramar autónomo, ofrece un sistema legal similar al de otros países del Commonwealth como Australia y Canadá. Además, el gobierno local está promoviendo un entorno regulatorio acogedor para las empresas de criptomonedas.
Zhao dijo que la investigación realizada por Binance muestra que Bermuda tiene «uno de los principales organismos reguladores» para la moneda virtual: «Creemos que el Gobierno de Bermuda y el organismo regulador son uno de los organismos más accesibles, más razonables y más progresistas del planeta».
Bermudas establece un marco legal
También el viernes, la Ley de negocios de divisas virtuales de Bermuda pasó a la Cámara de los Comunes en el Reino Unido. Se espera que el proyecto de ley, que busca fomentar el desarrollo de la industria local de criptomonedas, pase al Senado esta semana . Cubre la emisión y venta de criptomonedas, ICO, intercambios, billeteras y otros servicios.
«Cuando se observa a otras jurisdicciones, o no han sido centros bancarios tradicionalmente o no tienen el mejor historial en lo que respecta a KYC / AML, o están en países en desarrollo que actualmente no son aptos para respaldar un crecimiento rápido de una tecnología o sistema financiero. Bermuda sí «, comentó Joseph Weinberg, presidente de Shyft, una solución en Blockchain de KYC / AML . «Además de eso, Bermuda también cuenta con una fuerza laboral altamente calificada con experiencia en regulación y cumplimiento y leyes de valores. La isla también tiene una rica historia empresarial y una disposición para aprender y adaptarse rápidamente. Esto hizo una relación de trabajo increíble en la construcción de regulación para la comunidad crypto «.
Según Zhao, la bolsa ya comenzó a trabajar con los abogados locales para garantizar que la nueva oficina cumpla con la ley. Burt dijo que el gobierno quiere hacer de Bermuda «el primer país del mundo» para «gobernar de manera integral» las ofertas iniciales de monedas (ICO) dentro de la jurisdicción del país. «Queremos asegurarnos de que Bermuda es el lugar número uno del mundo para la regulación dentro de este espacio. Tenemos una reputación que proteger, la protegeremos, pero en este momento trabajaremos con todas las personas que creemos que representan el futuro crecimiento para la gente de este país y oportunidades y empleos futuros».
Nuo, una plataforma única en su tipo, tiene como objetivo proporcionar servicios financieros a los próximos mil millones de usuarios en la India. La plataforma bancaria descentralizada permite a las personas depositar, prestar e invertir con criptomonedas.
En este banco virtual, sus ahorros se almacenan en formato criptográfico en Blockchain, y en lugar de generar intereses sobre sus ahorros, obtiene una participación virtual en los ingresos del banco.
Este es un concepto poco convencional desarrollado por los emprendedores de Mumbai Varun Deshpande, Ratnesh Ray y Siddharth Verma, cuyo producto Nuo Bank se lanzó a fines de Marzo.
Un banco sin banqueros.
Ese fue el concepto que hizo entusiasmar a los emprendedores con su nueva empresa.
El trío había comenzado anteriormente BeeWise, una aplicación de identidad financiera con cerca de 150mil usuarios. Sin embargo, al no poder escalar, la plataforma cambió su orientación para ayudar a otras instituciones a suscribir clientes a través de sus datos.
Aunque había planes para convertir a BeeWise en un neobanco, la imposibilidad de obtener API de los bancos se convirtió en un desafío considerable. Pensando en otros desafíos, los fundadores también se dieron cuenta de que configurar su interfaz en un back-end de un banco podría no ser una propuesta convincente.
El trío eventualmente decidió salir de la compañía en 2017 y diseñaron Nuo, una plataforma bancaria basada en Blockchain y que trabaja con cryptomonedas.
«Decidimos qué es lo que estaba mal con el sistema bancario y lo repensamos desde cero», dijo Varun.
Nuo
Rompiendo diferencias con la banca fraccional, Nuo es una plataforma bancaria blockchain que permite a los usuarios depositar, prestar e invertir como en un banco, pero con criptomonedas.
Varun explica, «Los crypto-exchanges en el mercado dejan que la gente invierta y están creando criptomonedas a partir de moneda fiduciaria. Estamos tratando de resolver lo que un cliente puede hacer después de tener las criptomonedas con ellos «.
Lanzada apenas un mes atrás, la compañía consiguió unos 20,000 usuarios dentro de los cinco días posteriores al lanzamiento. Nuo también ha recibido $ 250,000 en fondos de los fundadores de CitrusPay, Amrish Rau y Jitendra Gupta, que ahora dirigen PayU India.
Founders of Nuo: Ratnesh Ray (L), Siddharth Verma (R) and Varun Deshpande (behind). Yourhistory.
Depósitos
Aquí es donde comienza todo. Los usuarios transfieren sus criptomonedas a Nuo Wallet para comenzar a operar en el ecosistema. A diferencia de las carteras digitales, las billeteras cifradas solo almacenan la clave privada que tiene acceso a las criptomonedas, que se encuentran en Blockchain. El saldo en la billetera no es más que el valor de la criptomoneda en función de las tasas actuales del mercado.
Pagos
Nuo se ha asociado con un proveedor de procesamiento de tarjetas con sede en Singapur (donde abrieron también la primera sucursal bancaria criptográfica y cajero automático) , incluso permite que los usuarios gasten usando criptomonedas. Conectado a la billetera, el proveedor de la tarjeta procesa los pagos y la billetera criptográfica del cliente es debitada.
Préstamos peer to peer.
La facilidad de préstamo punto a punto de la aplicación permitirá a los usuarios empeñar tokens basados en Etherium y pedir criptodinero prestado a un prestamista, que será otro cliente del banco.
Para un préstamo colateral, los prestatarios deben poner un token de la criptomoneda en garantía, contra la cual obtendrían el préstamo. Además, los prestatarios definen el interés y los términos de la devolución. La prima mínima que un prestatario debe pagar es del 5 por ciento del préstamo. Una vez que un prestamista acuerda, se activa inmediatamente un contrato inteligente sin interferencia de la plataforma Nuo.
Varun dice: «Esto es como un préstamo de oro».
Sin embargo, al tomar el préstamo, el prestatario debe empeñar 1.5 veces su moneda. Por ejemplo, un prestatario debe comprometer 1.5 veces Stellar si está solicitando un préstamo de 1 Bitcoin. El préstamo se entrega en la forma de Bitcoin o Ethereum actualmente. Los fundadores también afirman que, en caso de incumplimiento, el Contrato Inteligente se abre y otorga la garantía prometida al prestamista.
Nuo no es un intercambio basado en fiat. Esto significa que los usuarios no pueden comprar criptomonedas contra la moneda fiduciaria. La plataforma permite a los usuarios invertir en los 20 mejores tokens, en función de su valor de mercado. «En lugar de ofrecer una tasa de interés fija, estamos haciendo que los clientes formen parte del crecimiento del banco. Estos tokens pueden venderse en intercambios o utilizarse en el ecosistema de Nuo Bank para transacciones «.
Trabajando en el protocolo 0X (ZeroX), la plataforma está completamente descentralizada, ya que no posee la clave privada y la transacción no se realiza a través de Nuo.
Los usuarios solo pueden comprar otras criptomonedas (en la plataforma) usando Ethereum considerando que el protocolo 0X funciona en la plataforma Ethereum.
Los fundadores explican: «No jugamos ningún papel de comprador o vendedor. A diferencia de otros intercambios en la India, somos el primer intercambio descentralizado lanzado al mercado. «
Las capacidades de préstamo e inversión se implementaron en la plataforma a mediados de abril.
«Invertimos con el razonamiento de que si la criptografía (moneda) puede desafiar a la moneda fiduciaria, entonces se requeriría un cripto banco y el crédito también quedaría sin fronteras. Este es un experimento en un espacio, y si despega, queremos ser parte de él, dijo Ray. El equipo también quiere que el producto esté disponible en todo el mundo, lo cual es emocionante».
First Ever Crypto Bank Branch and ATM Opened in Singapore. Nuo
Monetización de Nuo
La plataforma genera sus ingresos en cuatro productos.
El primero es Préstamo, donde Nuo toma un uno por ciento como comisión del préstamo total satisfecho. El segundo es Inversión, donde Nuo cobra cerca de 0.1 a 0.25 por ciento de la inversión total realizada.
Además, cuando se realiza un pago, Nuo cobra un 0,5 por ciento de MDR (merchant discount rate) en la transacción de la tarjeta.
Al igual que BeeWise, los fundadores también monetizarán Nuo abriendo sus API a otros socios, que cargarán a estas empresas un 1,2 por ciento en cada valor de transacción. Estos pueden incluir plataformas de criptomonedas como Poloniex, que pueden acceder a la base de clientes de Nuo y permitirles realizar operaciones de Margin Trading en el mercado.
Escalabilidad y futuro del cryptobanco.
En el Presupuesto de la Unión para 2018-1919, el Ministro de Finanzas, Arun Jaitley, dijo que el gobierno no considera a las cryptomonedas como moneda legal u oficial y tomaría todas las medidas para eliminar el uso de estos criptoactivos en la financiación de actividades ilegítimas o como parte del sistema de pago.
Esto fue malinterpretado y puso al ecosistema de la criptomoneda india en un frenesí.
Al preguntar cómo Nuo planea asumir la percepción errónea de la criptografía, Varun dijo en una opinión en Medium:
«Al principio, tomamos una decisión consciente para crear una empresa global en todos los mercados. Esto también se refleja en nuestras elecciones de productos y configuración de la compañía. Nuo tiene su sede en Estonia, que actualmente es el 1 lugar para establecer una empresa que se ocupe de las monedas criptográficas con leyes y regulaciones favorables que respaldan los productos criptográficos y las ventas de tokens. Esto nos convierte en el lugar más seguro para guardar sus monedas criptográficas si decide hacerlo… Dado que nunca hemos apoyado el fiat en nuestro producto, esta circular RBI no nos afecta de ninguna manera».
Hoy, Nuo tiene clientes en cerca de seis países, entre ellos India, Indonesia, Nigeria, Vietnam, Filipinas y Rusia. Sus planes son alcanzar 13 mercados emergentes este año.
El equipo de ocho miembros ahora busca obtener $ 1 millón en ingresos en todos sus productos en el próximo año. La compañía también está buscando lanzar su aplicación de iOS en los próximos tres meses. La plataforma estima que la cripto economía será de $ 3 billones para el año 2022. Y todo indica que se encaminan a tomar buena parte de este pastel.
Check Chain apunta a reducir el fraude relacionado con cheques, dice Emirates NBD, el banco más grande de Dubai.
Algunos (o la mayoría) de ustedes podrían haber pensado que los cheques habían desaparecido hacía tiempo, pero no así para este banco.
Emirates NBD se ha convertido en el primero en lanzar una iniciativa a escala con ‘Check Chain’, un proyecto de tecnología blockchain que tiene como objetivo reducir el fraude relacionado con cheques.
Emirates NBD es uno de los grupos bancarios más grandes de Medio Oriente en términos de activos. El banco tiene operaciones en los Emiratos Árabes Unidos, Egipto, el Reino de Arabia Saudita, Singapur, el Reino Unido y oficinas de representación en India, China e Indonesia. Actualmente, más de 9,000 personas, que representan a 70 nacionalidades, son empleadas por el banco, lo que lo convierte en uno de los mayores empleadores en los Emiratos Árabes Unidos (EAU).
Luego de una exitosa prueba piloto del año pasado supervisada por Emirates NBD Future Lab, el banco dijo que ahora está desplegando su tecnología para mejorar la seguridad en beneficio de los clientes de los EAU.
La iniciativa, que integra la tecnología blockchain en cheques emitidos para fortalecer su autenticidad, también mejorará significativamente los estándares de seguridad en todo el sector bancario de los EAU, agregó el banco en un comunicado.
Según el banco, el sistema Check Chain implicará la impresión de un código único de QR (respuesta rápida) en cada hoja de cheques de un talonario bancario. La solución utiliza una cadena adicional de 20 caracteres aleatorios concentrados en la banda MICR (Reconocimiento de tinta magnética) del cheque, que utiliza tinta que no es MICR. La tinta MICR es una tecnología de reconocimiento de caracteres que se utiliza ampliamente en toda la industria bancaria para simplificar la limpieza y el procesamiento de cheques y otros documentos.
Los códigos QR impresos se registran en la blockchain, por lo tanto, un empleado del banco puede tener acceso a la información en todo momento. Cada vez que se recibe un cheque, se verificará en el sistema del banco con su propio código QR impreso, asegurando que una vez que se recibe y se libera bajo la tecnología ICCS (inward cheque clearing system) del banco, el personal puede validar la autenticidad del cheque y tener trazabilidad en todo momento.
Abdulla Qassem, director de operaciones del grupo Emirates NBD, dijo: ‘Emirates NBD se compromete a explorar usos comerciales para esta tecnología innovadora. Después de una fase piloto exitosa, nos complace desplegar Check Chain a nuestros clientes en todo el país, convirtiéndonos en el primer banco en la región para ofrecer este servicio. Esta iniciativa fortalecerá significativamente nuestros procesos de gestión de riesgos y seguridad, particularmente a través de la reducción del fraude con cheques’.
Si bien el hecho de que el banco más grande de Dubai haya reconocido oficialmente los beneficios de la tecnología basada en blockchain es bastante serio por sí mismo, también vale la pena señalar que sus planes parecen ser aún más sustanciales.
En el primer mes, el banco dijo que ha logrado registrar casi un millón de hojas/cheques con esta tecnología. Sin embargo, también está explorando las posibilidades de abrir la tecnología de Check Chain para colaborar con una gama de otras instituciones influyentes de los Emiratos Árabes Unidos en el sector financiero.
En un desarrollo separado, Emirates NBD ha lanzado su propia plataforma de nube privada.
Dicen ser el ‘primer banco de la región en implementar una plataforma de nube privada que aprovecha tecnologías similares a las empresas nativas de la nube (es decir Google, Facebook y Amazon) ‘. Este es un ‘hito importante’ en su transformación tecnológica en curso ($ 272.3 millones).
A través de esta tecnología en la nube, el banco dice que sus plataformas y aplicaciones de TI obtendrán eficiencia de costos, mayor seguridad, flexibilidad, flexibilidad, visión y control de calidad.
De esta forma, Emirates NBD se compromete a alinearse con la visión de Ciudad Inteligente de Dubai articulada por Su Alteza el Jeque Mohammed bin Rashid Al Maktoum, Príncipe Heredero de Dubai.
IBM está desplegando una nueva plataforma de financiación de Supply Chain ( cadena de suministro) en toda África, utilizando algoritmos de aprendizaje automático (machine learning) y tecnología blockchain para extender los microcréditos a las pequeñas empresas.
El laboratorio de investigación del gigante tecnológico en Kenia anunció ayer que está trabajando con Twiga Foods, una plataforma logística que conecta empresa a empresa directamente, quioscos y puestos de comida en África, en un nuevo concepto que permite desembolsar microcréditos a las empresas que usan una plataforma habilitada con blockchain .
Este acuerdo ha permitido a Twiga Foods, que ayuda a los agricultores a distribuir plátanos, tomates, cebollas y papas a 2.600 quioscos en toda Kenia, agregar servicios financieros a su oferta y así ampliar su alcance. Para probar la nueva plataforma, Twiga Foods e IBM llevaron a cabo un piloto a fines del año pasado con 220 quioscos de comida pequeños, conocidos localmente como ‘mama mbogas’ en Swahili, en toda Kenia. Después de haber probado la plataforma durante un período de ocho semanas, se comprobó que sus clientes aumentaron el tamaño de sus pedidos en un 30%.
La plataforma ya está lista para ampliarse en África, a nuevos sectores y proveedores, para fin de año.
De izquierda a derecha: Abdigani Diriye, gerente del equipo de microfinanzas de IBM Research – Africa; Grant Brooke, CEO y cofundador, Twiga Foods; Kevin Gakuru, propietario de una pequeña empresa y Andrew Kinai, ingeniero de software, IBM Research – África
La idea es utilizar algo que la mayoría de las personas en África tienen, esto es, teléfonos móviles, para brindarles algo que no tienen, que es el acceso al capital de trabajo a través de los microcréditos.
Durante la prueba piloto, todos los préstamos se ejecutaron a través de dispositivos móviles y se destinaron directamente al capital de trabajo para las empresas. Cuando un minorista recibía un pedido de Twiga, recibía un SMS con opciones para financiar ese pedido. El minorista respondería luego, confirmando qué opción de préstamo preferían. El préstamo promedio fue de alrededor de US $ 30, ofrecido por cuatro y ocho días con una tasa de interés de uno y dos por ciento, respectivamente.
Andrew Kinai, ingeniero principal de investigación en el proyecto de IBM Research, le dijo al medio GTR, que la plataforma trata de ‘vincular a las pymes, sus proveedores y los bancos’ y utilizar datos alternativos para brindar a los prestamistas la confianza que necesitan para proporcionar servicios financieros .
Las pequeñas empresas son muy importantes para la mayoría de las economías africanas, sin embargo, a menudo tienen dificultades para acceder al crédito suficiente debido a las complejidades de los procesos de financiamiento, los altos costos de los préstamos, los requisitos de garantía y la falta de puntaje crediticio.
Grant Brooke, CEO and co-founder, Twiga Foods and Kevin Gakuru, a food kiosk owner, who used the blockchain for a microfinance loan.
‘Estos proveedores son bastante pequeños, por lo que si fueran a un banco, el banco probablemente querría una cuenta auditada o una garantía y cosas por el estilo. Estas pequeñas empresas no tienen eso ‘, dice Kinai. ‘Entonces, lo que intentamos hacer con nuestra solución es usar datos alternativos, que pueden dar una buena idea de qué tan bien está funcionando una empresa y aprovechar eso para brindar crédito a estos proveedores de pequeña escala’.
Esta información, que incluye información sobre el historial de compras, así como sobre el pago, se basa en el algoritmo de aprendizaje automático de la plataforma para predecir la solvencia de un proveedor. Una vez que se determina el puntaje crediticio, la plataforma blockchain, impulsada por Hyperledger Fabric y ejecutada mediante contratos inteligentes, administrará todo el proceso de préstamo, desde la solicitud hasta la recepción de ofertas, para luego aceptar los términos y eventualmente el reembolso.
Todos los préstamos fueron gestionados por blockchain y ejecutados a través de un SMS.en teléfono móvil
Conectando a varias partes, blockchain es una tecnología óptima para administrar el proceso de préstamo, ya que se vuelve transparente para todas las partes autorizadas involucradas, desde el banco prestamista hasta el banco del prestatario y el propio solicitante del préstamo.
Si bien el piloto no involucró a ningún banco, la próxima etapa del proyecto será atraer socios bancarios, dice Kinai.
Las compañías también se disponen a expandir el proyecto a más proveedores de Twiga Foods, así como a otros proveedores, incluso fuera de Kenia, antes de fin de año.
‘Para este piloto, lo estábamos haciendo con un proveedor, pero los proveedores a menudo tienen otros proveedores. Cada uno de estos proveedores tiene una instantánea de cómo está funcionando ese negocio. Entonces, en el siguiente paso, que prevemos que tendremos proveedores mutables, será darle a una PYME o proveedor una ‘identidad financiera’, que se compone de todas estas instantáneas de varios proveedores. Una red blockchain será muy importante en la gestión de ello ‘, explica Kinai.
Se espera que esa identidad financiera almacenada en la blockchain pueda ayudar a las pymes de África a acceder a una gama más amplia de servicios financieros en el futuro.
