GCCVIEWS

Categoría: Marcos Regulatorios

  • Pagos instantáneos: la nueva normalidad de pagos en Asia.

    La rápida adopción de esquemas de pago instantáneo en los dos centros financieros más importantes de Asia, Hong Kong y Singapur, está acelerando la transformación digital de las empresas, haciendo que las transacciones ya no generen fricciones y reduciendo sustancialmente sus costos para las empresas y los consumidores.

    Asia se encuentra en el epicentro de los desarrollos de pago instantáneo con Unified Payment Interface (UPI) que opera en India, PromptPay en Tailandia, FAST y PayNow en Singapur. Otros mercados en la región, como Malasia, también están implementando pagos instantáneos.

    Las soluciones de interfaz de programación de aplicaciones actúan como un catalizador para la adopción de pagos y cobros instantáneos. Esta tecnología permite a las empresas integrar servicios bancarios (es decir, pagos, cobros y consultas de transacciones) directamente en sus sistemas y procesos internos para proporcionar una experiencia de pago instantánea del cliente de extremo a extremo. Ahora, otra ola de cambios está teniendo lugar con el despliegue de un esquema de pago instantáneo, el Sistema de pago más rápido (FPS) en Hong Kong.

    Las transferencias de FPS se pueden realizar a través de bancos y proveedores de instalaciones de valor almacenado (SVF) en segundos.  El SVF es una forma de tarjeta o efectivo electrónico prepago que se puede utilizar dentro del sistema. También se pueden hacer utilizando códigos de respuesta rápida (QR), direcciones de correo electrónico, números de teléfonos móviles e ID de FPS. El FPS de Hong Kong se puso en funcionamiento en septiembre de 2018 con 21 bancos y 9 establecimientos de valor almacenado (SVF) registrados para el servicio. Los usuarios pueden transferir dinero en dólares de Hong Kong y renminbi a través de diferentes bancos o SVF con fondos disponibles casi de inmediato.

    A los tres meses de su lanzamiento, se han realizado más de dos millones de suscripciones de consumidores y empresas combinadas, desde pequeñas y medianas empresas hasta conglomerados de negocios. Aprovechar los pagos instantáneos significa que las tareas cotidianas, como pagar facturas, proveedores o nóminas, se pueden realizar de manera más fácil, más rápida y con un mayor procesamiento directo. Ser capaz de optimizar el flujo de caja también libera capital de trabajo para las empresas.

    Singapur, por su parte, lanzó su sistema FAST en 2014, e introdujo el servicio corporativo PayNow en agosto de 2018, que permite transferencias mediante un número de teléfono móvil, número de identificación nacional e incluso un número de registro de la empresa, como una dirección proxy para el destinatario. La dirección proxy y las capacidades 24/7 de PayNow Corporate permiten a las empresas migrar de cheques y efectivo tradicionales a pagos y cobros electrónicos, reduciendo tanto costos como riesgos.

    Según un estudio de KPMG encargado por la Autoridad Monetaria de Singapur (MAS) , el costo del efectivo y las transacciones de cheques a la economía se sitúan en el 0,52% del PIB. MAS anunció recientemente sus planes para abrir FAST a operadores no bancarios en 2019. La ciudad-estado pretende estar libre de cheques antes de 2025.

    Otra piedra angular en el espacio de la innovación es el pago a través de códigos QR. Los códigos QR se desarrollaron en Japón en 1994, y desde entonces han sido ampliamente adoptados en China continental. Singapur y Hong Kong aprovecharon los pagos utilizando códigos QR, especialmente desde septiembre de 2018, cuando Hong Kong presentó su Estándar Común de Código QR para pagos minoristas, mientras que Singapur lanzó su estándar de código QR, SGQR, en agosto de 2018.

    Dado que un estándar QR común permite la interoperabilidad entre diferentes proveedores de servicios de pago, la introducción de estos estándares comunes es oportuna, ya que ayuda a reducir la fricción tanto para los consumidores como para los comerciantes. Asimismo, y en comparación con las tarifas de liquidación de tarjetas más caras, los pagos con códigos QR son más económicos y requieren solo una etiqueta digital (QR), además de que la liquidación de las cuentas por cobrar toma segundos en lugar de días, lo que mejora significativamente el flujo de efectivo para los comerciantes.

    También hay novedades con los pagos transfronterizos. El año pasado, SWIFT mantuvo conversaciones con bancos para discutir el desarrollo de los pagos instantáneos transfronterizos de Asia y el Pacífico, sobre la base de los pagos globales de SWIFT. DBS es uno de los 12 bancos piloto que han completado con éxito la prueba de pagos instantáneos transfronterizos de países asiáticos a Australia.

    Sin duda, las transacciones digitales se convertirán en la nueva normalidad para pagos y cobros en un futuro no muy lejano, incluidas las transacciones en el espacio B2B, para las empresas que están avanzando hacia un modelo de negocio digital para lograr una mayor eficiencia y productividad.

  • Una nueva cárcel por deudas.

    George Orwell, en Rebelión en la Granja dijo “todos somos iguales, pero unos somos más iguales que otros”. Y esto parece aplicarse a los Estados, donde pareciera que las garantías y estándares morales que se exigen a los ciudadanos no son las mismas que se exigen a los funcionarios y políticos; de hecho en Panamá pareciera que son más suaves para los políticos que para los ciudadanos de a pie.

    Si un gamberro virtual usa fotos de una bloguera rusa para difamar a la procuradora, el Ministerio Público actúa con una celeridad nunca vista cuando es un ciudadano común el que tiene una amenaza que pone en peligro su vida. O cuando se exigen un montón de trámites para poder legalmente acusar a políticos de delitos concretos, que no se exigen a un ciudadano de a pie. Uno de estos temas es la penalización de delitos donde el ciudadano debe dinero a la administración pública, concretamente el tema de la evasión fiscal.

    Anteriormente, antes de la Ilustración, era común que muchas personas dieran con sus huesos en la cárcel por temas de deudas, y por lo tanto, una de las cosas que se propuso la Ilustración fue el eliminar la cárcel por deudas. Pero una cosa era deberle a Juan de los Palotes y la otra deberle al Rey.

    De todas maneras, en el siglo XIX la tendencia fue a eliminar los impuestos sobre las personas, y convertirlo en algo meramente administrativo. Total para hacer muchos trámites como vender cosas, o importar cosas al país tenían tarde o temprano que pagar el impuesto. Pero con la popularidad del impuesto sobre la renta, la cosa empezó a cambiar. Ahora el ciudadano empieza a convertirse en un delator de sí mismo. Tiene que presentarse ante el Rey y sin decir mentiras declarar cuánto gana. La obligación de no declarar contra sí mismo queda tácitamente abrogada, sus palabras ahora van a ser juzgadas contra los hechos que los funcionarios detecten. Ahora deberle al Rey no solo se convierte en una falta administrativa sino en delito. Las deudas fiscales implican cárcel de nuevo, siempre y cuando el acreedor sea el Estado. Porque todos somos iguales, pero unos somos más iguales que otros y el Estado es el dedo ordenador de Dios en la tierra, aparentemente.

    Panamá, país pensado por un liberal con raíces profundas en el liberalismo del siglo XIX y XVIII, el liberalismo de la Ilustración, sabía tácitamente esto, y se resistió a penalizar la evasión fiscal. Era para el panameño un corolario del principio liberal de que no habrá cárcel por deudas. De hecho, el Art. 21 de la Constitución Nacional reza en su frase final: No hay prisión, detención o arresto por deudas u obligaciones puramente civiles. Sin embargo, por presiones externas de los “estándares internacionales” Panamá está dispuesta a ceder más aún y alejarse por primera vez de estos principios liberales para permitir que deberle dinero al Rey, perdón, al ESTADO, sea penalizable con la privación de la libertad. Un precepto Constitucional está a punto de ser violentado.

    Y esta penalización de la evasión fiscal va a traer consecuencias en un país donde la actuación del Ministerio Público y el Sistema Judicial han sido poco neutrales respecto al poder político que controla al ejecutivo.

    Pronto veremos los resultados, que no serán buenos, y los veremos comenzando por aquellos que hoy piden reformar la Constitución cuando ni siquiera pueden respetar la vigente, si es que aprueban la Ley mientras el pueblo está rezando.

  • Brasil llevará el registro de sus empresas mediante la tecnología blockchain

    La institución encargada de cobrar los impuestos en Brasil, la Recaudación Federal de Brasil (RFB), anunció que registrará a las empresas del país a través de la tecnología blockchain, según un reporte local.

    La RFB planea lanzar un Registro Nacional de Personas Jurídicas cuyos datos estén respaldados en una cadena de bloques. Este proyecto tendría como objetivo facilitar la integración de los datos de las empresas, instituciones y asociaciones. También hay que tener en cuenta que facilitaría el acceso a la información, de forma distribuida, inmutable y rastreable.

    El Registro Nacional de Personas Jurídicas basado en la tecnología blockchain no tiene fecha de lanzamiento definida, sin embargo, estiman que sea antes de que termine el primer semestre de 2019. En el caso del registro blockchain para personas naturales, que comenzó a funcionar a finales de noviembre de 2018, la RFB dio plazo hasta el 31 de julio de este año para completar la adecuación al nuevo proceso.

    La compañía que se encargó de desarrollar estas soluciones fue Dataprev, una institución de desarrollo tecnológico dependiente del Ministerio de Hacienda de Brasil. La solución blockchain, está basada en software libre de código abierto. Fue diseñada como un sistema un G2G (Goverment to Goverment), que permitirá compartir los datos de la red exclusivamente con las instituciones públicas autorizadas, bajo determinados criterios.

    La otra parte del proyecto consiste en la capacitación del personal del Ministerio de Hacienda de Brasil para el manejo de la nueva herramienta. En este sentido, a finales de 2018 los técnicos de Dataprev participaron en una serie de talleres, para aprender más sobre Bitcoin, Hyperledger, Corda, contratos inteligentes, y otros temas.

    El 14 de enero,  la Receita Federal participó en un foro sobre blockchain e innovación promovido por el BNDES, en asociación con la ONU y la Anatel. Además, la RFB ha buscado perfeccionar sus conocimientos sobre Bitcoin y blockchain y, para ello, el regulador nacional enviará representantes de la organización a la Universidad de Stanford, en Estados Unidos, con la finalidad de participar en un evento centrado en criptomoedas y escalabilidad , el Stanford Blockchain Conference 2019.

    Por otra parte, la RFB intenta aprobar una normativa que establece la obligatoriedad de reportar mensualmente las operaciones con criptomonedas. La medida busca imponer multas para aquellos Exchanges que no revelen la información solicitada por la institución.

    Con información de Coincrispy

     

  • China relaja el proceso de aprobación para cuentas bancarias corporativas.

    Abrir una cuenta bancaria ahora es más fácil para millones de personas en toda China. En un nuevo movimiento para apuntalar la economía del país, el Banco Central de la nación ha eliminado ciertos procedimientos para abrir una cuenta corporativa. El BC explicó la política durante una sesión informativa en la Oficina de Información del Estado este miércoles.

    La relajación de las políticas de apertura de cuentas permitirá a las compañías abrir cuentas bancarias en unos pocos días en lugar de esperar meses para la aprobación del banco central.

    A partir de este año, las corporaciones chinas ya no necesitan solicitar la aprobación del Banco Central antes de abrir cuentas bancarias. La decisión se tomó después del lanzamiento de los programas piloto en dos provincias del este de China el verano pasado.

    En la actualidad, el trabajo piloto es generalmente estable y la respuesta social es buena. A fines de diciembre de 2018, los bancos comerciales en las áreas piloto habían abierto un total de 45,600 cuentas de depósito básicas para empresas, incluyendo 26,400 pequeñas y micro empresas y 19,200 hogares industriales y comerciales individuales. La apertura de las empresas se completó en 1-2 días hábiles,  dice Fan Yifei, vicegobernador del Banco Popular de China (PBOC).

    Al mismo tiempo, el Banco Popular de China emitió las «Opiniones Orientadoras sobre la Optimización de los Servicios de Apertura de Cuentas Empresariales» y organizó las sucursales del Banco Popular de China y los bancos comerciales para llevar a cabo el trabajo de optimización integral de los servicios de apertura de cuentas empresariales. Según la encuesta, el tiempo de apertura de las empresas se ha reducido a un promedio de tres días, lo que es mucho mejor que el nivel internacional.

    Esta política se expandirá desde las provincias de Jiangsu y Zhejiang a otras áreas de China a finales de este año. Ayudará a que las empresas, especialmente las privadas, pequeñas y micro empresas, abran sus cuentas bancarias en un par de días, en lugar de tener que esperar varios meses para su aprobación.

    El Banco Central dice que se centrará más en la supervisión de los riesgos financieros en el futuro y advierte que la nueva política podría conllevar riesgos, como una lucha de los bancos por sus clientes, rebajando los requisitos, o incluso permitiendo el uso ilegal de cuentas por parte de algunas corporaciones. Pero los expertos dicen que están listos.

    «El PBOC compartirá más información relacionada con la empresa con los departamentos relevantes, para aumentar la capacidad de identificación de los clientes corporativos de los bancos comerciales. Exigimos que los bancos comerciales verifiquen las cuentas con sus corporaciones cada trimestre», dice Fan Yifei.

    Este hecho supone la 13ª vez que el Banco Central elimina procedimientos de aprobación desde que el gobierno solicitó «agilizar la administración y delegar el poder a niveles más bajos». De cara al futuro, el banco dice que «respetará totalmente las reglas del mercado».

  • Una constituyente Inoportuna

    El presidente, en la cúspide de su impopularidad, y viendo una derrota clara para su partido en las próximas elecciones se saca de la manga la constituyente. O sea, llamar al público a una refundación radical del Estado mediante una nueva Carta Magna. Esto lo ha hecho pasando por encima de pedirle un visto bueno a la Asamblea Nacional. Sabemos que ésta posiblemente se negará del todo.

    ¿Qué se busca con esto y qué consecuencias tiene?

    Políticamente es claro que se busca amarrar, como en algún momento intentó Ricardo Martinelli, al próximo gobierno. Se puede dar el caso de que el ganador de las elecciones del 2019 obtendría una victoria pírrica, porque ganaría no para llevar a cabo su plan de gobierno, sino para convocar a un Asamblea Constituyente que daría por terminado su mandato. En otras palabras, todo el tiempo y esfuerzo, todos los recursos utilizados por los candidatos a puestos de elección en las elecciones del 2019 serían en vano, ya que sus cargos serían anulados por la Asamblea Constituyente.

    Porque estemos claros, una Constituyente es un cambio radical, estamos hablando de quitar la piedra angular sobre la cual se sostiene todo el sistema legal y político de un Estado y reemplazarlo por otro. Esto significa mantener a todo el país en pausa por dos años más, cuando el país desde el 2016 vive una marcada desaceleración económica que el gobierno esconde con cifras maquilladas pero que es evidente en el día a día de los panameños. ¿Conviene paralizar al nuevo gobierno dos años más con una Constituyente, mientras la economía del país se frena? Parece que los proponentes de la Constituyente no piensan en esto. Los del gobierno es claro que buscan neutralizar al siguiente gobierno, porque si hubieran estado desesperados por la constituyente, la hubieran convocado al inicio de su período y no al final. Los de la sociedad civil se dividen en dos grupos, los abogados divos constitucionalistas que se miran en el espejo y aspiran a ser los padres de la refundación de la Patria, y los grupos de extrema izquierda que desean quizás dar un cambio radical a la composición del Estado Panameño.

    El problema es que fuera de estos grupos, nadie en Panamá parece tener claro qué se quiere con una Constituyente. No hemos avanzado mucho desde el ejercicio de la Junta de Notables de Ricardo Martinelli, una serie de cartas al Niño Dios legales, donde cada grupo aspira a elevar su tema mascota a nivel constitucional. Básicamente todos los proponentes de la Constituyente actuales aspiran a eso. A que sus intereses especiales o sus políticas personales sean elevados a normas constitucionales. Y ésa ha sido desgraciadamente la constante de los últimos ejercicios constituyentes latinoamericanos.

    Las constituciones latinoamericanas modernas suelen ser cada vez más largas y detallistas, pero no logran resolver los problemas de crecimiento económico, inequidad, corrupción legal y falta de estabilidad política. Crean hermosas políticas de papel, pero no resuelven nada en la práctica.

    Y es que todos sabemos que la Constitución Panameña actual tienen problemas serios, como la falta de legitimidad en su origen en la dictadura militar, así como el hecho de que los poderes del Estado dependen en la práctica del Ejecutivo quien controla el presupuesto, lo cual significa que elegimos un monarca, no un presidente por un período limitado de 5 años. Esto ha sido una receta para la corrupción y la impunidad. Sólo cuando la sociedad corrupta entre los poderes del Estado se rompe temporalmente como ahora, podemos ver lo corrupto que es el sistema político actual. Pero resulta curioso que los impulsores de la Constituyente no toquen este tema ni qué normas proponen para resolverlo en la nueva constitución; más bien se enfocan en los mecanismos para llamar a una Asamblea Constituyente, como si ésta fuera un fin en sí y no un medio para cambiar la constitución. Si se está desesperado por cambiar la constitución lo más lógico sea que se diga de antemano qué se quiere cambiar ¿no? El problema de ir a una Asamblea Constituyente de esa manera es que no se sabe qué clase de Constitución va a salir de ésta, y se puede terminar con algo peor, lo cual va a poner al país en vilo por dos años, en medio de una crisis económica.

    Hay mecanismos adecuados para cambiar la Constitución sin irse a un salto al vacío político. Como las reformas constitucionales. Y de irse a un Asamblea Constituyente, una paralela al inicio y no final de un período presidencial sería garantía de hacer cambios de la manera racional y calmada que el país necesita.

    Llamar a una constituyente en las circunstancias actuales, dejando la puerta abierta a un caos político sin que la sociedad la pida, es un ejercicio de irresponsabilidad suprema de los cuales ya hemos tenido varios en los 2010s.

  • La Tesorería General de la República de Chile pone en marcha proyecto Blockchain

    La Tesorería General de la República de Chile (TGR) se sube al carro de la transformación Digital, poniendo en marcha un proyecto que le permitirá hacer más eficientes sus procesos y lograr más cercanía con la gente.

    Hace un tiempo, que la TGR comenzó un proceso de modernización de sus procesos, digitalizando y buscando tecnologías y herramientas que potencien el camino de la transformación digital. Luego de un largo trabajo, que contó con la asesoría de Gobierno Digital, inauguró el proyecto blockchain.

    Este proyecto tecnológico se plantea como una solución al problema de cuadratura que la TGR presentaba entre sus proveedores (municipalidades, instituciones, etc.) y los medios de pago (bancos), lo que se traducía que en fin de mes la cuadratura de transacciones no era completamente exacta entre estas tres entidades, debido a la información que se perdía en el camino.

    Por ejemplo, cuando un ciudadano paga sus contribuciones o una patente, ese dinero va del banco a la municipalidad, en cuyo caso la TGR es un mero observador de este flujo de dinero. Pero cuando a fin de mes tienen que hacer cuadrar las cajas del banco, de la Tesorería y de la Municipalidad, a veces se presentan pequeñas discrepancias.

    El proyecto TGR Blockchain consta de generar un sistema de cuadratura automático que permite tener un sistema de múltiples nodos que contienen exactamente la misma información, de forma incorruptible y en tiempo real. Cada vez que se hace una transacción, se almacena en un bloque junto con la información de la transacción y el hash del documento anterior, generando una cadena de bloques (Blockchain). Estos bloques se transmiten a todos los nodos que están participando, teniendo exactamente la misma información de forma inalterable. Si alguien tratase de modificar algún bloque, los demás nodos notarán este cambio al no cuadrar con la información que tienen en su cadena de bloques, rechazando la operación.

    En resumen, este proyecto permitirá a la Tesorería tener una cuadratura automática, confiable, transparente y segura entre todas las entidades, minimizando a prácticamente cero información perdida en cada transacción. Además, en favor de los ciudadanos, podría haber un menor costo en las transacciones y en la verificación de cada institución.

    Miembros del equipo de Gobierno Digital chileno

    “La Transformación Digital es una enorme oportunidad que tiene la Tesorería General de la República, por nuestro rol, nuestra misión y por la calidad de servicio que tenemos que entregar a nuestros usuarios contribuyente y a nuestros funcionarios. Hoy día la Transformación Digital nos va a permitir ser mucho más eficientes, más eficaces, tener una mayor cercanía con nuestros contribuyentes y así también con nuestros propios usuarios. Vamos a poder dar continuidad, un mejor servicio. La tecnología está presente y hay que usarla, pero esto va implicar que tenemos que hacer una gestión de cambio, capacitar, romper paradigmas y en eso el equipo de Gobierno Digital nos está apoyando, tenemos cuatros proyectos, comenzando con blockchain, el que nos permitirá dar trazabilidad a todas las operaciones, seguridad de la información” indicó la Tesorera, Ximena Hernández.

    “La digitalización de estos procesos es un desafío importante para TGR, en el contexto de la modernización e innovación que estamos impulsando en nuestras funciones”, concluyó.

    Es importante recordar que esta no es la primera iniciativa del gobierno chileno por implementar tecnología blockchain a sus operaciones. Por ejemplo, la Comisión Nacional de Energía implementó un sistema basado en DLT para certificar información en el sector energético.

    Por otra parte, el Ministerio de Economía instauró mesas de trabajo para determinar los usos potenciales de la tecnología blockchain en operaciones gubernamentales financieras, de comercio, de verificación de identidad, salud y energía.

    Sin embargo, no han mostrado tanta apertura con relación a las criptomonedas, en medio de una constante disputa entre los bancos más importantes de la nación y las casas de cambio de criptomonedas.

  • Dos ministerios del gobierno de Corea del Sur están explorando el potencial de blockchain para traer eficiencia a la logística marina.

    Cerca de fin del año pasado, el Ministerio de Ciencia y Tecnología de Corea del Sur y el Ministerio de Asuntos Marítimos y Pesca anunciaron el lanzamiento de un sistema piloto de blockchain para el rastreo de contenedores en el Puerto de Busan. El Ministerio de Ciencia y TIC planea inyectar unos USD 18 millones en proyectos impulsados ​​por blockchain este año, después de apoyar iniciativas de blockchain por un monto de USD 10 millones en 2018. Entre ellos, el gobierno coreano también anunció una red eléctrica basada en blockchain para la ciudad.

    El puerto de Busan es el segundo puerto de tránsito más grande del mundo después de Singapur, en relación al transbordo de contenedores de un barco a otro y representa el 16% del volumen total. En general, el puerto es el quinto más ocupado del mundo, según las cifras publicadas por el World Shipping Council.

    El sistema actual de movimiento de contenedores entre buques implica varios pasos: se proporciona una lista de contenedores al agente de carga que prepara un plan de envío, a su vez, notifican al operador de la terminal y al otro agente de carga. El problema es que las comunicaciones, ya sean inalámbricas, de correo electrónico o de fax, son propensas a errores.

    Utilizando la tecnología blockchain, el proyecto apunta a aumentar la transparencia entre las partes en el proceso de envío, permitiendo el intercambio de información en tiempo real y, en última instancia, mejorar las operaciones comerciales de importación y exportación, reduciendo los errores de datos.

    Asimismo, uno de los ahorros de eficiencia más significativos se relaciona con las verificaciones de cantidad que demoran de 1 a 2 días y se convertirán en tiempo real con el sistema blockchain. Además, los camiones a menudo están vacíos para una etapa del viaje entre terminales, por lo que existe la esperanza de que una mejor información pueda permitir un mejor uso de los vehículos. Si la prueba piloto es exitosa, los dos ministerios esperan expandir la tecnología de la cadena de bloques a otros puertos y áreas del país.

    Este proyecto es uno de los seis pilotos de la «Estrategia de desarrollo de tecnología de cadena de bloques» de Corea y operará durante un año. Las otras cinco áreas de investigación abarcan la gestión de la cadena de suministro de ganado, el despacho de aduanas, la votación en línea, las transacciones de bienes raíces y la distribución transfronteriza de documentos electrónicos, con una inversión total planificada de $9 millones.

    «Estableceremos una hoja de ruta para desarrollar la tecnología de blockchain y planearemos asegurar el 90% del nivel de tecnología para 2022 en comparación con los principales países del mundo», dijo en ese momento el Ministerio de Ciencia, TIC y Planificación Futura.

    El mes pasado, el organismo que gobierna a los abogados surcoreanos, el Colegio de Abogados de Corea, también pidió al gobierno que acelere la introducción de regulaciones de cadena de bloques en el país para ayudar a desarrollar la industria de la tecnología y proteger a los inversores.

    Definitivamente, el gobierno de Corea del Sur está dispuesto a invertir fuertemente en proyectos relacionados con la tecnología blockchain en 2019. Sin embargo, los ministerios también parecen distanciarse de las políticas relacionadas con la criptomoneda, y el gobierno todavía está considerando si realizar o no cambios en la prohibición de la oferta de moneda inicial (ICO) en el país, a pesar de prometer que daría a conocer su posición al final de año.

  • Los pagos “invisibles” toman la delantera

    La conveniencia ha sido durante mucho tiempo el motor de la innovación en la industria de los pagos. A medida que los clientes han demandado una mayor facilidad en las formas de pago, la industria ha respondido con opciones de pago rápidas, fáciles, seguras y sin barreras.

    Estos factores se han combinado para dar paso a pagos invisibles. Los pagos invisibles sacan de la ecuación a los métodos de pago tradicionales, como las tarjetas de efectivo, débito y crédito, y los lectores de tarjetas. En su lugar, los clientes pueden usar billeteras digitales para hacer compras.

    Los pagos invisibles se están convirtiendo rápidamente en la forma preferida de pago para muchos consumidores porque son rápidos, seguros y casi imperceptibles. De hecho, cualquiera que haya tomado un paseo con Uber o Lyft ya los ha experimentado. La fricción que los clientes han encontrado durante mucho tiempo al realizar pagos, ya sea esperar en la fila en una tienda, buscar la tarjeta correcta o ingresar manualmente la información de pago en una máquina de punto de venta (POS) mientras compra, ahora se reduce significativamente con los pagos invisibles.

    Los teléfonos inteligentes han cambiado las expectativas de los consumidores en la forma en que experimentan el mundo que los rodea, al poner literalmente el mundo al alcance de la gente. Estos dispositivos también han forzado una evolución en la forma en que compramos y pagamos las cosas. De hecho, han acelerado la adopción de pagos invisibles al aumentar el acceso al comercio en línea y móvil.

    Pagos invisibles en acción

    Los clientes no quieren demasiados pasos en el proceso de pago. Quieren simplicidad, velocidad y seguridad, y la quieren en la palma de sus manos.

    La gente no participa en una transacción por el placer de la experiencia de pago. Las personas pagan para experimentar la alegría y el valor en las cosas que desean y necesitan. La innovación, que mejora las experiencias de pago de los clientes y supera la fricción al mismo tiempo que aumenta la seguridad, será fundamental para los pagos, ahora y en el futuro.

    Reducir la fricción para crear pagos invisibles es una prioridad para la innovación de pagos. Por ejemplo, la función One Touch de PayPal ayuda a eliminar las barreras para las compras en línea al permitir que los usuarios permanezcan conectados para realizar pagos más fáciles y rápidos sin dejar de ayudar a mantener segura la información financiera completa de las personas. Alimentado por el aprendizaje automático, el seguimiento detallado del uso y los hábitos de los dispositivos de los usuarios se capturan para que las empresas puedan identificar a las personas con éxito al hacer coincidir sus patrones.

    Los consumidores continúan reforzando el valor de esta característica. One Touch de PayPal se ha convertido en uno de los productos más rápidamente adoptados en la historia de PayPal. Hoy en día, existen 92 millones de consumidores que han optado por esta experiencia de compra innovadora a nivel mundial, y al final del primer trimestre fiscal de 2018, más de 8,6 millones de comerciantes ya estaban ofreciendo One Touch.

    Walmart-pay

    Ya se han incorporado ejemplos de pagos invisibles en los servicios y productos de uso común. Las aplicaciones de comercio contextual como Pinterest e Instagram, los botones de Compra Ahora y los asistentes de voz como la Alexa de Amazon son otros ejemplos de pagos que están eliminando la fricción del proceso de pago. Los mismo permiten a los usuarios comprar cosas que desean dentro de la plataforma en la que están, sin interrupciones en sus experiencias.

    En el espacio automotriz, los autos conectados con acceso a Internet están comenzando a comunicarse con las bombas de gasolina para pagar el combustible una vez que haya terminado de llenar. Las aplicaciones móviles de estacionamiento han revolucionado la forma en que las personas pagan por el estacionamiento.

    Por ejemplo, en Brasil, PayPal integró su plataforma en la aplicación Shopping Iguatemi para permitir a los clientes pagar el estacionamiento directamente en su teléfono a través del código QR. Otro caso de éxito en Brasil es Shell. PayPal se ha convertido en la plataforma de pagos móviles, permitiendo a sus clientes pagar el combustible en la estación a través de la pantalla del teléfono inteligente al lado de la bomba para que no tengan que dejar su automóvil.

    Entonces ¿Qué sigue para la industria de pagos?

    El futuro de los pagos estará en gran medida influenciado por las siguientes tecnologías:

    • Inteligencia artificial (IA): la IA y el aprendizaje automático se están explorando en la industria de FinTech para ofrecer información más rica y basada en datos que permiten a las empresas concentrarse en ofrecer experiencias de compra altamente personalizadas;

    • Realidad virtual (VR): las plataformas de pago ya se están utilizando en entornos de realidad virtual. Las empresas están explorando cómo la tecnología VR puede permitirnos explorar y comprar sin barreras, pero también pagar a través de la tecnología VR con simples gestos;

    • Blockchain: la tecnología Blockchain irá más allá del servicio financiero al crear cualquier oportunidad para que los datos sobre la fuente, la identidad, las credenciales y los derechos digitales se almacenen de forma segura con libros de contabilidad distribuidos en muchas industrias diferentes, desde la industria aeroespacial hasta la venta al por menor;

    • Biometría: los identificadores biométricos, como el reconocimiento de voz, los escáneres de huellas dactilares y la identificación facial, se están adoptando rápidamente en la tecnología de pago. Y los consumidores están a bordo: el 22 por ciento de las personas dijeron que usarían el reconocimiento facial o un escáner de retina para pagar los artículos en una tienda.

    Por ahora, los pagos invisibles permiten que las transacciones se realicen en segundo plano, ya que los proveedores de pagos y los comerciantes priorizan la experiencia y encuentran más formas de reducir las barreras de compra. La industria de pagos continuará siendo interrumpida por la demanda constante de los consumidores: facilidad y conveniencia.

    Los avances tecnológicos proporcionarán las herramientas que la industria necesita para responder a estas demandas. Permitirá la creación de soluciones innovadoras que cumplan y superen las expectativas de los consumidores, llevando la industria a la próxima generación de innovación pagos.

    Federico Gomez Schumacher es Senior Director para PayPal México/Brasil

  • CEO de SWIFT renuncia tras siete años en funciones por efecto de la tecnología disruptiva

    Gottfried Leibbrandt, CEO de SWIFT, notificó a la organización que se apartará de su posición en junio del próximo año tras 7 años en el puesto. Así, el CEO resumió su paso por SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication):

    “Swift está en un lugar muy distinto al que estaba hace 7 años. Siempre habrá que entregar las riendas y escribir un nuevo capítulo. Creo que este es el momento adecuado para hacerlo”.

    En los últimos años, muchos startups FinTech han tratado de incursionar en el mundo de las transferencias internacionales utilizando tecnología blockchain y criptomonedas. Una de estas empresas es Ripple Labs, fundada en 2012 para desarrollar el protocolo de pagos que actualmente es el producto principal de la empresa.

    Los servicios que ofrece Ripple representan una opción más eficiente para transferencias internacionales, ya que son más económicas, más rápidas y más seguras que las realizadas con SWIFT.

    Asimismo, en aras de mantener el ritmo con la competencia, en 2017, SWIFT lanzó un producto que permite a los bancos miembros rastrear los pagos de la misma manera que los consumidores siguen los paquetes de FedEx; aparece el sistema GPI de SWIFT (Global Payments Innovation). Este sistema se desarrolló para asegurar que los pagos en la plataforma de SWIFT sean rápidos, rastreables y que ofrezcan confirmación una vez la cuenta del beneficiario sea acreditada. Pero su llegada fue muy tarde, ya Ripple se movía cómodamente solo en el mercado y con una velocidad y agresividad que le fue imposible a SWIFT enfrentar.

    Ahora, si bien Ripple está cada vez más consolidado, SWIFT se usa en más de la mitad de los millones de pagos que utilizan la red diariamente: en lugar de días, la mitad de los pagos en Swift con GPI llegan a su destino en aproximadamente 30 minutos.

    Este sistema funciona gracias a una base de datos de rastreo que almacena información en una nube, a su vez resguardada en SWIFT. Esto le ofrece visibilidad a lo largo de toda la cadena con relación al estado de una transacción de pago desde su emisión hasta el momento de su confirmación. Los bancos que utilicen el GPI de SWIFT se registran en el rastreador para verificar el estado de los pagos que enviaron, los que están en progreso y los que ya fueron recibidos.

    El ejecutivo deja atrás las presiones políticas que enfrenta SWIFT, que a diferencia del desafío tecnológico de Ripple y otros más, tenía menos posibilidades de controlar. SWIFT fue atrapado en una batalla diplomática después de que el presidente Trump decidiera abandonar el acuerdo para frenar el programa nuclear de Irán. La Casa Blanca exigió a SWIFT que desconecte al banco central de Irán y a otros prestamistas, como lo hizo durante un período anterior de sanciones, incluso cuando una ley europea ordenaba a las empresas preservar esos lazos. El mes pasado, SWIFT cortó  el acceso a los prestamistas iraníes ‘en aras de la estabilidad financiera mundial’.

    Yawar Shah, el presidente de la junta de SWIFT, dijo que lamenta que Leibbrandt se vaya. «Me hubiera gustado que se quedara más tiempo», dijo Shah, director gerente del grupo de clientes institucionales en Citigroup Inc. «Tenemos un buen «momentum». Al mismo tiempo, tenemos un banco fuerte «. Leibbrandt dijo que está pensando en volver a la consultoría y redactar documentos académicos sobre sistemas de pagos, uno de los sectores más importantes en finanzas como el auge del comercio en línea.

    Sin embargo, queda bastante claro por ahora, que el futuro del envío de remesas y transacciones internacionales se encuentra en la tecnología blockchain, que no sólo reduce costos y tiempo en las transacciones, sino que la trazabilidad y a la vez privacidad que brinda, lo ponen como claro ganador frente a la reacción tardía de SWIFT de cara a la innovación.

  • La Fintech Revolut ahora es oficialmente un banco.

    Revolut, la nueva empresa de tecnología financiera con sede en Londres, ha obtenido una licencia de banca europea a medida que se avecina el Brexit, con planes para lanzar cuentas corrientes y de ahorro, así como préstamos minoristas y comerciales.

    El Banco de Lituania, el banco central del país de Europa oriental, otorgó a Revolut la aprobación regulatoria que le otorga el permiso para operar en toda la Unión Europea.

    Si bien Londres ha sido un foco para nuevas empresas de tecnología financiera, el Brexit ha llevado a muchas de estas empresas a buscar licencias de otras jurisdicciones europeas. Una vez que U.K. deje la E.U. las compañías financieras británicas ya no tendrán el derecho de ‘pasaportar’ sus aprobaciones regulatorias a otras jurisdicciones europeas. Como se esperaba, Revolut solicitó una licencia a través del Banco de Lituania para seguir “aprovechando las reglas de pasaporte para operar en otros países europeos”. Esto se refiere a las leyes que permiten que los bancos que conforman el mercado europeo, funcionen también en el territorio de los otros estados miembros.

    Con ello, los usuarios de la compañía podrán notar ciertos cambios que se suscitarán en los meses venideros. Actualmente, funciona como una billetera electrónica en la que se pueden recargar fondos de diferentes formas. Revolut planea lanzar sus nuevas funciones para el Reino Unido, Alemania, Polonia y Francia y los usuarios residentes de estos países podrán tener una cuenta corriente real y una tarjeta de débito no prepagada en pocos meses.

    Después de transferir su dinero a la propia infraestructura de Revolut, los fondos se cubrirán hasta € 100,000 bajo el Plan Europeo de Seguro de Depósitos. Ahora la plataforma deberá convencer a más usuarios que cambien a Revolut sus salarios y grandes sumas de dinero. Finalmente, la startup espera poder ofrecer sobregiros y préstamos. Todas las nuevas empresas de fintech terminan ofreciendo crédito en algún momento, ya que es una buena manera de generar ingresos. Actualmente hay entre 8,000 y 10,000 personas que abren una cuenta Revolut por día. Los usuarios generan $ 4 mil millones en volumen de transacciones mensuales. Será interesante ver si las cuentas actuales afectarán el crecimiento. Actualmente, es bastante fácil abrir una cuenta Revolut ya que los usuarios no necesitan pasar por muchos procesos KYC. Esto va a cambiar una vez que la start up comience a abrir cuentas comunes.

    Un número creciente de empresas  han obtenido el permiso para ofrecer cuentas bancarias y préstamos. Otros como Revolut incluyen la compañía de pagos sueca Klarna Holding AB y la firma de pagos holandesa Adyen NV, así como la empresa alemana N26.

    Chad West, un portavoz de Revolut, dijo que la compañía eligió a Lituania porque ya tiene 150,000 clientes allí, o alrededor del 7 por ciento de los 2,25 millones de clientes que dijo que tenía en julio de 2018, y el entorno regulatorio de la nación es increíblemente amigable para la tecnología y más rápido  de obtener una licencia bancaria que muchas otras jurisdicciones europeas.

    Fundada en 2015, Revolut ha crecido de ser una compañía que ofrece a los consumidores una tarjeta de débito prepaga sin cargo para usar mientras se viaja internacionalmente, a una que les permite acceder a servicios de billetera, de intercambios de divisas, herramientas de presupuesto y criptomoneda.  La compañía dijo que estaba considerando solicitar una licencia adicional de dinero electrónico en Luxemburgo también, pero aún no lo había hecho. Revolut ha dicho también que ofrecerá operaciones de bolsa sin comisión en los EE. UU. y Europa durante el próximo año.

    ‘Nuestra visión es que los clientes minoristas y comerciales podrán solicitar un préstamo en solo dos minutos desde la aplicación y luego tener el dinero en su cuenta casi al instante’, dijo Nikolay Storonsky, ex banquero de inversiones de Credit Suisse quien es el fundador y director ejecutivo de Revolut.

    Revolut ha recaudado aproximadamente $ 340 millones en total de firmas de capital de riesgo que incluyen Index Ventures, Ribbit Capital, Balderton Capital y DST Global. La última vez que se valoró fue de aproximadamente $ 1.7 mil millones cuando recaudó $ 250 millones en abril de 2018. La compañía dijo que planea expandirse más allá de Europa en 2019, incluidos los EE. UU. y Japón.