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Pagos instantáneos: la nueva normalidad de pagos en Asia.

La rápida adopción de esquemas de pago instantáneo en los dos centros financieros más importantes de Asia, Hong Kong y Singapur, está acelerando la transformación digital de las empresas, haciendo que las transacciones ya no generen fricciones y reduciendo sustancialmente sus costos para las empresas y los consumidores.

Asia se encuentra en el epicentro de los desarrollos de pago instantáneo con Unified Payment Interface (UPI) que opera en India, PromptPay en Tailandia, FAST y PayNow en Singapur. Otros mercados en la región, como Malasia, también están implementando pagos instantáneos.

Las soluciones de interfaz de programación de aplicaciones actúan como un catalizador para la adopción de pagos y cobros instantáneos. Esta tecnología permite a las empresas integrar servicios bancarios (es decir, pagos, cobros y consultas de transacciones) directamente en sus sistemas y procesos internos para proporcionar una experiencia de pago instantánea del cliente de extremo a extremo. Ahora, otra ola de cambios está teniendo lugar con el despliegue de un esquema de pago instantáneo, el Sistema de pago más rápido (FPS) en Hong Kong.

Las transferencias de FPS se pueden realizar a través de bancos y proveedores de instalaciones de valor almacenado (SVF) en segundos.  El SVF es una forma de tarjeta o efectivo electrónico prepago que se puede utilizar dentro del sistema. También se pueden hacer utilizando códigos de respuesta rápida (QR), direcciones de correo electrónico, números de teléfonos móviles e ID de FPS. El FPS de Hong Kong se puso en funcionamiento en septiembre de 2018 con 21 bancos y 9 establecimientos de valor almacenado (SVF) registrados para el servicio. Los usuarios pueden transferir dinero en dólares de Hong Kong y renminbi a través de diferentes bancos o SVF con fondos disponibles casi de inmediato.

A los tres meses de su lanzamiento, se han realizado más de dos millones de suscripciones de consumidores y empresas combinadas, desde pequeñas y medianas empresas hasta conglomerados de negocios. Aprovechar los pagos instantáneos significa que las tareas cotidianas, como pagar facturas, proveedores o nóminas, se pueden realizar de manera más fácil, más rápida y con un mayor procesamiento directo. Ser capaz de optimizar el flujo de caja también libera capital de trabajo para las empresas.

Singapur, por su parte, lanzó su sistema FAST en 2014, e introdujo el servicio corporativo PayNow en agosto de 2018, que permite transferencias mediante un número de teléfono móvil, número de identificación nacional e incluso un número de registro de la empresa, como una dirección proxy para el destinatario. La dirección proxy y las capacidades 24/7 de PayNow Corporate permiten a las empresas migrar de cheques y efectivo tradicionales a pagos y cobros electrónicos, reduciendo tanto costos como riesgos.

Según un estudio de KPMG encargado por la Autoridad Monetaria de Singapur (MAS) , el costo del efectivo y las transacciones de cheques a la economía se sitúan en el 0,52% del PIB. MAS anunció recientemente sus planes para abrir FAST a operadores no bancarios en 2019. La ciudad-estado pretende estar libre de cheques antes de 2025.

Otra piedra angular en el espacio de la innovación es el pago a través de códigos QR. Los códigos QR se desarrollaron en Japón en 1994, y desde entonces han sido ampliamente adoptados en China continental. Singapur y Hong Kong aprovecharon los pagos utilizando códigos QR, especialmente desde septiembre de 2018, cuando Hong Kong presentó su Estándar Común de Código QR para pagos minoristas, mientras que Singapur lanzó su estándar de código QR, SGQR, en agosto de 2018.

Dado que un estándar QR común permite la interoperabilidad entre diferentes proveedores de servicios de pago, la introducción de estos estándares comunes es oportuna, ya que ayuda a reducir la fricción tanto para los consumidores como para los comerciantes. Asimismo, y en comparación con las tarifas de liquidación de tarjetas más caras, los pagos con códigos QR son más económicos y requieren solo una etiqueta digital (QR), además de que la liquidación de las cuentas por cobrar toma segundos en lugar de días, lo que mejora significativamente el flujo de efectivo para los comerciantes.

También hay novedades con los pagos transfronterizos. El año pasado, SWIFT mantuvo conversaciones con bancos para discutir el desarrollo de los pagos instantáneos transfronterizos de Asia y el Pacífico, sobre la base de los pagos globales de SWIFT. DBS es uno de los 12 bancos piloto que han completado con éxito la prueba de pagos instantáneos transfronterizos de países asiáticos a Australia.

Sin duda, las transacciones digitales se convertirán en la nueva normalidad para pagos y cobros en un futuro no muy lejano, incluidas las transacciones en el espacio B2B, para las empresas que están avanzando hacia un modelo de negocio digital para lograr una mayor eficiencia y productividad.

About the author

Ainara Gomez

Ainara Gomez

Investigadora, Consultora Junior en Goethals, Entusiasta de nuevas tecnologías que contribuyan al bienestar de las personas.

Máster en Relaciones Internacionales Iberoamericanas
Universidad Rey Juan Carlos I (Madrid, España)
Máster en Economía Internacional y Desarrollo
Universidad Complutense de Madrid (Madrid, España)
Programa de intercambio Erasmus en Université d’Auvergne (Clermont-Ferrand, Francia)
Licenciatura en Administración y Dirección de Empresas
Universidad Pública de Navarra (Pamplona, España)
Programa de intercambio Sicue-Séneca en Universidad Rey Juan Carlos I (Madrid, España)

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