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Categoría: Innovación

  • Los pagos “invisibles” toman la delantera

    La conveniencia ha sido durante mucho tiempo el motor de la innovación en la industria de los pagos. A medida que los clientes han demandado una mayor facilidad en las formas de pago, la industria ha respondido con opciones de pago rápidas, fáciles, seguras y sin barreras.

    Estos factores se han combinado para dar paso a pagos invisibles. Los pagos invisibles sacan de la ecuación a los métodos de pago tradicionales, como las tarjetas de efectivo, débito y crédito, y los lectores de tarjetas. En su lugar, los clientes pueden usar billeteras digitales para hacer compras.

    Los pagos invisibles se están convirtiendo rápidamente en la forma preferida de pago para muchos consumidores porque son rápidos, seguros y casi imperceptibles. De hecho, cualquiera que haya tomado un paseo con Uber o Lyft ya los ha experimentado. La fricción que los clientes han encontrado durante mucho tiempo al realizar pagos, ya sea esperar en la fila en una tienda, buscar la tarjeta correcta o ingresar manualmente la información de pago en una máquina de punto de venta (POS) mientras compra, ahora se reduce significativamente con los pagos invisibles.

    Los teléfonos inteligentes han cambiado las expectativas de los consumidores en la forma en que experimentan el mundo que los rodea, al poner literalmente el mundo al alcance de la gente. Estos dispositivos también han forzado una evolución en la forma en que compramos y pagamos las cosas. De hecho, han acelerado la adopción de pagos invisibles al aumentar el acceso al comercio en línea y móvil.

    Pagos invisibles en acción

    Los clientes no quieren demasiados pasos en el proceso de pago. Quieren simplicidad, velocidad y seguridad, y la quieren en la palma de sus manos.

    La gente no participa en una transacción por el placer de la experiencia de pago. Las personas pagan para experimentar la alegría y el valor en las cosas que desean y necesitan. La innovación, que mejora las experiencias de pago de los clientes y supera la fricción al mismo tiempo que aumenta la seguridad, será fundamental para los pagos, ahora y en el futuro.

    Reducir la fricción para crear pagos invisibles es una prioridad para la innovación de pagos. Por ejemplo, la función One Touch de PayPal ayuda a eliminar las barreras para las compras en línea al permitir que los usuarios permanezcan conectados para realizar pagos más fáciles y rápidos sin dejar de ayudar a mantener segura la información financiera completa de las personas. Alimentado por el aprendizaje automático, el seguimiento detallado del uso y los hábitos de los dispositivos de los usuarios se capturan para que las empresas puedan identificar a las personas con éxito al hacer coincidir sus patrones.

    Los consumidores continúan reforzando el valor de esta característica. One Touch de PayPal se ha convertido en uno de los productos más rápidamente adoptados en la historia de PayPal. Hoy en día, existen 92 millones de consumidores que han optado por esta experiencia de compra innovadora a nivel mundial, y al final del primer trimestre fiscal de 2018, más de 8,6 millones de comerciantes ya estaban ofreciendo One Touch.

    Walmart-pay

    Ya se han incorporado ejemplos de pagos invisibles en los servicios y productos de uso común. Las aplicaciones de comercio contextual como Pinterest e Instagram, los botones de Compra Ahora y los asistentes de voz como la Alexa de Amazon son otros ejemplos de pagos que están eliminando la fricción del proceso de pago. Los mismo permiten a los usuarios comprar cosas que desean dentro de la plataforma en la que están, sin interrupciones en sus experiencias.

    En el espacio automotriz, los autos conectados con acceso a Internet están comenzando a comunicarse con las bombas de gasolina para pagar el combustible una vez que haya terminado de llenar. Las aplicaciones móviles de estacionamiento han revolucionado la forma en que las personas pagan por el estacionamiento.

    Por ejemplo, en Brasil, PayPal integró su plataforma en la aplicación Shopping Iguatemi para permitir a los clientes pagar el estacionamiento directamente en su teléfono a través del código QR. Otro caso de éxito en Brasil es Shell. PayPal se ha convertido en la plataforma de pagos móviles, permitiendo a sus clientes pagar el combustible en la estación a través de la pantalla del teléfono inteligente al lado de la bomba para que no tengan que dejar su automóvil.

    Entonces ¿Qué sigue para la industria de pagos?

    El futuro de los pagos estará en gran medida influenciado por las siguientes tecnologías:

    • Inteligencia artificial (IA): la IA y el aprendizaje automático se están explorando en la industria de FinTech para ofrecer información más rica y basada en datos que permiten a las empresas concentrarse en ofrecer experiencias de compra altamente personalizadas;

    • Realidad virtual (VR): las plataformas de pago ya se están utilizando en entornos de realidad virtual. Las empresas están explorando cómo la tecnología VR puede permitirnos explorar y comprar sin barreras, pero también pagar a través de la tecnología VR con simples gestos;

    • Blockchain: la tecnología Blockchain irá más allá del servicio financiero al crear cualquier oportunidad para que los datos sobre la fuente, la identidad, las credenciales y los derechos digitales se almacenen de forma segura con libros de contabilidad distribuidos en muchas industrias diferentes, desde la industria aeroespacial hasta la venta al por menor;

    • Biometría: los identificadores biométricos, como el reconocimiento de voz, los escáneres de huellas dactilares y la identificación facial, se están adoptando rápidamente en la tecnología de pago. Y los consumidores están a bordo: el 22 por ciento de las personas dijeron que usarían el reconocimiento facial o un escáner de retina para pagar los artículos en una tienda.

    Por ahora, los pagos invisibles permiten que las transacciones se realicen en segundo plano, ya que los proveedores de pagos y los comerciantes priorizan la experiencia y encuentran más formas de reducir las barreras de compra. La industria de pagos continuará siendo interrumpida por la demanda constante de los consumidores: facilidad y conveniencia.

    Los avances tecnológicos proporcionarán las herramientas que la industria necesita para responder a estas demandas. Permitirá la creación de soluciones innovadoras que cumplan y superen las expectativas de los consumidores, llevando la industria a la próxima generación de innovación pagos.

    Federico Gomez Schumacher es Senior Director para PayPal México/Brasil

  • Congresista republicano propone financiar el muro fronterizo con “Wall Coins”

    Warren Davidson, congresista republicano por el estado de Ohio, sugirió recaudar el dinero para la construcción del muro fronterizo con México utilizando tecnología blockchain, de acuerdo con NPR.

    Davidson, un reconocido entusiasta de las criptomonedas, habló para la edición matutina de NPR sobre la amenaza reciente del presidente Donald Trump de clausurar el gobierno si el Congreso se rehúsa a pagar por un muro fronterizo.

    Hablando sobre este asunto, Davidson comentó que había ofrecido un “compromiso modesto” en la forma de su iniciativa, llamada “compra un ladrillo, construye un muro”, que aceptaría donaciones públicas para la construcción del muro.

    Esencialmente es una invitación a los estadounidenses pro-Trump a poner su dinero donde está su boca. El proyecto de ley no menciona específicamente el uso de las tecnologías de blockchain en la recepción de tales donaciones, pero la entrevista de Davidson en la NPR le dio la oportunidad de aclarar un poco más su visión.

    Al clarificar cómo veía el funcionamiento hipotético de este programa de financiamiento para el muro, Davidson habló de unas “wall coins” basadas en tecnología blockchain, aclarando:

    “Lo puedes hacer mediante una especie de sitio de crowdfunding (recaudamiento de fondos), o inclusive pudieras crear una blockchain y emitir wall coins. El dinero puede recaudarse y francamente, si lo hacemos bien, incluso podríamos aceptar pesos mexicanos”.

    Sin embargo, el congresista no especificó si ya realizó esta propuesta de manera formal a alguna autoridad oficial.

    Davidson es conocido por sus esfuerzos para impulsar legislaciones relacionadas con las criptomonedas, asegurando constantemente que los Initial Coin Offerings (ICOs) necesitan una “regulación ligera” que les permita colocarse al margen de las leyes de valores del país.

    Asimismo, este otoño, fue el organizador de una “mesa redonda de criptomonedas” en la que se reunieron 45 representantes de firmas de Wall Street y emprendedores de la industria cripto para discutir asuntos referentes a las regulaciones de los activos digitales.

    UNITED STATES – DECEMBER 12: Rep. Warren Davidson, R-Ohio, leaves a meeting of the House Republican Conference at the Capitol Hill Club on December 12, 2017. (Photo By Tom Williams/CQ Roll Call)

    Recientemente, Davidson reveló sus planes de introducir una ley que ofrezca una regulación clara a las criptomonedas e ICOs. Entre otras cosas, la ley recomenda crear una clase de activos exclusiva para los activos digitales que evite que sean catalogados como valores. Además, Ohio se convirtió en el primer estado en aceptar pagos de impuestos en Bitcoin (BTC).

    Los asistentes de la Oficina de Davidson dijeron definitivamente que no está, al menos en este momento, buscando construir un token criptográfico o un activo tokenizado para la financiación del muro. No habrá ‘wall coins’, así que ténganlo en cuenta en caso de que algún estafador intente desarrollar una cosa con la esperanza de engañar a los conservadores esperanzados. Lo que Davidson realmente está diciendo es que el muro se construirá de una manera u otra, y en un mundo donde tenemos cadenas de bloques, es posible encontrar formas de financiar un proyecto tan masivo completamente libre de dólares del presupuesto.

    Varios intereses en juego en los Estados Unidos han apoyado a Donald Trump y su estrategia del muro fronterizo con financiamiento y apoyo moral durante su presidencia. El Fondo Fiduciario del Muro Fronterizo, si se aprobara, les daría la oportunidad de enviar dinero específicamente para completar una de las promesas de campaña más grandes y controvertidas de Trump. El blockchain podría usarse, si fuera necesario, de varias maneras. Se podrían desarrollar contratos inteligentes para que los fondos se liberen en función de ciertos hitos, o el equivalente de bonos del Tesoro podría emitirse por primera vez en una cadena de bloques. Sin embargo, es muy probable que esas cosas solo sean sueños en este momento. Warren Davidson no es más que una de las voces de una Cámara de Representantes que estará compuesta por una mayoría de demócratas que se oponen a la regulación y contra la frontera a partir de enero.

  • Porsche acuerda un préstamo de $170 millones utilizando la plataforma blockchain de BBVA.

    El prestigioso fabricante de automóviles Porsche ha acordado un préstamo para respaldar sus adquisiciones estratégicas utilizando la plataforma de tecnología de libro mayor distribuido (DLT) del banco español BBVA.

    El préstamo, valorado en €150 millones (el equivalente a casi $170 millones de dólares) es, según un comunicado de prensa de BBVA: «El primer préstamo de adquisición a plazo realizado a través de la tecnología blockchain».

    Los préstamos de adquisición a plazo se proporcionan para un propósito y período específico. En este caso, Porsche Holding Salzburg, una subsidiaria de Volkswagen AG, está buscando expandir su red de distribución minorista en Europa y Asia. Esto hace que Porsche, que sigue siendo el mayor distribuidor de automóviles en Europa, sea el primer prestatario no español en utilizar BBVA DLT para negociar y cerrar un préstamo corporativo.

    Frank Hoefnagels, Director de BBVA Corporate Investment Banking (CIB) en Alemania, se enorgullece de estar en un camino común de blockchain con un socio con una trayectoria tan dilatada, y añade: «esta transacción tiene que ver con poner la tecnología blockchain en práctica en las interacciones con nuestros clientes. Nuestro objetivo es mejorar su experiencia simplificando los procesos y mejorando la velocidad de ejecución ”.

    Hoefnagels ilustra el siguiente paso clave para la tecnología de blockchain, después de numerosos proyectos en el sector, la expectativa ahora es ver más casos y aplicaciones reales de blockchain. Así, BBVA espera utilizar esa tecnología para automatizar los procesos de negociación y minimizar los riesgos operacionales, así como mejorar la experiencia del cliente.

    Dominik Paschinger, gerente de la sucursal de Porsche Corporate Finance, Bélgica, dice que la «digitalización» es una parte clave de la «Estrategia 2025 de Porsche Holding» y que el objetivo es avanzar en todos los campos de actividad, ya que la tecnología blockchain tiene un gran potencial.

    BBVA también ha utilizado recientemente su plataforma blockchain para finalizar un préstamo sindicado para Red Eléctrica de España y extender una línea de crédito con Repsol por un valor de €325 millones, alrededor de $367 millones de dólares. Anteriormente, había probado con éxito procesos de préstamos de libros de contabilidad distribuidos que utilizan tanto las cadenas de bloque como Ethereum o Ripple, nombrándose así mismo como el primer banco global en completar con éxito los préstamos corporativos basados ​​en blockchain.

    Esta nueva transacción reafirma las posiciones de BBVA y Porsche Holding a la vanguardia de la aplicación de nuevas tecnologías en sus organizaciones. El uso de blockchain para la disposición de esta infraestructura ha demostrado hasta qué punto las nuevas tecnologías pueden proporcionar un salto en la eficiencia en los mercados financieros. Esta nueva transacción también fortalece una  relación comercial duradera entre las dos instituciones.

    Este acuerdo significa un esfuerzo pionero para aprovechar las ventajas que ofrece la tecnología para aumentar la agilidad y transparencia de sus productos principales, como el financiamiento corporativo, y así avanzar hacia un modelo de financiamiento «Do It Yourself» (o DIY) para los negocios y clientes corporativos.

  • La fintech argentina Wayni Móvil recibe fuerte inversión del BID

    El Banco Interamericano de Desarrollo aportará u$s1,5 millones a una plataforma de préstamos para personas no bancarizadas

    Más de 166.000 personas de los sectores sociales argentinos más desfavorecidos, 50% de ellos con ingresos mensuales menores a USD 400, recibirán créditos en los próximos años mediante una nueva plataforma digital para personas no bancarizadas que funciona mediante una aplicación para celulares que será financiada por el Banco Interamericano de Desarrollo (BID).

    La fintech Wayni Móvil recibirá para su consolidación un préstamo de USD 1 millón del BID, mientras la vinculada BID Lab invertirá otros u$s500.000, indicó la entidad financiera en un documento.

    Recordó que «en 2017 el 49% de los argentinos no poseían una cuenta bancaria, indicador clave en inclusión financiera, según el Global Findex, la base de datos del Banco Mundial».

    Esa proporción, contrasta con el promedio mundial de bancarización, que es de 69%, mientras en América Latina y el Caribe la inclusión en la materia llega al 54% (con 70% en Brasil y 74% en Chile), apuntó.

    «La brecha es aún mayor versus los países de la OCDE (95% de bancarizados), organización a la que Argentina aspira pertenecer, y la proporción empeora al enfocarse en los sectores más desfavorecidos, dado que dentro del 40% de la población de menores ingresos el porcentaje sin cuenta bancaria asciende a 62%», resaltó el BID.

    El BID estimó además que una de cada cinco personas con cuenta bancaria en Argentina «la utiliza primordialmente para cobrar subsidios, y de éstas el 76% tiene el hábito de extraer todo el dinero apenas se ha depositado, mientras por otro lado, 9 de cada 10 personas cuentan con un teléfono inteligente».

    Wayni Móvil, una start up fundada en Buenos Aires en 2016, prevé conceder con pocos requisitos (documento de identidad, conexión de internet y recibo de un servicio) préstamos de hasta un total de USD 1 millón y microcréditos por un total de USD 21 millones hasta el año 2023.

    La plataforma de la compañía se integra con redes de celulares recargables y «es pionera en utilizar la infraestructura de la nube, que puede conectar su servicio con más de 245.000 kioskos (en la región) que se utilizan para realizar pagos y retirar efectivo», apuntó el BID.

    La empresa «utiliza un ecosistema totalmente interoperable e integrado con 3 de las 5 redes móviles de pagos más grandes de la región (PagoFácil, Rapipagos, y TeleRecarga), lo cual le permitiría una expansión gradual a nivel nacional y/o regional», destacó el BID.

    En la actualidad la firma opera solamente en la Argentina y durante los últimos 6 meses creció a un ritmo de 10-15% mensual en términos de usuarios.

    Los préstamos desembolsados por la firma aumentaron de 114 en enero de 2017 a 1.150 en agosto pasado; el costo de adquisición de clientes bajó de USD 15 a USD 8 en el mismo período; y el nuevo modelo y algoritmo de evaluación de riesgo crediticio logró bajar la morosidad mayor a 90 días de 40% en mayo de 2017 a un promedio de 15% después de su implementación, según datos del BID.

    Se prevé que unos 16.000 clientes abran una cuenta bancaria como resultado del préstamo de Wayni Móvil, con lo que se elevaría el plazo de financiación promedio de la cartera de 4,8 a 8,6 meses y la empresa expandiría sus operaciones a otro país sudamericano.

    Fuente: IProUp

  • El tribunal de Internet de China usará blockchain para proteger los derechos de autor de escritos en línea.

    En China, un tribunal de Internet ha recurrido a blockchain para proteger los derechos de autor de los escritores en línea. Según informes, China ha establecido tres tribunales de Internet en Hangzhou, Pekín y Guangzhou. Estos tribunales tienen la intención expresa de gestionar los casos relacionados con internet y permitir que los demandantes presenten sus quejas en línea. Por ejemplo, la piratería es un problema importante para ellos y hasta ahora, crear un sólido registro de autoría había sido un desafío. Blockchain es una tecnología ideal para ayudar a estos cronistas a mantener la propiedad sobre su trabajo, y también podría ayudar a reducir el proceso legal involucrado en la aplicación de la ley de propiedad intelectual.

    De acuerdo con un informe publicado en China.org.cn, la tecnología Blockchain será el proceso integral para el trabajo en línea y podrá ser utilizado por los escritores como prueba en los tribunales. Anteriormente, los escritores tenían que basarse en capturas de pantalla y contenido descargado como evidencia, y solía ser difícil obtener reconocimiento legal, ya que no se consideraba una prueba lo suficientemente creíble porque podía falsificarse fácilmente, dijo a la prensa Wang Jiangqiao, un juez de la corte de Internet.

    El sitio web oficial de Hangzhou Internet Court dice que “se comporta como una ‘incubadora’ para la gobernanza espacial de Internet, un ‘campo de prueba’ para las reglas judiciales de Internet, un ‘líder’ para disputas diversificadas de Internet y un ‘primer motor’ para la transformación de pruebas.”

    Hangzhou es el hogar de muchos, si no la mayoría, de escritores en línea en China, y de 107 escritores en línea «famosos» en el distrito Binjiang de la ciudad, que trabajan en una especie de «pueblo de escritores». La noticia podría ser un alivio para los 800 millones de usuarios de Internet del país y otros negocios en línea que han dado lugar al aumento en el número de disputas relacionadas con Internet.

    Wang Jiangqiao, un juez de la Corte de Internet, dijo que ya que «la cadena de bloqueo garantiza que los datos no pueden ser manipulados [con] todas las huellas […] digitales almacenadas en el sistema de cadena de bloqueo judicial […], tiene un efecto legal», señalando específicamente la capacidad de rastrear «autoría, tiempo de creación, contenido y evidencia de infracción».

    La declaración de Jiangqiao está muy en línea con la Corte Suprema de China, ya que a principios de septiembre, aprobó una sentencia que blockchain puede autenticar legalmente la evidencia de pruebas.

    Al parecer, una startup rusa también está trabajando en una red de derechos de autor basada en blockchain en Uzbekistán. El proyecto comenzará digitalizando las patentes y almacenándolas en la cadena antes de pasar también a la protección de la propiedad intelectual.

    El uso de blockchain para contrastar la piratería en los medios en línea no es nuevo, pero en un país como China, que ha sido un duro oponente de esta tecnología, es un gran paso. A diferencia de muchas otras naciones que se acercan a blockchain con cautela , los tribunales chinos han bendecido el uso de blockchain en numerosas funciones legales.

  • El Banco Central Europeo lanza TIPS, su sistema de pagos alternativo a Blockchain

    A pesar de no haber tenido prácticamente ninguna repercusión, el pasado 30 de noviembre el Banco Central Europeo (BCE) lanzó su nuevo sistema de pagos TIPS, utilizable tanto por consumidores como por las empresas en toda la zona euro y que resulta una respuesta a los gigantes de internet y alternativa a las soluciones en blockchain. El projecto TIPS comenzó su desarrollo en junio de 2017, pero su desarrollo teórico data de septiembre de 2016.

    La banca europea, que perdió la batalla en el campo de las tarjetas bancarias dominadas por las americanas Visa y Mastercard, quiere estar lista para enfrentar a los gigantes Amazon, Apple y Google, así como al chino Alibaba, que han entrado en el mercado de los servicios de pago.

    «Con el lanzamiento de TIPS (por las siglas de Target Instant Payment Settlement), el Eurosistema reconoce que la digitalización está aboliendo los límites entre los pagos al por mayor y al por menor», explicó Yves Mersch, miembro de la Junta Ejecutiva del BCE desde la sede del Banco de Italia cerca de Roma, de donde fue oficialmente lanzado el dispositivo.

    «Gracias a TIPS los clientes de los proveedores de servicios de pago pueden transferir fondos en toda Europa en tiempo real, las 24 horas del día y los 365 días del año», señaló el directivo tras emitir la autorización de la primera transacción.

    Se trató de un cliente del banco español CaixaBank, quien utilizó TIPS para realizar un pago instantáneo a un cliente del banco francés Natixis, precisó el BCE en un comunicado. También adoptarán el nuevo servicio las entidades alemanas Berlin Hyp y Teambank.


    El servicio es utilizable para las compras en el supermercado o para pagar el combustible. «Imagínese a su hijo en la fila de un cine que le pide a distancia que le envíe 10 euros inmediatamente», explica Marc Bayle de Jesse, gerente general del BCE y responsable del sector infraestructuras y pagos. TIPS va a «reemplazar el pago en efectivo con uno digital instantáneo», recalcó.

    El servicio será ofrecido a un precio conveniente para los usuarios pese a que ese tipo de pago inmediato va a generar pérdidas a los bancos, que no contarán con liquidez para colocar en los mercados ya que suelen jugar con las fechas de vencimiento de las transferencias bancarias convencionales.

    El BCE estima que numerosas instituciones bancarias se adherirán al uso de TIPS, y que cuando el sistema despegue se amortiguará el costo de lanzamiento.

    El costo para los bancos será muy bajo, de 0,20 centavos de euro (0,002 euros) por transacción y además los bancos estarán exentos de comisiones para los primeros 10 millones de euros en transacciones efectuadas.

    Luego, «los bancos tendrán que definir cómo cobrarán el servicio a sus clientes», teniendo en cuenta el costo de ese tipo de cartas a nivel mundial.

    De acuerdo con una encuesta del BCE, en la zona euro se llegará a los 10 millones de pagos instantáneos por día en un plazo de 5 años, lo que corresponde al 10% de las transacciones realizadas hoy en día con tarjetas de pago.

    Resumiendo, las soluciones que ofrece TIPS son:

    • Pagos seguros y con un mínimo tiempo de procesamiento, 10 segundos.
    • Soporte de enormes volúmenes y no limitación en la escalabilidad.
    • Servicio sin interrupción.
    • Las comisiones son extremadamente bajas, del orden de 0.002€.

    Los paralelismos con lo ofrecido por muchas alternativas en el mundo blockchain son claros. No obstante el blockchain abarca mucho más, llegando incluso a las implementaciones en el IoT.

    Evidentemente la propuesta del BCE es completamente centralizada y nada más lejos del anonimato, no obstante ninguna blockchain puede competir con esta alternativa del BCE ni tan siquiera Ripple al momento. Viendo la rapidez de las instituciones gubernamentales para adaptarse no sorprendería ver también avances a este respecto en un futuro.

  • La estrategia de Walmart para resistir a Amazon.

    Walmart es el mayor retail del mundo y es una de las empresas de Fortune 500. Pero la intensa competencia con los nuevos jugadores digitales, como Amazon, la obligan a adaptarse a los tiempos actuales y atacar otros nichos de mercado.

    Para llevar a cabo esta misión, la cadena de supermercados viene adquiriendo empresas de otras industrias, realizando acuerdos con socios estratégicos y apostando fuertemente a la tecnología para innovar.

    Con estas actividades, lucha para resistir al avance de Amazon, la principal plataforma de e-commerce del planeta, que también despliega una estrategia enfocada en la diversificación de productos y servicios. Mientras Amazon cada vez ingresa más en el mundo de los «bricks «, Walmart muda su estrategia a mayor digitalización.

    Una de las últimas movidas de Walmart fue la alianza con la productora Metro Goldwin Mayer para abastecer su plataforma de streaming Vudu, adquirida en 2010 y con un catálogo de 180.000 películas y programas de TV.

    Según explicaron desde la compañía, los programas están basados en el catálogo de películas y televisión de MGM y se podrán ver de forma gratuita, financiados con publicidad.

    Lo próximo será ofrecer productos de su tienda durante las tandas publicitarias para que los usuarios compren a través del control remoto. Y de esta forma, se adentra en la industria liderada por Netflix.

    El plan no termina allí. Este año desembolsó u$s225 millones para quedarse con Cornershop, una plataforma de entrega de pedidos  de supermercados, farmacias y  otras  tiendas especializadas.

    Así, busca aprovechar el avance de las compras online: sólo la ventas electrónicas deWalmart en EE.UU. crecieron 44% durante el año fiscal 2018, hasta los u$s11.500 millones.

    Como si esto fuese poco, junto con la automotriz Ford comenzó un plan piloto de entregas de compras a clientes mediante carros autónomos.

    Si bien por el momento irá un conductor de emergencia, la meta a cumplir para 2021 será desarrollar un servicio de entregas de productos diarios con ese tipo de vehículos.

    La estrategia Walmart-Ford es para comenzar inicialmente y  llevar los productos de la tienda, a los usuarios de Miami-Dade. Por ahora los productos llegarán en vehículos especiales que imitan la conducta de un vehículo autónomo. “En los dos meses siguientes, trabajaremos estrechamente con Walmart para entender sus operaciones, identificar qué productos podemos transportar con efectividad, y señalar cualquier problema que necesite solucionarse para que el proyecto tenga éxito”, dijo Ford en un comunicado de prensa.

    En la actualidad, hay aproximadamente 30 empleados entre Ford y Argo AI, la compañía que maneja la tecnología de vehículos autónomos de Ford.

    Pero hay más. El poderoso retail está en conversaciones para quedarse con la aseguradora de salud Humana. Si cierra la operación, Walmart podría abrir clínicas en tiendas, comercializar pólizas de seguro y ampliar los servicios farmacéuticos ya existentes.

    Previamente, el gigante estadounidense había adquirido el sitio e e-commerce Jet.com, una startup de solo dos años de antigüedad con base en San Francisco. La operación marcó un récord en la historia del comercio electrónico: pagó u$s3.300 millones.

    Y, antes de eso, intentó ingresar a la industria de la banca, pero no logró hacerlo por cuestiones regulatorias. De todos modos, ofrece tarjetas de créditos a sus clientes, las cuales incluyen promociones, descuentos y beneficios, aparte de operar como cualquier otra tarjeta.

    Entre sus otras compras se encuentran la firma de lencería y accesorios de lujo Bare Necessities; la marca de ropa de talles especiales Eloquii y la tienda online de calzado Shoes.com. Con estas tres operaciones, Walmart se convirtió en un jugador importante en la industria de indumentaria.

    Un dato adicional que ejemplifica esta revolución encarada por Walmart para adaptarse a la economía digital: abrirá en Dallas una tienda Sam’s Club Now sin cajeros, que permitirá que los usuarios compren sin pasar por el típico proceso de pago manual. Similar concepto al Amazon Go.

    Walmart con estas innovaciones fortalece la estrategia omnicanal, así como mejora la experiencia de compra sin fricción en beneficio de los clientes y socios. Y por supuesto, le hace saber a Amazon que no le será tan fácil.

    Fuentes: Walmart, Ford, IProUp

  • Cómo los bancos están pisandole los talones a los sistemas de gestión financiera

    Los sistema de gestión de tesorería (TMS, por sus siglas en inglés) han evolucionado en las últimas décadas, a partir de Sistemas Integrados de Gestión, también conocidos como Planificadores de Recursos Empresariales (o ERP), que pusieron de moda la implementación de estos sistemas a finales de los 80 y principios de los 90, como resultado de procedimientos anteriores basados en gestión de inventarios, control de la producción o gestión financiera.

    Este sistema proporciona un control centralizado, poniendo todo el poder en manos de los tesoreros. Algunos se preguntan, ¿realmente se necesita un sistema así cuando los bancos brindan algunos de estos servicios a un menor costo?

    La propuesta de valor central de un sistema de gestión de tesorería (TMS) es como hemos dicho, el control centralizado: acceso, datos, efectivo y riesgo controlado, y una mayor eficiencia operativa. Sin embargo, todo eso tiene un precio. Las soluciones TMS independientes generalmente cuestan más de $1 millón en licencias y una cantidad similar en implementación, incluso las soluciones más recientes basadas en la nube para un departamento de tesorería pequeño cuestan miles cada mes. Los sistemas de alta gama orientados a las 100 grandes corporaciones e instituciones financieras según el ranking de Fortune, con operaciones de tesorería muy complejas, pueden costar aún más. Estos tienden a ser más personalizables, centrados en los riesgos y diseñados para manejar mayores volúmenes de transacciones. Sin embargo, para las empresas de gama media, las pequeñas ofertas de plataformas de bancos están comenzando a sangrar al espacio TMS. Para las empresas que desean solo la funcionalidad limitada de un TMS más sofisticado, pueden ser ideales.

    En esta línea, el nuevo Portal de Gestión de Liquidez de HSBC es un signo de la dirección que están tomando los bancos. Dirigido a clientes corporativos y de instituciones financieras, el portal está diseñado a ofrecer una imagen más clara de las posiciones de efectivo a nivel mundial y proporcionar herramientas para la autogestión de la liquidez. Está disponible en 54 países, con 18 en Asia-Pacífico. El portal incluye un panel de administración de liquidez, que utiliza la visualización de datos para brindar a los tesoreros una visión en tiempo real de su efectivo y equivalentes de efectivo en múltiples bancos y productos. Los clientes también pueden obtener una perspectiva consolidada de sus saldos a nivel mundial, en la moneda de su elección, brindando una mayor visibilidad y control de su liquidez a corto plazo.

    Basada en la información en vivo en pantalla, los clientes pueden realizar también cambios habituales en sus estructuras de liquidez, tales como acuerdos de préstamo interempresarial y de barrido de fondos. Las decisiones se pueden implementar de inmediato, aumentando la velocidad y la eficiencia, reduciendo la burocracia pero al mismo tiempo proporcionando un seguimiento de auditoría completo.

    «El portal de gestión de liquidez de HSBC ofrece una visión intuitiva de los indicadores clave de rendimiento de la liquidez y permite a los clientes tomar decisiones más rápidas e informadas para movilizar fondos a través del diverso panorama regulatorio en Asia», dijo Kee Joo Wong, director regional de Gestión global de liquidez y efectivo de Asia Pacífico.

    Un portavoz de HSBC dijo que la herramienta probablemente no cubriría todo lo que un tesorero corporativo necesitaría de un TMS, pero cubre al menos parte del espacio. “Cubre una pequeña parte de una función TMS. Principalmente, la información del saldo de la cuenta y las posiciones diarias de efectivo según monedas, países, entidades legales y también información sobre el saldo a lo largo del tiempo», dijo el portavoz. «Por ejemplo, ‘balance over time’ ofrece una visión de cómo han evolucionado los saldos, en función de las tendencias de datos históricos en 12 meses. Esta es una de las funciones que tendría un TMS, pero una de tantas». Hasta ahora, HSBC dijo que los comentarios han sido positivos.

    Se puede acceder a esta herramiento desde el portal de administración de liquidez desde la red de HSBC, la plataforma de banca en línea global de HSBC. El banco espera que se agreguen próximamente nuevas funciones, como una plataforma de previsión de flujo de efectivo para aumentar la precisión de los procesos de previsión de efectivo. El portal también brindará acceso a inversiones dentro y fuera del balance, para permitir a los clientes ejecutar inversiones activas en una amplia gama de fondos.

    Como vemos, el Portal de Gestión de Liquidez aborda las necesidades de transparencia y visibilidad de liquidez en todo el mundo, siendo también un mecanismo para aplicar rápidamente los cambios en las estructuras de concentración de efectivo.

  • Los planes de Mastercard para ser algo más que una tarjeta de crédito tradicional

    Mastercard se aleja cada vez más de su histórica imagen de referente de las tarjetas de crédito, para convertirse en una marca que está presente en todos los pagos electrónicos y digitales; tanto los que existen ahora como los que vendrán en el futuro.

    Durante la última edición del Mastercard Innovation Forum 2018, que se realiza esta semana en Miami, y que reúne a 1.300 asistentes de toda América latina, la empresa mostró cómo avanza en todos los frentes posibles y se adapta a la realidad de cada país.

    En el marco de la conferencia, Mastercard también mostró su propuesta de soluciones ya disponibles para los distintos segmentos en los que opera.

    Para el comercio, presentó una opción con realidad virtual (RV), mediante la cual es posible realizar compras on line en tiendas como si se estuviera en los locales físicos.

    Otra herramienta mostrada ofrece la posibilidad de convertir de manera sencilla los programas de puntos que otorgan los bancos por las compras mediante tarjeta de crédito para utilizarlos rápidamente, sin tener que consultar un catálogo o calcular cuánto falta para llegar a un premio.

    El envío de dinero entre personas ubicadas en distintos lugares, inclusive entre países, tal como ocurre con las remesas, también fue otra de las alternativas oficializadas en el evento.

    La aplicación Mastercard Send permite usar el móvil para programar los envíos de dinero o derivar hacia una cuenta una determinada cantidad para que, al momento de tener que pagar un alquiler u otro servicio, esos fondos ya estén reservados.

    Analizando lo que ocurre en la región, Carlo Enrico, presidente de Mastercard para América Latina, advirtió que el 46% de los adultos no están bancarizados, lo que implica que “hay un problema social y económico a resolver”, y que los gobiernos y las diferentes industrias deben mejorar a partir de soluciones de inclusión financiera en los que, una vez más, la vía digital es el camino más sencillo y económico a seguir, además del más seguro.

    El móvil es el medio para alcanzar esa inclusión que se pretende. Por eso la compañía también dio un nuevo impulso a las soluciones contactless, que permitirán hacer mucho más ágiles los pagos y micropagos cotidianos; ya sea un café, una compra en una farmacia o la carga del servicio de transporte público.

    En el mundo el 90% de los pagos contactless son aún con tarjeta, y sólo un 10% mediante el teléfono. Por lo mismo Mastercard se prepara para revertir esos porcentajes. En la actualidad, el promedio mundial de adopción de soluciones contactless es de 18,5%, donde Canadá lidera con un 51%, seguido de Europa con el 43% de adopción. En América latina, en cambio, es de apenas el 1,3%.

    crédito: Mastercard

    Los principales ejes en los cuales está trabajando Mastercard para no dormirse en los laureles de sus 20mil bancos asociados mundialmente, son:

    Biometría

    Para la autenticación del usuario, está trabajando en inteligencia artificial con parámetros biométricos y experimentando con formas de autenticación como la huella dactilar, el reconocimiento facial, la voz o, incluso, el pulso.

    Tokenización

    Otro proyecto busca sustituir un número de cuenta principal por un número único alternativo o token. Se estima que, en dos años, habrá 150 millones de dispositivos “wearables” (como smartwatches) conectados y con capacidad de pago a través de esta tecnología. También están creciendo los pagos a través de la domótica del hogar y de los automóviles dotados de conectividad.

    Smart cities

    Mastercard apoya la movilidad urbana gracias a la propuesta de valor de la utilización de las tarjetas financieras bajo estándar EMV en la aplicación de transporte público. Una herramienta así puede ser de pago y a la vez de validación y ticket. Cuentan con información que les permite conocer en qué momento y en qué lugares se produce la mayor demanda de servicios, y así tener una clarificación más inteligente en las ciudades que puede ser aplicada a una asignación de servicios de la ciudad tanto por horarios como por áreas mucho más eficiente.

    Startups

    Para estimular esta innovación, Mastercard promueve el programa Start Path, orientado a identificar mundialmente aquellas startups con mayor potencial. Incluye dos rondas anuales de selección de las startups más atractivas. A la primera de ellas se le da una financiación de 100.000 euros y entra en un programa de mentorship dentro de la compañía, donde un alto ejecutivo le asesora sobre cómo dirigir su empresa y buscar clientes o financiación.

    Fuente. Mastercard, IProUp.

  • Fintechs europeas, principalmente de UK reportan un crecimiento espectacular

    Los servicios financieros están experimentando una profunda transformación que eventualmente redefinirán completamente la banca. La combinación de nuevos comportamientos de consumo y demandas, junto con el uso generalizado de una serie de tecnologías habilitadoras, y una tendencia hacia una mayor apertura regulatoria, son posiblemente los impulsores clave de este proceso.  Y según un informe del Centro de Finanzas Alternativas de Cambridge (CCAF), no sólo crecen en forma estelar, sino que se consolidan. Muchas Fintechs no sobreviven el año, pero las que se consolidan atrapan buena parte del mercado y siguen creciendo.

    Este estudio reunió datos de 344 crowdfunding, préstamos P2P (peer to peer o sin intermediación bancaria) y otros intermediarios financieros alternativos en 45 países en Europa, de las cuales 267 plataformas operan fuera del Reino Unido. Se estima que esta base de datos captura el 90% del mercado de financiación alternativa visible. El estudio muestra que el mercado financiero alternativo online total europeo creció un 41% hasta alcanzar los 7671 millones de euros en 2016.

    Excluyendo el Reino Unido, que sigue siendo el más grande mercado individual, la industria alternativa europea de financiación en línea  creció un 101%, de 1019 a 2063 millones de euros en 2016. Esto  representa un incremento sustancial en el crecimiento anual del 72% en 2015, y también está por encima del crecimiento promedio anual del 85% entre 2013 y 2016.

    Francia, Alemania y los Países Bajos siguen siendo los primeros tres mercados locales de financiamiento alternativo en línea por volumen de mercado en Europa, excluido el Reino Unido.

    El mercado francés alcanzó los 443,98 millones de euros, seguido de Alemania (321,84 millones de euros), los Países Bajos (194,19 millones de euros), Finlandia (142,23 millones de euros), España (€ 130,90m), Italia (127,06 millones de euros) y Georgia (102,58 millones de euros), que tuvo un auge en 2016.

    Los países nórdicos colectivamente generaron 322,6 millones de euros, colocándolos como el segundo mercado regional más grande en Europa continental, seguido por los países del Benelux  (€ 245.8m), los países bálticos (€ 136.1m), Iberia (€ 135,3 millones), Europa del Este (70,8 millones de euros), Europa Central (51,1 millones de euros), Europa sud oriental (9,8 millones de euros) y miembros europeos de la Comunidad de Estados Independientes (5,8 millones de euros).

    Por segundo año consecutivo, Estonia ocupó el primer lugar en volumen de financiamiento alternativo per cápita con € 62.68, seguido por Mónaco (50,78 €) y Georgia (27,58 €). En el consumo per capita  Francia y Alemania se colocan duodécimo y decimocuarto, que contrasta con sus posiciones cuando se analizan en términos absolutos de volumen generado.

    El Reino Unido (UK) mantiene su posición como la principal alternativa del mercado de la financiación 

    El mercado de financiamiento alternativo del Reino Unido creció en un 35% a £ 6,2 mil millones en 2017, y el P2P  y el crowdfunding representaron el 30% de todas las ofertas.

    Los préstamos comerciales peer-to-peer mantuvieron el primer lugar, con un volumen de transacciones de 2.000 millones de libras esterlinas en 2017 y un crecimiento interanual del 65%, que se estima que equivalen al 29.2% de todos los nuevos préstamos bancarios a pequeñas empresas en 2017. Eso es casi el doble de la cifra del 15,3% en 2016.

    Los préstamos al consumidor en el espacio P2P alcanzaron los 1.400 millones de libras esterlinas, y los créditos a la propiedad se situaron en 1.200 millones de libras y la facturación se situó en 787 millones de libras. Las plataformas Equity-based y real-crowdfunding también tuvieron un año estelar: el primero creció un 22% año con año a £ 333 millones, y el segundo alcanzó un crecimiento interanual del 200% a £ 200 millones.

    Pero los valores basados ​​en deuda se estancaron en £ 79 millones, mientras que los modelos basados ​​en recompensas disminuyeron en £ 4 millones a £ 44 millones en 2017. El financiamiento institucional ayudó a impulsar las cifras, representando el 40% del financiamiento para los préstamos comerciales P2P. Esta tendencia de institucionalización también se observó en el financiamiento colectivo basado en acciones, donde el 49% de la financiación fue proporcionada por fondos de capital de riesgo e inversionistas profesionales que ‘co-invirtieron’ con inversores minoristas.

    El CCAF también solicitó a las plataformas financieras en línea del Reino Unido que proporcionen un desglose indicativo de sus costos operativos y asignación de presupuesto, encontrando que, en promedio y en todos los modelos, gastan alrededor del 15% en TI, el 14% en investigación y desarrollo, el 14% en Ventas y marketing, y 8%  en informes, reportes y cumplimiento (comparar estos porcentajes versus los gastados por la banca tradicional y probablemente la relación se invierte).

    Bryan Zhang, el director ejecutivo del Centro de Finanzas Alternativas de Cambridge dice: «Este informe refleja una industria que desempeña un papel cada vez más importante para ayudar a los consumidores y las empresas a acceder al financiamiento, mientras crece para diversificarse, sofisticarse e institucionalizarse más».

    Bruce Davis, director de la Asociación de Crowdfunding del Reino Unido agrega: «A medida que avanzamos en tiempos inciertos con las discusiones en curso sobre el Brexit, el Reino Unido deberá garantizar que sus proveedores locales de capital de inversión puedan seguir proporcionando inversiones vitales para hacer crecer las empresas y mejorar la productividad del Reino Unido y la competitividad internacional. Esperamos que los encargados de formular políticas y los reguladores por igual piensen en formas en que puedan apoyar aún más el crecimiento de la industria a medida que madura y se diversifica aún más».

    A pesar del crecimiento en los volúmenes, más de 35 plataformas de financiación alternativa en línea del Reino Unido desaparecieron en 2016 a medida que la consolidación de la industria se aceleraba. Los datos muestran que las cinco plataformas de financiamiento alternativo más importantes  representan el 64% del volumen total del mercado.

    Las Fintechs llegaron y están aquí para quedarse.