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Categoría: Tecnología

  • La experiencia de compras móviles aún no es tan fácil para el usuario promedio.

    La experiencia de compra móvil aún no cumple con las expectativas de la mayoría de los consumidores de los EE. UU. Como informa el siguiente artículo de Retail Dive, la mayoría de los compradores móviles abandonan sus pedidos de venta antes de completar el pago.

    Alrededor del 50% de los consumidores utiliza con frecuencia sus dispositivos móviles para comprar, pero solo el 20% completa las transacciones en sus teléfonos, según un nuevo informe de Braintree, una compañía de pagos propiedad de PayPal. Un retraso de 100 milisegundos en el tiempo de carga puede reducir las tasas de conversión en un 7%.

    El comercio digital ha traído un cambio dramático. Los minoristas pueden identificar las preferencias del consumidor, participar en múltiples canales y expandirse a nuevos mercados. El proceso de pago es donde todo se junta y donde es más probable que los compradores se vayan si la experiencia no es perfecta. Como resultado, los minoristas deben considerar que los pagos son una prioridad.

    Los dispositivos móviles son la clave para entender hacia dónde se dirigen los pagos y cómo deben ajustarse. Esto está sucediendo ahora, ya que el 58% de los consumidores usan sus teléfonos para navegar por las aplicaciones de comercio electrónico o sitios web, y el 38% lo hace al menos una vez a la semana, según Braintree. Es aún más importante para el futuro ya que el 85% de los consumidores más jóvenes, especialmente los de entre 25 y 34 años, están más comprometidos con sus teléfonos mientras hacen compras, y el 85% usa sus dispositivos móviles para navegar por Internet, informó Braintree.

    Desafortunadamente, los teléfonos móviles no tienen suficiente espacio en la pantalla, además la navegación con el teclado a menudo puede ser difícil. La combinación de estas dos características crea desafíos para los desarrolladores de aplicaciones que intentan crear sitios web de comercio electrónico que faciliten la búsqueda de productos y el proceso de compra optimizado. La mayoría de los comerciantes de omnicanal saben que todavía no hemos llegado y los datos muestran cuántos clientes abandonan la venta antes de que se complete. Afortunadamente, hay luz al final del túnel, ya que tanto los comerciantes como los clientes están descubriendo los beneficios del proceso de pago con un solo clic, que están cada vez más disponibles en muchas aplicaciones móviles.

  • Extraterritorialidad del Reglamento General de Protección de Datos de la Unión Europea

    El 25 de mayo de 2016, entró en vigor el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) en la Unión Europea (UE) que sustituirá a la actual normativa vigente y que comenzará a aplicarse el 25 de mayo de 2018. Este Reglamento busca armonizar el marco jurídico fragmentado de la protección de datos en el Espacio Económico Europeo (EEE), pero también ganar la confianza y garantizar que el derecho a la vida privada del consumidor sea respetado por las empresas en la economía digital mundial. Esta es la razón por la cual la jurisdicción del RGPD no tiene la intención de detenerse en las fronteras de la UE, lo que plantea la cuestión de la extraterritorialidad.

    El campo de aplicación cubrirá no solo a entidades que traten datos de carácter personal que se encuentren dentro del territorio europeo, sino también a empresas o entidades del mundo entero que traten datos personales como parte de las actividades de una de sus sucursales establecidas en la UE, independientemente del lugar donde sean tratados los datos; o empresas establecidas fuera de la UE que ofrecen productos o servicios (de pago o gratuitos), u observan el comportamiento de los ciudadanos o residentes de la UE.

    Las pautas de RGPD definen la situación arriba citada cuando «las personas son seguidas en Internet». Esto incluye el uso potencial de técnicas de elaboración de perfiles para tomar decisiones sobre las personas involucradas o para analizar o predecir las preferencias de compras, comportamientos o actitudes de éstas. Un ejemplo sería el caso de una agencia de viajes u operador hotelero en Panamá que crea perfiles de sus clientes españoles, italianos, alemanes y polacos para ofrecerles ofertas para otros viajes o estancias.

    Asimismo, todos los organismos públicos y los prestatarios económicos tales como bancos y abogados deberán adecuarse a las obligaciones del RGPD, entre las que se destaca la designación de un Delegado de Protección de Datos (DPO, Data Protection Officer en inglés), quien deberá contar con conocimientos jurídicos y experiencia en la materia de protección de datos.

    El sector de marketing de las empresas se verá fuertemente impactado con esta normativa al tener que recabar el consentimiento “libre e inequívoco, prestado a través de una clara acción afirmativa” para cualquier acción que quiera llevar a cabo con los datos de sus clientes europeos (no más envío de mails “BtoC” en masa). El consentimiento, además, no podrá ser tácito, ni se podrá proporcionar a través de casillas pre marcadas. Los datos de carácter personal incluyen las cookies y las direcciones IP.

    Las empresas tendrán también la obligación de informar a sus clientes en un plazo máximo de 72 horas si se produce alguna brecha de seguridad que haya puesto en peligro la privacidad de sus datos. El RGPD establece igualmente el principio de responsabilidad activa, mejor conocido como “accountability”, a través de la cual se pretende que las empresas se responsabilicen de adoptar las medidas pertinentes que minimicen el posible impacto negativo de sus actuaciones y puedan demostrarlo.

    Por otra parte, el RGPD otorga a los clientes o consumidores europeos el “Derecho al Olvido”, que permite a cualquier persona reclamar la supresión de sus datos de los motores de la búsqueda de internet, o el “derecho a la portabilidad”, que faculta al interesado recuperar una copia de sus datos personales para transmitirla a otra empresa.

    La violación al RGPD contempla un régimen sancionador para la empresa con multas que varían según su propio incumplimiento y que pueden alcanzar cuantías de hasta 20 millones de euros o el 4 por ciento del volumen de negocio total anual global del ejercicio financiero anterior, además de las graves consecuencias en la confianza de sus clientes y conllevar efectos negativos para su reputación.

    El principio de “Privacy by Design” es otra novedad para referirse a la obligación para las empresas de abordar los aspectos técnicos y jurídicos a fin de tomar en cuenta las leyes de privacidad en el momento del diseño de la app o software, no después.

    En lo que respecta a la transferencia de datos personales a Estados miembros no pertenecientes a la UE, el RGPD confirma el principio de que el responsable del tratamiento solo puede transferir datos personales a un tercer Estado si éste proporciona un nivel de protección adecuado, derechos y libertades de las personas afectadas. La regulación también enfatiza la «decisión de adecuación» que puede hacer la Comisión Europea a través de la cual cualquier transferencia transnacional puede hacerse sin autorización específica. A este respecto, en la región latinoamericana, la Comisión Europea solo reconoce a Argentina y Uruguay como países que garantizan un nivel de protección adecuado y confiable para hacer negocios. A falta de una decisión de adecuación, la transferencia puede hacerse mediante el establecimiento de garantías adecuadas y a condición de que las personas cuenten con derechos exigibles y acciones legales efectivas.

    En conclusión, toda entidad o empresa ubicada fuera del territorio de la UE que reciba tráfico web de portales ubicados en la UE, proporcione servicios a personas u otras empresas localizadas en la UE, tendrá que implementar las medidas técnicas y organizativas necesarias para el cumplimiento de lo establecido en el RGPD. En consecuencia, la primera pregunta que deben formularse las empresas que se basan fuera de UE es si actualmente están trabajando o planeando hacer negocios en Europa en un futuro cercano. Luego, será necesario analizar sus modelos de negocios para determinar si están administrando datos de ciudadanos europeos y, de ser así, qué tipo de datos. En esta era, en que todo está conectado, muchas empresas procesan datos de ciudadanos europeos de una manera u otra.

     

     

  • JP Morgan le declara la guerra a Ripple? patentes y procesos similares en pagos peer to peer.

    Cuando la criptomoneda explotó en el mercado, hubo muchos escépticos y críticos que llegaron a desacreditarlo. Se lo llamó fraude, estafa y muchas otras cosas con la intención de correrlos de la escena. Pero la criptomoneda y la Blockchain, la tecnología por detrás, se quedaron. Y no solo se mantuvieron, sino que proliferaron y están imponiéndose en la industria.

    Entre los críticos que vinieron a derrocarlo estaba el CEO de JP Morgan, Jamie Dimon. Pero las palabras de Dimon y las acciones de JP Morgan fueron en caminos contrapuestos. En el lapso de cuatro meses atrás en 2017, el CEO ha llamado a Bitcoin una farsa, luego JP Morgan compró una posición poco después. Dimon arremetió contra Bitcoin una semana más tarde, llamando a la gente ‘estúpida’ por invertir en ella, agregó que el gobierno la prohibiría, y para 2018, finalmente declaró que lamentaba haber dicho esas cosas.

    La mayoría de los entusiastas de la criptografía, si no todos, consideran a Dimon y JP Morgan como un villano. ¿Y quién puede culparlos por pensar así dadas las declaraciones de Dimon? Mientras tanto, JP Morgan no compartió la opinión de su CEO y ha estado observando y probando las características y utilidades del recién llegado. Incluso llegó a un punto en que un experto del banco declaró que Bitcoin tiene credibilidad debido a la regulación del mercado que lo rodea. Esto no quiere decir que el banco JP Morgan sea un firme seguidor de Bitcoin, tal vez simplemente haya reconocido a la criptomoneda como un oponente importante.

    Hoy, JP Morgan planea ingresar al mercado a través de una estrategia que involucra un ‘método para procesar pagos de red utilizando un libro mayor distribuido’. Sin embargo, parece bastante similar a un servicio ya existente ofrecido por Ripple.

    Ripple opera conectando bancos alrededor del mundo, ofreciéndoles la capacidad de mover pagos a través de las fronteras en tiempo real. Antes de Ripple, o blockchain en general, los bancos necesitaban una parte intermediaria para procesar los pagos transfronterizos. Esta transacción generalmente demora días en completarse. El protocolo de Ripple permite a los bancos eludir estos intermediarios disminuyendo el gasto y el tiempo entre las transacciones.

    La patente propuesta por JP Morgan es notablemente similar.

    JP Morgan está solicitando específicamente una patente sobre un «método para procesar pagos de red utilizando un libro distribuido». Esto plantea la pregunta; ¿puede tener una red de pagos P2P basada en blockchain sin utilizar un token digital de alguna forma o forma para procesar dichos pagos?

    Algunos miembros de la comunidad no creen que pueda, incluso argumentando que el banco estaría en competencia directa con la plataforma de transferencia transfronteriza de Ripple:

    Entonces, si intentan continuar con su estrategia, el estado de la técnica debería en teoría defender a Ripple de dicha maniobra. Los entusiastas del mundo cripto se divierten con este desarrollo y llaman hipócrita al banco y a su CEO.

    Todavía no está claro si JP Morgan continuará con su estrategia. «No es la parte de la competencia lo que está en juego … es el hecho de que están describiendo exactamente lo que Ripple está impulsando actualmente en el mercado. No hay forma de que se realice esta patente, y si lo hace, el estado de la técnica protegerá a Ripple ya que ya lo están haciendo. Es como presentar hoy una patente para un vehículo eléctrico», son los comentarios de la comunidad cripto en Reddit.

    ¿Cómo funciona Ripple?
    Ripple conecta los bancos de todo el mundo y les permite ofrecer servicios de pago transfronterizos en tiempo real a los clientes. El protocolo de transacción incluye un proceso de cinco pasos de iniciación de pago, validación previa a la transacción, retención criptográfica de fondos, liquidación y confirmación.

    ¿Cuáles son las similitudes con la red de pago Blockchain propuesta por JP Morgan?
    La solicitud de patente describe un proceso de «Sistemas y métodos para la aplicación de los libros contables distribuidos para pagos en la red como liquidación y reconciliación de intercambio financiero».

    Sigue diciendo, «En una realización, un método para procesar pagos de red usando un libro mayor distribuido puede incluir:

    • un originador de pagos que inicia una instrucción de pago a un beneficiario de pago;
    • un banco emisor de pagos contabilizando y comprometiendo las instrucciones de pago a un libro mayor distribuido en una red P2P;
    • el banco beneficiario de pago contabiliza y compromete las instrucciones de pago al libro mayor distribuido en una red P2P; y
    • el banco beneficiario de pago contabiliza y compromete las instrucciones de pago al libro mayor distribuido en una red P2P;

    El sistema propuesto de JP Morgan es un sistema y proceso muy similar al usado por Ripple; si JP Morgan planea desarrollar el sistema descrito en la patente, tendrá que implementarlo con una criptomoneda en su núcleo (como lo es XRP en Ripple), lo mismo que han estado tratando de desacreditar en los últimos meses.

    La contradicción entonces es si es posible ser un fuerte defensor de Blockchain por un lado, pero un descalificador de la validez y legitimidad de las criptomonedas por el otro.

     

  • Relajan normativas de riesgo aplicando tecnología financiera en negocios de préstamos personales en Hong Kong

    La Autoridad Monetaria de Hong Kong (HKMA) emitió el miércoles pasado directrices para los bancos sobre la gestión del riesgo de crédito para negocios de préstamos personales. Las pautas permiten a los bancos adoptar tecnología innovadora para administrar los riesgos crediticios relacionados con el negocio de préstamos personales, en un intento por mejorar la experiencia del cliente en el entorno digital.

    Bajo las nuevas pautas, los bancos pueden separar una porción de su cartera de préstamos personales como ‘Nueva Cartera de Préstamos Personales’ (NPP), respecto de la cual no se requerirá el cumplimiento de las prácticas crediticias convencionales. En lugar de recopilar pruebas de ingresos de los prestatarios para evaluar su capacidad de pago, los bancos pueden adoptar nuevas técnicas y prácticas de gestión del riesgo de crédito habilitadas por tecnología innovadora, como big data y análisis del comportamiento del consumidor, para aprobar y administrar los riesgos de crédito relacionados.

    Para garantizar una gestión adecuada de los riesgos asociados, los bancos deben establecer un límite para la NPP, que no debe superar el 10% de su base de capital. En la etapa inicial, el monto del crédito otorgado a los prestatarios individuales generalmente debería ser menor que el de los productos crediticios convencionales.

    Al aplicar nuevas técnicas y prácticas de gestión del riesgo de crédito, los bancos deben llevar a cabo el negocio crediticio de manera responsable y proporcionar a los clientes información adecuada, incluyendo características clave del producto y sus obligaciones de reembolso bajo el producto del préstamo, para permitirles tomar decisiones informadas sobre préstamos y evitar sobreendeudamiento. El HKMA revisará la efectividad de las nuevas prácticas de gestión de riesgos en una coyuntura adecuada y considerará el alcance futuro de la aplicación de los nuevos arreglos.

    El Subdirector Ejecutivo del HKMA, Arthur Yuen, dijo: ‘Las nuevas directrices permitirán a los bancos ser más innovadores y adoptar más tecnología financiera en el negocio de préstamos personales para mejorar la experiencia digital del cliente. Este es también un avance importante en la supervisión bancaria ‘.

    Como parte de las siete iniciativas del HKMA para promover el Smart Banking en Hong Kong en septiembre de 2017, la iniciativa «Banking Made Easy» tiene como objetivo simplificar las prácticas de supervisión bancaria, facilitando así la aplicación de tecnología financiera , en un intento por mejorar la experiencia digital del cliente. Las nuevas pautas se desarrollan después de las consultas realizadas a los bancos y las empresas de tecnología  por la fuerza de trabajo del HKMA «Banking Made Easy».

  • El SPFS ruso se transferirá a Blockchain en 2019 y amenaza con desplazar definitivamente a SWIFT

    El Sistema de Transferencia de Comunicaciones Financieras, SPFS , fue diseñado por el banco central ruso hace unos años, en respuesta a las amenazas de SWIFT de retirarse de Rusia.

    Pero ahora, las autoridades rusas están planeando transferir el sistema de transferencia de dinero del país a la tecnología blockchain en 2019 según un informe conocido en Izvestiya, uno de los más importantes medios rusos.

    Fuentes cercanas al banco central ruso dijeron a los medios de comunicación que el  SPFS se convertirá en un sistema en Blockchain. El SPFS  es el equivalente de Rusia de SWIFT. Fue desarrollado e implementado en 2014 tras las amenazas occidentales de retirar a SWIFT de Rusia como parte de las sanciones por la invasión de Crimea. Rusia desarrolló su propia versión de Visa, llamada Mir, por la misma razón.

    Esta amenaza no se llevó a cabo al final, pero aún está en discusión. El SPFS existe como un sistema alternativo, y 582 bancos rusos usan el sistema como estándar. El resto lo mantendrá en reserva si se retira SWIFT.

    Según el artículo, los costos de transacción del sistema ruso son más bajos que los de SWIFT, dado que si bien el tamaño del ahorro posible al cambiar a blockchain permanecerá desconocido hasta que se haya decidido una opción definitiva, los costos actuales de usar el SPFS son de alrededor de 2 rublos ($ 0.03) por transacción. En febrero de este año, el banco central anunció que el sistema se había extendido para abarcar a todos los países del Área Económica Europea. Marina Frolova, Subdirectora de Rosbank, le dijo a Izvestiya que el SPFS debe ampliar su base de usuarios para ser considerado una valiosa alternativa a SWIFT.

    Buterin, centre, leaving the Skolkovo Technopark flanked by Skolkovo fintech director Pavel Novikov (left) and Ethereum advisory board member Vladislav Martynov (right). Photo: Sk.ru.

    Tamara Kasyanova, directora general de una compañía de auditoría local, dijo que la transferencia a la tecnología blockchain atraerá a más personas para usar el nuevo sistema.

    En particular, no está claro si usarán su propio sistema permisionado en Blockchain, una versión privada de ethereum, o, bastante improbable debido a la falta de escalabilidad en esta etapa, si usarán la cadena de bloques de ethereum pública, de acuerdo a un analista especializado.

    Que tendría algo que ver con ethereum, lo que probablemente significaría una blockchain privada basada en eth, sería una buena conjetura de acuerdo a la opinión del especialista.

    Eso se debe a que una nueva entidad llamada Ethereum Russia formada por Vitalik Buterin, el inventor de Ethereum, firmó una asociación con el Banco de Desarrollo del Estado de Rusia en agosto del año pasado.

    Buterin, además, se ha reunido con el presidente de Rusia, Vladimir Putin personalmente.

    Maxim Osadchy, jefe del departamento analítico de un banco local, dijo: ‘El uso de la tecnología blockchain sin duda aumentará el nivel de protección en relación con los ataques de hackers’.

    Aquí se refiere a los ataques de pirateo que han sido sufridos por usuarios SWIFT. Por ejemplo, un banco ruso perdió 6 millones de USD en febrero de 2018 como resultado de un ataque relacionado a SWIFT, y se intentó un robo más grande en Globex en diciembre de 2017. El banco central de Bangladesh perdió 101 millones USD de esta manera en 2015. Y China también ha desarrollado sus sistema para desplazar el SWIFT por esas razonesi también, entre las principales de responder a sus presiones de retiro.

    No hace falta decir, que una gran potencia mundial como Rusia, que transfiere todo su sistema nacional de pagos a la tecnología blockchain es un paso bastante importante en la aceptación de las criptomonedas a la corriente principal financiera mundial.

  • e-identity en Estonia.

    «Con la firma digital y la tarjeta de identificación legible por máquina (ID card), creamos el e-ciudadano»,   Toomas Hendrik Ilves, ex- presidente de Estonia

    A diferencia de muchos otros países, cada estonio, independientemente de su ubicación, tiene una identidad digital emitida por el estado. Gracias a ello Estonia está por delante de los países que aún intentan encontrar la manera de autentificar a las personas sin contacto físico.
    En Estonia, todas las personas que usan su tarjeta de identificación o identificación móvil pueden identificarse de manera segura, usar los e- servicios (que con casi todos en Estonia) y firmar digitalmente .

    Ser pionero de los servicios digitales puede parecer desalentador a primera vista, en realidad los riesgos no son mayores o menores que los de una sociedad en papel, son simplemente diferentes. La clave para garantizar la seguridad digital no es el estado del arte de la tecnología, sino simplemente tener disciplina continua. Para resistir constantemente el amplio espectro de amenazas cibernéticas y ganar usuarios, la confianza necesita un trabajo de prevención constante y deliberado que pueda garantizar que los sistemas funcionen sin problemas y con rapidez.
    Hoy en día, podemos ver que los estonios realmente confían en las soluciones electrónicas y están ansiosos por utilizarlas de tal manera que las modernas soluciones de IT (Tecnología de la Información) se han convertido en una parte integral de su vida cotidiana.

    Objetivos y acciones claramente trazados

    Un esfuerzo continuo para convertirse en una sociedad digital de avanzada no era un camino fácil, pero para un país como Estonia, era lo suficientemente obligatorio para lograr su máxima ambición desde el inicio y convertirse en una competitiva y moderna sociedad europea.
    Gracias a la implementación de la identidad digital, Estonia puede ahora disfrutar de muchas ‘primicias’ con tecnologías de última generación como firma digital, i-Voting, ID móvil y e-Residency.
    Estas soluciones son fáciles de usar para los ciudadanos y eficientes para la gobernanza pública, mientras ayuda a ahorrar energía, tiempo y dinero. La firma digital solo ahorra para cada ciudadano de Estonia cinco días hábiles por año.

    Hacer de las crisis un sentido de aprendizaje

    En los últimos días de agosto de 2017, funcionarios estonios recibieron un mensaje alarmante de los científicos:la mayoría de las tarjetas de identificación de Estonia eran teóricamente inseguras debido a la fabricación de chips que fueron un fracaso. Una semana después, el primer ministro se puso de pie y anunció el riesgo, las medidas para resolverlo y afirmó que Estonia mantendría su curso de gobierno electrónico.
    Aunque resolver el riesgo de seguridad fue un gran desafío y no todo fue perfectamente sin problemas, teóricamente el riesgo nunca se convirtió en una brecha de seguridad real y en unos pocos meses, se eliminaron los riesgos. En resumen, la crisis de seguridad en realidad demostró la fuerza de e-Estonia. Al día de hoy, ya todas las ID Card fueron reemplazadas siendo las actuales de máxima seguridad.
    Es inevitable que en un mundo de la Teconología las cosas se compliquen y vayan mal, pero para ello es importante apegarse a su confiable enfoque nórdico y hablar de los problemas abiertamente.

    Preguntas y respuestas

    ¿Cómo los datos relativos con la identificación electrónica de un individuo son protegidos contra los piratas informáticos y contra el abuso por el estado en sí mismo?
    La función de trazabilidad de datos permite a cada persona o empresa controlar exactamente quién  (por ejemplo una agencia gubernamental), y cómo se han utilizado los datos relacionado con su identificación electrónica. Los datos pertenecen al ciudadano, no al gobierno.

    ¿Qué puede hacer un ciudadano con su identidad electrónica?
    Aquí hay algunos ejemplos de cómo el IDe se usa regularmente en Estonia:

    • para probar la identidad al iniciar sesión en cuentas bancarias
    • para  firmas digitales
    • votar usando el sistema i-Voting
    • para verificar registros médicos, y usar el servicio de recetas electrónicas
    • para establecer una empresa, y presentar declaraciones de impuestos

    La firma digital ayuda a todos los ciudadanos a ahorrar 5 días hábiles por año.

    Hechos

    Gracias a la identificación electrónica, Estonia fue la primera en

    • implementar firma digital en 2002
    • realizar i-Voting en 2005
    • presentar un programa de residencia electrónica en 2014
    • establecer un intercambio de datos transfronterizo con Finlandia en 2017
    • 352 millones de firmas digitales a Marzo del 2017
    • El 98% de los estonios tiene una ID card que permite el uso de su identificación electrónica

  • Cuáles son los escenarios para las transferencias internacionales y las Fintech que maneja el BIS

    Las criptomonedas han aumentado las esperanzas de que el pago de bienes y servicios a través de las fronteras algún día sea tan simple como hacer un pago interno. ¿La realidad un día cumplirá con las expectativas?

    Para la Industria Bancaria, el hecho de que los riesgos, la complejidad y la opacidad de los pagos internacionales incrementen los costos de transacción es una parte común de la vida laboral.

    Y ante la irrupción de las Fintech, la mayor parte de la Industria se mantiene a la defensiva y poco colaborativa.

    ¿Pero siempre será así?

    Según el último informe del comité del Banco de Pagos Internacionales (BIS) sobre pagos e infraestructuras del mercado, es posible que algún día la realidad comience a cambiar para cumplir con las expectativas.

    El informe del comité señaló que las expectativas derivadas de los pagos nacionales significaban que el costo del mercado de pagos transfronterizos ‘a menudo puede parecer desproporcionado’.

    Por lo tanto, que el aumento en el uso de las criptomonedas era una señal del mercado de que los consumidores querían un mecanismo más barato y más rápido para las transferencias internacionales.

    Economias de escala

    El informe descubrió que los grandes usuarios corporativos, que realizan pagos frecuentes o de alto valor, tienden a enfrentar menos dificultades que las pequeñas empresas, las organizaciones no gubernamentales (ONG) o las personas que envían pagos esporádicos.

    ‘A pesar de esta heterogeneidad, existe una creciente coincidencia entre los tipos de usuarios finales en el deseo de que los pagos minoristas transfronterizos estén más alineados con los pagos nacionales en términos de velocidad, conveniencia, transparencia y costo’, dijo el comité.

    El Comité señaló que si bien los proveedores de servicios de pago front-end (PSP) han mejorado la comodidad, el acceso limitado a cuentas corrientes y de instrumentos electrónicos de pago para el usuario final (así como una preferencia sostenida por dinero en efectivo, especialmente en el desarrollo de algunos países) habían aumentado las barreras a los nuevos actores con modelos innovadores.

    Los proveedores de infraestructura de pago de back-end, mientras tanto, aún están dominados en gran medida por los acuerdos de banca corresponsal que realizan la mayoría de las funciones de compensación y liquidación.

    ‘Hay una serie de alternativas emergentes para el modelo establecido de corresponsalía bancaria’, dice el informe.

    ‘Estos incluyen la interconexión de las infraestructuras de pagos nacionales; expansión de sistemas patentados de ‘circuito cerrado’ a través de las fronteras (es decir, redes propietarias que conectan usuarios finales); y mecanismos ‘peer-to-peer’ basados ​​en tecnología ledger distribuida (DLT) o Blockchain.

    ‘Sin embargo, estas alternativas en su mayoría aún son incipientes, y continúan enfrentando complejidades transfronterizas inherentes en mensajería, compensación y liquidación de divisas’.

    Soluciones

    El informe señala que la industria enfrenta posibles soluciones:

    • Una red de pagos interconectados, que es compleja y difícil de configurar.
    • Muchos sistemas de ‘circuito cerrado’, que son más fáciles de establecer pero con desafíos en el manejo de riesgo y regulación y fragmentación debido a la interoperabilidad.

    ‘Finalmente, aunque los modelos punto a punto basados ​​en DLT (o Blockchain) son conceptualmente posibles y generan un gran interés, los acuerdos actuales comparten muchas similitudes con los sistemas de circuito cerrado y, a menudo, apuntan a un nicho de mercado’, sostuvo el informe.

    ‘Si se superan estos desafíos, un aumento en la opción de back-end de una variedad de acuerdos de compensación y liquidación de back-end adecuadamente supervisados ​​e interoperables podría mejorar la eficiencia del mercado de pagos minoristas transfronterizos y crear mayor impulso cuando llega a la innovación y competencia del front-end ‘.

    Para mejor comprensión de este punto, el procesamiento de una transacción con tarjeta de crédito a veces se divide entre dos organizaciones, el procesador front-end y el procesador back-end. El procesador frontal recibe la solicitud de autorización del Posnet o la pasarela de pago y la envía a la red Visa o MasterCard o, en el caso de las otras marcas de tarjetas de crédito, directamente a ellos. Suponiendo que se apruebe la autorización, la transacción será reenviada como una transacción por el terminal POS o pasarela de pago. La transacción se almacenará hasta el final del día cuando el terminal o la puerta de enlace cierra el lote y envía los datos al procesador frontal. El procesador frontal iguala las autorizaciones con la liquidación de transacción y transmite el archivo de captura de tarjeta al procesador de fondo para transacciones de MasterCard o Visa o directamente al emisor para otras marcas de tarjeta. En este punto, el procesador frontal se hace con el comerciante por el día.

    Por otro lado, también el BIS publicó sus Sanas Prácticas sobre las implicaciones de los desarrollos fintech para bancos y supervisores bancarios. El documento evalúa cómo la innovación impulsada por la tecnología en los servicios financieros, o ‘fintech’, puede afectar la industria bancaria y las actividades de los supervisores en el corto a mediano plazo.

    El documento se basa en el análisis de varios posibles escenarios futuros y se basa en encuestas con supervisores bancarios. Se identificaron cinco escenarios que describen el impacto potencial de fintech en los bancos como parte de un análisis de escenarios de toda la industria:

    El mejor banco: modernización y digitalización de los operadores incumbentes
    El nuevo banco: reemplazo de los operadores establecidos por bancos desafiantes
    El banco distribuido : fragmentación de servicios financieros entre firmas fintech especializadas y bancos incumbentes
    El banco relegado: los bancos establecidos se convierten en proveedores de servicios comoditizados y las relaciones con los clientes son propiedad de nuevos intermediarios
    El banco desintermediado: los bancos se vuelven irrelevantes ya que los clientes interactúan directamente con proveedores de servicios financieros individuales

    El documento se centra en tres desarrollos tecnológicos (big data, tecnología ledger distribuida y cloud computing) y tres modelos de negocios fintech (servicios de pago innovadores, plataformas de préstamos y neobancos).

    En este contexto, las observaciones actuales sugieren que, aunque la industria bancaria ha experimentado innovaciones múltiples en el pasado, la rápida adopción de tecnologías habilitantes y el surgimiento de nuevos modelos de negocios presentan varias oportunidades y riesgos para los bancos en casi todos los escenarios considerados de la industria bancaria. Los estándares bancarios y las expectativas de supervisión deben adaptarse a las nuevas innovaciones, manteniendo al mismo tiempo las normas prudenciales apropiadas.

    En conclusión, la tecnología disruptiva  (criptomonedas, DLT, Fintech) está siendo tomada muy seriamente por el BIS;  para ellos puede representar un desafío a la banca corresponsal en materia de mensajería, compensacion y liquidación;  y a la banca tradicional si no se mueve en alguna dirección para no quedar en el último escenario planteado. Lo ideal sería quedarse en los primeros lugares de los cinco escenarios, como parece ser que es el rumbo que están eligiendo los centros bancarios de Liechtenstein, Malta y algunos asiáticos.

     

  • 22 países se unen para conformar la Asociación Blockchain Europea

    A raíz de la celebración del Digital Day 2018 el 10 de Abril, 22 países europeos firmaron una Declaración sobre el establecimiento de la Asociación Europea Blockchain.

    La Asociación será un vehículo de cooperación entre los Estados miembros para intercambiar experiencias y conocimientos técnicos y regulatorios y prepararse para el lanzamiento de aplicaciones Blockchain en toda la Unión Europea en el Digital Single Market (mercado único digital) en beneficio de los sectores público y privado. Esto debería garantizar que Europa continúe desempeñando un papel de liderazgo en el desarrollo y despliegue de las tecnologías Blockchain, según lo expresado en el comunicado de prensa.

    Durante el discurso pronunciado ayer, el CE Vice Presidente exhortó a Europa a convertirse en un líder en tecnologías digitales por trabajar en innovación Blockchain así como desarrollo de inteligencia artificial (AI).

    Blockchain es una tecnología para promover la confianza del usuario. Hace posible compartir información en línea, acordar y registrar transacciones de una manera verificable, segura y permanente. La tecnología ya se está probando con éxito, principalmente en servicios financieros, y se volverá más operativa e integrada en un número cada vez mayor de servicios digitales, como informes regulatorios, energía y logística en los próximos años.

    Mariya Gabriel, Comisaria de Economía y Sociedad Digital, recibió con beneplácito la firma de la declaración diciendo: ‘En el futuro, todos los servicios públicos utilizarán la tecnología blockchain. Blockchain es una gran oportunidad para Europa y los Estados miembros para repensar sus sistemas de información, promover la confianza del usuario y la protección de datos personales, ayudar a crear nuevas oportunidades comerciales y establecer nuevos áreas de liderazgo que benefician a los ciudadanos, los servicios públicos y las empresas. La Asociación lanzada hoy permite a los Estados miembros trabajar junto con la Comisión Europea para convertir el enorme potencial de la tecnología blockchain en mejores servicios para los ciudadanos ‘.

    La naturaleza descentralizada y colaborativa de blockchain y sus aplicaciones permite explotar a gran escala el mercado único digital desde el principio. La estrecha cooperación entre los Estados miembros puede ayudar a evitar enfoques fragmentados y garantizar la interoperabilidad y el despliegue más amplio de servicios basados ​​en cadenas de bloques. La Asociación contribuirá a la creación de un entorno propicio, en pleno cumplimiento de las leyes de la UE y con modelos claros de gobernanza que ayudarán a los servicios que utilizan Blockchain a florecer en toda Europa.

    La Comisión Europea también lanzó el Observatorio y Foro Blockchain de la UE en febrero de 2018 y ya ha invertido más de 80 millones de euros en proyectos que apoyan el uso de blockchain en áreas técnicas y sociales. Alrededor de 300 millones más se destinarán a blockchain para 2020.

    La lista de países signatarios de la Declaración la componen: Austria, Bélgica, Bulgaria, República Checa, Estonia, Finlandia, Francia, Alemania, Irlanda, Letonia, Lituania, Luxemburgo, Malta , Países Bajos, Noruega, Polonia, Portugal, Eslovaquia, Eslovenia, España, Suecia, Reino Unido.

    Otros países, miembros de la UE y del Espacio Económico Europeo están invitados a unirse a la Asociación Europea Blockchain.

  • Uber solicita una licencia de dinero electrónico; se acelera la innovación en los pagos.

    Uber podría emular el éxito del rival del sudeste asiático Grab, que tiene su propia aplicación de pagos P2P y  que recientemente se ha adentrado más en los servicios financieros con el lanzamiento de una unidad dedicada y la introducción de microcréditos y productos de seguros.

    Uber Technologies ha presentado una solicitud para una licencia europea de procesamiento de pagos, ya que busca acelerar su diversificación en una amplia gama de servicios orientados al consumidor.

    De acuerdo a Sky News , Uber ha solicitado al Banco Central Holandés una licencia de dinero electrónico que le permitirá agilizar sus procesos de pago en todas las empresas, como su aplicación core ride-hailing y su empresa de rápido crecimiento de entrega de alimentos UberEats.

    Las fuentes citadas por Sky News señalan que el intento de clasificarse como una institución de dinero electrónico está siendo manejado por una nueva subsidiaria llamada Uber Payments BV.

    La compañía, que se tambalea por la muerte de un peatón causada por uno de sus vehículos de conducción automática en el estado estadounidense de Arizona, está buscando a un director no ejecutivo para formar parte de la junta de la nueva unidad.

    El consejo de supervisión, que constará de dos miembros, operará de acuerdo con la ley de empresas holandesa, dijeron los expertos. En un comunicado emitido a Sky News, un vocero de Uber confirmó: «Hemos presentado una solicitud para una licencia de dinero electrónico en los Países Bajos, donde se encuentra la sede internacional de Uber.  Estamos ampliando constantemente la gama de productos que ofrecer y mejorar la experiencia para quienes usan nuestras aplicaciones. La forma en que manejamos los pagos es una parte importante de eso».

    «Una licencia de dinero electrónico nos permitirá respaldar la innovación continua y el crecimiento de nuestro negocio en Europa agilizando nuestros procesos de pago».

    La solicitud al banco central de los Países Bajos llega meses después de que Dara Khosrowshahi tomara el timón después de la partida del fundador Travis Kalanick.

    Uber se encuentra en medio de una batalla para recuperar su licencia para operar en Londres, con una audiencia de apelación programada para junio.

    La compañía fue despojada de su permiso, a la espera de una apelación, después de que Transport for London lo declarara ‘inadecuado y no apropiado’ en medio de preocupaciones sobre asuntos que incluían la forma en que informaba los delitos que involucraban a los conductores de Uber. Desde entonces, Uber ha tratado de mejorar la gestión de sus operaciones en el Reino Unido, contratando a Laurel Powers-Freeling, un experimentado director de la junta, como su presidente en el Reino Unido.

    También ha contratado a un ejército de asesores, incluida una consultora reguladora creada por el ex jefe de Ofcom, para ayudar a su apelación contra la pérdida de una de sus licencias más lucrativas a nivel mundial.

    Uber tiene alrededor de 40,000 conductores en Londres, y es usado por cerca de 3.5 millones de clientes, pero su aumento ha desatado la reacción más significativa hasta la fecha contra un gran campeón de la ‘gig economy’ (economía de trabajos temporales debido a la naturaleza de la tecnología).

    Durante mucho tiempo, Uber ha sido una mezcla de innovación, crecimiento rápido y escándalos, pero su modelo relativamente ordenado de pago  es un posible punto de partida para otras transacciones como transferencias P2P, una flexibilidad que ya es evidente a través de asociaciones con compañías como Amex. Y la aplicación para compartir viajes asiáticos Grab, ya ha construido transacciones minoristas y P2P en su servicio, lo cual pone en proceso acelerado la solicitud de e-money de Uber para mantenerse en la cúspide de la innovación.

  • La OCDE advierte que Crypto y Blockchain están desafiando la transparencia fiscal.

    La Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE) ha emitido un informe para los ministros de finanzas y los gobernadores de los bancos centrales del G20. El informe examina los logros y objetivos de la OCDE al avanzar en sus esfuerzos para ‘redefinir el panorama internacional’, identificando nuevas tecnologías, criptomonedas y tecnología de contabilidad distribuida como desafíos únicos a la ‘transparencia fiscal’.

    La OCDE analiza la agenda tributaria internacional

    El informe afirma que la OCDE, con la asistencia del G20, ha realizado ‘enormes avances’ en la implementación de la ‘agenda impositiva’ internacional de la OCDE. La organización afirma que sus políticas han resultado en una transición del ‘sistema financiero global’ de ‘opacidad e incongruencia a transparencia y coherencia’.

    Entre los principales objetivos políticos buscados por las instituciones ha sido una mayor ‘transparencia tributaria’, con el informe que establece que ‘la transparencia fiscal ha estado en el corazón del rol de la OCDE en el área fiscal internacional.

    A pesar de que se jacta de numerosos logros con respecto a fomentar una mayor transparencia tributaria, el informe identifica la creciente ‘digitalización de la economía’ como una serie de desafíos significativos para los objetivos de política internacional de la OCDE.

    Cryptocurrencies identificada como amenaza a la transparencia impositiva

    La OCDE afirma que ‘las tecnologías como blockchain dan lugar a métodos nuevos y seguros de mantenimiento de registros, al tiempo que facilitan las’ criptomonedas ‘, que se describen como’ riesgos potenciales para los avances logrados en la transparencia tributaria en la última década. ‘

    Aunque el informe afirma que’ ya se está trabajando para comprender mejor y abordar estos desarrollos ‘, la OCDE afirma que’ se requiere más trabajo para garantizar que los gobiernos puedan aprovechar las oportunidades que estos cambios brindan al tiempo que garantizan la efectividad continua del sistema impositivo ‘.

    El informe establece que’ El Foro sobre Administración Tributaria, trabajando con el Marco Inclusivo, desarrollará herramientas prácticas y cooperación en el área de administración tributaria y también examinará las consecuencias tributarias de las nuevas tecnologías (p. ej., criptomonedas y tecnología de contabilidad distribuida de blockchain), con una actualización de los hallazgos del foro.  Se espera que se entregue en 2019.