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Categoría: Acción Humana

  • Detector de mentiras con inteligencia artificial en la UE para controlar el ingreso de extranjeros.

    Varios puntos de control de fronteras en la Unión Europea están trabajando en un nuevo método de control migratorio basado en inteligencia artificial. Este sistema, llamado iBorderCtrl, es parte de un programa piloto de 6 meses que escanea y analiza gestos faciales y el comportamiento de extranjeros que ingresen a la región, pretendiendo detectar indicios que revelen si la persona miente u oculta algo.

    Este programa se encuentra en fases experimentales y ha sido desarrollado por la compañía European Dynamics. De hecho, este sistema automatizado fue modelado después de otro sistema creado por algunas personas del equipo de iBorderCtrl, pero solo fue probado en 30 viajeros. En esta prueba, la mitad de las personas dijeron la verdad, mientras que la otra mitad mintió al agente virtual. Tenía una tasa de precisión del 76%. Keeley Crockett, de la Universidad Metropolitana de Manchester, Reino Unido, y miembro del equipo iBorderCtrl, dijo que están » bastante seguros» de que pueden elevar la tasa de precisión hasta un 85%.

    El sistema registra las caras de los viajeros y es capaz de analizar 38 micro gestos, al más puro estilo de doctor Carl Lightman en la serie Lie to me. El agente virtual se ha personalizado según el género, la etnia y el idioma del viajero. Los que pasan la prueba, recibirán un código QR que les permitirá cruzar la frontera, si no lo hacen, el agente virtual se volverá más estricto y el viajero será entregado a un agente humano que evaluará su informe.

    Según el New Scientist, por el momento, este programa piloto no impedirá a nadie cruzar la frontera. Este sistema será utilizado de manera opcional y se ofrecerá a los usuarios como un mecanismo para cruzarla de manera más rápida, por lo que, por ahora, se podrá seguir optando por los mecanismos tradicionales. Igualmente, los controles biométricos ya se están usando en algunos aeropuertos para reemplazar a la tarjeta de embarque (istock).

    El agente virtual de control de frontera hará preguntas a los viajeros como: “¿Qué hay en tu maleta?” Y “Si abres la maleta y me muestras lo que hay dentro, ¿confirmará que tus respuestas fueron ciertas?». Toda la información recogida por este sistema se vinculará a un historial de entradas y salidas de cada persona. Además del análisis facial, tomará muestras de huellas dactilares y hará un escaneo de las arterias y venas de la mano de cada viajero.

    «Estamos empleando tecnologías existentes y probadas, así como novedosas, para capacitar a los agentes y aumentar la precisión y la eficiencia de los controles fronterizos», dijo a la Comisión Europea el coordinador del proyecto, George Boultadakis, de European Dynamics en Luxemburgo. «El sistema de iBorderCtrl recopilará datos que irán más allá de la biométrica y pasarán a los biomarcadores de engaño.»

    Este programa, que costó a la UE más de $5 millones y se viene desarrollando desde 2016, solo se está implementando en algunos países seleccionados; de momento solo Letonia, Hungría y Grecia, pero se prevee se extienda a otros países como España, que también tomó parte en esta iniciativa. El financiamiento ha estado a cargo, en su totalidad, de la Unión Europea.

    Es crucial para un sistema de este tipo recopilar tantos datos de capacitación y de un grupo de viajeros tan diverso como sea posible. Pero los sistemas que dependen del aprendizaje automático, especialmente aquellos que involucran tecnología de reconocimiento facial, hasta la fecha siguen siendo muy defectuosos y están muy sesgados. Según la Comisión Europea , más de 700 millones de personas viajan a través de la UE cada año, por lo que ese porcentaje conduciría a un número preocupante de «mentirosos» mal identificados si el sistema se implementara en toda la UE.

    De momento la Comisión Europea lo ha calificado como una iniciativa exitosa en una publicación en su sitio web oficial. El objetivo final por parte de la UE sería el de reducir los costos de la protección fronteriza y acelerar los procesos de aceptación de entrada de extranjeros. Pero, en un momento en que cruzar las fronteras ya es polémico e injustamente sesgado, incluir un «agente» parcial e imperfecto en esta mezcla ¿sería la mejor solución?

  • CEO de Google descubre que su hijo de 11 años minaba Ethereum en un ordenador de la casa

    Parece que el hijo de 11 años del CEO de Google, Sundar Pichai, tiene el talento para los negocios de su padre. Y es que el jueves, en la conferencia DealBook del New York Times, Pichai dijo que su hijo estaba usando la computadora de la familia para minar el ETH.

    “La semana pasada estaba cenando con mi hijo, y estaba hablando de algo acerca de Bitcoin, y mi hijo aclaró que estaba hablando de Ethereum, que es un poco diferente“, dijo Pichai. “Tiene 11 años. Y me dijo que lo está minando“.

    A Pichai le habían preguntado qué pensaba sobre el tiempo que pasan en la pantalla sus hijos.

    Un artículo reciente del New York Times describió a los padres que viven en Silicon Valley y que trabajan en tecnología diciendo que a menudo estaban más preocupados por el exceso de tiempo en pantalla y la adicción a la tecnología entre los niños. ‘Soy como cualquier otro padre, supongo’, dijo Pichai. ‘Pruebo muchos aparatos en casa, así que tengo vulnerabilidades en cuanto a cómo mis hijos tienen acceso a esas cosas’.

    Luego se le preguntó al CEO de Google si tenía un servidor en su casa para ayudar en los esfuerzos de minería de su hijo, a lo que dijo que su familia tenía solo una computadora simple, una que Pichai construyó.

    Algo curioso es que Pichai comentó que si bien su hijo entiende muy bien cómo se maneja en entorno de las criptomonedas, al parecer tiene problemas para figurarse el funcionamiento de las monedas fiat. “Me di cuenta de que entendía a Ethereum mejor que cómo funciona el papel moneda“, dijo Pichai. “Tenía que hablar con él sobre el sistema bancario, su importancia. Fue una buena conversación” agregó.

    Hay que destacar que el hijo de Pichai no es el único hijo de un ejecutivo de Google que se dedica a las criptomonedas.

    El co-fundador de la compañía, Sergey Brin, admitió a principios de año que él también estaba minando Ethereum con su hijo en casa.

    Brin reveló: “Hace un año o dos, mi hijo insistió en que necesitábamos una PC para juegos … Le dije: ‘Bien, si tenemos una PC para juegos, tenemos que minar la criptomoneda’. Así que creamos un minero Ethereum allí y hemos ganado unos pocos centavos, unos pocos dólares desde entonces “.

    ¿Será esta la tendencia de las nuevas generaciones?

  • La experiencia de pagos en tiempo real de Deutsche Post DHL.

    La tesorera de Deutsche Post DHL, Carola Schmitz-Becker, no es ajena a los problemas de eficiencia en su compañía. En 2014, clasificó sistemáticamente a todos los bancos con los que se enfrentó el líder mundial en entrega internacional. Cuatro años más tarde, Schmitz-Becker ha llevado a DHL a adoptar un panorama de pagos en tiempo real. Ser capaz de recibir pagos instantáneamente ha cambiado su enfoque hacia la mejora de las ofertas de comercio electrónico del grupo. «Nunca anticipamos las ganancias de eficiencia tan altas como las que tenemos hoy, ya no tenemos una entrada manual de datos planificados o de reconciliaciones, ya que se realiza de forma automática.» comentó.

    Anteriormente, DHL, utilizando las diversas redes de pago disponibles, había explorado el uso de la aplicación del programa de interfaces (APIs) y proveedores de servicios de infraestructura de pagos (PISPs) para permitir a los clientes y los bancos correspondientes realizar pagos instantáneos.

    La naturaleza integrada de la eurozona ha permitido una revolución de pagos. En noviembre pasado, el Reglamento de Transferencia Instantánea de Crédito SEPA (Zona Única de pagos en Euros), SCT Inst, fue puesto en marcha con un límite de € 15.000 ($ 17.000) en los pagos dentro de la región. El Consejo Europeo de Pagos anunció en julio que  1070 proveedores de servicios de pago se habían unido al plan.

    «El límite SCT Inst es restrictivo para compañías de nuestro tamaño pero reconocemos que este límite aumentará y anticipamos una serie de beneficios para nuestro negocio», afirmó Schmitz-Becker en un documento publicado por Deutsche Bank el mes pasado.

    Deutsche Post DHL tiene un acuerdo de agrupamiento de saldo cero con un banco de liquidez primario en los Países Bajos, que establece un enlace con un grupo bancario de más de 33 bancos o grupos bancarios. Ahora que reciben los pagos con mayor rapidez, el equipo de Schmitz-Becker utiliza estados de cuenta internos para obtener una visibilidad más clara de la posición de efectivo general del grupo, por lo que no dependen de los pronósticos de los centros de servicio compartidos; los pagos se incluyen en un informe de transacciones provisional que proporciona los detalles de saldo y transacciones de una cuenta por un período específico de tiempo.

    Sin embargo, facilitar el pago conlleva mayores expectativas. Como DHL registra un millón de interacciones con los clientes cada hora en 220 países y territorios, la compañía tiene que estar lista para el mundo cambiante antes que la mayoría. «Si podemos obtener pagos más rápidos de los clientes, entonces ellos naturalmente esperan una mayor velocidad de entrega» , dijo Schmitz-Becker, por lo que pasaron a trabajar más en línea: teniendo muchas tiendas en línea en todo el mundo que utilizan métodos de pago relevantes a nivel local y un número seleccionado de proveedores de servicios de pago globales y regionales.

    Asimismo, las preocupaciones de seguridad siguen siendo una realidad. Por ejemplo, mientras el Sistema de pagos más rápidos de Hong Kong comenzó con mucha fuerza a principios de mes, un usuario local reportó haber perdido HK $ 100,000 ($ 12,740) la semana pasada como un vacío legal que permitía a las personas utilizar los datos de identificación personal almacenados para configurar los acuerdos de débito automático.

    Schmitz-Becker comentó que aún están esperando ver cómo pueden iniciar pagos de gran valor. Mientras tanto, las conversaciones han comenzado a ver cómo las mejoras al frente de las cuentas por cobrar, pueden influir en el modelo de negocio en general. Sin embargo, las conversaciones tomarán tiempo. “Por ejemplo, hacemos cobros de impuestos avanzados para envíos transfronterizos. Los clientes serán notificados acerca de su paquete en la aduana y pueden pagar derechos en línea «, comentaron.

    «Esto es un indicio de otras tendencias: el paso de la tesorería operativa a un enfoque de tesorería más estratégico, de la administración de cuentas bancarias a la gestión dinámica de balances, y de las relaciones bancarias a las relaciones con socios comerciales», escribió Shahrokh Moinian en el documento técnico de Deutsche.

    El control sobre los pagos, las mejoras financieras de la cadena de suministro (descuento por pago anticipado), la mejora de la previsión de flujo de efectivo y los mejores análisis de riesgo de contraparte son solo algunas de las posibilidades que traerá esta nueva modalidad.

  • Nuevo reporte indica que el 25% de los Millenials más adinerados usan criptomonedas

    Millennials With Money, es el seguimiento al estudio realizado en 2016 sobre la relación de esta generación con el dinero y los servicios financieros; revisa estas dinámicas ahora que están empezando a acercarse a sus 40 años, empezando y consolidando familias y prestando más atención al crecimiento de su riqueza.

    Esta investigación se basa en una encuesta de 1,000 Millennials ricos (definida aquí como que tiene al menos $ 50K en activos de inversión o $ 100K en ingresos individuales o conjuntos) con grupos de comparación de Millennials no ricos y Gen Xers  (Generación  X) adinerados. Los Millennials son la generación más grande en los Estados Unidos, y representan más de un cuarto de la población viva del país. Son los más diversos y los más educados. Son los primeros ‘nativos digitales’. Han alcanzado la mayoría de edad en tiempos de gran prosperidad económica e incertidumbre económica. Y son increíblemente parecidos.

    Esta generación ha crecido, ha seguido acumulando riqueza y ahora está entrando en el corazón del mercado de servicios financieros. Como sucede cada vez que una nueva cohorte envejece en un mercado, las organizaciones que atienden ese mercado necesitarán ajustar sus suposiciones, comunicaciones e incluso sus operaciones. Millennials with Money en este estudio le da a la industria de servicios financieros una comprensión de cómo los miembros más ricos de esta generación se diferencian de sus predecesores de la Generación X y cómo es probable que cambien el panorama de los servicios financieros en general.

    El dinero significa más de lo que piensas. «A los Millennials les importan las experiencias. No les importa el dinero. Ellos sólo se preocupan de si mismos». Más de ocho de cada 10 millonarios ricos  se sienten financieramente exitosos. Es decir, a pesar de lo que hemos escuchado, la riqueza financiera es una de las principales características que conforman su definición de éxito en general.

    Ellos abrazan ansiosamente la irrupción.  Un 25 % de los millonarios ricos dice que están teniendo una posición o usando criptomoneda; otro 31 por ciento dice que está interesado en usarlas.

    Aunque el informe mostró que los millennials son más propensos a usar criptomoendas que cualquier otra generación; también reveló que son más escépticos con respecto a los servicios financieros.

    Son financieramente inteligentes, pero se estresan. Otro punto que resalta el estudio es que, si bien la mayoría de estos Millennials pudientes se sienten financieramente exitosos, el 54 por ciento de ellos dice que el pensar en dinero les hace sentirse “estresados y ansiosos“. Y cuando se trata de buscar asesoría financiera, el 23 por ciento ha buscado a «robo-advisors». Ellos son financieramente inteligentes pero aún están estresados. Si bien la mayoría se siente financieramente exitosa, muchos todavía luchan al tener que tomar decisiones financieras.

    Son mucho más escépticos. Más de tres cuartos dicen que comprar productos de servicios financieros los hace sentir inseguros y fuera de su alcance, y el 70 por ciento dice que las empresas de servicios financieros hacen que el proceso de compra sea innecesariamente confuso y frustrante. Asimismo, el 75% de los millennials participantes del estudio estaban preocupados de que los sistemas financieros mundiales sean hackeados en el futuro .

    Más preocupante es que el 77 por ciento cree que es solo una cuestión de tiempo antes de que el «mal comportamiento» de la industria financiera genere otra crisis económica como la del 2008, casi 20 puntos más que sus colegas no ricos y los Gen-Xers ricos que se encuestaron. El principal sentimiento que se desprende del informe es que, aunque los millennials están abiertos a aceptar soluciones más nuevas, como las criptomonedas, no tienen la misma confianza en los mercados financieros que las generaciones pasadas.

    A medida que crece una generación, las organizaciones que la sirven deben ajustar sus suposiciones, sus comunicaciones e incluso sus operaciones para satisfacer mejor sus expectativas. ¿Qué acciones pueden tomar las empresas de servicios financieros a partir de estas ideas para fortalecer su asociación con esta generación al ingresar al corazón del mercado?

    El estudio completo puede consultarse aquí.

  • La Presidencia como agencia de eventos. Lecciones para la JMJ. 

    Hay una falacia económica que se conoce como “lo que se ve y lo que no se ve”. En el siglo XIX Frederic Bastiat la expuso como el resultado de que la gente muchas veces se enfoca en los beneficios visibles de un evento o una política pero no ve los costos ocultos del mismo. Por ello, una de las cosas de las cuales los políticos abusan es de decir que “logré X o Y evento para mi país”.

    La gente no se acuerda de la orgía de corrupción que el gobierno de Lula trajo para Brasil al llevar a cabo una Copa del Mundo y una Olimpíada en dos años. En los Estados Unidos es peor, en un sistema de ligas deportivas cartelizado, los alcaldes y gobernadores se atreven a decir que trajeron X o Y franquicia de su liga deportiva a su estado sin ningún reparo, claro que usando el dinero de los contribuyentes.

    En otras palabras estos mega eventos, sean deportivos (lo que usualmente son) o sean religiosos (algo ya poco usual) suelen terminar en mega pérdidas reales para los países que los hacen a largo plazo.

    Son ejemplos modernos del Pane et Cicus romano. Más que cualquier otra cosa.

    Muchas veces los políticos usan eventos como las Olimpiadas o la Copa del Mundo de Fútbol o en los Estados Unidos construir estadios con fondos públicos para equipos privados con la misma excusa, “vamos a mejorar el turismo”. Bueno, el problema de estos eventos organizados con fondos públicos es que éstos tienen que salir de algún lugar. Porque los estados trabajan con fondos limitados. El dinero que se usa en prestar una cosa ya no se puede usar en otra. Lo mismo pasa con el tiempo.

    El dinero que se usa para organizar el evento se obtiene de los impuestos y es menos dinero que se destina a otras actividades estatales como campañas de vacunación masivas, fumigaciones contra los mosquitos, mejorar las calles, agilizar los procesos judiciales, mejorar el patrullaje y la seguridad, mejorar las escuelas públicas.  El tiempo también se pierde; este tiempo perdido en las empresas no turísticas durante el evento y la baja de la productividad en las empresas no turísticas durante los días que las personas no puedan movilizarse fácilmente a sus lugares de trabajo entre otros problemas, es una pérdida que no se recupera.

    En otras palabras, el estado al apoyar un evento específico crea ganadores artificialmente en la industria del turismo a costa de crear perdedores en otros lugares. Hay estudios tras estudios económicos en muchos países que demuestran que las bonanzas de estos eventos temporales, deportivos o en el caso de la JMJ, religiosos, no contribuyen en la recaudación fiscal y son menores en ingresos a los recursos gastados por el estado en los mismos. Y las ganancias en el sector turismo se balancean con las pérdidas en otros sectores.

    El comité organizador de la JMJ reporta que espera recaudar 41 millones en concepto de impuestos o tasas, relacionadas con la JMJ; la pregunta sería, ¿cuánto significa ésto versus cuánto dinero de los impuestos de todos ha recibido la Iglesia Católica durante los últimos 4 años y cuánto dinero se ha gastado el gobierno directamente en su parte de la organización del evento? Por ejemplo los gastos de hospedar a los mandatarios extranjeros y sus comitivas. ¿Cuánto costará cada mochila del peregrino? ¿Y lo gastos hospitalarios a cuánto ascenderán? Está claro que el gran ganador sería el sector turístico, que se encuentra deprimido y tendría un respiro a costas del evento. Pero la experiencia demuestra que estas ventajas se balancean con las cosas que se tenían que hacer en otros sectores durante estos últimos años pero que no se hicieron.

    Moraleja, cuando un político se ufana de haber conseguido X o Y evento para un país, o traer X o Y liga deportiva a una ciudad es porque éste no es económicamente rentable; si lo fueran, la Iglesia o la empresa privada lo hubieran organizado por sí mismos sin necesidad de fondos públicos. Estamos seguros por ejemplo que si la JMJ se hubiera organizado en los Estados Unidos o Francia, salvo en el tema de la seguridad, que es función del Estado, no sale un centavo de los impuestos para el evento… por algo no se hizo allá. Si gobernar bien un país es organizar eventos, bueno Grecia y el Brasil de Lula y Odebretch serían ejemplos de buenos gobiernos.

     

  • Las cuatro agroindustrias más grandes del mundo usarán blockchain para sus transacciones

    Las cuatro agroindustrias más grandes del mundo están trabajando juntas para estandarizar y digitalizar los intercambios internacionales de granos utilizando tecnologías como blockchain e inteligencia artificial, anunciaron las compañías el jueves.

    Archer Daniels Midland Co., Bunge Ltd, Cargill Inc. [CARG.UL] y Louis Dreyfus Co. [AKIRAU.UL], conocidos colectivamente como los ABCD del comercio mundial de granos, dijeron que el esfuerzo haría que los mercados internacionales de productos básicos sean más eficientes y transparentes como así también reducir costos. El objetivo es reemplazar un sistema que se basa en contratos y facturas en papel y pagos manuales con un sistema electrónico automatizado, dijeron las compañías en un comunicado conjunto.

    La primera área a la que se dirigen las compañías es la automatización de los procesos posteriores al comercio de granos y oleaginosas, según un comunicado de prensa enviado por  las cuatro compañías a la agencia Reuters.

    Se trata de un problema específico que intentan simplificar y abaratar: los comerciantes de los commodities envían 275 millones de correos electrónicos anualmente para procesar 11,000 envíos de granos transportados en el océano, dijeron. «Muchos aspectos del comercio agrícola son altamente manuales y costosos: documentos en papel, faxes, reescritura manual de datos, etc.», dijeron las compañías. “Y muchas transacciones todavía utilizan transferencias de documentos en papel».

    Las compañías no revelaron más detalles del esfuerzo o qué tan pronto se implementaría el nuevo sistema. Esperan que otros comerciantes internacionales de granos, como China Cofco y Mitsui de Japón, se unan a su esfuerzo, dijeron las compañías.

    El esfuerzo refleja los movimientos de otras compañías e industrias para hacer que las cadenas de suministro sean más fáciles de rastrear mediante el uso de tecnologías como blockchain, que es un registro compartido de datos mantenidos por una red de computadoras, en lugar de un tercero de confianza. Louis Dreyfus completó la primera transacción de productos agrícolas con blockchain en enero, dijo el CEO Ian McIntosh en el comunicado.

    La cooperativa nacional de comercialización de leche de los Estados Unidos, Dairy Farmers of America, también puso a prueba soluciones descentralizadas entre sus miembros agricultores en 48 estados, mientras que la importante cadena de supermercados holandesa  Albert Heijn utilizó blockchain para rastrear la producción de jugo de naranja.

    Según un estudio reciente realizado por Reportlinker, el uso de blockchain en la agricultura y el mercado de cadenas de suministro de alimentos tendrá un valor de más de $400 millones en los próximos cinco años.

  • Cómo los bancos pueden usar la modernización de la información para evitar ser Amazon-ed

    Probablemente esté al tanto de la forma en que los bancos han evolucionado drásticamente en los últimos años; sin embargo, los modelos de negocios bancarios han sido lentos para seguir el ritmo.

    Combinado con la falta general de confianza en las instituciones bancarias, la industria está a punto de ser atravesada por una irrupción masiva. El hecho de no mantenerse a la par de las cambiantes preferencias de los consumidores ha abierto las puertas a las nuevas empresas de FinTech capaces de canibalizar los flujos de ingresos bancarios tradicionales, como los préstamos, los pagos y las transferencias de dinero.

    Y en este entorno, lo que realmente mantiene sin dormir a los ejecutivos bancarios es si serán los próximos Amazon-ed en toda esta irrupción tecnológica. Ser Amazon-ed significa tener su negocio aplastado porque la compañía entró en su industria o «lo devoró la competencia».

    Big Techs como Google, Amazon, Facebook y Apple tienen reconocimiento de marca, la base de clientes y los bolsillos lo suficientemente profundos como para causar un cambio titánico en la forma en que se consumen los productos financieros.

    Tienen la ventaja de proporcionar experiencias superiores a los clientes a través de puntos de contacto ricos en información a lo largo de cada paso del contacto con el cliente.

    Para competir, los banqueros deben hacer dos cosas: Primero, deben aprovechar el poder de las relaciones existentes con sus clientes. Pero eso es difícil de hacer cuando todo lo que saben sobre sus clientes se encuentra diseminado en toda la organización, en múltiples repositorios, conocidos solo por los pocos que acceden a información específica de forma rutinaria. En otras palabras, ninguna persona en la organización puede saber dónde reside toda la información crítica de sus clientes, o saber cómo buscarla y recuperarla.

    Sin embargo, participar en la metodología tradicional de rip-n-replace para tratar de exponer toda esta información es arriesgado, costoso, requiere mucho tiempo y da como resultado una interrupción del negocio. Necesita un enfoque moderno que primero le permita conectarse a toda su información en el lugar sin importar dónde se encuentre. Solo entonces, puede dar el siguiente paso para consolidar y actualizar los sistemas de información que ya no ofrecen valor comercial; Y hacerlo a su propio ritmo.

    Segundo, debe adquirir la agilidad digital de una plataforma moderna para ofrecer nuevas capacidades en días o semanas. Pasar meses o años desarrollando productos y servicios para aprovechar esta nueva riqueza de información desbloqueada simplemente ya no es aceptable. Para aprovechar todo el potencial de su organización y evitar la amenaza de la competencia no tradicional, necesita una plataforma que ofrezca servicios funcionales únicos e individuales expuestos a través de interfaces de programación que puedan unirse rápidamente para admitir múltiples modelos de negocios. Y esa plataforma debe poder ejecutarse de forma nativa en la nube para garantizar un aprovisionamiento dinámico y un rendimiento y escalabilidad óptimos.

    Los días en que intentamos utilizar múltiples soluciones de ECM (Enterprise Content Management) heredadas para administrar el contenido quedaron atrás. Eliminar la información en silos, aprovechar las inversiones existentes, agilizar los procesos y el acceso a la información,  migrar información estratégicamente,  retirar sistemas obsoletos y duplicados,  son el único camino para lograr un rápido retorno de la inversión y evitar ser fagocitado por las gigantes tecnológicas y la agilidad que los neobancos imponen. Y por supuesto, la convicción y firmeza de llevar hasta el final la transformación digital. De otra forma, el Amazon-ed es inevitable.

  • Índice de Competitividad Fiscal, lecciones para Panamá

    A menudo evaluamos los sistemas impositivos de uno u otro país fijándonos en cuánto recaudan los gravámenes en relación con el tamaño de la economía. Estudiar la presión fiscal nos permite entender el peso de la carga impositiva, pero no nos dice nada sobre la estructura del sistema impositivo. Y es que, aunque la recaudación sea la misma, es importante saber cómo se obtiene, puesto que muchos sistemas tributarios generan recursos públicos de forma ineficiente y compleja, en comparación con otros modelos en los que las distorsiones son menores.

    Para estudiar mejor la calidad de las reglas impositivas, la Tax Foundation de Estados Unidos ha creado el Índice de Competitividad Fiscal, una publicación anual para la que se consideran 40 factores distintos y con la que se evalúan los códigos tributarios de los treinta y cinco países miembros de la OCDE. Este 2018, el informe viene firmado por Scott Hodge, Kyle Pomerleau y Daniel Bunn, tres de las figuras más importantes del think tank más influyente del mundo en asuntos fiscales.

    Los autores del informe destacan que un código fiscal bien diseñado “es fácil de obedecer por parte de los contribuyentes y ayuda a recaudar fondos públicos sin obstaculizar en demasía el desarrollo económico”. Por el contrario, un código mal estructurado “es costoso, distorsiona la toma de decisiones y causa perjuicios duraderos”.

    El principio de neutralidad es vital para ganar atractivo fiscal. “Un código tributario competitivo minimiza el impacto que tienen las tasas de impuestos sobre las decisiones de los trabajadores y las empresas, sobre todo en un mundo tan globalizado como el actual”, explican los autores. En esta línea, los autores del informe recuerdan que las reglas impositivas “no deben elegir ganadores o perdedores, castigar a una actividad frente a otra, favorecer el consumo frente al ahorro, etcétera”.

    Tras analizar cuatro decenas de parámetros, los técnicos de la Tax Foundation concluyen que los sistemas fiscales más competitivos de la OCDE son los de Estonia (100 puntos), Letonia (86 puntos), Nueva Zelanda (83 puntos), Luxemburgo (80,5 puntos) y Países Bajos (77,5 puntos). También por encima de los 70 puntos nos encontramos con Suiza (77), Suecia (75) y Australia (77,2).

    En el extremo opuesto de la tabla aparecen Portugal (48,2 puntos), Polonia (47,7 puntos), Italia (46,9 puntos) o Francia (41,4 puntos). Sus sistemas fiscales son, a juicio de la Tax Foundation, los menos competitivos de la OCDE. El caso galo es especialmente preocupante, puesto que este es el quinto año consecutivo en el que Francia aparece en la última posición del listado.

    Estados Unidos, por el contrario, es el país que más ha mejorado su puntuación desde la última edición del informe. La calificación de 61,5 obtenida en el ranking de 2018 supera en seis puntos el resultado del pasado año y permite una mejora  suficiente para ascender cuatro puestos en la lista, hasta el número 24. Las reformas tributarias impulsadas por Donald Trump parecen haber tenido un buen efecto en el atractivo fiscal del país norteamericano.

    Panamá y el reto de la competitividad fiscal

    Desde el punto de vista panameño, la nueva edición del informe debe invitar a una reflexión profunda. Ahora mismo, las economías de la OCDE están ejerciendo más presión que nunca sobre los refugios fiscales que se encuentran fuera de sus fronteras. Al mismo tiempo, los países ricos están reformando sus sistemas fiscales para ganar atractivo y captar inversión que, en las últimas décadas, se había desviado hacia centros financieros como el propio istmo.

    Hay, por tanto, un doble reto encima de la mesa. Por un lado, aumenta la presión regulatoria contra Panamá. Por otro lado, se reduce la ventaja fiscal de Panamá frente a los países de la OCDE. Semejante escenario exige reformas de calado, orientadas a recuperar el pulso perdido.

    Ya hemos explicado anteriormente que Panamá ha caído del puesto 4 al número 27 del Índice de Libertad Económica. Aunque el país sigue siendo uno de los bastiones capitalistas de América Latina, su atractivo global se ha visto disminuido de forma notable.

    Algo similar es lo que se desprende del informe Doing Business, elaborado por el Banco Mundial para medir la facilidad con la que se puede hacer negocios en los distintos países del globo. Este ranking deja a Panamá en un mediocre puesto 79 y penaliza especialmente la complejidad del sistema fiscal, donde el istmo apenas figura en el puesto 180.

    Panamá tiene que plantear una estrategia de cuatro puntos si quiere recuperar el terreno perdido:

    • Reforma del código tributario. Siguiendo los principios enumerados en el Índice de Competitividad Fiscal, el gobierno debe mandar un mensaje claro a los mercados, eliminando las reglas impositivas actuales y diseñando el código más sencillo de toda América.
    • Freno a los excesos de la OCDE. Para contener el proteccionismo tributario con el que están actuando los países ricos, el gobierno debe tejer una alianza con otros centros financieros internacionales y así defender conjuntamente su soberanía fiscal y regulatoria.
    • Giro a la libertad económica. Con ánimo de recuperar el liderazgo perdido, Panamá debe analizar punto por punto qué puede hacer para volver a ser una de las economías más abiertas del mundo.
    • Valor tecnológico añadido. Los centros financieros internacionales del siglo XXI no se entienden sin la apuesta por el blockchain, las criptodivisas y otras innovaciones que facilitan los flujos de capitales y recuperan parte de la libertad perdida en los últimos años. La meta última debe ser convertir a Panamá en el hub por excelencia de la tecnología financiera.

  • Conferencia Money20/20: Blockchain representa «gran desafío» a liquidación interbancaria

    Un alto ejecutivo del banco HSBC con sede en el Reino Unido  ha dicho que las tecnologías de contabilidad distribuida (DLT) y las monedas digitales de los bancos centrales (CBDC) representan un «gran desafío» para los sistemas existentes de liquidación bruta en tiempo real (SLBTR), informó al medio especializado Cointelegraph en la conferencia Money20/20 del 23 de octubre.

    El Líder de Innovación Global de HSBC para la Administración Global de Liquidez y Efectivo, Craig Ramsey, hizo sus comentarios durante un panel durante la conferencia Money20/20 en Las Vegas ayer, la cual estuvo dedicada a «Oportunidades Digitales para Transacciones Interbancarias Transfronterizas.”

    La demanda de comercio transfronterizo está aumentando y, junto con ella, la expectativa de un movimiento de dinero a bajo costo y en tiempo real. Este desafío ha generado proyectos de colaboración entre bancos centrales, bancos y empresas de todo el mundo, incluidos el Proyecto Ubin en Singapur y el Proyecto Jasper en Canadá, para explorar cómo blockchain y una moneda digital soberana mayorista pueden impulsar las transacciones transfronterizas. El panel reunió a representantes de la Autoridad Monetaria de Singapur, el Banco de Canadá, el Banco de Inglaterra y el HSBC, para discutir sus conclusiones y las oportunidades emergentes.

    Cuando el moderador Robert Ruark (director de servicios financieros de la empresa de auditoría «big four» KPMG) le preguntó qué tecnologías HSBC está buscando actualmente para KPMG, Ramsey respondió al principio sugiriendo que el banco estaba estudiando los mecanismos existentes, refiriéndose a la solución de pagos globales de SWIFT, «SWIFT GPI”:

    “Todos los cambios incrementales que SWIFT está haciendo [fueron] una de las cosas que consideramos […] publicaron algunas estadísticas en mayo de 2018, según las cuales utilizando la tecnología SWIFT GPI, el 43% de esas transacciones se liquidaron en 30 minutos, el 90% […] se liquidaron en menos de 24 horas.”

    Ramsay continuó diciendo que «una de las cosas» que se está examinando en los grupos de trabajo de los bancos es si las corporaciones realmente necesitan la liquidación de transacciones en tiempo real, o si 30 minutos es suficiente. «Porque si lo es, entonces eso sugiere que podemos llegar muy lejos… con solo usar las tecnologías [existentes]», dijo.

    A medida que desarrollaba su argumento, Ramsay dio un giro aparente, diciendo que dado que «la tecnología que tenemos a través de los SLBTR [existentes] necesita ser reemplazada», la idea de que el banco central emita monedas digitales y distribuya productivamente el libro mayor «desafía el marco de referencia [de los bancos]».

    Ramsay también señaló que este es un «gran momento» para buscar nuevas posibilidades en «nombre de las empresas [… ] y en relación con los reguladores», agregando:

    “No es necesario que ocurra en los próximos seis o nueve meses […] y es demasiado pronto para decir cuál ganaría; se trata de la transición y el diálogo que creará el ecosistema […] para que las empresas les permitan hacer lo que necesitan hacer.”

    En Money20/20, a principios de esta semana, los expertos no estaban de acuerdo en si la DLT, como la blockchain, tendrá beneficios para los sistemas de pago en general. El director técnico de Ripple, David Schwartz, argumentó desde una perspectiva minorista que «las empresas que puedan proporcionar esos pagos de alta velocidad y bajo costo [utilizando blockchain] obtendrán el negocio, y las que no tengan se adaptarán o morirán, como en cualquier revolución tecnológica.”

    También en Money20/20, el CEO de Dash, Ryan Taylor señaló que cree que los CBDC son «inevitables», pero aclaró que serán las personas las que «decidirán qué tipo de dinero quieren consumir y utilizar como parte de sus vidas.”

    Este verano, el compatriota de HSBC, el Banco Central de Inglaterra, reveló sus planes para reconstruir su sistema RTGS de modo que pueda interactuar con empresas privadas y plataformas que utilizan DLT.

  • Cómo blockchain está impulsando la energía renovable.

    La electricidad es, sin duda, una de las herramientas vitales para cualquier país del mundo, pero a pesar de su posición esencial, la industria de la energía sigue plagada de ineficiencias, desde el uso de combustibles fósiles y la dependencia de métodos de generación obsoletos, hasta los monopolios de facto y sus altos costos.

    El impulso de la energía limpia y renovable ha continuado sin cesar incluso ante la fuerte resistencia de los grupos de lobby corporativos, dando como resultado políticas gubernamentales hostiles y barreras tecnológicas aún existentes. Para combatir algunas de estas barreras, los emprendedores han comenzado a considerar la cadena de bloques como una solución viable para este estancamiento y mentalidad resistente al cambio.

    Actualmente, el costo de construir nuevas plantas de energía renovable completamente funcionales es mucho mayor que la generación de energía tradicional. En 2017, los sistemas solares costaron más de $2,000 por kilovatio de instalación, mientras que las plantas de gas natural fueron significativamente más baratas, a $ 1,000 por kilovatio. Además, los sistemas de energía tradicionales siguen siendo caminos de una sola vía: las empresas venden acceso a consumidores que generalmente no tienen alternativas. La energía renovable amenaza con cambiar ese modelo, y la industria de la energía ha hecho una gran campaña contra ella. A pesar de todo, esta industria ha logrado un progreso significativo, e incluso oponentes acérrimos como Exxon, BP y Shell han anunciado planes para sumergirse en el campo de la energía renovable.

    La explosión de proyectos de energía renovable en blockchain es prometedora: hay 122 nuevas empresas que operan en este sector, con casi la mitad de lanzamientos desde 2017, y recaudando más de $320 mil millones entre el segundo trimestre de 2017 y el primero de 2018. Estos nuevos proyectos también se derivan de otros negocios e innovaciones que han demostrado ser exitosos.

    Algunas startups de blockchain han tomado ese modelo y lo han llevado a su maximo nivel. Por ejemplo, el proyecto Brooklyn Microgrid, que creó una comunidad a pequeña escala donde los usuarios podían generar y almacenar energía a través de paneles solares y comerciar con otros miembros de la comunidad. Eloncity, por su parte, está construyendo una arquitectura similar que elimina las necesidades de las compañías de energía, al ofrecer una red de almacenamiento, intercambio y uso directamente en blockchain. Este sistema utiliza baterías inteligentes de almacenamiento de energía junto con paneles solares para permitir a los usuarios crear, usar y almacenar su propia energía. Más importante aún, el mercado de Eloncity permite a los usuarios eludir completamente los monopolios de poder.

    Otros se han centrado exclusivamente en el aspecto del mercado, como Power Ledger, que permite a los usuarios que ya tienen paneles solares instalados, vender su exceso de energía a los precios establecidos. Algunos se centran en proporcionar recompensas para que los usuarios generen energía. Incluso los esfuerzos de monitoreo que ayudan a fomentar un mayor uso de energía verde, como Swytch, proporcionan una herramienta valiosa para los esfuerzos de energía renovable. SolarCoin, uno de los proyectos de energía blockchain más antiguos, ofrece tokens a los usuarios que generen electricidad solar para fomentar su adopción y uso, y NestEgg permite a los usuarios invertir en proyectos de parques eólicos incentivando el crecimiento del sector.

    Además, blockchain también ayuda a crear más transparencia en los sistemas existentes, significando menos espacio para la ineficiencia y el fraude, ya que el consumo de energía y su generación se rastrean en un libro mayor inmutable.

    A medida que más compañías encuentren usos creativos para esta tecnología, el mercado también verá el valor de eliminar las barreras que han hecho que la energía, uno de los recursos más vitales del mundo, sea costosa y restringida.

    En cualquier caso, blockchain ofrece una oportunidad importante para un sector que está intentando agresivamente cambiar su status quo. Gracias a su naturaleza descentralizada, así como a su transparencia y potencial de desintermediación, blockchain puede proporcionar al sector de las energías renovables un impulso clave para su consolidación.