En una reciente entrevista, el ministro de finanzas de Luxemburgo, Pierre Gramegna, afirmó que el mercado tiene espacio suficiente para aceptar a las criptomonedas, las cuales, en su opinión, pueden coexistir con el dinero fiduciario. También declaró que el país está bastante interesado en proseguir los negocios con criptomonedas y atraer a nuevas compañías sustentadas en la Fintech.
El ministro Gramegna también expresó que no cree que las criptomonedas lleguen a ser un sustituto para el dinero fiduciario, pues su índice de volatilidad es alto en comparación con, por ejemplo, el dólar o el euro. Sin embargo, estaría dispuesto a pagar su «baguette» en bitcoin, aunque manifestó que no necesariamente tendría que usar criptomonedas para pagar electrónicamente, porque hay aplicaciones como Digicash en Luxemburgo, por ejemplo.
De igual forma, comenta que para que dicha coexistencia ocurra debe haber un marco regulatorio justo que permita su desarrollo. En este sentido, Luxemburgo fue uno de los primeros países de la Unión Europea en aplicar las mismas leyes (de la autoridad bancaria) que regulan los comercios tradicionales, a los exchanges de criptomonedas.
«Luxemburgo aplicó el régimen de las empresas de pago a las empresas de bitcoin con base en una directiva europea y nosotros fuimos los primeros en hacerlo para poder controlar mejor a los operadores del mercado. Llevamos a cabo todos los controles previstos por la directiva y cada empresa de pago debe, por sí misma, verificar la identidad de sus clientes y poner en marcha políticas contra el lavado de dinero, tan pronto como pasamos de criptomonedas a monedas tradicionales, o viceversa.»
Pierre Gramegna, ministre des Finances et Yuzo Kano, PDG de bitFlyer, le 19 janvier au Japon. (photo MFIN)
En cuanto al tema de impuestos, Gramegna cree conveniente esperar al establecimiento del marco legislativo para las criptomonedas previsto por el G20, la Organización para la Cooperación y el Desarrollo (OCDE) y la Unión Europea.
Por su parte, el ministro reiteró el interés del país en aceptar nuevas iniciativas y compañías enfocadas en la Fintech y criptomonedas, por ello las autoridades han mantenido una postura flexible sobre las regulaciones, atrayendo la atención de cientos de empresas extranjeras que ya han empezado a invertir en el territorio.
En la entrevista, el ministro declaró lo siguiente:
El Bitcoin es principalmente un medio de pago, garantizado por cualquier banco central si ambas partes, el comprador y el vendedor, aceptan ese pago. Pero si lo conserva y comienza a ahorrarlo se convierte en un activo, sujeto a las fluctuaciones del mercado. Aunque esto también aplica para los bonos y activos financieros o monedas tradicionales, los cuales pueden verse afectados por este factor de oferta y demanda, por eso son volátiles, pero en menor medida que las criptomonedas.
Manteniendo el ideal del desarrollo tecnológico, Luxemburgo ha escalado al tope de la lista de países europeos interesados en las nuevas tecnologías Fintech y Blockchain, reconociendo su potencial en un mercado cada vez más influyente a nivel internacional. Lo ha hecho Luxemburgo al crear un estado de institución de pago electrónico para las empresas en el campo de las monedas virtuales. Las criptomonedas y toda la tecnología de Blockchain forman parte del mundo de FinTech, que es donde se reúnen las finanzas.
BitFlyer, una de las plataformas de bitcoin más grandes del mundo, se mudó recientemente a Kirchberg después de ser aprobada como una institución de pago electrónico por el Ministerio de Finanzas. Anteriormente ya lo había hecho Bitstamp, con lo cual Luxemburgo, de hecho, se ha convertido en el centro europeo con mayor presencia del mundo cripto por volumen de transacciones, aunque con la llegada de Binance a Malta, y la posición amigable de Liechtenstein la competencia se les endurece; pero algo que sí es seguro, es que el mercado cripto va rumbo a consolidarse en la Unión Europea.
El Sistema de Transferencia de Comunicaciones Financieras, SPFS , fue diseñado por el banco central ruso hace unos años, en respuesta a las amenazas de SWIFT de retirarse de Rusia.
Pero ahora, las autoridades rusas están planeando transferir el sistema de transferencia de dinero del país a la tecnología blockchain en 2019 según un informe conocido en Izvestiya, uno de los más importantes medios rusos.
Fuentes cercanas al banco central ruso dijeron a los medios de comunicación que el SPFS se convertirá en un sistema en Blockchain. El SPFS es el equivalente de Rusia de SWIFT. Fue desarrollado e implementado en 2014 tras las amenazas occidentales de retirar a SWIFT de Rusia como parte de las sanciones por la invasión de Crimea. Rusia desarrolló su propia versión de Visa, llamada Mir, por la misma razón.
Esta amenaza no se llevó a cabo al final, pero aún está en discusión. El SPFS existe como un sistema alternativo, y 582 bancos rusos usan el sistema como estándar. El resto lo mantendrá en reserva si se retira SWIFT.
Según el artículo, los costos de transacción del sistema ruso son más bajos que los de SWIFT, dado que si bien el tamaño del ahorro posible al cambiar a blockchain permanecerá desconocido hasta que se haya decidido una opción definitiva, los costos actuales de usar el SPFS son de alrededor de 2 rublos ($ 0.03) por transacción. En febrero de este año, el banco central anunció que el sistema se había extendido para abarcar a todos los países del Área Económica Europea. Marina Frolova, Subdirectora de Rosbank, le dijo a Izvestiya que el SPFS debe ampliar su base de usuarios para ser considerado una valiosa alternativa a SWIFT.
Buterin, centre, leaving the Skolkovo Technopark flanked by Skolkovo fintech director Pavel Novikov (left) and Ethereum advisory board member Vladislav Martynov (right). Photo: Sk.ru.
Tamara Kasyanova, directora general de una compañía de auditoría local, dijo que la transferencia a la tecnología blockchain atraerá a más personas para usar el nuevo sistema.
En particular, no está claro si usarán su propio sistema permisionado en Blockchain, una versión privada de ethereum, o, bastante improbable debido a la falta de escalabilidad en esta etapa, si usarán la cadena de bloques de ethereum pública, de acuerdo a un analista especializado.
Que tendría algo que ver con ethereum, lo que probablemente significaría una blockchain privada basada en eth, sería una buena conjetura de acuerdo a la opinión del especialista.
Eso se debe a que una nueva entidad llamada Ethereum Russia formada por Vitalik Buterin, el inventor de Ethereum, firmó una asociación con el Banco de Desarrollo del Estado de Rusia en agosto del año pasado.
Buterin, además, se ha reunido con el presidente de Rusia, Vladimir Putin personalmente.
Maxim Osadchy, jefe del departamento analítico de un banco local, dijo: ‘El uso de la tecnología blockchain sin duda aumentará el nivel de protección en relación con los ataques de hackers’.
Aquí se refiere a los ataques de pirateo que han sido sufridos por usuarios SWIFT. Por ejemplo, un banco ruso perdió 6 millones de USD en febrero de 2018 como resultado de un ataque relacionado a SWIFT, y se intentó un robo más grande en Globex en diciembre de 2017. El banco central de Bangladesh perdió 101 millones USD de esta manera en 2015. Y China también ha desarrollado sus sistema para desplazar el SWIFT por esas razonesi también, entre las principales de responder a sus presiones de retiro.
No hace falta decir, que una gran potencia mundial como Rusia, que transfiere todo su sistema nacional de pagos a la tecnología blockchain es un paso bastante importante en la aceptación de las criptomonedas a la corriente principal financiera mundial.
Tangem, la nueva plataforma de billetes inteligentes, lanza ventas piloto de billetes físicos de bitcoins en la tienda Megafash Suntec City en Singapur, una jurisdicción famosa por su postura reguladora alentadora tanto en criptomoneda como en tecnología blockchain. Megafash Suntec City es una tienda donde se puede adquirir todo tipo de artículos de uso diario, desde juguetes hasta artículos del hogar.
Disponible inmediatamente en denominaciones de 0.01 y 0.05 BTC, Tangem Notes mejora radicalmente la simplicidad y la seguridad de la adquisición, posesión y circulación de criptomonedas para usuarios sofisticados y sobre todo, para usuarios nuevos de esta tecnología. Tangem afirma que su costo los hace lo suficientemente baratos como para usarlos como efectivo real sin necesidad de esperas en la confirmación y absolutamente tan fácil de usar como cualquier otro billete físico, excepto la seguridad que implica llevar una clave privada que se va transmitiendo junto al billete; el billete pasa de mano en mano de forma anónima e instantánea y eimina las comisiones por transacción. Tangem Notes poseen una cantidad limitada de criptomonedas, la cual está indicada en la tarjeta.
Tangem explica que sus billetes inteligentes de bitcoin son «comparables a un billete de papel bien protegido» y «lo suficientemente baratos como para entregarlos». Citando su facilidad de uso, la compañía dice que «no hay infraestructura especial, no aplicaciones complicadas: simplemente toque el billete de banco con un teléfono inteligente con capacidad NFC para estar 100% seguro de que tiene activos válidos y que se encuentran disponibles «.
Basado en un chip S3D350A recientemente desarrollado por Samsung Semiconductor, Tangem Note es la primera solución de almacenamiento de hardware en el mercado con toda su electrónica y criptografía certificada según los estándares de seguridad Common Criteria EAL6 + y EMVCo. Las claves privadas irrecuperables prohíben la replicación de la billetera y sus activos .
Una jugada estratégica que indica por dónde se moverá Tangem es la incorporación de Vijay Sondhi como Asesor Estratégico Senior para guiar la plataforma a nuevos mercados y mercados verticales. Vijay cuenta con una red ejecutiva y experiencia única después de haberse conducido por cinco años en VISA como vicepresidente sénior y jefe de innovación.
Kudelski Group ha completado una revisión en profundidad de la arquitectura de seguridad de Tangem, dirigida por Jean-Philippe Aumasson. Tangem ahora ha compartido el código fuente completo de su firmware de chip propietario con Kudelski para una auditoría de seguridad integral.
A medida que Singapur marca el liderazgo, Tangem está entregando el primer envío de 10.000 notas de producción a posibles socios y distribuidores de todo el mundo para pilotos comerciales.
Operando desde Suiza y Singapur con fabricación en Corea del Sur y el sur de China e I + D en Taiwán, Rusia e Israel, Tangem desarrolla una plataforma de hardware y software para fomentar la adopción masiva de tecnologías blockchain.
Hace unos días atrás, el Banco Emirates NBD lanzaba su chequera impresa en Blockchain, que si bien no es lo mismo, la idea sí apunta en la misma dirección: facilitar la usabilidad de la criptografía a las personas acostumbradas al billete físico. También Opendime ha ofrecido durante mucho tiempo un producto físico con un propósito similar, pero con una forma más parecida a una memoria USB y sin ninguna cantidad impresa en ellos. Definitivamente que este avance de Tangem es la innovación más importante al presente y si logra superar las pruebas de seguridad será el salto definitivo de la adopción de las criptomonedas. Pudiendo eventualmente cada banco emitir privadamente con numero fijo, estaríamos presenciando la desnacionalización del dinero tan anticipada por Hayek en 1975.
El gobierno de Dubái planea el lanzamiento de un registro mercantil basado en Blockchain para facilitar el establecimiento de nuevas compañías, para mejorar la facilidad de hacer negocios en Dubai y facilitar las inversiones extranjeras directas
De acuerdo con el anuncio de este martes 2 de mayo, el proyecto será efectuado bajo la autorización del Departamento de Desarrollo Económico (DED), junto a la Autoridad de Dubái Silicon Oasis (DSOA), la iniciativa ‘Smart Dubai’ e IBM.
La nueva plataforma llevará el nombre de “Registro Mercantil en Blockchain de Dubai” y servirá para agilizar el proceso de establecimiento de empresas en el sector mercantil, así como sentar las bases de un marco regulatorio que apoye con las inversiones extranjeras directas (IED).
En este sentido, las autoridades gubernamentales declararon que:
El esfuerzo de colaboración agilizará el proceso de establecer y operar un negocio, implementará el intercambio digital de licencias comerciales y la documentación relacionada respecto a todas las actividades comerciales, además, garantizará el cumplimiento normativo en todo el ecosistema mercantil de Dubái.
Asimismo, se anunció que la zona libre de impuestos de la región, también conocida como ‘Dubai Silicon Oasis’, será la primera en poner en marcha la versión inicial del proyecto. Si bien DSO es la primera zona libre en compartir información de licencia sobre blockchain, otras entidades podrán consultar y publicar datos según sea necesario.
«Con el Registro Corporativo en Blockchain, la inversión y el negocio en Dubai se convertirán en una experiencia perfecta e inteligente, y un testimonio de la innovación exitosa «, dijo Sami Al Qamzi, Director General de DED.
«El Registro Corporativo en Blockchain proporciona un marco colaborativo entre los departamentos gubernamentales, las entidades relacionadas con el gobierno y el sector privado para reforzar Dubai como un centro para la expansión empresarial y el espíritu emprendedor. Estamos encantados de darle la bienvenida a Dubai Silicon Oasis Authority como la primera entidad de zona franca en integrar el libro de negocios de DED.
DED siempre busca integrar las últimas tecnologías para una mayor competitividad y la felicidad del cliente a través de los servicios en Dubai «, agregó Al Qamzi.
Esta iniciativa, además, complementa el proyecto ‘Unified Commercial Registry’ (UCR –Registro Mercantil Unificado) planteado para simplificar el intercambio de licencias comerciales y modernizar el proceso de registro de datos empresariales.
“Este es el primer paso hacia la unificación, transparencia y garantía de seguridad en las transacciones gubernamentales del país”, comentó Amr Refaat, Gerente General de la sede de IBM en Dubái.
Por su parte, se reveló la intención de las autoridades de aplicar la tecnología Blockchain en todos los procesos y servicios gubernamentales para el 2020, lo cual ayudará en una reducción significativa de costos y tiempo.
Cabe destacar que ya otras entidades oficiales han incurrido en el uso de la tecnología de contabilidad distribuida para automatizar operaciones.
Hablando sobre la iniciativa, el Dr. Mohammed Al Zarooni, Vicepresidente y CEO de DSOA, dijo: «A medida que los EAU continúan su transición hacia una economía digital, DSOA se enorgullece de convertirse en la primera zona libre en implementar este proyecto de blockchain. Este logro es el resultado de nuestros incansables esfuerzos para crear sinergias que aprovechan las fortalezas de diversos socios del sector público y privado para acelerar el camino de Dubai para convertirse en una de las ciudades más inteligentes del mundo.
El Proyecto de Registro Corporativo de Dubai Blockchain es un excelente ejemplo de esa colaboración en el trabajo».
La Dra. Aisha Bin BIshr, directora general de Smart Dubai, dijo: «Tener el 100% de todas las transacciones gubernamentales aplicables de Dubai en Blockchain es el primer pilar de la estrategia Blockchain de Dubai, y la colaboración continua con entidades gubernamentales y del sector privado es crucial para nuestro éxito.
El lanzamiento del Commercial Registry Project es un testimonio de nuestro impulso para hacer que Dubai funcione en Blockchain para 2020. Estamos trabajando en más de 20 casos de uso con varias entidades en toda la ciudad y esperamos lanzarlas más adelante este año «.
Amr Refaat, gerente general de IBM Middle East, dijo: «IBM se enorgullece de colaborar con DED, Smart Dubai Office y Dubai Silicon Oasis en esta iniciativa para revolucionar el ecosistema empresarial en los EAU. Dubai es un líder en innovación con muchos proyectos ambiciosos que ya se han convertido en realidad.
Con la primera fase de este proyecto ya en marcha para formar la primera red activa de registro de comercio de Blockchain, existe un gran interés por parte de otras entidades públicas y privadas para unirse a la red.
Vemos Blockchain como una base habilitante para proporcionar experiencias digitales sin fisuras a empresas existentes y nuevos inversores y empresarios.
Esta iniciativa mejorará la colaboración y la eficiencia entre las entidades gubernamentales y proporcionará transparencia, seguridad y visibilidad en las transacciones gubernamentales».
El Departamento de IT en DED realizó una amplia investigación y estudios de casos con proveedores para explorar las mejores alternativas y opciones que ayudan a proteger la información, respaldar datos abiertos y permitir procesos sin papel en preparación para el Registro Corporativo de Dubai Blockchain.
Mohamed Alqaizi, Director de IT en DED, dijo: «La iniciativa Blockchain es el resultado de una intensa investigación realizada por nuestro equipo de IT en colaboración con DSOA, IBM y la oficina de Smart Dubai. Estudiamos múltiples opciones, estudios de casos e investigaciones con el objetivo de lograr los mejores resultados para facilitar el registro comercial en Dubai. Los resultados son prometedores; construimos la base para el primer libro de negocios unificado en el que cualquier entidad a nivel local y global puede unirse, y formar parte de la visión de Dubai de ser la capital mundial de Blockchain como parte de la estrategia Dubai Blockchain 2016 «.
«Con la firma digital y la tarjeta de identificación legible por máquina (ID card), creamos el e-ciudadano», Toomas Hendrik Ilves, ex- presidente de Estonia
A diferencia de muchos otros países, cada estonio, independientemente de su ubicación, tiene una identidad digital emitida por el estado. Gracias a ello Estonia está por delante de los países que aún intentan encontrar la manera de autentificar a las personas sin contacto físico.
En Estonia, todas las personas que usan su tarjeta de identificación o identificación móvil pueden identificarse de manera segura, usar los e- servicios (que con casi todos en Estonia) y firmar digitalmente .
Ser pionero de los servicios digitales puede parecer desalentador a primera vista, en realidad los riesgos no son mayores o menores que los de una sociedad en papel, son simplemente diferentes. La clave para garantizar la seguridad digital no es el estado del arte de la tecnología, sino simplemente tener disciplina continua. Para resistir constantemente el amplio espectro de amenazas cibernéticas y ganar usuarios, la confianza necesita un trabajo de prevención constante y deliberado que pueda garantizar que los sistemas funcionen sin problemas y con rapidez.
Hoy en día, podemos ver que los estonios realmente confían en las soluciones electrónicas y están ansiosos por utilizarlas de tal manera que las modernas soluciones de IT (Tecnología de la Información) se han convertido en una parte integral de su vida cotidiana.
Objetivos y acciones claramente trazados
Un esfuerzo continuo para convertirse en una sociedad digital de avanzada no era un camino fácil, pero para un país como Estonia, era lo suficientemente obligatorio para lograr su máxima ambición desde el inicio y convertirse en una competitiva y moderna sociedad europea.
Gracias a la implementación de la identidad digital, Estonia puede ahora disfrutar de muchas ‘primicias’ con tecnologías de última generación como firma digital, i-Voting, ID móvil y e-Residency.
Estas soluciones son fáciles de usar para los ciudadanos y eficientes para la gobernanza pública, mientras ayuda a ahorrar energía, tiempo y dinero. La firma digital solo ahorra para cada ciudadano de Estonia cinco días hábiles por año.
Hacer de las crisis un sentido de aprendizaje
En los últimos días de agosto de 2017, funcionarios estonios recibieron un mensaje alarmante de los científicos:la mayoría de las tarjetas de identificación de Estonia eran teóricamente inseguras debido a la fabricación de chips que fueron un fracaso. Una semana después, el primer ministro se puso de pie y anunció el riesgo, las medidas para resolverlo y afirmó que Estonia mantendría su curso de gobierno electrónico.
Aunque resolver el riesgo de seguridad fue un gran desafío y no todo fue perfectamente sin problemas, teóricamente el riesgo nunca se convirtió en una brecha de seguridad real y en unos pocos meses, se eliminaron los riesgos. En resumen, la crisis de seguridad en realidad demostró la fuerza de e-Estonia. Al día de hoy, ya todas las ID Card fueron reemplazadas siendo las actuales de máxima seguridad.
Es inevitable que en un mundo de la Teconología las cosas se compliquen y vayan mal, pero para ello es importante apegarse a su confiable enfoque nórdico y hablar de los problemas abiertamente.
Preguntas y respuestas
¿Cómo los datos relativos con la identificación electrónica de un individuo son protegidos contra los piratas informáticos y contra el abuso por el estado en sí mismo?
La función de trazabilidad de datos permite a cada persona o empresa controlar exactamente quién (por ejemplo una agencia gubernamental), y cómo se han utilizado los datos relacionado con su identificación electrónica. Los datos pertenecen al ciudadano, no al gobierno.
¿Qué puede hacer un ciudadano con su identidad electrónica?
Aquí hay algunos ejemplos de cómo el IDe se usa regularmente en Estonia:
para probar la identidad al iniciar sesión en cuentas bancarias
para firmas digitales
votar usando el sistema i-Voting
para verificar registros médicos, y usar el servicio de recetas electrónicas
para establecer una empresa, y presentar declaraciones de impuestos
La firma digital ayuda a todos los ciudadanos a ahorrar 5 días hábiles por año.
Hechos
Gracias a la identificación electrónica, Estonia fue la primera en
implementar firma digital en 2002
realizar i-Voting en 2005
presentar un programa de residencia electrónica en 2014
establecer un intercambio de datos transfronterizo con Finlandia en 2017
352 millones de firmas digitales a Marzo del 2017
El 98% de los estonios tiene una ID card que permite el uso de su identificación electrónica
Nuo, una plataforma única en su tipo, tiene como objetivo proporcionar servicios financieros a los próximos mil millones de usuarios en la India. La plataforma bancaria descentralizada permite a las personas depositar, prestar e invertir con criptomonedas.
En este banco virtual, sus ahorros se almacenan en formato criptográfico en Blockchain, y en lugar de generar intereses sobre sus ahorros, obtiene una participación virtual en los ingresos del banco.
Este es un concepto poco convencional desarrollado por los emprendedores de Mumbai Varun Deshpande, Ratnesh Ray y Siddharth Verma, cuyo producto Nuo Bank se lanzó a fines de Marzo.
Un banco sin banqueros.
Ese fue el concepto que hizo entusiasmar a los emprendedores con su nueva empresa.
El trío había comenzado anteriormente BeeWise, una aplicación de identidad financiera con cerca de 150mil usuarios. Sin embargo, al no poder escalar, la plataforma cambió su orientación para ayudar a otras instituciones a suscribir clientes a través de sus datos.
Aunque había planes para convertir a BeeWise en un neobanco, la imposibilidad de obtener API de los bancos se convirtió en un desafío considerable. Pensando en otros desafíos, los fundadores también se dieron cuenta de que configurar su interfaz en un back-end de un banco podría no ser una propuesta convincente.
El trío eventualmente decidió salir de la compañía en 2017 y diseñaron Nuo, una plataforma bancaria basada en Blockchain y que trabaja con cryptomonedas.
«Decidimos qué es lo que estaba mal con el sistema bancario y lo repensamos desde cero», dijo Varun.
Nuo
Rompiendo diferencias con la banca fraccional, Nuo es una plataforma bancaria blockchain que permite a los usuarios depositar, prestar e invertir como en un banco, pero con criptomonedas.
Varun explica, «Los crypto-exchanges en el mercado dejan que la gente invierta y están creando criptomonedas a partir de moneda fiduciaria. Estamos tratando de resolver lo que un cliente puede hacer después de tener las criptomonedas con ellos «.
Lanzada apenas un mes atrás, la compañía consiguió unos 20,000 usuarios dentro de los cinco días posteriores al lanzamiento. Nuo también ha recibido $ 250,000 en fondos de los fundadores de CitrusPay, Amrish Rau y Jitendra Gupta, que ahora dirigen PayU India.
Founders of Nuo: Ratnesh Ray (L), Siddharth Verma (R) and Varun Deshpande (behind). Yourhistory.
Depósitos
Aquí es donde comienza todo. Los usuarios transfieren sus criptomonedas a Nuo Wallet para comenzar a operar en el ecosistema. A diferencia de las carteras digitales, las billeteras cifradas solo almacenan la clave privada que tiene acceso a las criptomonedas, que se encuentran en Blockchain. El saldo en la billetera no es más que el valor de la criptomoneda en función de las tasas actuales del mercado.
Pagos
Nuo se ha asociado con un proveedor de procesamiento de tarjetas con sede en Singapur (donde abrieron también la primera sucursal bancaria criptográfica y cajero automático) , incluso permite que los usuarios gasten usando criptomonedas. Conectado a la billetera, el proveedor de la tarjeta procesa los pagos y la billetera criptográfica del cliente es debitada.
Préstamos peer to peer.
La facilidad de préstamo punto a punto de la aplicación permitirá a los usuarios empeñar tokens basados en Etherium y pedir criptodinero prestado a un prestamista, que será otro cliente del banco.
Para un préstamo colateral, los prestatarios deben poner un token de la criptomoneda en garantía, contra la cual obtendrían el préstamo. Además, los prestatarios definen el interés y los términos de la devolución. La prima mínima que un prestatario debe pagar es del 5 por ciento del préstamo. Una vez que un prestamista acuerda, se activa inmediatamente un contrato inteligente sin interferencia de la plataforma Nuo.
Varun dice: «Esto es como un préstamo de oro».
Sin embargo, al tomar el préstamo, el prestatario debe empeñar 1.5 veces su moneda. Por ejemplo, un prestatario debe comprometer 1.5 veces Stellar si está solicitando un préstamo de 1 Bitcoin. El préstamo se entrega en la forma de Bitcoin o Ethereum actualmente. Los fundadores también afirman que, en caso de incumplimiento, el Contrato Inteligente se abre y otorga la garantía prometida al prestamista.
Nuo no es un intercambio basado en fiat. Esto significa que los usuarios no pueden comprar criptomonedas contra la moneda fiduciaria. La plataforma permite a los usuarios invertir en los 20 mejores tokens, en función de su valor de mercado. «En lugar de ofrecer una tasa de interés fija, estamos haciendo que los clientes formen parte del crecimiento del banco. Estos tokens pueden venderse en intercambios o utilizarse en el ecosistema de Nuo Bank para transacciones «.
Trabajando en el protocolo 0X (ZeroX), la plataforma está completamente descentralizada, ya que no posee la clave privada y la transacción no se realiza a través de Nuo.
Los usuarios solo pueden comprar otras criptomonedas (en la plataforma) usando Ethereum considerando que el protocolo 0X funciona en la plataforma Ethereum.
Los fundadores explican: «No jugamos ningún papel de comprador o vendedor. A diferencia de otros intercambios en la India, somos el primer intercambio descentralizado lanzado al mercado. «
Las capacidades de préstamo e inversión se implementaron en la plataforma a mediados de abril.
«Invertimos con el razonamiento de que si la criptografía (moneda) puede desafiar a la moneda fiduciaria, entonces se requeriría un cripto banco y el crédito también quedaría sin fronteras. Este es un experimento en un espacio, y si despega, queremos ser parte de él, dijo Ray. El equipo también quiere que el producto esté disponible en todo el mundo, lo cual es emocionante».
First Ever Crypto Bank Branch and ATM Opened in Singapore. Nuo
Monetización de Nuo
La plataforma genera sus ingresos en cuatro productos.
El primero es Préstamo, donde Nuo toma un uno por ciento como comisión del préstamo total satisfecho. El segundo es Inversión, donde Nuo cobra cerca de 0.1 a 0.25 por ciento de la inversión total realizada.
Además, cuando se realiza un pago, Nuo cobra un 0,5 por ciento de MDR (merchant discount rate) en la transacción de la tarjeta.
Al igual que BeeWise, los fundadores también monetizarán Nuo abriendo sus API a otros socios, que cargarán a estas empresas un 1,2 por ciento en cada valor de transacción. Estos pueden incluir plataformas de criptomonedas como Poloniex, que pueden acceder a la base de clientes de Nuo y permitirles realizar operaciones de Margin Trading en el mercado.
Escalabilidad y futuro del cryptobanco.
En el Presupuesto de la Unión para 2018-1919, el Ministro de Finanzas, Arun Jaitley, dijo que el gobierno no considera a las cryptomonedas como moneda legal u oficial y tomaría todas las medidas para eliminar el uso de estos criptoactivos en la financiación de actividades ilegítimas o como parte del sistema de pago.
Esto fue malinterpretado y puso al ecosistema de la criptomoneda india en un frenesí.
Al preguntar cómo Nuo planea asumir la percepción errónea de la criptografía, Varun dijo en una opinión en Medium:
«Al principio, tomamos una decisión consciente para crear una empresa global en todos los mercados. Esto también se refleja en nuestras elecciones de productos y configuración de la compañía. Nuo tiene su sede en Estonia, que actualmente es el 1 lugar para establecer una empresa que se ocupe de las monedas criptográficas con leyes y regulaciones favorables que respaldan los productos criptográficos y las ventas de tokens. Esto nos convierte en el lugar más seguro para guardar sus monedas criptográficas si decide hacerlo… Dado que nunca hemos apoyado el fiat en nuestro producto, esta circular RBI no nos afecta de ninguna manera».
Hoy, Nuo tiene clientes en cerca de seis países, entre ellos India, Indonesia, Nigeria, Vietnam, Filipinas y Rusia. Sus planes son alcanzar 13 mercados emergentes este año.
El equipo de ocho miembros ahora busca obtener $ 1 millón en ingresos en todos sus productos en el próximo año. La compañía también está buscando lanzar su aplicación de iOS en los próximos tres meses. La plataforma estima que la cripto economía será de $ 3 billones para el año 2022. Y todo indica que se encaminan a tomar buena parte de este pastel.
Febraban, la Federación Brasileña de Bancos con más de 120 bancos asociados, está explorando activamente e investigando la tecnología blockchain.
La Federación ha publicado pruebas que se han llevado a cabo en diferentes plataformas como Corda, desarrollada por el consorcio bancario mundial R3. Recientemente, ha anunciado la incorporación de otro evento, el CIAB Febraban, en junio de 2018 y cuyas temáticas principales serán sobre Inteligencia Artificial, Aprendizaje Automático (Machine Learning), Blockchain, IOT y cómo estos cambios pueden crear o destruir rápidamente un negocio.
Desde 2016, la Federación ha explorado el potencial de la cadena de bloques, creando el Grupo de trabajo Blockchain el mismo año. El grupo está compuesto por miembros del Comité Ejecutivo de Automatización de Tecnología y Banca – Banco do Brasil, Bancoob, Banrisul, Bradesco, BTG Pactual, Caixa, Citibank, Itaú Unibanco, JP Morgan, Safra, Santander, así como el Banco Central de Brasil, CIP y B3, una nueva compañía resultante de la fusión de BM & FBOVESPA y Cetip. El año pasado, Febraban también organizó su primer evento blockchain centrado en el uso de la tecnología. Anunció que la tecnología blockchain aliada con la Inteligencia Artificial (AI) es el foco de la institución.
Según una encuesta realizada por la federación el año pasado, el 65% de los ejecutivos de la industria en Brasil dijo que sus empresas estudian la implementación de blockchain y el 29% ya evalúa analítica y computación cognitiva o experiencias de inteligencia artificial.
Prueba de concepto
Según la Federación, la primera prueba de concepto, llamada Fingerprint, utilizó la plataforma Corda e involucró a los bancos brasileños Itaú, Bradesco y B3. La prueba, desarrollada en el laboratorio en la nube de R3, creó una base de datos con información ficticia, como el nombre, los documentos oficiales brasileños de identificación (CPF y RG), la edad, la dirección y el teléfono con el almacenamiento de documentos. El resultado ha demostrado la capacidad de los bancos para operar en colaboración, con la garantía de la inmutabilidad de los datos compartidos, la preservación de la privacidad y la trazabilidad de la información.
La segunda prueba de concepto (DNA) se desarrolló utilizando Hyperledger Fabric, respaldado por IBM, esta vez con la participación de todas las instituciones del Grupo de Trabajo FEBRABAN. Las pruebas permitieron evaluar la capacidad actual de las plataformas, las diferencias entre ellas y los aspectos relacionados con el desarrollo. El siguiente paso es llevar a cabo un plan piloto, que está en proceso de ser configurado y se iniciará poco después de la conclusión del DNA.
Además de estos, según Febraban, el banco Bradesco evalúa plataformas en procesos de back office y soluciones para startups del programa InovaBRA. Una de las pruebas de concepto está relacionada con las garantías en las operaciones financieras, como la creación de una aplicación para comunicarse con todos los miembros de la cadena, por ejemplo, otros bancos en particular.
Febraban reveló que el Banco Central de Brasil está utilizando la plataforma Ethereum para respaldar el Sistema de Transferencia de Reserva (STR), uno de los componentes del Sistema de Pago Brasileño (SPB). La solución se implementará en caso de fallas en las plataformas existentes, agregó la asociación. ‘Las regionales podrían funcionar a través de un sistema alternativo de transferencia que use tecnología DLT’, explicó Aristides Cavalcante, subdirector del Departamento de Tecnología de la Información del Banco Central de Brasil.
Febraban también reveló que ha estado trabajando con nuevas empresas, entre ellas e-Wally, una cartera digital que ha estado probando Blockchain en la comunidad de Paraisópolis, una de las regiones de más bajos ingresos de São Paulo. La solución permite operaciones sin costo tales como depósito, transferencia y pago de facturas, y permite a cualquier usuario tomar el papel del cajero automático, ganando por tarifa de transacción, de acuerdo con lo manifestado en el sitio web de la start up. Todas las transacciones bancarias están encriptadas en blockchain y permiten el manejo y auditoría de plataformas distribuidas.
El senador Bob Hertzberg (D – Van Nuys), representante del 18 ° Distrito Senatorial de California, avanzó con dos proyectos legislativos clave la semana pasada en las áreas del crecimiento emergente de la tecnología blockchain para corporaciones y finanzas del cannabis.
La SB 838 permitiría el uso de la tecnología blockchain para crear un método más seguro para emitir y transferir certificados de acciones corporativas, mientras que la SB 930 ayudaría a las instituciones financieras a realizar transacciones con seguridad con negocios de cannabis con licencia. El senador Hertzberg presentó la SB 838 ante el Comité de Banca e Instituciones Financieras del Senado, mientras que la SB 930 tendrá su primera audiencia en ese Comité y enfrentará una votación en el Comité de Gobierno y Finanzas del Senado esta semana.
La SB 838 permitiría a las corporaciones usar ‘tecnología blockchain o una o más redes distribuidas’ para registrar y mantener: 1) Nombres y direcciones de todos los accionistas registrados ; 2)Número de acciones registradas en cada nombre y 3) Todas las emisiones y transferencias de acciones.
El mundo que nos rodea está cambiando, y el gobierno debe adaptarse a estos tiempos de rápida evolución. California necesita continuar con nuestro legado de abrazar tecnologías nuevas y en desarrollo, especialmente aquellas como blockchain, que se está adoptando en todo el mundo y presenta un alto nivel de seguridad que es resistente a la piratería. Sen. Bob Hertzberg.
Si bien el proyecto de ley del Senador Hertzberg es único y se dirige a funciones específicas dentro de los servicios financieros, California se uniría a otros estados del oeste que también están adoptando la tecnología blockchain. El proyecto de blockchain de Arizona se convirtió recientemente en ley, validando los datos almacenados y compartidos entre las corporaciones en Blockchain. Mientras tanto, Colorado y Wyoming también han avanzado, al igual que la pionera Delaware. La SB 838 será presentada al Comité Judicial del Senado en mayo.
La SB 930 crea una licencia de un banco chárter estatal con estatuto limitado que sería administrada y regulada por el Departamento de Supervisión Comercial. Los bancos financiados con fondos privados que reciben este estatuto podrían emitir cheques a los titulares de las cuentas para ser utilizados para: 1) Pagar impuestos y tasas estatales y locales; 2) Pagar a los vendedores de California por los bienes y servicios proporcionados al negocio del cannabis; 3)Pagar el alquiler y 4) Comprar estado y bonos locales y otros instrumentos de deuda
El Departamento de Finanzas estima que California recaudará $ 600 millones en impuestos al cannabis el próximo año. Al menos la mayoría. Según el comunicado de prensa del Sen. Hertzberg sobre la SB 930, las empresas de cannabis enfrentan riesgos de seguridad debido al volumen de efectivo que poseen, ya que estos ‘negocios llegan a las oficinas gubernamentales con bolsas de dinero para cumplir con sus obligaciones tributarias’.
Todos coinciden en que debe haber una mejor manera para que las compañías de cannabis hagan negocios. Simplemente no pueden y no deberían tener que seguir administrando sus negocios como operaciones del mercado negro. Hemos observado un gran interés y hemos recibido aportes de partes interesadas de todo el estado, y estoy seguro de que lo lograremos. Sen. Bob Hertzberg.
El senador Hertzberg no solo presentó los proyectos de ley, sino que también está educando a sus pares sobre Blockchain, señalando que 11 de los Fintech 50 de Forbes para 2018 dependen de Blockchain o están de alguna manera comprometidos con las criptomonedas. Explicó que hay una ‘multitud’ de otros casos de uso para la cadena de bloques más allá de las criptomonedas «volátiles» y existen aplicaciones sugeridas, como el voto y los títulos de propiedad.
Tal vez la ley recién presentada podría allanar el camino para que las empresas accedan a blockchain como el proyecto Quorum de JPMorgan, que se dice que está en Blockchain para un acceso más amplio. El Senador Hertzberg ofrece más ejemplos locales, como UCLA y Berkeley, que han desarrollado laboratorios para promover la innovación dentro de las comunidades de blockchain y criptomonedas.
Según el sitio web del Senador Hertzberg, que representa a casi 1 millón de residentes del Valle de San Fernando, está comprometido a analizar los grandes desafíos que enfrenta California, «decidido a trabajar en el gobierno para la próxima generación, no para las próximas elecciones».
Mientras que los millennials enfrentan miles de millones de obstáculos cuando intentan ingresar al mercado inmobiliario, las soluciones basadas en blockchain tienen todas las posibilidades de marcar la diferencia.
Los representantes de la llamada generación milenaria se acercan a la mitad de los treinta, siendo el segmento más grande de compradores de viviendas en Estados Unidos. Esto, sin duda, representa una gran oportunidad para la industria hipotecaria.
Si unimos esto con el hecho de que el mercado inmobiliario estadounidense (que actualmente asciende a $ 26 billones) es la clase de activos más grande del mundo, incluso más grande que el mercado bursátil estadounidense, está claro que hay una gran cantidad de oportunidades dentro este sector.
Sin embargo, en el clima actual, llegar a este gran grupo de posibles propietarios está demostrando ser una lucha.
Prestatarios Milenarios vs. Generaciones anteriores?
Los millennials operan de manera diferente a las generaciones anteriores, lo que resulta en el hecho de que abordarlos requiere diferentes tácticas.
Hay muchas cosas que difieren de los prestatarios millenials a los baby boomers. A pesar del hecho de que cierta parte de los jóvenes de la generación del milenio no estuvieron completamente expuestos a la tecnología hasta su adolescencia (recuerden, el primer iPhone no fue lanzado sino hasta junio del 2007), no hay duda de que ahora lo han aceptado plenamente en sus hábitos diarios.
La forma en que los millennials buscan la hipoteca correcta ha cambiado significativamente: estas personas exigen más transparencia, más simplicidad y más opciones de prestamistas para elegir. Por ejemplo, en lugar de llamar a un agente inmobiliario, pedirles consejo a sus amigos sobre la mejor manera de obtener una hipoteca o visitar un banco, es mucho más probable que se dirijan directamente a Google y encuentren todas las respuestas allí.
En el contexto, las nuevas reglas federales hicieron que un número significativo de grandes bancos estadounidenses como JPMorgan Chase, Wells Fargo y Bank of America se retiraran del mercado hipotecario. Mientras tanto, crece el número de prestamistas no bancarios, que ahora dominan la industria. Uno de esos ejemplos es Quicken Loans, una compañía que es parte de un grupo de prestamistas (muchos de ellos en línea solamente) que han ayudado a más de 2 millones de familias a financiar sus hogares, según su sitio web.
También hay una serie de obstáculos que los millennials tienen que superar, que las generaciones anteriores ni siquiera tuvieron que preocuparse. En particular, esta es la gran carga de la deuda estudiantil con la que una proporción significativa de la generación del milenio está luchando. Dicha deuda afecta negativamente sus puntajes de crédito, lo que hace que , como resultado, sea muy difícil obtener un préstamo hipotecario. Si se tiene en cuenta que es un procedimiento bastante complicado el examen de historia financiera del solicitante, solo los pocos afortunados logran obtener un préstamo evitando las complicaciones.
Reorganizando el Mercado con la Tecnología Blockchain
Con el aumento de la nueva tecnología en los últimos años, finalmente ha llegado el momento de sacudir el mercado aún más. En particular, a través de la implementación de la tecnología blockchain.
Las compañías de Blockchain como Homelend están utilizando un modelo de crowdlending, de igual a igual, para ayudar a los aspirantes a propietarios a comprar un lugar propio. Se espera que este modelo permita que las personas sean evaluadas al solicitar un préstamo en forma más equitativa.
La plataforma Homelend ofrece préstamos hipotecarios específicos que se otorgan de forma colectiva según el precio real de la propiedad. Si no se alcanza el tope, el usuario no recibirá ningún dinero y se lo devolverá a los prestamistas. Cuando se aprueba un préstamo, y se alcanza este tope, la propiedad se mantiene como garantía por parte de la plataforma hasta que el préstamo se reembolse completamente a todos los prestamistas. Si los fondos no se devuelven, Homelend perderá la propiedad y devolverá todos los fondos a los prestamistas originales. Mediante el uso de aprendizaje automático e inteligencia artificial, la plataforma funcionará con un sistema basado en un amplio conjunto de información y criterios de evaluación sofisticados.
Celsius es otra empresa que intenta hacer que los préstamos entre pares sean una opción más viable. Alienta a sus usuarios a aprovechar su red social para crear un puntaje de crédito digital y aprender cómo ganar intereses de prestar dinero a sus pares, o para recibir préstamos con tasas de interés mucho más bajas que los bancos tradicionales. Se cree que un sistema de este tipo proporcionará a la generación del milenio un mayor acceso al apoyo que necesita finalmente para garantizar el acceso al mercado de la vivienda.
La criptomoneda cerrará su primera década en 2018. Para algunos fuera del loop, este será un tiempo sorprendentemente largo, pero para los millennials y los primeros en adoptarlo, probablemente parezca más el cambio de BC (antes de Cristo) a AD (después de Cristo).
La tecnología se desarrolla y se integra en nuestras vidas a un ritmo tan avanzado que es difícil imaginar la vida antes del iPhone, que el año pasado cumplió diez años. Para la generación del milenio, la primera generación de humanos que crecen con la tecnología digital como parte de la vida diaria, no existe separación entre vivir, trabajar, jugar e interactuar con un dispositivo inteligente. Hora de pensar en todos los negocios tradicionales y cómo mudarlos a la virtualidad si se quiere satisfacer el mercado de ahora en más.
Check Chain apunta a reducir el fraude relacionado con cheques, dice Emirates NBD, el banco más grande de Dubai.
Algunos (o la mayoría) de ustedes podrían haber pensado que los cheques habían desaparecido hacía tiempo, pero no así para este banco.
Emirates NBD se ha convertido en el primero en lanzar una iniciativa a escala con ‘Check Chain’, un proyecto de tecnología blockchain que tiene como objetivo reducir el fraude relacionado con cheques.
Emirates NBD es uno de los grupos bancarios más grandes de Medio Oriente en términos de activos. El banco tiene operaciones en los Emiratos Árabes Unidos, Egipto, el Reino de Arabia Saudita, Singapur, el Reino Unido y oficinas de representación en India, China e Indonesia. Actualmente, más de 9,000 personas, que representan a 70 nacionalidades, son empleadas por el banco, lo que lo convierte en uno de los mayores empleadores en los Emiratos Árabes Unidos (EAU).
Luego de una exitosa prueba piloto del año pasado supervisada por Emirates NBD Future Lab, el banco dijo que ahora está desplegando su tecnología para mejorar la seguridad en beneficio de los clientes de los EAU.
La iniciativa, que integra la tecnología blockchain en cheques emitidos para fortalecer su autenticidad, también mejorará significativamente los estándares de seguridad en todo el sector bancario de los EAU, agregó el banco en un comunicado.
Según el banco, el sistema Check Chain implicará la impresión de un código único de QR (respuesta rápida) en cada hoja de cheques de un talonario bancario. La solución utiliza una cadena adicional de 20 caracteres aleatorios concentrados en la banda MICR (Reconocimiento de tinta magnética) del cheque, que utiliza tinta que no es MICR. La tinta MICR es una tecnología de reconocimiento de caracteres que se utiliza ampliamente en toda la industria bancaria para simplificar la limpieza y el procesamiento de cheques y otros documentos.
Los códigos QR impresos se registran en la blockchain, por lo tanto, un empleado del banco puede tener acceso a la información en todo momento. Cada vez que se recibe un cheque, se verificará en el sistema del banco con su propio código QR impreso, asegurando que una vez que se recibe y se libera bajo la tecnología ICCS (inward cheque clearing system) del banco, el personal puede validar la autenticidad del cheque y tener trazabilidad en todo momento.
Abdulla Qassem, director de operaciones del grupo Emirates NBD, dijo: ‘Emirates NBD se compromete a explorar usos comerciales para esta tecnología innovadora. Después de una fase piloto exitosa, nos complace desplegar Check Chain a nuestros clientes en todo el país, convirtiéndonos en el primer banco en la región para ofrecer este servicio. Esta iniciativa fortalecerá significativamente nuestros procesos de gestión de riesgos y seguridad, particularmente a través de la reducción del fraude con cheques’.
Si bien el hecho de que el banco más grande de Dubai haya reconocido oficialmente los beneficios de la tecnología basada en blockchain es bastante serio por sí mismo, también vale la pena señalar que sus planes parecen ser aún más sustanciales.
En el primer mes, el banco dijo que ha logrado registrar casi un millón de hojas/cheques con esta tecnología. Sin embargo, también está explorando las posibilidades de abrir la tecnología de Check Chain para colaborar con una gama de otras instituciones influyentes de los Emiratos Árabes Unidos en el sector financiero.
En un desarrollo separado, Emirates NBD ha lanzado su propia plataforma de nube privada.
Dicen ser el ‘primer banco de la región en implementar una plataforma de nube privada que aprovecha tecnologías similares a las empresas nativas de la nube (es decir Google, Facebook y Amazon) ‘. Este es un ‘hito importante’ en su transformación tecnológica en curso ($ 272.3 millones).
A través de esta tecnología en la nube, el banco dice que sus plataformas y aplicaciones de TI obtendrán eficiencia de costos, mayor seguridad, flexibilidad, flexibilidad, visión y control de calidad.
De esta forma, Emirates NBD se compromete a alinearse con la visión de Ciudad Inteligente de Dubai articulada por Su Alteza el Jeque Mohammed bin Rashid Al Maktoum, Príncipe Heredero de Dubai.
