Se cuenta que Henry Ford, fundador de la Ford Motor Company, cuando fue preguntado por la idea del automóvil, contestó: “Si hubiera preguntado a mis clientes qué es lo que necesitaban, me hubieran dicho que un caballo más rápido”.

Esta frase viene a cuento sobre el sistema de pagos globales que se viene llevando a cabo de la misma manera desde fines del siglo XIX con más o menos tecnología, pero el mismo proceso. La banca tradicional de alguna forma ha considerado adecuado  que el cliente (o el otro) sabe, tiene la razón, o se guía por su propia necesidad, sin embargo no hay que olvidar que las innovaciones llegan desde el afuera de la zona de comodidad, desde lo desconocido, desde lo impensado. Y desde ese lugar es el reto que está transformando la industria de pagos transfronterizos al cual debemos prestarle atención, sobre todo Panamá con la presión que le ejercen sus corresponsales bancarios.

Aunque la mayoría de los fondos actualmente están representados digitalmente en libros electrónicos, los pagos internacionales aún  tardan días o más en efectuarse.  En el mundo de hoy, estos retrasos son inaceptables y los consumidores y las empresas financieras están buscando sistemas de pago que puedan mantenerse competitivos.

Con todas las capacidades tecnológicas disponibles hoy en día, existen numerosas soluciones a considerar. Sin embargo, no se trata simplemente de activar un interruptor. El sistema bancario internacional tiene miles de jugadores, en múltiples jurisdicciones, con miles de millones de dólares y un número indeterminado de horas invertidas en sistemas heredados, lo que convierte a los cambios generales y críticos en una tarea titánica.

Con muchos intereses en juego, se calcula que más de 30 billones de dólares en pagos globales al año, y el enorme potencial de los nuevos sistemas de pago, en los próximos años habrá un cambio de jugadores en el camino hacia sistemas de pago globales peer to peer  instantáneos.

Analizaremos los tres jugadores más conocidos hoy día, pero que algunos hagan olas no significa necesariamente que produzcan un tsunami.

La Global Payments Innovation (GPI) de SWIFT

El jugador central clave de las transferencias de fondos internacionales actuales es SWIFT (Sociedad de Telecomunicaciones Interbancarias Financieras Mundiales), un sistema que entró en funcionamiento hace cuarenta años. Hay existen más de 11,000 instituciones financieras (IF) conectadas a SWIFT, en más de 200 países, por lo que la infraestructura es generalizada, confiable y segura para la banca tradicional.

Si bien SWIFT mejora continuamente sus procesos, su tecnología fundamental es de una era totalmente diferente; no había mucho en los años 70. Con las nuevas ofertas de Fintechs prometiendo ofrecer pagos transfronterizos más rápidos y más baratos, casi obligado SWIFT ha lanzado GPI, en tres fases, que “mejorará drásticamente la experiencia del cliente en pagos transfronterizos al aumentar la velocidad, la transparencia y el seguimiento integral de las transacciones transfronterizas pagos ”.

La primera fase ya cuenta con pagos transfronterizos gracias a la participación de más de 90 instituciones financieras. Ofrece transferencias de fondos en el mismo día, tarifas transparentes y seguimiento de pagos de punto a punto.

SWIFT se refiere a la fase dos de GPI como “la transformación digital de los pagos transfronterizos”. Y la tercera fase de GPI se encuentra actualmente en investigación, como prueba de concepto (ayer dio a conocer los primeros resultados). Está investigando la tecnología blockchain, o DLT (tecnología de libro mayor distribuido). Como señala la Junta de la Reserva Federal de EE. UU., “la tecnología de contabilidad distribuida en pagos, compensación y liquidación, podría reducir o incluso eliminar las ineficiencias operativas y financieras u otras fricciones que existen para los métodos actuales de almacenamiento, registro y la transferencia de activos digitales a través de los mercados financieros”.

Con la posición y el interés existentes de SWIFT en mantener el status quo, no es de extrañar que todavía no estén cautivados con DLT. Mientras que apenas incursionan en el área Blockchain, SWIFT declara que “los DLT no son lo suficientemente maduros para un uso amplio en los pagos transfronterizos, esta tecnología puede proporcionar soluciones para la reconciliación de cuenta asociada”. Ello les ha valido una reflexión agresiva por parte del CEO de Ripple al afirmar que el GPI  de Swift “is a johnny-come-lately catch-up solution” (expresion coloquial referente a llegar tarde a algo) en lo equivalente a una revolución en la esfera de los pagos. “Es una mejora demasiado pequeña, muy poca, demasiado tarde…Swift tenía 40 años para tratar de mejorar sus sistemas. No creo que tengan mucha comprensión de esta tecnología, no es su lugar de confort”.

Ripple

Una compañía que hace progresos sustanciales es Ripple, que ha recaudado casi $ 100 millones en fondos y tiene alianzas con más de 75 instituciones financieras.

Desde el sitio web de Ripple: “La tecnología financiera distribuida de Ripple permite a los bancos enviar pagos internacionales en tiempo real a través de las redes. Con Ripple, los bancos pueden satisfacer las crecientes demandas de servicios de pago globales más rápidos, de bajo costo y a pedido para cualquier tamaño de pago. El resultado: nuevas oportunidades de ingresos, menores costos de procesamiento y mejores experiencias generales de los clientes” .

Ripple utiliza un protocolo abierto y neutral (Interledger protocol o ILP) para efectuar pagos a través de diferentes ledgers y redes a nivel mundial. También permite liquidaciones utilizando su criptomoneda XRP para actuar como una moneda puente o de compensación  entre las diferentes monedas extranjeras.

Un punto importante que está impulsando Ripple es el ahorro en costos de back-office para procesar y liquidar pagos internacionales. Un ahorro típico está en el rango de 60% menos por transacción, pero depende del volumen y el monto de la transacción. Un ahorro como ése ofrece un incentivo para que las instituciones financieras cambien a Ripple y, con su lista de socios acreditados, aumenten el valor de XRP  y su tecnología innovadora.

R3

Otra empresa de DLT, R3, tiene un consorcio de más de 80 instituciones financieras que trabajan juntas para diseñar y producir tecnologías avanzadas de libros contables  distribuidos (DLT) a los mercados financieros globales. Han creado Corda, una plataforma para registrar, administrar y sincronizar acuerdos financieros entre instituciones financieras reguladas.

Si bien Corda sí incluye elementos de Blockchain, fue construido deliberadamente para evitar otros elementos. Al igual que DLT, los flujos de trabajo son descentralizados. Sin embargo, no hay un intercambio global innecesario de datos, sólo las partes afectadas pueden ver sus datos legítimos.

Con respecto a los contratos inteligentes, Corda proporciona una conexión directa a documentos legales redactados en prosa, en lenguaje humano (Smart contracts). Los contratos inteligentes son programas informáticos que se ejecutan en función de los términos del acuerdo, son uno de los principales activos de Blockchain. Al vincular los contratos inteligentes con el lenguaje legal, Corda anticipa la resolución de problemas mediante medidas legales normalizadas entre todos sus participantes.

Otro diferenciador está en el tema del consenso. Los sistemas de Blockchain funcionan al tener consenso entre todos los nodos del sistema. Para Corda, el consenso ocurre entre las partes del acuerdo, no de todo el sistema.

Si bien R3 tiene una gran cantidad de IF en su consorcio, ha tenido problemas con los términos financieros para recaudar fondos. Recientemente, JPMorgan dejó el grupo (abril de 2017) y Goldman Sachs, Banco Santander, Morgan Stanley y National Australian Bank se retiraron a fines de 2016. El 23 de mayo de 2017, R3 recaudó $ 107 millones de más de 40 instituciones.

¿Ripple o R3 ganarán la carrera? Aclaramos que hablamos de estándar, puede haber muchos más actores en escena. ¿Blockchain será el camino a seguir para un nuevo modelo global de pagos? Como señala la Junta de la Reserva Federal de EE. UU., “Dada la etapa inicial de la tecnología, quedan varios desafíos para el desarrollo y la adopción, incluyendo cómo se abordan las cuestiones relacionadas con los casos comerciales, los obstáculos tecnológicos, las consideraciones legales y las consideraciones de gestión de riesgos”. ¿Alguna otra compañía o tecnología ingresará a la carrera y tomará una participación significativa en el mercado? Si bien destacamos tres en esta publicación, hay numerosos jugadores que pueden incorporarse y ponerse al día rápidamente si apuestan fuertemente a la disrupción. Hay otras compañías de pago que ya tienen conexiones y tecnología sustanciales y pueden participar. Existen consorcios tecnológicos, como Hyperledger y Digital Assets Holdings, que se ocupan de clientes y tecnologías bancarias similares y pueden adaptar sus ofertas para cumplir los requisitos que exigen los pagos globales de esta nueva etapa.  Con las nuevas innovaciones Fintech sucediendo casi a diario, tal vez un jugador desconocido encontrará una nueva solución.

¿Por qué pensamos que de los tres presentados sólo dos tienen más chances de convertirse en el estándar dorado para la industria de pagos transfronterizos? Porque a pesar de que los DLT o Blockchain ofrecen una solución peer to peer, entre pares, eliminando la intermediación, pilar de esta tecnología, SWIFT aún modela su negocio en una posición muy solitaria con su modelo bancario corresponsal de la vieja escuela. En esta nueva situación de liquidación directa de libro mayor a libro mayor, dudamos que se pueda mantener ese modelo por mucho tiempo más. Mientras por DLT  los pagos se hacen en un solo movimiento instantáneo, liquidación y cambio de divisas, SWIFT pretende hacerlo en 4 a 6 movimientos aún con ese caro complemento del intercambio compensador monetario.

Ya sea que una empresa o tecnología en particular tenga éxito o no, la carrera por los pagos globales instantáneos directos  está  más activa que nunca. Las tecnologías y los jugadores pueden cambiar, pero la inevitabilidad del resultado es clara. El camino a una mayor transparencia, menores costos y una mejor gestión de las transacciones permite una economía mundial más fuerte, más interconectada y más confiable. Por momentos parecería que estamos frente al gigante de la fotografía Kodak nuevamente, que después del liderar el mercado durante un siglo, la empresa fue rebasada por firmas nuevas que se adaptaron más rápidamente a la fotografía digital. ¿Será SWIFT el próximo Kodak de los pagos globales?

El más grande Exchange de Japón, BitFlyer, anunció el viernes 6 pasado el lanzamiento de una tarjeta prepagada Bitcoin Visa, en yenes, acercando a los consumidores japoneses un paso más en utilizar el Bitcoin para sus compras diarias.

Los usuarios podrán cargar su tarjeta con Bitcoins a través de sus cuentas BitFlyer, y luego usar la tarjeta para comprar bienes y servicios en cualquier tienda que acepte tarjetas Visa. Esto significa que los usuarios podrán utilizar sus tarjetas en “más de 40 millones de comercios en más de 200 países y regiones”. La introducción de la tarjeta Bitcoin Visa prepagada fue posible gracias a la asociación de BitFlyer con Vandle Card, que emite tarjetas Visa prepagadas y es un producto de Kanmu Inc. y Orico Corporation.

Aunque no hay ni cuota de inscripción ni cuota anual para usar las tarjetas, hay un límite de cuánto pueden cargar los usuarios en sus tarjetas: los usuarios no pueden cargar más de 30,000 yenes a la vez (poco menos de USD300), y no más de 120.000 yenes al mes (menos de 1200 dólares). Además, hay un límite de carga de por vida de 1 millón de yenes por tarjeta, cuyo saldo no puede exceder 100,000 yenes, y cada tarjeta expira después de 5 años.

El período de solicitud de la tarjeta con distribución gratis para 1.000 personas, se realizará por sorteo y hay plazo hasta las 23:59 (hora de Japón) el 22 de octubre de 2017,  de acuerdo con el sitio web de BitFlyer. Las solicitudes de la tarjeta deben ser enviadas a través del sitio web de Vandle Card.

La llegada de la tarjeta prepagada Bitcoin Visa de BitFlyer puede señalar un punto de inflexión en la comunidad Bitcoin de Asia Oriental: hasta ahora, la criptomoneda en Asia Oriental había servido más como un activo comercial que como un medio de intercambio , según informó anteriormente Bank Innovation .

A pesar de que las compras realizadas con la tarjeta prepagada Bitcoin Visa, técnicamente se harán con yenes japoneses, (y no con Bitcoin), la tarjeta convierte al Bitcoin en una moneda respaldada por el gobierno  lo que hace mucho más fácil las transacciones.

Esta no es la primera tarjeta Bitcoin Visa prepagada en el mercado global. BitPay, una compañía de servicios de pago Bitcoin con sede en Atlanta, anunció a principios de este año que su propia tarjeta de débito Bitcoin podrá ser utilizada en más de 131 países de todo el mundo.

Sin embargo, la tarjeta de BitPay se ha topado con una serie de problemas desde su introducción, incluyendo el retraso de las transacciones. En mayo, se informó de que muchas transacciones – más de cien mil en un punto – permanecían sin confirmar en Blockchain mucho tiempo después de que habían tenido lugar.

Es posible que los comerciantes paguen una cuota para evitar la espera en línea para obtener sus transacciones verificadas en Blockchain, pero estos cargos tienden a ser abruptos: la típica transacción de 400 bytes requiere una cuota de hasta $ 3 o $ 4 dólares, haciendo el costo de tales transacciones demasiado alto para que muchos comerciantes puedan asumirlo.

Si estos problemas afectarán o no a los usuarios de la nueva tarjeta de BitFlyer en el mismo grado que a Bitpay, queda por verse aún.

El lanzamiento del coche eléctrico sueco Uniti inicia un récord de campaña de Crowdfunding, esa plataforma de acción que permite reunir a emprendedores y financistas en un solo lugar, es decir, el mercado en acción, oferta y demanda donde la clave es la desintermediación.

Esta campaña coloca a Uniti como un competidor legítimo en el mercado automovilístico green y basado en un fuerte movimiento popular. El vehículo se lanzará a finales de este año y las primeras entregas están programadas para principios de 2019. Uniti es un vehículo eléctrico ligero fabricado con materiales compuestos sostenibles y cuenta con características únicas como un sistema electrónico de dirección y una pantalla inteligente completa, así como un enfoque único de seguridad y sostenibilidad.

El video de crowdfunding de Uniti lleva al espectador a una gira por la sede de la compañía en el sur de Suecia y arroja luz sobre los impresionantes logros de la joven compañía. “Trabajar abiertamente con nuestra amplia red de colaboradores y grandes empresas de todo el mundo nos ha preparado para los hitos futuros”, dice el fundador y CEO, Lewis Horne. El video incluye apariciones de figuras destacadas como el CEO de KUKA Robotics Nordics, el renombrado académico de cambio climático Michael Molitor y representantes del peso pesado británico automovilístico Williams Advanced Engineering, el gigante global de la tecnología Siemens y la viceministra de Suecia Isabella Lövin.

La start-up sueca Uniti fue fundada por el australiano Lewis Horne, un emprendedor “serial”, que concibió la idea en base al deseo de reducir los niveles de contaminación tóxica del aire, que es una cuestión crucial a la que se enfrenta la comunidad global. El diseño innovador de Uniti aborda esta cuestión con su vehículo eléctrico de alta tecnología que emite 42,9 toneladas menos de CO2 que un vehículo de motor de combustión promedio durante su ciclo de vida, y significativamente menos que cualquier otro automóvil eléctrico en el mercado actual.

Se espera que la industria global de vehículos eléctricos (EV) se valore en más de 100.000 millones de dólares para el 2020, con los vehículos eléctricos aumentando rápidamente su participación de mercado año tras año. A pesar de las perspectivas positivas, los vehículos eléctricos de hoy en día no están aprovechando la tecnología de movilidad eléctrica en todo su potencial ya que los vehículos en el mercado siguen teniendo sobrepeso. Uniti, en la categoría de vehículos L7e, es un vehículo de dos o cuatro plazas hecho de biomateriales compuestos y fibras de carbono, por lo que es extremadamente ligero, pesando sólo 450 kg.

Dirigido al mercado de los llamados “millenials urbanos”, o como el segundo automóvil familiar e ideal como vehículo diario, se ha diseñado con una experiencia de usuario que combina con las tendencias modernas de la electrónica de consumo, un cambio significativo de la experiencia de usuario obsoleta de los coches de hoy. Uniti incluye un rango confiable de 300 km, y opciones de carga flexibles, haciendo el vehículo ideal para la conducción urbana.

Más allá de todas las ideas interesantes sobre la concepción ecológica del vehículo, lo que impacta es su fuerte compromiso popular, exponiendo el producto a las decisiones aprobatorias del mercado. Ello no impedirá eventualmente financiarse con bancos u otras formas disponibles, pero lo que seguro sí les informará es cuánto el mercado está dispuesto a adoptar este tipo de vehículos y a qué costo. Acuerdos libres y voluntarios en movimiento.

Imágenes:Uniti

El aeropuerto  Changi de Singapur, nombrado el mejor aeropuerto del mundo por quinto año consecutivo por viajeros aéreos internacionales, está invirtiendo en tecnología de punta para mejorar la experiencia del cliente (y el empleado) y mantenerse así en su indiscutida posición de número uno.

Los pasajeros ahora van a tener tiempos de espera más cortos para los vuelos, ya que SATS, el controlador de tierra más grande de Asia, ha introducido lentes de realidad aumentada (AR) para 600 de sus empleados de manejo de rampa en Changi. Las gafas proporcionan información en tiempo real, como instrucciones de carga, sustitución de instrucciones en papel y walkie-talkies.

AR será un factor de cambio para el sexto aeropuerto más ocupado del mundo, que atendió a un récord de 58,7 millones de pasajeros en 2016 y se prepara para abrir su terminal 4 de última generación . El aeropuerto de Changi  es un hub para más de 100 aerolíneas que vuelan a 380 ciudades,  maneja 7.000 vuelos cada semana, que representan aproximadamente un vuelo cada 90 segundos.

Usando gafas inteligentes, sus operadores de tierra pueden escanear marcadores visuales similares a los códigos QR en el equipaje y contenedores de carga con detalles tales como el peso, número de unidad y la posición asignada dentro de la aeronave proporcionada en tiempo real.

«El proceso de manos libres ayudará a mejorar la seguridad, la precisión y la eficiencia del equipaje y carga, con un recorte del tiempo de carga de 60 minutos a alrededor de 45 minutos», informó Channel News Asia . «Los pasajeros que esperan para abordar los vuelos, así como los tiempos de tránsito para los operadores de carga aérea, verán los tiempos de espera acortados en unos 15 minutos».

El laboratorio de innovación de Changi, SATS y la Autoridad de Aviación Civil de Singapur (CAAS) lanzaron la prueba de gafas inteligentes en junio en un programa piloto con tripulación de cuatro aerolíneas, incluyendo Singapore Airlines. Se prevé un despliegue completo a mediados de 2018.

«Con una previsión de demanda de pasajeros (mundial) a duplicarse en 2035 a 7,2 mil millones de pasajeros aéreos, nos estamos preparando para manejar más pasajeros, aviones y carga aérea», dijo el presidente y CEO de SATS, Alex Hungate. «SATS está adoptando tecnología para manejar estos aumentos de volumen de una manera innovadora y sostenible».

AR no es la única innovación tecnológica que se está testeando en Changi: hay un sistema de silla de ruedas inteligente para pasajeros con movilidad reducida; Roboto, un cocinero robótico que prepara la comida en los SATS Premier Lounges; y vehículos inteligentes que utilizan la tecnología ‘Follow-Me’ para transportar carros de comida. «Antes, era muy intensivo el uso de mano de obra, y algunos empleados incluso sufrieron lesiones en la espalda por tener que empujar carritos individuales de comida», dijo Donald Lum, vicepresidente de tecnología de SATS, al Singapore Straits Times.

En otra gran apuesta por la tecnología de vanguardia, el aeropuerto de Changi también está probando un smartwatch, The Technical Ramp Smart Watch, para ayudar al personal de tierra en la eficiencia operacional y los despegues oportunos.

«En una industria que se está volviendo cada vez más competitiva, la innovación constante y los incrementos de productividad son esenciales», dijo Hungate. «Al implementar relojes inteligentes y aprovechar la Internet de las Cosas, no solo impulsamos una mayor eficiencia, sino que también redefinimos el rol del Operador de la Rampa Técnica».

Utilizando el GPS  para monitorear en tiempo real el movimiento  de los operadores tecnológicos de la rampa desde una localización central, los relojes inteligentes proporcionan la última información respecto a horarios  actualizados e instrucciones correspondientes.

La mayor apuesta de alta tecnología en Changi, es la próxima Terminal 4, que se inaugurará el próximo 31 de octubre. T4 contará con quioscos de registro automatizados con software de reconocimiento facial y el uso de escáneres  tomográficos, que permiten mantener a los ordenadores portátiles  en sus maletines durante las pruebas de seguridad ,  señala Bloomberg.