Buena pregunta que vamos a tratar de responder. Está claro que uno de los grandes problemas de los sistemas educativos es el mantenimiento de las escuelas. Todos los años en Panamá existe un enorme gasto y una enorme queja en la opinión pública, sobre la falta de mantenimiento de las escuelas al inicio del año escolar. La falta de fondos para mantener las escuelas, la burocracia, la falta de apoyo de los políticos, la falta de aprecio de padres de familia y de otros miembros de la sociedad, la falta de interés de los estudiantes, la sensación de futilidad, han hecho que muchos sistemas educativos sean presa de la desmoralización y que muchos maestros abandonen la profesión.

Una posible solución para una reingeniería de los sistemas educativos, es el uso de sistemas en línea y aulas virtuales. El futuro podría estar en la educación en casa o centros educativos con maestros en línea sin presencia física directa en el aula. Y esa educación en línea que ya existe, podría aumentarse mediante el uso de medios de realidad virtual.

En la India se hizo un experimento poniendo una computadora en un pueblo, con programas de aprendizaje interactivo, y los niños que por curiosidad se acercaban, podían manejar el sistema voluntariamente para aprender. Pues fue un éxito, los niños solos se acercaron y se pusieron a experimentar, a jugar con el sistema, a aprender. O sea, que es posible que por lo menos para algunos niños la educación interactiva reemplace totalmente a la escuela tradicional.

Pero ¿qué sucede cuando el niño viene de una familia que no valora la educación, o simplemente es un niño poco curioso o viene de un hogar muy humilde o paupérrimo donde no hay ambiente para el aprendizaje? Para esto, la escuela tradicional parece seguir siendo lo que en el fondo es, pero nadie se atreve a aceptar, un mecanismo para aligerar a los padres el cuidado de los hijos, permitiéndoles trabajar y descansar, un mecanismo para disciplinar a los niños, un sistema de cuidado diurno de niños y adolescentes. Por estas razones, dudamos que la escuela física pueda ser reemplazada de un día para otro. Pero su potencialidad puede aumentar si en lugar de clases estructuradas con maestros, se puedan introducir maestros virtuales en clases personalizadas para los estudiantes. Es un nuevo mundo. Un mundo donde los estudiantes puedan elegir cursos y maestros de manera personal en lugar de buscar que una sola talla le quepa a todos los estudiantes por igual.

La educación virtual no elimina a la escuela física, pero la revoluciona, la convierte en un centro de entretenimiento y aprendizaje interactivo. Eso siempre que el principio de elección escolar, de cursos y maestros sea aceptado. La época de las economías de escala, donde podías elegir cualquier color de Ford Modelo T mientras sea negro, ya se terminó.

Ahora el nuevo mundo abre infinitas posibilidades. Muchos maestros desmoralizados deben empezar a ver la posibilidad de volver a su vocación pero ahora desde un aula virtual donde los buenos maestros serían premiados con gran audiencia y popularidad y los malos maestros, bueno, los malos maestros terminarían en el olvido, donde pertenecen pero la obligación de llenar una planilla hasta ahora los había salvado de llegar.

El mundo bancario tiene que resolver un problema, el de las corresponsalías bancarias. Las criptomonedas son una posible solución, pero muchos banqueros desconfían de la principal y más difundida de las criptomonedas, el Bitcoin. Para solucionar algunos de los problemas que presenta el Bitcoin surge Ripple, una criptomoneda basada en Bitcoin que resuelva los problemas que presenta el Bitcoin para su uso bancario. Por ejemplo Bitcoin necesita tiempo para verificar las transacciones, Ripple no usa el sistema de minería que usa Bitcoin sino el sistema Open Coin que se fundamenta en la potencia de cálculos para el mantenimiento de la red.

El sistema Ripple permite que las transacciones se efectúen instantáneamente y que coexistan monedas distintas en el mismo sistema. De esta manera se ahorran costos en tiempo y dinero, se permiten pagos internacionales, el cliente tiene acceso directo al banco, hay certeza, trazabilidad instantánea de los fondos. Ripple está transformando la forma como los bancos envían dinero a todo el mundo. Ahora los bancos pueden enviar pagos internacionales directos, en tiempo real y por redes, con bajo costo en cualquier tamaño de la transacción y con total trazabilidad. Se reduce el back office de los bancos.

Ripple ha generado mucho interés. Google Ventures y otros inversionistas importantes están invirtiendo en el sistema más de 100 millones de dólares. Lo que es más importante es que los bancos ya están comenzando a manejar Ripple. Los bancos que se han unido son, MUFG, BBVA, SEB, YES BANK, Albano, Axis Bank, Remita, Cambridge Global Payments, Star One Credit Union y eZorex.com.

El Banco de Japón se ha mostrado interesado en incorporar a otros bancos japoneses al sistema. La adopción por la Banca le da buenas posibilidades de futuro a Ripple, que entra el nuevo mundo de las tecnologías blockchain al igual que la red Ethereum y XRP que Ripple quiere hacer la moneda digital de reserva en el mundo.

Ripple Consensus Ledger puede manejar más de 1,000 transacciones por segundo, en el 2016 cerró más de 8 millones de libros contables, proceso 225 millones de transacciones y manejo un volumen de pago de un billón de dólares.

BBVA ya inició a manejar sus transacciones entre México y España con Ripple. BBVA también está entrando en otros sistemas relacionados que usan tecnología Blockchain como Ethereum y Hyperledger.

Las posibilidades del uso de estas tecnologías son solo un comienzo. Una de las consecuencias que estamos viendo es que, por ejemplo Trump en los Estados Unidos, o de las peticiones de los xenófobos en Panamá, es que las remesas ya no se van a poder restringir o gravar mediante acciones estatales.

El resultado de las nuevas tecnologías es una banca más rápida y barata pero que representa un verdadero problema para las regulaciones estatales.

Las tendencias mundiales del momento apuntan que la tecnología del Blockchain revolucionará la economía mundial y contribuirá a un mundo sostenible.

El CEO de Tapscott Goup, Don Tapscott en una entrevista con Rik Kirkland de McKinsey´s, define al Blockchain (BC), como -una base de datos distribuida de códigos abiertos-, -que usa criptografía de vanguardia-, -que puede facilitar la colaboración y seguimiento de todas las clases de transacciones e interacciones-. También expresó de la BC: “Esto es una cosa extraordinaria”, “Una inmutable e impenetrable base de datos distribuida de activos digitales”.

Es total creyente que la tecnología del Blockchain, a su vez podrá ofrecer protección de intimidad verdadera y convertirse en una plataforma verdadera y confiable.

Ahora bien, para algunos esta definición del BC les puede parecer surreal, una base de datos que tiene códigos abiertos y que, ¿puede compartir activos digitales? ¿Criptografía? ¿Es impenetrable? ¿No se puede hackear?, pareciera como si hubieran sido extraídas todas estas dudas y preguntas del guión de una película futurista, tipo “Interestelar”, que solo Christopher Nolan puede explicar de manera precisa.

En efecto el Blockchain, es un registro inmutable y permanente, que solo permite escritura. Su base de datos no se puede modificar ni borrar nada, solo añadir y por aprobación en consenso. Es un libro contable que lleva de forma increíble la contabilidad de un sistema financiero. Es incorruptible de eventos pasados y presentes. Permite la transparencia total y no da pie a la corrupción, esto lo hace veraz y confiable. No existe el riesgo de mentira o equivocación. Es la tecnología de punta que da vida al Bitcoin.

EL BC nace por la necesidad de crear un sistema que pudiera procesar la realización de pagos directos entre personas utilizando Bitcoin. Sin el Blockchain las personas no pudieran tener acceso al dinero electrónico que es lo que es el Bitcoin y el Bitcoin para poder tener las características propias del efectivo en sus bajos costos de uso y tener un respaldo de que la transacción fue realizada, para ello, se crea un registro cronológico respaldado por algoritmos criptográficos de todas las transacciones, lo que se conoce como cadena de bloques o Blockchain.

El proceso de la cadena de bloques es la siguiente:

El Blockchain también se está utilizando para negociaciones digitales, donde el sistema tiene la capacidad de cerrar “contratos inteligentes” entre distintos proveedores, sin necesidad de revelar ningún tipo de información confidencial sobre las partes o la naturaleza de la transacción, simplemente se confía en la confirmación de la “red distribuida”, de que un contrato de cualquier tipo se ha cumplido entre las partes actoras.

El sector financiero, fue el primero que apuntó en ver la viabilidad de utilizar la tecnología del BC en su industria, ya que el mismo puede incursionar en los diferentes medios de pago, mercados de capital e inversiones, procesos de cumplimiento, mecanismos de autenticación y seguridad, contabilidad, productos de crédito, entre otros dentro del sistema financiero.

A la fecha todavía no se ve su implementación directa pero existen bancos que a la fecha han adoptado el Blockchain a manera probatoria y experimental la digitalización de la moneda para ver cómo les va, tal es el caso del Banco Central en Canadá que decidió junto con otros 5 bancos comerciales hacer el experimento durante el 2016. Pero el primero en ver más allá fue el Banco Santander, que en el 2015 efectuó un informe donde indicaba que la implementación del BC reduciría a los costos de su operación entre 15-20 billones de dólares al año hasta el 2022.

Por otro lado, existe un proyecto denominado Hyperledger (www.hyperledger.org), empresas como JP Morgan Chase, Intel, BNP Paribas, IBM, Samsung, AIRBUS, Accenture, entre otras más de 100 compañías que están trabajando de manera colaborativa en el desarrollo de un software de código abierto que garantice la transparencia, la interoperabilidad y el soporte necesario para adoptar la comercialización en todos los sectores de esta tecnología.

En Grecia, se está trabajando en sistematizar el registro de propiedad de tierra usando un prototipo de Blockchain. Caso similar que se ve en Honduras, donde se está evaluando la implementación de esta tecnología por la falta de seguridad en los derechos de propiedad que existen en el país. En China se está implementando el BC en el mercado de activos de carbón, IBM de la mano con laboratorios de energía de Blockchain en Beijín, han puesto en marcha una plataforma que permitirá a las empresas generar activos de carbono más eficiente, así como también tienen entre sus objetivos reducir las emisiones de carbono, por medio de contratos inteligentes que permita lograr esa contabilidad inmutable, que tanto se persigue y que es menos costosa, al momento de auditar y supervisar el comercio de derechos de emisión de carbono.

Michael Mainelli, Director del Think Tank comercial y firma Z/Yen en Londres, en una entrevista para Greenbiz, señaló la Blockchain: “una gran promesa enorme, en un área completamente diferente”, además indicó que: “como base de datos permanentes e inviolables para cualquier tipo de data, compartidos por una comunidad y no poseídos por nadie, son particularmente interesantes para los grupos ambientalistas, ya que permiten rastrear y certificar transacciones e interacciones e incluso en la ausencia de una autorización certificada. De hecho las personas con interés e influencia relacionadas con el medio ambiente están despertando al potencial de la cadena de bloques para aumentar la sostenibilidad de industrias como la silvicultura, la energía, la pesca, los alimentos orgánicos y la minería, así como de mejorar el control de la contaminación del aire, materiales reciclables y muchos más. En otras palabras, inclusive si el Blockchain no puede salvar el planeta en el sector financiero, podría hacer una gran contribución desde una perspectiva ambiental”.

Dentro del sector de la silvicultura, tenemos el caso del Programa de Aprobación de la Certificación Forestal, los cuales están investigando la cadena de bloques del BC, como solución alternativa para el rastreo de procedencia de los bosques certificados y el proceso que implica la responsabilidad de los más de 700 millones de acres que manejan. A ellos el BC le permitiría registrar las transacciones abiertamente en su libro de contabilidad, el cual estaría disponible una copia para cualquier persona que lo solicite, lograría la certificación de modo confiable e impediría que cualquier tercero monopolice o controle el sistema.

Otro sector que está impactando con la implementación del BC es en el de energía. Joanna Hubbard de la Empresa Electron, compañía inglesa que desarrolla plataformas Blockchain para la industria energética, cree en el potencial firme de la BC en aumentar la eficiencia energética.

El New York Times publicó en Marzo 2017, un artículo muy interesante donde indicaban que un barrio de Brooklyn, NY, existe una microred de energía solar que se basa en tecnología de BC que permite a los vecinos un sistema comercial donde intercambian energía entre ellos mismos. Esto les permite negociar entre ellos mismos, la venta de los créditos favorables de luz, sin tener que involucrar a un tercero o proveedor con el suministro de la energía eléctrica.

Como hemos mencionado en todo este artículo, la tecnología del BC en definitiva ayudaría a un mundo más verde, ya que representa economía en cualquier materia o sector donde se aplique y no solo el ahorro que conlleva, sino también ser insertado en áreas y materias en las cuales la tecnología no ha podido llegar, por ejemplo en África existe un 55% de las personas que no tienen un registro de identificación personal, lo que implica legalmente que estas personas no existen, para ello la UNICEF está invirtiendo 9 millones de dólares en startups, que tengan la Blockchain como base tecnológica.

Desde una perspectiva humanitaria la BC, ayudaría también a las distintas fundaciones y organizaciones a nivel mundial que recaudan millones de dólares al año, de las cuales no hay una certeza garantizada que ese apoyo monetario les llegue a aquellas personas o países que en principio se recolectó. Con el uso de la Blockchain se podría transferir el dinero electrónico sin necesitar intermediarios, evitando así la corrupción de terceros interesados.

Ahora bien para los fanáticos de todas las sagas de Terminator, siendo futuristas, llama la atención que este sistema, que es controlado por algoritmos, que no permite cambio o modificación alguna, ni que su base de datos sea administrada por la mano del hombre, irónicamente esté involucrada en los distintos sectores del ambiente. Quien quita, que hasta el agua sea monopolizado y controlado también por la BC, dejándole total discreción a un “sistema”, en decidir a quién se lo vende y a quién no, logrando así el poder y control absoluto del mundo entero, casi que un Matrix mucho más avanzado del cual vimos a Keanu Reeves batallando con el Agente Smith que por un “error” en dicho sistema terminó apoderándose y controlando todo el ecosistema interno y la tranquilidad de quiénes irrealmente vivían dentro de la “Matrix”. ¿Llegará a ser la Blockchain la salvación o la perdición para el mundo? Estaremos preparados para este nuevo futuro que se avecina.

Según un estudio de investigación de McKinsey & Company, la industria de pagos globales generará un estimado de 2,2 billones de dólares en ingresos para 2020. Ello representa un incremento en el crecimiento de más del 5% de acuerdo a estimaciones previas; la revolución de los pagos internacionales llegó y está para quedarse.

Mientras nos entusiasmábamos con Ripple y las pruebas exitosas ocurridas entre el 2016 y los nuevos bancos que se han incorporado; las últimas pruebas realizadas por el BBVA entre su sede en Madrid y las de México, silenciosamente iba haciendo su irrupción Lightyear, la creación del cofundador de Stellar y CTO Jed McCaleb, junto con el ex ejecutivo de Palantir, Brit Yonge, el 11 de mayo de este 2017.

Stellar cuenta con algunos de los nombres más importantes del mundo Fintech, como Keith Rabois, previamente vicepresidente de Paypal y COO de Square, y Greg Brockman, anteriormente director de tecnología de Stripe, como miembros del consejo.

El objetivo de Lightyear es claro: crear una infraestructura financiera abierta y pública (una red de pagos global y universal) permitiendo un mayor acceso para los individuos, reduciendo los costos para los bancos y aumentando los ingresos para las empresas.

Actualmente, Stellar está presente en 55 países, permite la liquidación de transacciones casi en tiempo real (de 3 a 5 segundos), por fracciones de un centavo, bajo los más altos estándares de seguridad.

McCaleb, quien también tiene intereses en Ripple, centra toda su atención en países donde la bancarización es inexistente (o casi): “Mientras que los pagos funcionan bien en los Estados Unidos y Europa, hay mucha más fricción en lugares como Nigeria, donde más de la mitad de las personas no tienen cuentas bancarias y tienen que pagar tarifas extravagantes por mover su dinero. Simplemente tiene sentido querer empezar en lugares como ese.”

McCaleb , sobre los reguladores, también se muestra conforme y debido también a que como Stellar se conecta a las instituciones financieras existentes, el debido cumplimiento ya está verificado, además que justamente si hay algo que permite Blockchain es la inalterabilidad y la posibilidad de rastreo: “Nos ha sorprendido bastante que los reguladores han sido bastante positivos. De alguna manera eso no es sorprendente porque para muchos de los jugadores en este espacio, la historia reguladora no cambia realmente”.

McCaleb señala que los bancos corresponsales son con frecuencia un cuello de botella en términos del flujo de dinero entre las instituciones a los usuarios finales. Stellar y Lightyear simplemente quieren hacer del sistema algo mejor y más eficiente.

“Hoy, cuando se quiere enviar dinero de, por ejemplo, Uruguay a Brasil, se tiene que pasar realmente por los Estados Unidos primero debido a la forma en que se establece el sistema bancario de correspondencia. Esta ineficiencia crea mucha frustración para la gente porque hace del procesos algo más costoso y más lento. Por lo tanto, continuamos avanzando en nuestros esfuerzos para cambiar el modo en que todo esto se hace, de modo que el dinero y los activos puedan pasar del país A al país B sin tener que pasar por algún tipo de intermediario”.

Brit Yonge, otro de los partners en Lightyear, es quien ha llevado a cabo la conversación con muchos directores de Bancos Centrales, pero contrario a lo que suele pensarse, debido a la falta de conocimiento o especialización en estas tecnologías, que generan cierta desconfianza o rechazo fundado en temores entendibles, ha generado mucha empatía con los banqueros.

“Esta es una idea muy nueva, tal vez no en la informática donde tenemos un montón de tecnologías que se distribuyen. Pero ciertamente es una nueva idea en finanzas en términos del uso de un libro distribuido. Muchas de estas conversaciones, por lo tanto, implican una gran cantidad de educación, y el tono -dada la naturaleza potencialmente perturbadora de este cambio- no ha sido adversario en absoluto. De hecho, al contrario, las partes con las que hemos hablado han sido muy positivas, respetuosas y deseosas de aprender sobre lo que estamos haciendo“.

“Para nosotros se trata de la creación de una red universal de pagos. Creo que sería realmente bueno para el mundo porque todos hacemos pagos“, concluyó Jed McCaleb.
Para quienes deseen abundar en información, dirigirse a: https://www.stellar.org/

Gráfico explicativo de un envío de dinero de un banco en Reino Unido a otro banco en Estados Unidos:

Hoy en día las criptomonedas están de moda. De hecho no pasa un día sin que una amistad nos invite a invertir en criptomonedas o nos pregunte su opinión sobre una posible inversión a futuro.

El problema de esta ola de inversiones es que suelen ser inversiones especulativas a corto plazo. Lo que buscan es un retorno rápido de la inversión, para luego tener recursos líquidos. Pero existe otra manera de invertir en esta tecnología a ser un mero espectador, invirtiendo en ellas pero permaneciendo pasivos y esperando que la inversión se valorice. También se puede invertir no solo en dinero, sino en tiempo, talento y energía. Ya no se trata solo de meter tu dinero en las criptomonedas, sino en minar criptomonedas, promoverlas, y crear nuevos usos de las mismas.

En el caso del inversor pasivo, ese, fuera de aportar su dinero, no actúa sobre su inversión, en el segundo caso del inversor activo, este lucha para que su inversión funcione y genere dinero.

El inversor activo tiene un mayor riesgo porque no es solo dinero, sino tiempo y energía la que está invirtiendo. Una de las ventajas del blockchain es que permite la participación en varios niveles de la misma. También permite diversos modelos de participación que no necesariamente implican trabajar en una empresa de manera directa. Pueden ser asesores, promotores, realizar tareas de mercadeo, entre otras. Pueden servir de embajadores de la marca para promover su visibilidad y explicar al público su utilidad. Se pueden crear apps y promover el uso de estas apps en nuevos mercados, y a su vez recibir feedback de esos para nuevas oportunidades de negocios.

Las mejores oportunidades de negocios no están en ser inversionistas pasivos, esperando el siguiente mercado para invertir, sino en ser inversionistas activos creando nuevos mercados y oportunidades de negocios, en asociarse con otros actores del mercado y saber que hay, que viene y quién lo necesita. Saber con quién colaborar y asociarse es una habilidad tan buena como saber dónde colocar nuestro dinero. El mercado de las criptomonedas ha despegado como espuma entre los inversionistas pasivos, pero para lograr su potencial verdadero es necesario pasar a ser inversionistas activos. Uno de los aspectos fundamentales de las criptomonedas es que cualquiera puede, como ya hemos dicho, participar en todos los niveles, mucho más allá de ser un inversionista pasivo.

El desarrollo de apps, la promoción, el desarrollo de nuevos usos de las mismas, los vínculos de asociatividad, todo esto los lleva a nuevas oportunidades de inversión.

Una gran pregunta que nos debemos hacer es ¿por qué invertir en criptomonedas? Hay diversos motivos, el primero es que puede ser una buena oportunidad de negocios. El segundo es que desde el punto de vista de convicciones, es una buena manera de buscar un mundo más descentralizado y horizontal por fuera del alcance de las grandes corporaciones y los estados.

Niall Ferguson compara la sociedad moderna con una sociedad de apps. Básicamente aquellas apps de ideas que logran éxito. El mundo del Blockchain por ejemplo ha dado lugar a otros tipos de monedas que van más allá del blockchain, y compañías que desarrollan apps para proyectos basados en blockchain como Ethereum, Steem, Bitshares, han engendrado una serie de redes creadas de apps y promotores de servicios. El caso de la alianza entre una compañía basada en Ethereum como ConsenSys, que está desarrollando redes para integrar la ciudad de Dubái totalmente al mundo de Blockchain es una muestra del futuro.

Y esto es cada vez más relevante para un país bancario como Panamá, que depende demasiado de las corresponsalías bancarias, el ejemplo inglés es importante.

Recientemente el Banco de Inglaterra rechazó, por ahora, usar el blockchain como base de su sistema de pagos pero ha decidido dejar la puerta abierta a que los bancos particulares la usen como sistema de manejar sus pagos y han diseñado un sistema nuevo para tomar en cuenta esta eventualidad. La razón por la cual el Banco de Inglaterra no aceptó blockchain en su totalidad, es porque no lo considera suficientemente maduro para asumir un servicio central de la economía, pero deja la puerta abierta para que la banca privada lo asuma por su cuenta. La idea es integrar en el sistema del Banco de Inglaterra a bancos particulares que ya empiezan a usar blockchain para manejar los pagos.

Las aplicaciones de Blockchain salen del mundo financiero, ahora IBM y Maersk están hablando de sustituir el papeleo de los embarques por un sistema basado en blockchain.

Esto es todo un mundo de oportunidades que pueden crearse si pasamos de ser meros inversionistas a participantes activos en el mundo del blockchain.

Panamá tiene que hacer un esfuerzo para sumarse a esta nueva ola, pero ese esfuerzo no debe venir del gobierno sino de la empresa privada y los emprendedores particulares. El futuro de la banca y de las navieras del cual tanto depende el país, está en juego.

Blockchain, una palabra que esta resonando mucho, pero, ¿sabes lo que es y cómo funciona? En abril de este año, Manuel Stagars publicó “The Blockchain and Us”, un documental de 30 minutos en donde explica que es Blockchain y su efecto en la sociedad.

Tip: El idioma original del documental es el Inglés, pero cuenta con subtítulos en alemán, inglés, italiano, español, chino, japonés y ruso. Solo debes hacer click en el engranaje para activarlos y seleccionar el subtítulo de preferencia.