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Categoría: Case Studies

  • La contradicción del FMI sobre las criptomonedas en las Islas Marshall.

    Hilda Heine, la presidenta de la República de las Islas Marshall, recientemente sobrevivió por poco a un voto de confianza (que es como un intento de juicio político), lo que fue motivado por sus planes de introducir criptomonedas en el país. Se informó que el Parlamento de las islas se dividió 16-16 sobre si hacer que Heine dimita de su cargo o no. Si bien el país había respaldado inicialmente la idea de crear una moneda digital nacional, que se llamaría  Soberano (SOV), el Parlamento pareció cambiar de opinión y esto provocó las mociones de censura. Se suponía que el Soberano se usaría junto con el USD, la moneda principal del país. Sin embargo, algunos de los críticos de la presidente la han acusado de armar el plan que empaña la reputación del país;  los senadores disidentes, junto con el ex presidente Casten Namra, fueron serios detractores del plan que casi hizo que la presidente perdiera su posición.

    Antes de este incidente, el país ya había perdido $ 1 mil millones de dólares del Fondo Fiduciario de Marshall Island, que fue creado por los Estados Unidos para compensar a los ciudadanos por los ensayos nucleares que se realizaron cerca de allí. También, el plan chino de convertir el atolón de Rongelap en una zona administrativa con un puerto libre de impuestos y una compañía offshore había causado tensiones políticas en la isla porque Heine lo ve como una incursión china en el país y su soberanía. Debido a esto, parece que todo podría ser mucho más una lucha política que una lucha contra las criptos.

    Según los informes de los medios de comunicación de la región, el gobierno aún planea seguir adelante con los planes para lanzar el Soberano. Sin embargo, ahora que los legisladores decidieron mantener a la presidente en el gobierno, todavía tendrán que esperar a que el Fondo Monetario Internacional (FMI) y Estados Unidos y Europa evalúen la iniciativa antes del lanzamiento final.

    En septiembre, el FMI emitió una advertencia a las Islas Marshall con respecto a sus planes para introducir el Soberano, declarando: «Los beneficios potenciales de las ganancias en los ingresos parecen considerablemente más pequeños que los costos potenciales … En ausencia de medidas adecuadas para mitigarlos, las autoridades deberían reconsiderar seriamente la emisión de la moneda digital como moneda de curso legal «.

    Es importante señalar que esta entidad no ha presentado siempre esta posición con las divisas digitales. Por ejemplo, luego de que instaron a las Islas Marshall a renunciar a sus planes de  emitir una criptomoneda nacional bajo amenaza de sanción,  Christine Lagarde, presidenta del Fondo , comentó que los gobiernos de todo el mundo deberían considerar seriamente emitir versiones digitales de sus monedas fiduciarias para evitar que los criminales se adueñen de estos mecanismos de pagos.

    Durante su participación en el Festival FinTech de Singapur, la presidenta comentó que si los Bancos Centrales toman el control de este sistema, los servicios financieros del tercer mundo y los pobres de los países desarrollados podrían crecer considerablemente sin necesidad de someterse a los riesgos inherentes a las criptomonedas privadas.

    “Creo que deberíamos considerar la posibilidad de emitir divisas digitales. Puede que el Estado pueda jugar un rol en el suministro de dinero hacia la economía digital,” comentó.

    Asimismo, estos comentarios suceden tan sólo un día después de que el FMI publicara un reporte sobre las divisas digitales emitidas por Bancos Centrales, señalando los pros y contras de las mismas.

    “Si se hace correctamente, las divisas digitales podrían satisfacer las metas de políticas públicas y fomentar la inclusión financiera, mejorar la seguridad y la protección de los usuarios y la privacidad en los pagos,” añadió Lagarde.

    De acuerdo a esta contradicción en pocos días, quizás lo cierto sea que el FMI está desconcertado ante la imposibilidad de tener control sobre la criptomoneda y la sola chance de hacerse realidad, como en las Islas Marshall hace probable que las instituciones internacionales terminen demorando, aún más, el lanzamiento. O terminarlo para siempre si logran presionar lo suficiente para evitar el apoyo en el país para mantenerlo.

  • Valenciaport, la autoridad portuaria española, se une a plataforma blockchain de Maersk e IBM.

    La Autoridad Portuaria de Valencia (APV), de España, se integró a la plataforma TradeLens, un ecosistema blockchain desarrollado conjuntamente por IBM y el gigante de envíos Maersk, según un anuncio oficial publicado el 5 de noviembre.

    Valenciaport ingresó como “Early Adopters”, una categoría por lo que las partes se consideran de interés mutuo para que las tecnologías que se desarrollen consideren a Valenciaport como colaborador desde el principio.

    El ecosistema TradeLens incluye actualmente a más de 20 operadores de puertos y terminales en todo el mundo, lo que representa aproximadamente a 234 puertos marítimos de los cinco continentes. Entre ellos se encuentran PSA Singapur, ICTSI, Patrick Terminals, Modern Terminals en Hong Kong, Puerto de Halifax, Puerto de Róterdam, Puerto de Bilbao, PortConnect, PortBase y operadores de terminales Holt Logistics en el Puerto de Filadelfia.

    Según los datos recabados por el propio sistema, el uso de TradeLens permite reducir el tiempo de tránsito de un envío en un 40% lo que supone un importante ahorro económico.

    A partir de la tecnología de IBM Blockchain, la solución TradeLens permite a múltiples socios comerciales colaborar creando una única vista compartida de una transacción respetando la privacidad y la confidencialidad de los datos. Esta tecnología permite incrementar la eficiencia de la cadena logística ya que todos los agentes involucrados (expedidores, navieras, transitarios, terminales, transportistas y aduanas) pueden acceder en tiempo real a los documentos de envío de datos así como datos de sensores que incluyen desde el control de temperatura en un contenedor frigorífico hasta el peso del contenedor, destacan desde el puerto valenciano.

    Usando contratos inteligentes de blockchain, TradeLens permite la colaboración digital entre las múltiples partes involucradas en el comercio internacional. El módulo de documentos comerciales, lanzado bajo un programa beta y llamado ClearWay permite a los importadores/exportadores, agentes de aduanas, autoridades aduaneras, otras agencias gubernamentales y ONGs colaborar en procesos comerciales e intercambios de información entre organizaciones, todo respaldado por una pista de auditoría segura.

    A través de una mejor visibilidad y medios de comunicación más eficientes, algunos participantes de la cadena de suministro estiman que podrían reducir los pasos para responder preguntas operativas básicas como saber la ubicación de un contenedor debido a una menor interacción de personas. La plataforma ya ha procesado 154 millones de eventos de envío de datos, incluyendo tiempo de recalada de naves, embarque de contenedores y documentación aduanera como el conocimiento de embarque y facturas comerciales.

    Los desarrolladores de TradeLens han indicado que la información contenida en este sistema crece a la razón de un millón de envíos de datos diarios, superando los sistemas EDI utilizados de forma común, además de evitar el uso de correos electrónicos, servicios de mensajería y fax.

    La APV había anunciado inicialmente sus planes para crear un «puerto inteligente» basado en tecnologías de cadena de bloques y big data a principios de octubre. Jose Garcia De La Guia, responsable de implementar nuevas tecnologías en la APV, sugirió que blockchain podría mejorar la logística a escala global y ayudar a crear «puertos sin papeles» y reducir el tiempo dedicado al mantenimiento.

    Otros puertos también han realizado movimientos para integrar la tecnología blockchain en sus operaciones. El mes pasado, el puerto más grande de Europa, el Puerto de Rotterdam, se asoció con el importante banco holandés ABN AMRO y la filial de TI de Samsung para probar blockchain para envíos. El principal puerto mexicano también ya está trabajando en una solución similar. Dinamarca  ha trazado su camino iniciando con el primer registro de buques en Blockchain  y el operador portuario líder del Reino Unido., Associated British Ports, firmó un acuerdo con el habilitador de logística digital Marine Transport International para desarrollar blockchain para su logística portuaria.

    Los pioneros de la prueba de blockchain esperan que la tecnología ayude a reducir el tiempo de envío y simplifique las transacciones financieras; por lo pronto ya sabremos en poco tiempo qué puertos a nivel global son los mejores y ya no importará tanto la posición geográfica dada la competitividad lograda reduciendo tiempos, costos y brindando seguridad y transparencia a los procesos del comercio internacional.

  • Las exenciones fiscales asiáticas están aumentan la ambición corporativa por ESG

    Una nueva investigación de East & Partners muestra que el panorama del financiamiento ambiental, social y de gobierno (ESG) en Asia está ganando terreno en el contexto de políticas gubernamentales de apoyo, como los incentivos fiscales y la creciente presión de los clientes para obtener un financiamiento responsable. Un ejemplo de ello es el préstamo verde de S $ 1.200mn ($ 870m) recientemente obtenido por Frasers Property, con sede en Singapur, el último de una serie de acuerdos de préstamos verdes en la región.

    Para la mayoría de los tesoreros corporativos, la inversión se ve normalmente en términos de horizonte a corto plazo. Con la mayoría de las empresas en una posición de deuda neta, los tesoreros con efectivo disponible tienden a invertir en depósitos bancarios a corto plazo o en fondos del mercado monetario (FMM). Al final, lo que pretenden es obtener efectivo y mantener el capital, lo que exige un perfil de inversión conservador.

    La inversión ética o sostenible, a menudo ha sido vista como un aspecto excluído de las restricciones tradicionales de tesorería, cuya misión es asegurarse que la empresa tenga, en un momento dado, suficiente dinero para implementar la estrategia empresarial.

    A nivel mundial, según la investigación realizada por East & Partners para HSBC sobre financiación sostenible y ESG Investing en la primera mitad de 2018, cerca de dos tercios de los inversores ya han integrado los factores ESG en sus procesos de inversión.

    Si bien existen profundas diferencias entre las principales economías de la región, los estándares de gobierno corporativo son más bajos que en las economías más desarrolladas. La transparencia financiera y la diversidad de género en las empresas tienden a ser más bajas, mientras que países como China, India, Indonesia y Tailandia tienen graves problemas de contaminación.

    A pesar de que estos aspectos tienden a estar muy por debajo en la lista de prioridades de los inversores, los cambios en esta tendencia son inminentes. La proporción de activos gestionados de forma sostenible crecerá significativamente más rápido en Asia durante el próximo año, un 22% en términos interanuales.

    Este aumento en la demanda ha sido impulsado principalmente por resultados comerciales que incluyen rendimientos financieros atractivos e incentivos fiscales, lo que demuestra que el mercado es sostenible. Casi nueve de cada diez emisores en Asia no vieron ninguna barrera para aumentar su financiamiento de ESG, en comparación con el promedio mundial de 66.6%. Esto da una imagen optimista para las empresas que planean recaudar fondos más sostenibles a corto plazo.

    En comparación con los productos tradicionales, los emisores calificaron el desempeño reputacional del financiamiento de ESG en 1.98 (en una escala de 1 a 5, donde 1 es mejor y 5 es peor), como vemos, significativamente mejor que otros enfoques de financiamiento. Este beneficio de reputación también se ha reflejado en una mayor demanda del producto y una mejor participación de los accionistas.

    Parece que los emisores están dandose cuenta de que los rendimientos financieros de los productos ESG son al menos tan atractivos como los instrumentos tradicionales.

  • Nuevo reporte indica que el 25% de los Millenials más adinerados usan criptomonedas

    Millennials With Money, es el seguimiento al estudio realizado en 2016 sobre la relación de esta generación con el dinero y los servicios financieros; revisa estas dinámicas ahora que están empezando a acercarse a sus 40 años, empezando y consolidando familias y prestando más atención al crecimiento de su riqueza.

    Esta investigación se basa en una encuesta de 1,000 Millennials ricos (definida aquí como que tiene al menos $ 50K en activos de inversión o $ 100K en ingresos individuales o conjuntos) con grupos de comparación de Millennials no ricos y Gen Xers  (Generación  X) adinerados. Los Millennials son la generación más grande en los Estados Unidos, y representan más de un cuarto de la población viva del país. Son los más diversos y los más educados. Son los primeros ‘nativos digitales’. Han alcanzado la mayoría de edad en tiempos de gran prosperidad económica e incertidumbre económica. Y son increíblemente parecidos.

    Esta generación ha crecido, ha seguido acumulando riqueza y ahora está entrando en el corazón del mercado de servicios financieros. Como sucede cada vez que una nueva cohorte envejece en un mercado, las organizaciones que atienden ese mercado necesitarán ajustar sus suposiciones, comunicaciones e incluso sus operaciones. Millennials with Money en este estudio le da a la industria de servicios financieros una comprensión de cómo los miembros más ricos de esta generación se diferencian de sus predecesores de la Generación X y cómo es probable que cambien el panorama de los servicios financieros en general.

    El dinero significa más de lo que piensas. «A los Millennials les importan las experiencias. No les importa el dinero. Ellos sólo se preocupan de si mismos». Más de ocho de cada 10 millonarios ricos  se sienten financieramente exitosos. Es decir, a pesar de lo que hemos escuchado, la riqueza financiera es una de las principales características que conforman su definición de éxito en general.

    Ellos abrazan ansiosamente la irrupción.  Un 25 % de los millonarios ricos dice que están teniendo una posición o usando criptomoneda; otro 31 por ciento dice que está interesado en usarlas.

    Aunque el informe mostró que los millennials son más propensos a usar criptomoendas que cualquier otra generación; también reveló que son más escépticos con respecto a los servicios financieros.

    Son financieramente inteligentes, pero se estresan. Otro punto que resalta el estudio es que, si bien la mayoría de estos Millennials pudientes se sienten financieramente exitosos, el 54 por ciento de ellos dice que el pensar en dinero les hace sentirse “estresados y ansiosos“. Y cuando se trata de buscar asesoría financiera, el 23 por ciento ha buscado a «robo-advisors». Ellos son financieramente inteligentes pero aún están estresados. Si bien la mayoría se siente financieramente exitosa, muchos todavía luchan al tener que tomar decisiones financieras.

    Son mucho más escépticos. Más de tres cuartos dicen que comprar productos de servicios financieros los hace sentir inseguros y fuera de su alcance, y el 70 por ciento dice que las empresas de servicios financieros hacen que el proceso de compra sea innecesariamente confuso y frustrante. Asimismo, el 75% de los millennials participantes del estudio estaban preocupados de que los sistemas financieros mundiales sean hackeados en el futuro .

    Más preocupante es que el 77 por ciento cree que es solo una cuestión de tiempo antes de que el «mal comportamiento» de la industria financiera genere otra crisis económica como la del 2008, casi 20 puntos más que sus colegas no ricos y los Gen-Xers ricos que se encuestaron. El principal sentimiento que se desprende del informe es que, aunque los millennials están abiertos a aceptar soluciones más nuevas, como las criptomonedas, no tienen la misma confianza en los mercados financieros que las generaciones pasadas.

    A medida que crece una generación, las organizaciones que la sirven deben ajustar sus suposiciones, sus comunicaciones e incluso sus operaciones para satisfacer mejor sus expectativas. ¿Qué acciones pueden tomar las empresas de servicios financieros a partir de estas ideas para fortalecer su asociación con esta generación al ingresar al corazón del mercado?

    El estudio completo puede consultarse aquí.

  • Cómo Revolut está reinventado la banca tradicional.

    Revolut se lanzó oficialmente en 2015 como resultado del financiamiento de algunos de los inversionistas detrás de empresas como Facebook y Skype, siendo uno de los neo-bancos con mayor crecimiento en los últimos años, desarrollando un nuevo modelo de negocio bancario y tecnología para crear una experiencia superior para el cliente. Revolut, en sus 3 años de vida, ya ha obtenido un total de 1,5 millones de clientes y ha conseguido ahorrar a sus usuarios más de 160 millones de dólares.

    Revolut es el primer banco en implementar realmente el modelo de mercado de banca; en lugar de proporcionar su propia fuente de riqueza, seguros y préstamos, Revolut permite a los clientes elegir entre los mejores servicios globales disponibles en el mercado.

    Se puede comenzar a utilizar Revolut después de haber descargado la aplicación, sólo tiene que registrarse, vincular su cuenta a una cuenta bancaria nacional y ya puede comenzar a transferir fondos y utilizar sus servicios.

    Se puede recargar la cuenta Revolut a través de la aplicación usando su tarjeta de débito sin cargos, y se puede utilizar para realizar pagos con tarjeta hasta un valor mensual de 6,824$ o retirar dinero en la moneda local sin cargos hasta un monto mensual de 228$.

    Revolut está diseñado también para el viajero habitual, y puede mantener cuentas hasta en 25 monedas a la vez, gastando en moneda local en el país al que viaje al tipo de cambio real, y enviando dinero a otras cuentas bancarias locales en esos países sin que las cuotas internacionales de transferencia de dinero lo afecten. Al final del viaje, puede enviar el dinero restante a su cuenta bancaria a través de la aplicación, o dejar el dinero en su cuenta Revolut, y todo esto sin cargos.

    ¿Necesita crédito? Simplemente puede ingresar la cantidad que necesita, el tiempo en el que quiere devolverlo y sus datos personales en la aplicación y se le hará llegar un presupuesto personalizado. ¿Qué tal un seguro para su teléfono? La aplicación rellena automáticamente los detalles de su dispositivo y le ofrece una cotización a través de los socios Allianz y Simplesurance.
    ¿Necesita un seguro médico en el extranjero? La aplicación puede rastrear su geolocalización a través de su teléfono, por lo que solo pagaría por los días que está en el extranjero, y por supuesto, las tarifas que recibe para todos estos servicios son las más competitivas del mercado, sin pagos adicionales.

    Tambien Revolut le permite enviar dinero a sus amigos con un solo clic, sin necesidad de ingresar los detalles de su cuenta, o congelar su tarjeta si se pierde, ver su PIN en caso de que lo olvide y establecer límites de gastos mensuales. Y por supuesto invertir en Bitcoin, Litecoin y Ethereum directamente desde la aplicación.

    Revolut también tiene un buen servicio al cliente, recursos de la comunidad y un mensajero directo en la aplicación, por lo que puede enviar un mensaje rápidamente a un agente de atención al cliente para solucionar su problema. El mismo problema que tomaría una larga llamada telefónica y una visita a una sucursal local, toma solo 20 minutos usando el soporte de la aplicación.

    También por 9$ al mes, puede hacerse usuario premium aumentando sus ventajas a las siguientes:

    – Puede sacar más dinero de cajeros gratis que con la versión gratuita, hasta 400€.

    – Intercambio de divisas ilimitado

    – Compra e intercambio de criptomonedas

    – Seguro médico gratis

    – Soporte prioritario

    – Descuento en el seguro de móvil

    – Sala VIP en los aeropuertos

    – Turbotransferencias gratis

    Revolut es el primer neo-banco verdaderamente global, sin intermediarios, donde los pagos tienen un concepto de servicio, y de generación de ingresos. Los bancos tradicionales continúan beneficiándose de un nivel de confianza del cliente acumulado durante generaciones que es difícil de ganar para una nueva startup. Sin embargo, la superioridad de la experiencia bancaria de Revolut debería asustar a los bancos tradicionales que se han estancado en innovación durante mucho tiempo. Si sus productos no evolucionan rápidamente para mejorar la experiencia del usuario, los bancos tradicionales veran cómo sus clientes emigran hacia estas nuevas opciones de mercado en los próximos años.

  • La nueva trampa fiscal: los umbrales para sustentar la evasión fiscal.

    El gobierno, tras las presiones externas, sobre todo las del Fondo Monetario Internacional y la Unión Europea, busca penalizar la evasión fiscal. Como el clamor de penalizar la evasión fiscal no sale de la sociedad panameña sino de presiones externas, el gobierno ha tenido que hacer una maroma política para hacer la ley más potable. Penalizar la evasión fiscal por encima de los 300 mil dólares. O sea para los evasores que ganen más de un millón de dólares al año.

    Algo similar se hizo con el contrabando, penalizándolo hasta cierto nivel, pero por debajo de este nivel la evasión fiscal y el contrabando siguen siendo faltas administrativas. En el 2015 el contrabando fue penalizado, siempre y cuando la cuantía del contrabando sea mayor de los 500 mil dólares. Ahora se busca penalizar la figura de la evasión fiscal por umbrales similares. Nótese que en ambos casos se debe más a presiones externas ya que el gobierno no ha hecho todo lo que pudo para mejorar la recaudación tributaria sin tener que penalizar la evasión. Las presiones externas se deben a que si la evasión es delito en Panamá, los fiscales extranjeros podrán pedir a sus colegas panameños que se investigue penalmente a los que usan a Panamá para evadir impuestos en sus países.

    Esto plantea al gobierno varios problemas: el primer problema es que como el proyecto no tiene apoyo local, sino que se debe por presiones extranjeras, tiene un costo político cuando nos aproximamos a un año electoral. Obviamente si los diputados buscan réditos políticos, no va a ser penalizando la evasión fiscal. El gobierno por lo tanto, por ahora busca presentarlo como un tema de que es solo para las personas que ganan más de un millón de dólares. Pero esto presenta varias aristas. Una de ellas es que las personas que ganan más de un millón de dólares pueden pagar abogados y contadores para crear estructuras que les permitan eludir impuestos, o sea, tomar medidas legales que no son delito para pagar la menor cantidad de impuestos posibles. Así que dudamos de la efectividad para castigar a los evasores que menciona el proyecto.

    El segundo problema es de arquitectura jurídica y va a llevar a aplicar tarde o temprano la norma que penaliza la evasión fiscal a todo el mundo.

    Estamos hablando de las figuras de error de prohibición y de error de tipo.

    En la teoría finalista del delito, el error de prohibición recae sobre el carácter y la entidad del injusto del actor. En el caso de la evasión fiscal, el injusto recae sobre la capacidad una empresa de hacer lo que debe hacer, maximizar utilidades, así que lo más razonable para cualquier empresario serio es que busque maneras de bajar los impuestos, dentro de la legalidad, al mínimo legalmente requerido.

    El problema es que la Dirección General de Ingresos puede tener otra opinión sobre las actividades realizadas para pagar impuestos, y esta opinión puede ser malintencionada, como ya lo demostró un ex director de la DGI y como lo ha demostrado el IRS norteamericano. Las autoridades fiscales pueden y son de hecho usadas para perseguir a enemigos políticos. Lo cual nos lleva a una situación donde el imputado puede que honestamente crea que no ha hecho nada malo, pero las autoridades fiscales creen que sí, y éstas son las que de hecho califican el tipo penal. El que se verifique o no un tipo penal depende ahora de las autoridades administrativas. Aquí tenemos un problema de error de prohibición. Y un delito sin víctimas claras. Porque se trata de una persona que toma medidas para salvaguardar su propio patrimonio, pero que es obligada a desprenderse del mismo bajo presión de una autoridad política, y que es penalizado por no querer hacerlo. Obviamente este desprendimiento forzado es en nombre del bien común y la cosa pública, porque si no lo fuera así, sería llamado robo.

    Pero contamos con un precedente funesto, y es que la tendencia a hacer al estado más pesado, y más brutal sobre la vida cotidiana de las personas ya llegó a Panamá. Uno de los grandes triunfos de la Ilustración en el Siglo XVIII fue la eliminación de la cárcel por deudas; ahora se hace cada vez más legalista que las deudas con el estado se paguen con cárcel.

    Lo que nos lleva al error de tipo y su solución no es buena. Cabe preguntarnos por qué la evasión fiscal se convierte en delito más arriba de los 300 mil o el contrabando más arriba de los 500 mil. Un candidato de un partido de izquierdas, de esos que Nietzsche llamó, las “tarántulas de la igualdad” o los “buscadores de justicia/vengativos encubiertos” se podrá preguntar, ¿por qué 300 mil es delito y 299, 999.99 es falta administrativa? ¿Qué diferencia hace un centavo sobre si un hecho es un delito o una falta? La solución clara va a ser extender el tipo penal a todas las conductas similares, independientemente de la cuantía. Cuando ya se tiene un pie adentro, mejor se mete todo el cuerpo.

    Total, cuando se tipifica el robo no se especifica la cuantía. Así que una vez penalizada la evasión fiscal, el umbral mágico de los 300 mil dólares se va a ir erosionando gradualmente hasta hacerse universal.

    Al final, hasta no declarar una entrada de 100 dólares va a estar penalizado. Y todos viviremos con un contador y un abogado tributario en el fast dial del teléfono.

    Una vez tipificada deficientemente la evasión penal, la solución de estos errores de tipicidad es expandir el tipo penal y hacerlo universal eliminando la cuantía. Después de todo, hablamos de un tipo penal y no de un proceso civil. Este va a ser el resultado final.

    Por esto, el endulzarnos con que la norma no se nos va a aplicar a todos los mortales, es sólo una medida temporal política, ya que el tipo penal estaría en el Código y solo quedaría el solucionar el tema de la cuantía… Y lo más probable es que sea para bajarla. Sólo es cuestión de tiempo.

    Esto es lo que está en juego al final.

  • Cómo los bancos pueden usar la modernización de la información para evitar ser Amazon-ed

    Probablemente esté al tanto de la forma en que los bancos han evolucionado drásticamente en los últimos años; sin embargo, los modelos de negocios bancarios han sido lentos para seguir el ritmo.

    Combinado con la falta general de confianza en las instituciones bancarias, la industria está a punto de ser atravesada por una irrupción masiva. El hecho de no mantenerse a la par de las cambiantes preferencias de los consumidores ha abierto las puertas a las nuevas empresas de FinTech capaces de canibalizar los flujos de ingresos bancarios tradicionales, como los préstamos, los pagos y las transferencias de dinero.

    Y en este entorno, lo que realmente mantiene sin dormir a los ejecutivos bancarios es si serán los próximos Amazon-ed en toda esta irrupción tecnológica. Ser Amazon-ed significa tener su negocio aplastado porque la compañía entró en su industria o «lo devoró la competencia».

    Big Techs como Google, Amazon, Facebook y Apple tienen reconocimiento de marca, la base de clientes y los bolsillos lo suficientemente profundos como para causar un cambio titánico en la forma en que se consumen los productos financieros.

    Tienen la ventaja de proporcionar experiencias superiores a los clientes a través de puntos de contacto ricos en información a lo largo de cada paso del contacto con el cliente.

    Para competir, los banqueros deben hacer dos cosas: Primero, deben aprovechar el poder de las relaciones existentes con sus clientes. Pero eso es difícil de hacer cuando todo lo que saben sobre sus clientes se encuentra diseminado en toda la organización, en múltiples repositorios, conocidos solo por los pocos que acceden a información específica de forma rutinaria. En otras palabras, ninguna persona en la organización puede saber dónde reside toda la información crítica de sus clientes, o saber cómo buscarla y recuperarla.

    Sin embargo, participar en la metodología tradicional de rip-n-replace para tratar de exponer toda esta información es arriesgado, costoso, requiere mucho tiempo y da como resultado una interrupción del negocio. Necesita un enfoque moderno que primero le permita conectarse a toda su información en el lugar sin importar dónde se encuentre. Solo entonces, puede dar el siguiente paso para consolidar y actualizar los sistemas de información que ya no ofrecen valor comercial; Y hacerlo a su propio ritmo.

    Segundo, debe adquirir la agilidad digital de una plataforma moderna para ofrecer nuevas capacidades en días o semanas. Pasar meses o años desarrollando productos y servicios para aprovechar esta nueva riqueza de información desbloqueada simplemente ya no es aceptable. Para aprovechar todo el potencial de su organización y evitar la amenaza de la competencia no tradicional, necesita una plataforma que ofrezca servicios funcionales únicos e individuales expuestos a través de interfaces de programación que puedan unirse rápidamente para admitir múltiples modelos de negocios. Y esa plataforma debe poder ejecutarse de forma nativa en la nube para garantizar un aprovisionamiento dinámico y un rendimiento y escalabilidad óptimos.

    Los días en que intentamos utilizar múltiples soluciones de ECM (Enterprise Content Management) heredadas para administrar el contenido quedaron atrás. Eliminar la información en silos, aprovechar las inversiones existentes, agilizar los procesos y el acceso a la información,  migrar información estratégicamente,  retirar sistemas obsoletos y duplicados,  son el único camino para lograr un rápido retorno de la inversión y evitar ser fagocitado por las gigantes tecnológicas y la agilidad que los neobancos imponen. Y por supuesto, la convicción y firmeza de llevar hasta el final la transformación digital. De otra forma, el Amazon-ed es inevitable.

  • Cómo blockchain está impulsando la energía renovable.

    La electricidad es, sin duda, una de las herramientas vitales para cualquier país del mundo, pero a pesar de su posición esencial, la industria de la energía sigue plagada de ineficiencias, desde el uso de combustibles fósiles y la dependencia de métodos de generación obsoletos, hasta los monopolios de facto y sus altos costos.

    El impulso de la energía limpia y renovable ha continuado sin cesar incluso ante la fuerte resistencia de los grupos de lobby corporativos, dando como resultado políticas gubernamentales hostiles y barreras tecnológicas aún existentes. Para combatir algunas de estas barreras, los emprendedores han comenzado a considerar la cadena de bloques como una solución viable para este estancamiento y mentalidad resistente al cambio.

    Actualmente, el costo de construir nuevas plantas de energía renovable completamente funcionales es mucho mayor que la generación de energía tradicional. En 2017, los sistemas solares costaron más de $2,000 por kilovatio de instalación, mientras que las plantas de gas natural fueron significativamente más baratas, a $ 1,000 por kilovatio. Además, los sistemas de energía tradicionales siguen siendo caminos de una sola vía: las empresas venden acceso a consumidores que generalmente no tienen alternativas. La energía renovable amenaza con cambiar ese modelo, y la industria de la energía ha hecho una gran campaña contra ella. A pesar de todo, esta industria ha logrado un progreso significativo, e incluso oponentes acérrimos como Exxon, BP y Shell han anunciado planes para sumergirse en el campo de la energía renovable.

    La explosión de proyectos de energía renovable en blockchain es prometedora: hay 122 nuevas empresas que operan en este sector, con casi la mitad de lanzamientos desde 2017, y recaudando más de $320 mil millones entre el segundo trimestre de 2017 y el primero de 2018. Estos nuevos proyectos también se derivan de otros negocios e innovaciones que han demostrado ser exitosos.

    Algunas startups de blockchain han tomado ese modelo y lo han llevado a su maximo nivel. Por ejemplo, el proyecto Brooklyn Microgrid, que creó una comunidad a pequeña escala donde los usuarios podían generar y almacenar energía a través de paneles solares y comerciar con otros miembros de la comunidad. Eloncity, por su parte, está construyendo una arquitectura similar que elimina las necesidades de las compañías de energía, al ofrecer una red de almacenamiento, intercambio y uso directamente en blockchain. Este sistema utiliza baterías inteligentes de almacenamiento de energía junto con paneles solares para permitir a los usuarios crear, usar y almacenar su propia energía. Más importante aún, el mercado de Eloncity permite a los usuarios eludir completamente los monopolios de poder.

    Otros se han centrado exclusivamente en el aspecto del mercado, como Power Ledger, que permite a los usuarios que ya tienen paneles solares instalados, vender su exceso de energía a los precios establecidos. Algunos se centran en proporcionar recompensas para que los usuarios generen energía. Incluso los esfuerzos de monitoreo que ayudan a fomentar un mayor uso de energía verde, como Swytch, proporcionan una herramienta valiosa para los esfuerzos de energía renovable. SolarCoin, uno de los proyectos de energía blockchain más antiguos, ofrece tokens a los usuarios que generen electricidad solar para fomentar su adopción y uso, y NestEgg permite a los usuarios invertir en proyectos de parques eólicos incentivando el crecimiento del sector.

    Además, blockchain también ayuda a crear más transparencia en los sistemas existentes, significando menos espacio para la ineficiencia y el fraude, ya que el consumo de energía y su generación se rastrean en un libro mayor inmutable.

    A medida que más compañías encuentren usos creativos para esta tecnología, el mercado también verá el valor de eliminar las barreras que han hecho que la energía, uno de los recursos más vitales del mundo, sea costosa y restringida.

    En cualquier caso, blockchain ofrece una oportunidad importante para un sector que está intentando agresivamente cambiar su status quo. Gracias a su naturaleza descentralizada, así como a su transparencia y potencial de desintermediación, blockchain puede proporcionar al sector de las energías renovables un impulso clave para su consolidación.

  • Ruanda implementa Blockchain para trazabilidad de minerales en conflicto.

    Ruanda ha recurrido a Blockchain para rastrear la cadena de suministro de tantalio, un metal utilizado en la electrónica de consumo, en un intento por abordar las preocupaciones sobre los minerales en conflicto en los mercados globales.

    La nueva empresa británica Circulor está trabajando con Power Resources Group (PRG), la firma minera que suministra tantalio al gigante de la tecnología de consumo Apple, para implementar este proyecto basado en Blockchain en el país. La iniciativa está respaldada por el gobierno local y tiene como objetivo utilizar la tecnología para registrar el origen de los metales utilizados en la electrónica, con un enfoque en el tantalio, a través de la cadena de suministro. El producto se basa en gran medida en contratos inteligentes, que pueden automatizar fácilmente los procesos y reducir el número de intermediarios.

    Ruanda es uno de los principales exportadores mundiales de concentrados de tantalio, produciendo alrededor de la mitad de la oferta mundial. Sin embargo, los mercados de minerales son cada vez más cautelosos sobre su reputación como un mineral de conflicto en medio de los acuerdos internacionales diseñados para contrarrestar el lado ilícito del comercio.

    El proyecto fue anunciado por Francis Gatare, Director Ejecutivo de la Junta de Minería, Petróleo y Gas de Ruanda, el cual dijo durante una reunión de la Asociación Minera de Ruanda: “La Junta de Minas, Petróleo y Gas de Ruanda se ha presentado hoy en una nueva e innovadora solución de trazabilidad de minerales que utiliza la tecnología Blockchain. La iniciativa ya está siendo implementada por al menos un exportador de Ruanda.»

    Esta plataforma de Blockchain permitirá a los consumidores entender de dónde provienen los materiales de los productos que compran y también dificultará que los materiales que no tienen origen ético pasen a través de la cadena de suministro. También reducirá drásticamente los costos para los mineros que actualmente tienen una parte desproporcionada del costo de cumplimiento.»

    Para lograr esto, la plataforma de Circulor aplica el rastreo por GPS y el reconocimiento facial para garantizar un alto grado de transparencia y seguridad del sistema y prevenir la corrupción. La compañía también ayudará a los mineros locales a cumplir con las rigurosas pautas establecidas en acuerdos internacionales.

    El uso de la tecnología Blockchain y los contratos inteligentes para rastrear la procedencia está ganando rápidamente tracción en la industria minera. En marzo de este año, Circulor estaba ayudando a BMW a realizar un seguimiento de cobalto procedente de República Democrática del Congo. En mayo, De Beers llevó a cabo una prueba de Blockchain de seguimiento de diamantes desde la mina hasta el comercio minorista, y en agosto, la tecnología ZhongAn de China lanzó una aplicación Blockchain de seguimiento de gemas para lograr un mayor nivel de trazabilidad en la industria del lujo.

    Con este último movimiento, Ruanda pretende atraer a más inversores y los mineros, luchan cada vez más por ganarse la confianza de los inversionistas a medida que la búsqueda de oportunidades los lleva a territorios de alto riesgo. Según Francis Gatare, es crucial que se les reconozca como una fuente de minería sin conflictos. Mientras tanto, el país aún no se ha recuperado de una limpieza étnica a gran escala de tutsis.

  • El problema de la penalización de la evasión fiscal

    Panamá está en una encrucijada, la inversión extranjera directa ha caído, los activos líquidos han bajado, el desempleo aumenta y el crédito se contrae. Ante esto cediendo presiones de los organismos internacionales, el gobierno nacional busca penalizar la evasión fiscal.

    Las razones son dobles. La primera es que Panamá puede mostrarle al Fondo Monetario Internacional que evadir impuestos es delito en Panamá, y a la vez, mostrarle a la Unión Europea que podemos ahora acoger las solicitudes de investigar penalmente la evasión fiscal porque en Panamá también es delito.

    Sin embargo las presiones del Fondo Monetario Internacional parecen más enfocadas en hacerle un favor a los Europeos que en buscar aumentar las recaudaciones.

    Hay maneras de aumentar la recaudación fiscal en Panamá que no requieren la penalización de la evasión fiscal. Para empezar deben hacer el trámite fiscal más barato en tiempo y dinero, más sencillo y amigable a los usuarios. Mejorar la información fiscal que suele ser desconocida para los contribuyentes, reducir las tasas y simplificar los impuestos que son demasiado altos para que la gente los pague.

    Todo esto no se ha hecho. Sin embargo en lugar de darnos a elegir entre una zanahoria o un garrote, solo se nos muestra el garrote. Y lo que es mas preocupante, el hecho de que Panamá adquiera todo tipo de compromisos con la OCDE, el GAFI y el FMI en materia fiscal no nos quita el peso de encima, a cada cesión de terreno nuestra, se responde con nuevas exigencias. Y lo peor, el gobierno se ha ido comprometiendo a cumplir cosas pensando que con firmar nos van a dejar tranquilos, cuando no tenemos la capacidad institucional para cumplir con lo que firmamos y quedamos mal cuando nos piden un acuerdo de intercambio de información y no se da, bien por falta de capacidad, que es vista por Francia y otros de nuestros críticos como falta de voluntad en cumplir lo pactado.

    El tema es que penalizar la evasión fiscal, es un grave error conceptual,  aunque en el borrador de proyecto de ley está escrito que es para personas que ganen más de un millón de dólares al año para caer en el monto a evadir penalizable. Esto significa que el grueso de los contribuyentes en Panamá por ahora no se ven amenazados por la persecución penal de la evasión fiscal, pero una vez que nos acostumbremos a que el Estado penalice la evasión fiscal es cuestión de tiempo para que gobiernos sucesivos bajen el monto perseguible penalmente. Y todos recordamos que en Panamá existe una tradición de usar la evasión fiscal como un instrumento para perseguir opositores políticos. Que el actual gobierno no lo haya hecho no implica que un gobierno anterior no lo hizo, y que un gobierno futuro no lo vaya a hacer.

    Si al Fondo Monetario Internacional realmente le interesara aumentar la recaudación fiscal para el gobierno de Panamá, tendría que sugerir otras medidas. Al FMI lo que realmente le interesa es que Panamá pueda colaborar con los gobiernos Europeos en la persecución penal de la evasión fiscal sin mirar los efectos institucionales y políticos que esto pueda tener en Panamá.

    Porque simplificar los trámites y bajar los impuestos podría lograr aumentar la recaudación sin recurrir a medidas penales. Muchas personas evaden impuestos no porque no quieran sino porque son demasiado caros. Y están los temas tecnológicos e institucionales. Pero está claro que el FMI vela más por los intereses de la Unión Europea que por los de Panamá…. Y pareciera que nuestras autoridades hacen más o menos lo mismo.