El cofundador de la Fundación Bitcoin, Jon Matonis, compartió sus puntos de vista sobre los bancos centrales, la ‘post-legal-tender-age’, los reguladores y las ICO (ofertas iniciales de monedas).
Jon Matonis, el Director y Fundador de la Fundación Bitcoin, ha argumentado que no es el mercado de criptomonedas lo que está en una burbuja. En cambio, son los mercados de bonos y acciones los que están inflando artificialmente los bancos centrales de todo el mundo.
‘A la gente que dice que bitcoin es una burbuja, diría que bitcoin es el «pin» (alfiler) que va a explotar la burbuja. La burbuja son los mercados locos de bonos y los mercados falsos de acciones que apuntalan los bancos centrales. Esas son las burbujas ‘, dijo Matonis a Business Insider en la conferencia Innovate Finance en Londres.
Respondiendo a los críticos que dicen que Bitcoin ha reducido a más de la mitad su valor en 2018 porque la burbuja de criptomonedas ahora está estallando, Jon Matonis respondió que estamos al principio del fin de la era fiduciaria cuando estamos entrando en un ‘post- legal-tender-age ‘ (era post oferta legal estatal). Esta nueva era, impulsada por criptomonedas descentralizadas, ‘no está impulsada por los bancos centrales’.
‘Codificado en el bloque cero original, el bloque genesis de bitcoin llevaba un titular de The Times de Londres que decía: «Canciller en el borde del segundo rescate para los bancos». Todo lo que están haciendo es empapelar la infraestructura de los «bulls» (mercado alcista). Ese titular personifica de qué se trata Bitcoin, es por eso que estaba codificado allí ‘, agregó Matonis.
El economista monetarista ocupó altos cargos en importantes compañías como VISA International, VeriSign, Sumitomo Bank y Hushmail. Cuando se trata de grandes bancos que se unen al movimiento de criptomonedas, como Goldman Sachs, Matonis se muestra contento porque aporta nueva liquidez y puede ayudar a ‘madurar el mercado’ y reducir la volatilidad: ‘Van a desarrollar mercados de futuros, mercados de opciones: incluso creo que comenzarán a ver mercados de tipos de interés alrededor de Bitcoin. Estamos acostumbrados a escuchar cosas sobre Libor, el índice de las tasas de interés de bitcoins es Bibor. ‘
Matonis también le dijo a Business Insider que el mercado de criptomonedas no debería estar regulado:’ Creo que deberíamos operar en un entorno de advertencia: dejen al comprador hacer su investigación. Esto, con suerte, ha obligado a muchos inversores a investigar más. Nadie los está obligando a invertir en ICO. Si le preocupa el riesgo, simplemente aléjese ‘. En su opinión, los reguladores de todo el mundo están confundidos ya que están ‘acostumbrados a los modelos de recaudación de fondos que implican vender deuda o vender acciones ‘.
Como Bitcoin se convierte en un ‘tercer modelo para que una startup pueda recaudar fondos’, Matonis explicó que las startups emiten tokens de utilidad que no representan capital ni deuda. El modelo completamente nuevo, que ‘no cabe en ninguna de las cajas del regulador’, representa un ‘reclamo negociable sobre el éxito del token, que en efecto, está relacionado con el éxito de la empresa’.
La Fundación Bitcoin fue fundada en 2012 para ayudar a que la criptomoneda sea un método aceptado a nivel mundial para intercambiar y almacenar valor sin terceros intermediarios.
La Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE) ha emitido un informe para los ministros de finanzas y los gobernadores de los bancos centrales del G20. El informe examina los logros y objetivos de la OCDE al avanzar en sus esfuerzos para ‘redefinir el panorama internacional’, identificando nuevas tecnologías, criptomonedas y tecnología de contabilidad distribuida como desafíos únicos a la ‘transparencia fiscal’.
La OCDE analiza la agenda tributaria internacional
El informe afirma que la OCDE, con la asistencia del G20, ha realizado ‘enormes avances’ en la implementación de la ‘agenda impositiva’ internacional de la OCDE. La organización afirma que sus políticas han resultado en una transición del ‘sistema financiero global’ de ‘opacidad e incongruencia a transparencia y coherencia’.
Entre los principales objetivos políticos buscados por las instituciones ha sido una mayor ‘transparencia tributaria’, con el informe que establece que ‘la transparencia fiscal ha estado en el corazón del rol de la OCDE en el área fiscal internacional.
A pesar de que se jacta de numerosos logros con respecto a fomentar una mayor transparencia tributaria, el informe identifica la creciente ‘digitalización de la economía’ como una serie de desafíos significativos para los objetivos de política internacional de la OCDE.
Cryptocurrencies identificada como amenaza a la transparencia impositiva
La OCDE afirma que ‘las tecnologías como blockchain dan lugar a métodos nuevos y seguros de mantenimiento de registros, al tiempo que facilitan las’ criptomonedas ‘, que se describen como’ riesgos potenciales para los avances logrados en la transparencia tributaria en la última década. ‘
Aunque el informe afirma que’ ya se está trabajando para comprender mejor y abordar estos desarrollos ‘, la OCDE afirma que’ se requiere más trabajo para garantizar que los gobiernos puedan aprovechar las oportunidades que estos cambios brindan al tiempo que garantizan la efectividad continua del sistema impositivo ‘.
El informe establece que’ El Foro sobre Administración Tributaria, trabajando con el Marco Inclusivo, desarrollará herramientas prácticas y cooperación en el área de administración tributaria y también examinará las consecuencias tributarias de las nuevas tecnologías (p. ej., criptomonedas y tecnología de contabilidad distribuida de blockchain), con una actualización de los hallazgos del foro. Se espera que se entregue en 2019.
El banco ha movilizado $ 900 millones a través de las fronteras a gran velocidad desde que inició con la solución blockchain de Ripple. Su jefe de servicios de transacciones le explicó al medio especializado CT cómo lo hicieron y detalla los límites del sistema.
El grupo sueco de banca privada SEB ha utilizado blockchain para realizar cientos de pagos transfronterizos por un valor total de $ 900 millones desde mayo del 2017 en uno de los primeros casos de uso corporativos de la nueva tecnología.
Paula da Silva, jefa de servicios de transacciones de SEB, le dijo a CT que los tiempos normales de transacción entre Estados Unidos y Suecia eran bastante largos, pero la solución de Ripple en Blockchain prácticamente había eliminado esos días entre Estocolmo y Nueva York.
‘Es entre uno y dos días , pero con Ripple, lleva dos segundos’, le dijo da Silva a CT.
Para los tesoreros que buscan aprovechar la tecnología de blockchain o considerar la búsqueda de un nuevo socio de pagos, las noticias serán alentadoras. Pero hay límites para su uso, como explica da Silva.
Paula da Silva, head of Transaction Services, SEB
Sólo dólares por ahora.
Por el momento, las transacciones solo pueden tener lugar entre cuentas SEB, y el dólar estadounidense es la única moneda de transacción.
Sin embargo, da Silva dijo que si bien la solución Ripple funcionaba bien para el banco, la necesidad de un marco legal para usar el sistema para conectarse con otros bancos seguía siendo un obstáculo. También expresó su preocupación sobre el uso de la criptomoneda como reemplazo de las divisas normales.
‘La solución Ripple en sí misma se basa en el hecho de que si usted convierte monedas, usa la criptomoneda XRP para la conversión; no estamos usando esa parte de la solución ‘, explicó.
XRP es la tercera criptomoneda más grande del mundo por cuota de mercado, después de Bitcoin y Ethereum, y Ripple lo ve como el futuro a largo plazo de su servicio de divisas. Ripple también ofrece un producto llamado xCurrent para divisas instantáneas transfronterizas sin el uso de XRP.
Da Silva no ve ninguna necesidad urgente de usar otras monedas para las compensaciones de pago.
‘El dólar de EE. UU. es la moneda más utilizada entre Suecia y los EE. UU .: normalmente no se envía nada más. Así que solo lo usamos para las transferencias en dólares estadounidenses en este momento. ‘
¿Por qué no Swift?
SEB fue uno de los 45 bancos que se inscribieron en la iniciativa global de innovación de pagos (gpi) de Swift en enero de 2016, poco después de que se anunciara gpi a finales de diciembre de 2015.
Da Silva dijo a CT SEB que aún no estaba en funcionamiento con gpi.
Once meses después de que SEB firmara con Swift, se unió a RippleNet, la plataforma que conecta a todas las instituciones y proveedores de pago que utilizan Ripple. Seis meses después, la solución Ripple de SEB se activó.
Da Silva describió la solución de Ripple como práctica: ‘Ripple lo tiene en producción, para nosotros, es importante … Es muy práctico y rápido de implementar’.
Dijo que los costos de implementación eran insignificantes. Ese es el beneficio de la solución fácilmente disponible basada en la nube y los libros distribuidos ‘que están ampliamente disponibles y son gratuitos y bastante fáciles de programar y probar’, dijo.
Si bien Da Silva considera que la ventaja de Swift es su red establecida para los bancos, se queja de que es engorrosa debido a su complejidad.
‘Una solución donde la mayor parte del esfuerzo de implementación se realiza básicamente de banco a banco requiere un gran esfuerzo de implementación’, dijo.
Da Silva ve menos diferencias en las tecnologías reales ofrecidas por Swift y Ripple que en el esfuerzo requerido para implementar e integrar los respectivos sistemas, lo que le da a Ripple su ventaja.
‘La realidad es que la nueva forma de trabajar que ha representado Ripple es bastante fácil y aceptable, con un valor inmediato para el cliente’, dijo.
El tamaño importa
SEB no está utilizando la solución Ripple como ‘un producto en masa’, según da Silva. Solo ‘un puñado de’ corporaciones lo han estado usando.
‘Son menos de 20 corporaciones, pero son algunos de nuestros clientes más grandes’, dijo da Silva. ‘Y están activos a nivel mundial en más de 100 países, por eso el tráfico ha aumentado significativamente’.
Explicó que SEB no aplica esta solución para pagos comerciales, ‘que puede ir solo con el flujo normal comercial’. Los casos de uso son principalmente pagos grandes entre dos subsidiarias y entre las casas matrices y las subsidiarias que necesitan que la transferencia se realice de inmediato.
La solución se usa a menudo para ofertas de fusiones y adquisiciones (M & A).
‘Si nuestros clientes están comprando una empresa o están buscando otras soluciones financieras y necesitan una transferencia inmediata, ese es el tipo de cliente para el que lo implementaremos’, dijo.
Sin ahorro
Al hablar sobre los ahorros de costos de la solución, da Silva dijo que ‘había un futuro brillante por delante, pero no estamos realmente allí (todavía)’.
La razón de esto es que agregar una nueva solución de pago blockchain tuvo costos operativos elevados, incluso si los costos de pago ahora eran menores.
‘De hecho, hemos puesto una solución más en nuestra forma de trabajar’, dijo. ‘Antes de eliminar algunas de las otras soluciones, el costo no bajará. ‘Pero lo que podemos ver es que el costo de ejecutar un pago puede disminuir significativamente con las nuevas soluciones’, dijo.
En esta etapa, SEB le cobra a la empresa la misma tarifa por el pago instantáneo que el pago normal; da Silva enfatizó que un pago corporativo intra-SEB no era costoso.
Confianza en Blockchain
Mientras que muchos banqueros siguen sospechando sobre el valor real de blockchain, Da Silva, por el contrario, cree que blockchain es una de las nuevas tecnologías más prometedoras que ha impactado a la industria.
‘Cambiará totalmente el mundo financiero. Tiene características que nunca había visto antes, por ejemplo, las características de transparencia total y transferencia inmediata de valor ‘, dijo.
Instó a los tesoros corporativos a informarse sobre las posibilidades y capacidades de la tecnología y a formarse una opinión sobre la tecnología.
‘Veo que la mayoría de las industrias comienzan a transformar el núcleo del negocio, en la unidad de producción más o menos, y solo más tarde se transfiere a una demanda financiera.
‘El mejor consejo que tengo es que los CFO deben involucrarse y obtener una opinión sobre si la transformación está ocurriendo en el núcleo del negocio, cómo se transfiere a la cadena de valor financiera, para poder respaldar el negocio de la mejor manera. ‘
El Príncipe Heredero de Liechtenstein Alois Philipp Maria, dijo hace pocos días que su familia está considerando invertir parte de su fortuna de $5 mil millones de dólares en criptomonedas.
En sus comentarios a CNBC señalo que invertir en criptomonedas puede ayudar a la fortuna de la familia real, que aunque todavía es considerable, se vio afectada durante la segunda guerra mundial.
“Particularmente esta nueva economía digital, es algo para mirar más hacia el futuro”, dijo el Príncipe.
A pesar de su interés, el Príncipe Heredero menciono que todavía su familia carece de experiencia interna para invertir directamente en el mercado de las criptomonedas y que aún no se encontraba seguro del futuro de las mismas en general.
“Creo que preferiríamos hacer eso o lo estamos haciendo actualmente a través de nuestra exposición general por medio de capital privado, fondos de capital de riesgo en los que estamos invirtiendo. A dónde se moverá la criptomoneda, creo que todavía está muy abierto. Así que creo que uno realmente debe ver que es una clase de activos muy arriesgado”, explicaba el Príncipe.
En cuanto a la tecnología blockchain el Príncipe Alois es más optimista. “Creo que particularmente toda la tecnología blockchain es muy interesante… blockchain cambiará muchas áreas, muchas empresas en el futuro”.
Además sugirió que su gobierno podría utilizar la tecnología, diciendo que “creo que los elementos atractivos de la tecnología blockchain podrían usarse para hacer que el estado sea más eficiente en la forma en que se administra”.
El principado que se encuentra entre Austria y Suiza, es conocido por sus bajos impuestos corporativos, por lo que seguramente la familia real no es la única interesada en Liechtenstein en invertir en criptomonedas y tecnología blockchain.
Bank Frick, otra institución familiar ubicada en la ciudad de Balzers, en Liechtenstein se ha convertido en uno de los primeros bancos en el mundo que permite a los clientes invertir directamente en criptomonedas.
Al hacer el anuncio a principios de Marzo, Bank Frick dijo que el primer lote de criptomonedas disponible para la negociación incluirá bitcoin, bitcoin cash, litecoin, Ripple y ether. El banco dijo que está apuntando a clientes privados institucionales y de alto valor, que pueden comprar con euros, dólares estadounidenses y francos suizos.
Los activos criptográficos bajo custodia del banco, según el anuncio, se almacenarán en billeteras frías, una medida de seguridad que mantiene las llaves privadas de las criptomonedas fuera de línea y lejos de posibles hackers. Las actividades comerciales a través de la plataforma del banco también se llevarán a cabo de conformidad con los procedimientos de know-your-customer requeridos por Liechtenstein y la legislación europea (EU / EEA).
‘Los clientes solo pueden invertir en criptomonedas una vez que han sido completamente identificados y verificados. El proceso de verificación e identificación también implica verificar el origen del dinero utilizado para invertir en ellos’, según el anuncio.
‘Nuestros servicios son solicitados por empresas de toda Europa’, dijo Hubert Büchel, director de clientes del banco. ‘Nuestro objetivo es ubicar la banca cifrada en al menos el mismo nivel de calidad que la banca tradicional’.
La medida marca el último esfuerzo entre las instituciones financieras de Liechtenstein para avanzar y apoyar el crecimiento de la criptomoneda y el desarrollo de blockchain. Y ya no sólo a nivel industria, sino que la familia real toma muy seriamente todo lo concerniente a Blockchain, dándole de esta forma un apoyo reputacional de peso a esta tan temida tecnología.
Con la tecnología blockchain transformando la industria de servicios financieros, la pregunta que todos tienen en mente es si tiene aplicaciones potenciales en otras industrias.
El Centro de Creatividad Global de Malasia (MaGIC) organizó una discusión sobre las aplicaciones potenciales de la tecnología blockchain en el sector de la educación el 14 de marzo.
El panel que discutió el tema estuvo compuesto por el director de gobierno y asuntos regulatorios de IBM Malasia Hasnul Nadzrin Shah, el fundador y director financiero de LuxTag Faeez M. Noor, el cofundador y director ejecutivo de Thynk Blynk Parag Jain y el director general de EduValue Barry Awyong, con Zaim Mohzani de MaGIC como el moderador.
LuxTag, Thynk Blynk y EduValue son todas las nuevas empresas de tecnología de blockchain cuyos productos y soluciones son aplicables a la industria de la educación.
La aplicación más común para la tecnología blockchain en esta industria es verificar las certificaciones de la institución (como verificar que una determinada universidad emitió una calificación) y proteger los datos de los estudiantes, como las calificaciones y la certificación, de la manipulación.
La naturaleza inmutable de los datos en blockchain hace posible esta verificación y validación.
La primera pregunta que el panel debatió fue si blockchain puede cambiar fundamentalmente el sector educativo, como ya tiene el sector de servicios financieros, dado que el primero es un adaptador lento para cambiar.
Mientras que Awyong cree que la tecnología no cambiará la educación de forma intrínseca, la educación y los conceptos del aula no se verán directamente afectados, lo que afectará es el reconocimiento de las calificaciones de los estudiantes porque hace posible la verificación sencilla de aprendizaje previo, aprendizaje independiente y créditos transferidos.
Hasnul agregó que IBM ya está viendo que esto sucederá en Japón, donde se está asociando con la Fundación de Educación Global de Sony para aplicar la tecnología blockchain para resolver el problema que enfrentan las universidades japonesas para validar los certificados de educación de los estudiantes.
‘La razón subyacente para querer un sistema blockchain basado en permisos es que gestiona los registros de los estudiantes que provienen de múltiples lugares. El valor aquí está en (grabar) el aprendizaje permanente. Usted construye un registro del estudiante en blockchain ‘, dijo.
Abordando el ritmo del cambio, Jain señaló que la industria de servicios financieros generalmente tiene más acceso al capital que el sector educativo, que identificó como una razón importante para la lenta adopción de las nuevas tecnologías por parte de este último.
Sugirió que las instituciones educativas se relacionen con un socio que tenga un alcance global, dándoles acceso instantáneo a los países de los que obtienen estudiantes y donde se reconocen sus calificaciones, creando así un ecosistema basado en la tecnología blockchain.
Otra preocupación que Zaim planteó para el debate es la regulación: si los gobiernos deberían regular cómo se usa blockchain para proteger a los usuarios y, en el contexto de la iniciativa National Regulatory Sandbox Initiative recientemente lanzada, si la regulación impedirá la innovación.
El Ministerio de Finanzas de Malasia comenzó a implementar la Iniciativa National Regulatory Sandbox el 14 de febrero, dando inicio a la creación de un grupo de brain-storming compuesto por reguladores y actores seleccionados de la industria, incluidas startups y pymes, para permitir a los empresarios probar ideas y productos innovadores.
Hasnul opinó que todos los gobiernos deben pensar seriamente qué tipo de derechos otorgar a los usuarios de las plataformas que usan blockchain y las personas o empresas que administran o obtienen información de los datos.
‘Este es el punto donde la experimentación conduce a la evolución o la revolución. Los gobiernos prefieren la evolución, es por eso que tienen areneros. Pero la naturaleza misma de la iniciativa empresarial es poner a prueba los límites o romper las reglas e irrumpir ‘, dijo.
Aunque el objetivo final de la regulación es proteger a los usuarios, los gobiernos tienden a tomarse el tiempo para implementar las regulaciones. ‘Eso disminuiría o impediría la innovación de aquellos interesados en ingresar a esta industria. Lo que podemos hacer en la industria es trabajar estrechamente con los reguladores para crear estándares’, sugirió Faeez.
Faeez explicó que LuxTag es parte de un grupo de la industria blockchain que representa a los empresarios de blockchain en Malasia y está trabajando con las autoridades para establecer una forma de estándares blockchain.
Jain, sin embargo, dijo que incluso si un gobierno crea e implementa regulaciones, puede que no sea confiable o aceptado por otro país. En lugar de esperar por las reglamentaciones, pidió un enfoque más revolucionario: ‘Para nosotros, los empresarios, se trata de crear una evolución revolucionaria; no es uno u el otro ‘.
Cita el ejemplo de la aplicación estadounidense sin fines de lucro de admisión universitaria universitaria The Common Application que fue iniciada por 18 universidades estadounidenses y ahora cuenta con más de 700 universidades miembro en los EE. UU. Y otros países, y maneja aproximadamente el 90% de las solicitudes universitarias en US.
Hoy no hay nada que impida que las universidades se unan para crear un consorcio, creando datos fiables y un estándar de la industria ‘, señaló.
‘La regulación es excelente, pero no todos podemos esperar. Los gobiernos tienen sus propias compulsiones: política, elecciones. Si quieres actuar, actúa ahora. Quizás una vez que actuemos, eso hará que la regulación sea más fácil de conseguir. La decisión es si el huevo o la gallina debe ser lo primero ‘.
Original de Anushia Kandasivam para Digital News Asia.
Carrefour lanza el primer blockchain de alimentos de Europa y planea extender la tecnología a ocho líneas de productos más antes de finales de 2018.
Ya utilizado para pollos campestres Quality Line de Auvernia, Carrefour se lanzará a otras ocho líneas de productos de origen animal y vegetal, como huevos, queso, leche, naranjas, tomates, salmón y carne de res molida. Un sistema innovador diseñado que garantiza que los consumidores completen la trazabilidad del producto.
Dado que blockchain es una base de datos digital distribuida y segura que no se puede falsificar en la que se almacena toda la información enviada por sus usuarios, se convierte en un aliado para poder certificar la trazabilidad de productos frescos a un público consumidor cada vez más exigente con la calidad y procedencia de los mismos.
Se puede utilizar en el sector alimentario para que cada parte a lo largo de la cadena de suministro (productores, procesadores y distribuidores) pueda proporcionar información de rastreabilidad sobre su función particular y para cada lote (fechas, lugares, edificios agrícolas, distribución canales, tratamientos potenciales, etc.).
Por primera vez en Francia, Carrefour está utilizando la tecnología blockchain con una de sus líneas de productos animales emblemáticos: pollos campestres de Auvernia Carrefour Quality Line, de las cuales un millón se venden cada año.
La tecnología Blockchain aportará numerosos beneficios al sector alimentario: satisfacerá la creciente necesidad de transparencia de los consumidores; para los criadores, es un medio para mostrar lo que producen y su experiencia. Carrefour podrá usarlo para compartir una base de datos segura con todos sus socios y garantizar mayores niveles de seguridad alimentaria para sus clientes.
En términos concretos, la etiqueta de cada producto tendrá un Código QR que los consumidores podrán escanear utilizando sus teléfonos inteligentes.
Esto les proporcionará información sobre el producto y el viaje que ha llevado a cabo, desde donde se crió hasta cuando se colocó en los estantes: por ejemplo, para el pollo de corral Carrefour Quality Line Auvernia, los consumidores serán capaz de averiguar dónde y cómo se crió cada animal, el nombre del agricultor, qué alimento se usó (si se alimentaron o no con cereales franceses y habas de soja, sobre productos libres de transgénicos, etc.), qué tratamientos se usaron (sin antibióticos, etc.), cualquier etiqueta de calidad, dónde fueron sacrificados, etc.
‘Ser el líder de la transición alimentaria para todos es el objetivo que Alexandre Bompard ha establecido para el grupo Carrefour. Hacer uso de la tecnología blockchain es un paso ejemplar para alcanzar este objetivo. Este es el primero en Europa y ofrecerá a los consumidores una transparencia total garantizada en lo que respecta a la trazabilidad de nuestros productos ‘, explica Laurent Vallée, secretario general de Carrefour y jefe de calidad y seguridad alimentaria.
Seguramente muchos lectores se preguntarán si esta forma de obtener la trazabilidad de un producto no existe actualmente. Y es correcta la afirmación, dado que se pueden ver distintos QR o Códigos de barra que ya brindan mucha información sobre un producto. Lo innovador de estar en Blockchain es que le brinda al consumidor la seguridad de un registro inmutable. Alli reside esta fuerte apuesta de Carrefour. El lanzamiento de la tecnología blockchain marca un hito importante en la implementación del plan de transformación Carrefour 2022 anunciado hace poco tiempo atrás.
Capital One es uno de los 10 bancos más grandes de los Estados Unidos en función de los depósitos. Clasificado como 145 en Fortune 500 y sirviendo a aproximadamente 45 millones de cuentas de clientes, Capital One opera en la Bolsa de Valores de Nueva York con el símbolo ‘COF’ y está incluido en el índice S & P 100. Podría decirse que es el típico banco tradicional, pero no, su apuesta a la innovación es radical y están explorando desde Blockchain a Machine Learning, pensando en el usuario final que fácilmente podría migrar a una pataforma bancaria de Google o Amazon, entre los potenciales más retadores. Gill Haus es el vicepresidente sénior de Retail One y Direct Bank Chief Information Officer en Capital One. En ese puesto, supervisó muchos de los cambios que han convertido al Banco en sinónimo de innovación digital. Él cree que su equipo experimentará regularmente con la última tecnología para juzgar la aplicabilidad al Banco y sus objetivos y ha supervisado el desarrollo de laboratorios de innovación que promueven esta misión.
En esa línea y con el objetivo de hacer que las compras en línea sean más seguras, Capital One lanzó a finales de la semana pasada la posibilidad de comprar con números de tarjetas virtuales a través de un chatbot (un programa informático con el que es posible mantener una conversación).
Los números de tarjeta virtual, por supuesto, no son nuevos: Bank of America y Citi ofrecen una característica similar que crea un número de tarjeta de crédito temporal vinculado a su número de cuenta real con el fin de realizar compras en línea. Pero la implementación de la característica de Capital One será útil para sus titulares.
En lugar de requerir que los usuarios creen números de cuenta en una pantalla de configuración de algún tipo, Capital One está usando su asistente inteligente, Eno, un chatbot que aprovecha la inteligencia artificial para comprender lo que necesita el cliente.
Según el anuncio hecho, no se requerirá que los clientes creen números de cuenta, ya que esa tarea se dejará al asistente inteligente Eno. Al tocar el chatbot para crear los números de la tarjeta virtual que se utilizarán para las compras en línea, Capital One tiene la intención de brindar a los clientes un acceso más rápido a los números. Eno ya puede proporcionar a los clientes información sobre sus cuentas a través de texto.
Mientras Capital One ha estado probando los números de tarjetas de crédito virtuales desde noviembre de 2017, no es hasta ahora que ha habido un anuncio oficial. Los números de tarjeta virtual de Capital One se consideran una forma de protección contra los piratas informáticos, lo que permite a los clientes pagar sin proporcionar la información de su cuenta de tarjeta de crédito.
Las personas almacenan su información verdadera de tarjeta de crédito en todas partes: Amazon, Spotify, operadores telefónicos, membresías de gimnasios y están obligados a reemplazar sus números de tarjeta de crédito en cada sitio web cuando obtienen una nueva tarjeta, que podría deberse a una variedad de razones, ya sea que hayan perdido una tarjeta o reemplazó una expirada. Cuando el banco emite a los clientes nuevas tarjetas de crédito, Eno mapea todas sus relaciones virtuales guardadas en su cartera de números virtuales a la nueva información de la tarjeta, por lo que se actualiza automáticamente sin que el cliente tenga que hacerlo manualmente.
Eno detecta las páginas de pago de los comerciantes y muestra automáticamente la tarjeta virtual (números de tarjetas de crédito de 16 dígitos completamente diferentes, códigos de seguridad de tres dígitos y fechas de vencimiento) y los clientes deciden si usar, guardar o descartarla. Los números de la tarjeta virtual funcionan con tarjetas de crédito personales y a través de Google Chrome y Firefox. Capital One planea expandirlo a más plataformas en el futuro, así como agregar más características, como límites de transacciones, tarjetas de tiempo específico para comerciantes específicos y números virtuales de un solo uso, dijo Tom Poole, SVP de pagos digitales e identidad en Capital One.
Capital One diseñó números virtuales de Eno para brindarles a los clientes «la capacidad de establecer reglas sobre cómo desea que se traten los pagos», dijo Poole. «Hoy, le damos un número en una tarjeta plástica, y no hay reglas al respecto; se puede usar para cualquier cosa, y si se lo da a alguien, le da acceso a toda su línea de crédito de manera definitoria. »
Las tarjetas virtuales son únicas para las diferentes relaciones mercantiles de los usuarios, y los clientes pueden almacenar una cartera de los diferentes números, con la opción de bloquear una tarjeta para que no carguen de forma no autorizada o eliminar las relaciones que ya no desean conservar. La característica debería ayudar a los clientes a evitar el fraude, que representó el 1,58 por ciento de los ingresos de los minoristas a partir de diciembre, en comparación con el 1,47 por ciento del año anterior. Si un minorista en línea sufre una violación de datos y el número de la tarjeta virtual de un cliente se ve comprometido, sus datos permanecen seguros porque nunca entregó la información de su tarjeta real en primer lugar.
Con el servicio, los usuarios acceden al sitio web para crear números de tarjeta virtual (que pueden recibir apodos o «nicknames») y administrarlos a través de un panel en línea. Los usuarios pueden bloquear o desbloquear los números según sea necesario. Para deshacerse de una suscripción, los clientes de Capital One simplemente pueden bloquear ese número de cuenta virtual. Eno también completará automáticamente la información durante el pago, lo que permite un procesamiento más rápido. Los números virtuales están integrados en la cuenta Capital One del cliente, por lo que aún pueden obtener puntos de recompensa.
Más allá de la seguridad y el fraude, los números virtuales de Eno podrían ayudar a que los consumidores permanezcan en línea y no abandonen el carro de compras; y valida la idea de que los bancos conviertan a los retailers en socios naturales en lugar de competir o ver en ellos una amenaza potencial. Capital One ya tiene una relación de tarjeta de crédito con Amazon, por ejemplo, y está en conversaciones con el gigante del comercio electrónico sobre establecer un acuerdo de cuentas corrientes para los clientes de Amazon.
Sin embargo, la banca digital es más que AI o chatbots. Se trata de digitalizar toda la organización detrás de la aplicación. Durante el año pasado, Capital One ha estado reconsiderando cómo puede salir del enfoque demasiado común de ‘innovar’ al superponer las nuevas tecnologías sobre un producto anterior; se ha dado cuenta de que necesita reconsiderar por completo la interacción del cliente con él. «La banca central heredada se basa en una serie de factores, uno de los cuales es el procesamiento por lotes, donde procesa por lotes todas las transacciones que tuvieron lugar durante el día por la noche», en contraste con otras experiencias de los clientes que tienen lugar las 24 horas, dijo el analista senior en Capital One Aite Kevin Morrison. «El salto consiste en pasar a la banca en tiempo real porque los millennials lo esperan». Y ése es el próximo paso.
El poderoso retail de moda online, Zalando, planea reemplazar de 200 a 250 posiciones previamente realizadas por personas , con algoritmos e inteligencia artificial.
Los empleos afectados en Zalando, que tiene su sede en Berlín, serán principalmente en ventas y publicidad. Los productos serán personalizados con la ayuda de algoritmos, y el departamento de marketing será reestructurado, manifestó Rubin Ritter, del consejo de administración de Zalando, al Frankfurter Allgemeine Zeitung (FAZ) en un artículo publicado la semana pasada.
Los despidos son parte de la estrategia de crecimiento, dijo Ritter, que aún no reveló cuándo ocurrirán. Para lograr sus objetivos, Zalando debe estar posicionado de manera óptima en el marketing, lo que incluye «dar esos pasos», dijo al periódico.
Zalando quiere personalizar aún más su contacto con los clientes mediante la recopilación de datos, según el gerente Moritz Hahn.
A pesar de la reestructuración, el gigante del comercio electrónico planea contratar a otras 2.000 personas, la mayoría de ellas en Berlín, donde la compañía está construyendo una nueva sede. En todo el mundo, Zalando emplea a 15,000 personas, de las cuales 6,000 tienen su base en la capital alemana.
«El marketing se basará cada vez más en datos en el futuro«, dijo Ritter a FAZ. «Por lo tanto, necesitamos un mayor número de desarrolladores y analistas de datos».
Incursionar en alta tecnología no es algo nuevo para Zalando; de hecho, en el 2016, junto a Google (Iniciativa Tensor Flow) desarrollaron un proyecto experimental que permitió a los usuarios crear diseños virtuales de moda en 3D. La iniciativa llamada Project Muze, le permitió a la compañía recurrir al aprendizaje automático mientras explora el potencial de los algoritmos en el diseño de vestimenta.
Fashion items in Zalando’s Winter 2018 collection. Photo: DPA
Creado en asociación con Stinkdigital, el estudio de diseño digital británico, Project Muze constituye un motor especialmente diseñado que utiliza una red neuronal entrenada con las preferencias de diseño (color, textura y estilo) de más de 600 «trendsetters» de moda y características de datos del Informe de Tendencias de la Moda de Google, además de los estilos que han marcado tendencia en Zalando.
Abierto al público, Project Muze fue un experimento a escala basado en el navegador . La «categoría moonshot» (Business Punk) recibió cobertura de prensa mundial de Wired y Venturebeat para GQ y Elle e inició un debate sobre el papel futuro de la creatividad asistida por la IA (Inteligencia Artificial) en la moda y cómo potencialmente transformará la industria. En el primer mes, se generaron 40.424 diseños de moda. Hasta la fecha, el experimento ha logrado un alcance global de 19 millones y 3.4 millones de crecimiento orgánico a través de #projectmuze y destacó la posición de Zalando a la vanguardia de la innovación tecnológica de la moda.
Ir reemplazando tareas que pueden ser cubiertas por IA, es parte de la estrategia de la compañía, que cuenta con un poderoso departamento de Machine Learning. Como investigador científico en Zalando, el Dr. Alan Akbik es un experto en procesamiento de lenguaje natural y extracción de datos. En su trabajo para la compañía, que maneja cantidades masivas de transacciones en línea en múltiples idiomas, Akbik ayuda a revelar conocimientos únicos sobre la estructura misma del lenguaje humano observando y analizando grandes conjuntos de datos de texto multilingües.
«Estoy (continuamente) sorprendido por las muchas particularidades del uso informal del lenguaje en la Web, especialmente en el dominio de la moda donde las nuevas palabras (para tendencias, apariencia, etc.) se inventan aparentemente todos los días. Muestra bien la creatividad y el entusiasmo de la comunidad de la moda y nos presenta interesantes desafíos de investigación para la NLP (natural language processing) y la ciencia de datos.»
«Actualmente estamos trabajando con redes neuronales recurrentes (RNN) que me emocionan mucho por sus capacidades de modelado de lenguaje y etiquetado de secuencias. Creo que estas técnicas pueden, en el futuro cercano, dar lugar a avances importantes en el modelado y la captura automática de la semántica en el lenguaje humano.»
En 2017, Zalando aumentó el número de empleados de 12,000 a 15,000; en un comunicado de prensa este mes anunció que tiene la intención de aumentar sus ingresos entre un 20 y un 25 por ciento en 2018. Con el tiempo, ya el código aprendió a predecir qué tipo de moda les gustaría a las personas y crea diseños que las combinan. Para los usuarios, es como ser la musa de su propia ropa. Solo necesitan responder unas pocas preguntas de personalidad, dibujar un poco y ver lo que sucede en su móvil. ¿Para qué entonces se necesitan personas que vendan si los mismos consumidores son los productores?
AFS: los bancos necesitan colaborar con las empresas FinTech para proporcionar economías de escala y agilidad
Sael Al Waary, presidente de Arab Financial Services (AFS) y vicepresidente ejecutivo de ABC Bank Group, instó a los bancos a aprovechar la actual crisis financiera y colaborar con las empresas de FinTech para mantener y expandir sus negocios.
En su discurso de apertura en el 2 ° Foro FinTech de Medio Oriente y África, titulado «Más allá de la disrupción», celebrado hoy en Bahréin, el Sr. Al Waary ilustró el cambio fundamental en la forma en que la industria de servicios financieros responde ahora a FinTech. ‘Los bancos han cambiado su forma de pensar y ven FinTech como una oportunidad en lugar de una amenaza. Cada vez más bancos están adoptando FinTech y se están recuperando muy rápido ‘, dijo.
El Sr. Al Waary agregó que muchos bancos tradicionales o heredados siguen respondiendo con una estrategia defensiva al crear bancos ‘solo para móviles’ o bancos ‘solo de aplicación’, aprovechando su infraestructura existente y su estado regulatorio para mejorar la experiencia del cliente y atraer nuevos clientes segmento.
En el mismo sentido, explicó que los bancos centrales de todo el mundo apoyan cada vez más la innovación de FinTech y están estableciendo ‘Sandboxes’ regulatorios para permitir a las empresas probar nuevos productos financieros con clientes reales.
‘Se han invertido casi 100 mil millones de dólares en FinTech a nivel mundial desde 2010. Solo en 2017 se invirtieron US $ 27,4 mil millones, un aumento del 18% desde 2016, impulsados por el aumento en Estados Unidos, el Reino Unido y la India’, dijo el Sr. Al Waary , destacando el rápido aumento de las nuevas empresas de servicios financieros en MENA (Middle East and North Africa) y el aprovechamiento de las tecnologías y la innovación para aprovechar a los clientes no bancarizados, desatendidos e insatisfechos.
El Sr. Al Waary predijo una serie de desarrollos clave en la industria en 2018; uno de ellos es que se generará un mayor apoyo gubernamental para promover la innovación de FinTech. ‘Muchos gobiernos alentarán a los bancos convencionales a asumir un papel más activo en la utilización de’ sandboxes FinTech ‘.
También señaló que, al seguir adelante, los clientes establecerán la agenda para dar forma al futuro de la banca, reiterando las palabras de Bill Gates:’ Necesitamos banca pero no necesitamos bancos ‘. Además, prevé una explosión de pagos sin fricción en la región, iniciada por AFS y el servicio bWallet de Batelco en Bahréin. Esas carteras pronto se lanzarán en Omán y Libia.
‘Mientras todo esto sucede, la Inteligencia Artificial (IA) encontrará aplicación en casi todas las áreas de la banca, desde el front-office hasta la calificación crediticia e incluso el asesoramiento … y la banca en la nube brindará mayor escalabilidad y agilidad a un costo menor’. dijo el Sr. Al Waary. Él predice que la tecnología Blockchain pronto se convertirá en la corriente principal, revolucionando las operaciones bancarias y la inclusión financiera para los dos mil millones de personas no bancarizadas en todo el mundo.
El Sr. Al Waary concluyó enfatizando la necesidad de colaboración entre los bancos y las nuevas empresas de FinTech, que combinarían capital e innovación, economías de escala y agilidad, datos de clientes y experiencia del cliente, conocimientos técnicos y regulatorios. ‘Siempre he creído que la disrupción es un catalizador de cambio y oportunidad … en AFS somos optimistas sobre lo que nos espera ‘, dijo.
La Unión Europea propondrá un proyecto de ley sobre crowdfunding y forjará estándares tecnológicos de blockchain comunes para ayudar al florecimiento del sector europeo de tecnología financiera, según un documento de la UE visto por Reuters el lunes.
La Comisión Europea publicará sus planes, tal vez esta semana, ya que busca alentar a Fintech, un sector que promete crecimiento y empleos en el futuro.
La partida de Gran Bretaña, un importante centro de Fintech, del bloque el próximo año, ha presionado a Bruselas para que intensifique los esfuerzos para alentar a las firmas de fintech a establecerse en la Unión Europea.
Los planes de la UE incluyen una propuesta para un sistema de licencias común al bloque para plataformas de crowdfunding que permita a los inversores financiar nuevas empresas.
“Un marco de la UE ofrecería un pasaporte europeo y, al mismo tiempo, garantizaría una gestión adecuada de las plataformas y la protección de los proveedores de fondos”, dijo el borrador del documento.
Evitaría el mosaico de enfoques regulatorios al que se enfrentan actualmente las firmas de ‘fintech’, añadió.
«Pero el caso de una amplia acción regulatoria y reformas para fintech en esta etapa es limitado», según el documento. En cambio, muchas de las medidas involucran a los reguladores y a la industria trabajando en conjunto.
Se evaluará cómo mejorar la resiliencia de las firmas de Fintech a la piratería, junto con cuantificar los costos y beneficios de una ‘prueba de amenaza cibernética’ para los principales participantes del mercado y las infraestructuras dentro de todo el sector financiero de la UE, según el documento.
El ejecutivo de la UE revisará las reglas financieras existentes para ver si son adecuadas para las criptomonedas y las ofertas iniciales de monedas (ICO).
El jefe de servicios financieros del bloque, Valdis Dombrovskis, dijo la semana pasada que la UE estaba lista para regular las criptomonedas si fuera necesario.
La UE también impulsará los esfuerzos para forjar estándares comunes para la tecnología blockchain que apuntala las criptomonedas, que se considera tienen un futuro en los servicios de pago y negociación de valores.
“Un mercado ‘fintech’ para toda la UE no alcanzará su máximo potencial sin el desarrollo de estándares abiertos que hagan posible la interoperabilidad, simplifiquen el intercambio de datos entre los actores del mercado y faciliten la competencia”, dice el documento.
La Comisión presentará un proyecto antes del último trimestre de 2018 para “sandboxes” regulatorios o espacios de pruebas de entorno controlado que algunos supervisores nacionales ya ofrecen a las firmas de ‘fintech’ para probar nuevas aplicaciones en clientes reales.
El plan contendría las mejores prácticas y directrices para establecer centros de innovación. Solo 13 de los 28 miembros del bloque han establecido zonas de pruebas (Sandbox) ya que algunos organismos de control nacional dicen que no son parte de sus competencias establecerlos.
