Los bancos parecerían haber superado el desafío de las startups en Fintech; de alguna forma reaccionaron armando sus consorcios Blockchain, sistemas de pagos innovadores y en alguna forma, analizando ventajas e inconvenientes de permitir, por ahora, el acceso de su interfaz a terceros proveedores, entre otras medidas; pero ahora se enfrentan a la amenaza mucho mayor de la plataforma de los gigantes como Amazon, Alibaba o Google de estar acercándose a su negocio tradicional de intermediación financiera, advierte un nuevo informe de la consultora McKinsey. Ellos “están remodelando una industria tras otra, desdibujando los límites del sector, ya que buscan ser todo para todas las personas”. Las compañías de todo el mundo, desde Rakuten Ichiba en Japón hasta Amazon y Google en los EE. UU.,están extendiendo sus tentáculos cada vez más hacia el lado rentable de la ‘distribución’ de la banca.
Aprovechando al máximo su gran base de clientes y su servicio superior, Alibaba ahora no es solo una enorme empresa de comercio electrónico, sino también una administradora de activos, prestamista y compañía de pagos, mientras que Rakuten emite tarjetas de crédito a decenas de millones de clientes.
Bezos, el fundador y director ejecutivo de Amazon, convirtió a la compañía en el mayor minorista en línea del mundo. Al extender el alcance de Amazon, la compañía con sede en Seattle ha mantenido conversaciones con los reguladores bancarios sobre innovación financiera, de acuerdo con las declaraciones de cabildeo revisadas por American Banker. Y ya cuenta con una rama del negocio de préstamos para pequeñas empresas que ha otorgado más de $ 3 mil millones a más de 20,000 de los comerciantes que participan de su plataforma de comercio electrónico.
«Para poner algunos números duros en contra de lo que puede parecer una amenaza lejana para algunos líderes bancarios, calculamos el valor en juego para la banca global en caso de que estas plataformas dividieran con éxito la banca en dos. Descubrimos que la ‘manufactura’ -los negocios centrales de financiamiento y préstamos que se derivan del balance del banco- generó el 53.0 por ciento de los ingresos de la industria, pero solo el 35.0 por ciento de las ganancias, con un ROE del 4.4 por ciento. ‘Distribución’, por otro lado, el origen y el lado de las ventas de la banca, produjo el 47 por ciento de los ingresos y el 65 por ciento de las ganancias, con un ROE del 20 por ciento. A medida que las plataformas tipo Amazon extienden sus tentáculos hacia la banca, son los jugosos retornos del negocio de distribución al que se dirigen. Y en muchos casos, están mejor posicionados para la distribución que los bancos. Si los bancos no actúan frente a la amenaza de estas plataformas, los nuevos rivales podrían reducir el ROE en la industria del 8,6% el año pasado a solo el 5,2% para 2025», predice el informe.
Entonces, ¿cómo deberían reaccionar los bancos? McKinsey dice que la industria tiene algunas ventajas importantes, especialmente la confianza del consumidor y el acceso exclusivo, por ahora, a los valiosos datos de los clientes, que les dan la oportunidad de enfrentar a las plataformas en su propio juego.
«Los bancos que orquestan con éxito una estrategia ecosistémica básica, creando alianzas y monetizando datos, podrían elevar su ROE a alrededor de 9% a 10%. Los bancos que puedan ir más allá y crear sus propias plataformas podrían capturar una pequeña porción de algunos mercados no bancarios , lo que elevaría su ROE a alrededor del 14%, muy por encima del promedio actual de la industria « continúa el informe.
Veamos por ejemplo el caso Google: la compañía, que reportó buenos resultados ayer para su tercer trimestre, parece estar ampliando directamente su enfoque en las finanzas, específicamente en las plataformas que integran o soportan pagos y tecnologías móviles en sus innumerables mercados.
Por ejemplo, aunque Google no dió números de su billetera de pago con POS móvil Android Pay, la compañía sí reportó un fuerte crecimiento en una de sus aplicaciones de pago móvil: su aplicación de pagos móviles en la India, Tez, un mercado que acaba de superar al de Estados Unidos como el segundo más grande para teléfonos inteligentes en el mundo (el primero, por supuesto, es China).
Sundar Pichai, director ejecutivo de Alphabet, manifestó a Bank Innovation:
En India el mes pasado, lanzamos Tez, una aplicación de pagos y comercio móvil que ya cuenta con más de 7,5 millones de usuarios que han realizado más de 30 millones de transacciones. Estoy muy entusiasmado con el potencial que esto trae para la economía de la India basada principalmente en efectivo.
Además de Tez, el crecimiento en las estadísticas de búsqueda y otras estadísticas móviles fue fuerte, dijo Pichai. Google también está enfocando una cantidad considerable en asociaciones con minoristas y comerciantes cuando se trata de pagos y otros servicios adyacentes: acaba de abrir una nueva API de pago en Brasil, junto con la cuenta financiera local EBANX, para establecer métodos de pago para comerciantes globales.
Todo esto parece sugerir que Google tiene más que un interés pasajero en los servicios financieros, especialmente porque planea seguir buscando inversiones en tecnologías emergentes (incluido el móvil en ciertas regiones, dijo Pichai) y comienza a unir esos servicios en las nubes.
Junto con Amazon, que también informó buenos resultados el día de ayer, los bancos y las compañías de servicios financieros definitivamente deberían vigilar cómo progresan los proyectos fintech de Google / Alphabet, Amazon, Alibabá, Facebook entre los gigantes mundiales. Ellos ya cuentan con la mayor cantidad de clientes globales del mundo, superior a todos los bancos juntos. Como les vengo advirtiendo a los bancos, es hora de ir más allá antes de que queden desintermediados completamente, como parecería ser el destino que les reserva la tecnología si no toman ventaja de ella.


Ojo, que no estamos defendiendo la inocencia de nadie. Este caso está más que probado y Odebretch confesó. Lo extraño es que si Alvin Weeden no pone su denuncia en el 2015 y salen las noticias del arreglo en los Estados Unidos donde Marcelo Odebrecht se declara culpable, no se inicia de hecho la investigación en Panamá y Odebrecht seguía licitando con el nuevo gobierno y ganando jugosos contratos mientras que otros países lo habían inhabilitado. Pero sabemos que hay una manera especial de asegurar la impunidad, que es investigar mal a propósito. Una democracia necesita garantías procesales, y nada impide que los fiscales puedan arrastrar los pies adrede para viciar una investigación. Y donde hay vicios desde el principio se pueden ir sumando otros vicios.
La Ciudad de Londres también advirtió que las empresas británicas comenzarían a activar planes de contingencia a menos que el gobierno del Reino Unido ofreciera orientación clara sobre las negociaciones de Brexit antes del final del año. McGuiness dijo que era «crítico» que las firmas de servicios financieros con sede en el Reino Unido tuvieran «claridad urgente» del Reino Unido y la UE sobre «acuerdos transitorios legalmente vinculantes y de tiempo limitado», así como sobre los principios que se sustentan.
“Este es uno de nuestros acuerdos de cooperación Fintech más importantes, dados los amplios vínculos financieros y comerciales entre Singapur y 
Porque si leemos los medios, veremos casos como el de Rosa Giraldo Arango, vendedora callejera desplazada a la cual le quebraron su tienda y la metieron en la Lista Clinton por error durante cinco años. Ella fue a una entidad del estado a reclamar su subsidio y le dijeron que estaba en la lista Clinton. Y sus cuentas habían sido bloqueadas. Comenzó a andar de despacho en despacho, y el gobierno Colombiano, al igual que el nuestro, se lavó las manos, diciendo que eso era potestad de los gringos. Perdió sus ahorros, su subsidio social, la capacidad de hacer préstamos. Al final el Tribunal Constitucional Colombiano revocó la prohibición de recibir subsidios, pero solo tras cinco años sigue en la lista Clinton y siendo un paria bancario que depende de prestamistas callejeros para financiarse. Una persona pobre, se hizo más pobre porque la metieron por error en la Lista Clinton. Su pecado era que su nombre era muy similar a la de una allegada al cártel del Norte del Valle. Pero ella no tenía los recursos para apagar abogados en los Estados Unidos y en Colombia, se quedó en la lista.


Los flautistas de Panama son más bien del tipo de flautistas destructivos pasivos. No son líderes carismáticos, más bien son personas sin carisma, convicciones o ideas propias. Son personas que están dispuestas a destruir todas las cosas que hacen a Panamá exitoso porque “todo el mundo lo hace”, o porque la OCDE, el FMI o la ONU lo piden. Como no tienen ideas propias, las falacias ad populum o a la autoridad reemplazan la ausencia de criterios.