Parece que el hijo de 11 años del CEO de Google, Sundar Pichai, tiene el talento para los negocios de su padre. Y es que el jueves, en la conferencia DealBook del New York Times, Pichai dijo que su hijo estaba usando la computadora de la familia para minar el ETH.
“La semana pasada estaba cenando con mi hijo, y estaba hablando de algo acerca de Bitcoin, y mi hijo aclaró que estaba hablando de Ethereum, que es un poco diferente“, dijo Pichai. “Tiene 11 años. Y me dijo que lo está minando“.
A Pichai le habían preguntado qué pensaba sobre el tiempo que pasan en la pantalla sus hijos.
Un artículo reciente del New York Times describió a los padres que viven en Silicon Valley y que trabajan en tecnología diciendo que a menudo estaban más preocupados por el exceso de tiempo en pantalla y la adicción a la tecnología entre los niños. ‘Soy como cualquier otro padre, supongo’, dijo Pichai. ‘Pruebo muchos aparatos en casa, así que tengo vulnerabilidades en cuanto a cómo mis hijos tienen acceso a esas cosas’.
Luego se le preguntó al CEO de Google si tenía un servidor en su casa para ayudar en los esfuerzos de minería de su hijo, a lo que dijo que su familia tenía solo una computadora simple, una que Pichai construyó.
Algo curioso es que Pichai comentó que si bien su hijo entiende muy bien cómo se maneja en entorno de las criptomonedas, al parecer tiene problemas para figurarse el funcionamiento de las monedas fiat. “Me di cuenta de que entendía a Ethereum mejor que cómo funciona el papel moneda“, dijo Pichai. “Tenía que hablar con él sobre el sistema bancario, su importancia. Fue una buena conversación” agregó.
Hay que destacar que el hijo de Pichai no es el único hijo de un ejecutivo de Google que se dedica a las criptomonedas.
El co-fundador de la compañía, Sergey Brin, admitió a principios de año que él también estaba minando Ethereum con su hijo en casa.
Brin reveló: “Hace un año o dos, mi hijo insistió en que necesitábamos una PC para juegos … Le dije: ‘Bien, si tenemos una PC para juegos, tenemos que minar la criptomoneda’. Así que creamos un minero Ethereum allí y hemos ganado unos pocos centavos, unos pocos dólares desde entonces “.
¿Será esta la tendencia de las nuevas generaciones?
En la disputa comercial con China, Estados Unidos ha desafiado repetidamente al régimen chino por su desarrollo de tecnologías avanzadas patrocinadas por el Estado, acusando a Beijing de socavar la competencia leal al mismo tiempo que justifica el robo de tecnología extranjera para servir a los intereses nacionales de convertirse en una fuerza matriz en la manufactura de alta tecnología.
El plan industrial “Hecho en China 2025“, que propone orientar a China hacia la autosuficiencia en diez sectores de tecnología para el año 2025, fue citado repetidamente como evidencia de la agresiva ambición de Beijing.
A fines de junio, China decidió atenuar la retórica nacionalista a medida que se acercaban los aranceles punitivos del presidente Donald Trump sobre los productos chinos.
Una directiva interna de las autoridades centrales de China, filtrada a los medios de comunicación taiwaneses, instruyó a la prensa china a no mencionar Made in China 2025, “de lo contrario, se impondrá el castigo”. Varios periodistas de medios de comunicación estatales también confirmaron la existencia de tales instrucciones a Reuters.
Después de la difusión de Made in China 2025, Beijing ahora está cambiando a una nueva estrategia ambiciosa, China Standards 2035.
La estrategia
En enero de este año, la agencia de noticias estatal Xinhua mencionó por primera vez esta estrategia en un breve artículo, que pasó inadvertido en gran parte, de una conferencia nacional sobre los estándares de la industria de Tecnología de la Información (TI).
Para dominar tecnologías de vanguardia como la Inteligencia Artificial (IA), computación en la nube, Internet de las Cosas (IoT) y big data, China está apuntando a acelerar los esfuerzos para desarrollar estándares técnicos y, finalmente, exportarlos al mercado internacional, señala el informe.
Si bien aún no se han establecido los estándares técnicos mundiales para estas tecnologías, “esta es la oportunidad de oro para que las industrias y los estándares de nuestro país alcancen el objetivo de ‘adelantar cambiando de carril’”, citó el artículo a un funcionario del comité técnico nacional de China, la Administración de la Normalización.
Esa metáfora se usa comúnmente en los medios de comunicación estatales Chinos para describir cómo encontrar atajos para superar a otros países y convertirse en líder.
Muchas de estas industrias tecnológicas, como la Internet de las Cosas (IoT) –dispositivos inteligentes que pueden conectarse a Internet– tienen una serie de organismos de estándares internacionales que supervisan la propiedad intelectual, los estándares de producción y seguridad, y más.
Para ejercer una mayor representación –y por lo tanto, influencia– sobre los organismos internacionales de normalización, China ya aumentó estratégicamente su participación de mercado en estos campos tecnológicos.
Al hacer que las normas técnicas Chinas se conviertan en portadoras de normas internacionales, el país ya no tendrá que depender de tecnología extranjera.
Un visitante prueba un dispositivo IoT en el Congreso Mundial de Soluciones de Internet de las Cosas 2015 en Barcelona el 16 de septiembre de 2015. (JOSEP LAGO / AFP / Getty Images)
Además, permitiría a las empresas chinas obtener ventajas económicas, ya que una vez que las empresas en otros países se vean presionadas en otros países para cumplir con el estándar global desarrollado por los chinos, pueden “vender sus productos de forma más amplia o ganar regalías de la licencia de sus patentes de conformidad con las normas a fabricantes que desarrollan dispositivos bajo ese estándar y otras compañías relacionadas”, según un informe del Congreso de Estados Unidos, publicado recientemente, que trata sobre el predominio de China en la industria de IoT. El informe advierte sobre los riesgos de que las vulnerabilidades de seguridad fueran explotadas por entidades chinas.
La autosuficiencia y la necesidad de desarrollar tecnologías nacionales ha sido especialmente un tema de conversación para el mandatario chino Xi Jinping en los últimos tiempos, dados los problemas recientes relacionados con la disputa comercial con Estados Unidos. Cuando la administración de EE. UU. prohibió al gigante chino de telecomunicaciones ZTE comprar piezas y software a proveedores estadounidenses a principios de este año, esta prohibición paralizó el negocio de ZTE. La firma importaba principalmente chips semiconductores de Estados Unidos.
China Standards 2035 es el esfuerzo de Beijing para coordinar y acelerar los planes de autosuficiencia. Otro informe de los medios de comunicación estatales sobre la conferencia de enero, señaló que la Administración de Normalización seleccionará 10.000 firmas en 100 ciudades para “elevar los estándares Chinos y permitirles alcanzar la coherencia con los estándares internacionales avanzados”.
El papel de Taiwán y 5G
Para lograr sus objetivos de China Standards 2035, China estuvo atrayendo a muchos fabricantes taiwaneses por contrato para asociarse con empresas chinas en Inteligencia Artificial (IA), Inteligencia de las Cosas (IoT) y otras industrias tecnológicas, de acuerdo con un informe del 23 de octubre de la revista CommonWealth, una publicación taiwanesa.
Un funcionario del centro de investigación y desarrollo de Advantech, un fabricante con sede en Taiwán, dijo a CommonWealth que muchas de las propuestas y solicitudes para IoT y fabricaciones inteligentes “provienen de China, ya que EE. UU. no tienen este tipo de demanda”.
La revista también nombró a TSMC, Largan Precision y Compeq Manufacturing entre la lista de socios del gigante chino de telecomunicaciones Huawei, que anunció en octubre que había desarrollado dos nuevos chips para aplicaciones de inteligencia artificial, como los primeros ejemplos del mundo. En la cumbre donde se dieron a conocer los chips, Huawei dejó en claro sus intenciones de dominar la próxima generación de estándares técnicos para los chips de IA.
No es una coincidencia que Huawei haya desarrollado la tecnología 5G, la próxima generación de redes inalámbricas, de manera intensiva, y se establezca como un líder mundial en el campo.
Después de todo, la Inteligencia Artificial, los dispositivos inteligentes, la computación en la nube y otros campos dependen de la infraestructura 5G para ofrecer una conectividad más rápida y confiable.
China ha adoptado un “enfoque de todo el país que ha creado un ecosistema completo para tecnologías 5G fabricadas en el país y ha promovido su inclusión en estándares técnicos internacionales. Con diez veces el número de sitios 5G por persona que en los Estados Unidos, China parece liderar el despliegue temprano de 5G”, dijo el informe del Congreso de los Estados Unidos.
Una nueva investigación de East & Partners muestra que el panorama del financiamiento ambiental, social y de gobierno (ESG) en Asia está ganando terreno en el contexto de políticas gubernamentales de apoyo, como los incentivos fiscales y la creciente presión de los clientes para obtener un financiamiento responsable. Un ejemplo de ello es el préstamo verde de S $ 1.200mn ($ 870m) recientemente obtenido por Frasers Property, con sede en Singapur, el último de una serie de acuerdos de préstamos verdes en la región.
Para la mayoría de los tesoreros corporativos, la inversión se ve normalmente en términos de horizonte a corto plazo. Con la mayoría de las empresas en una posición de deuda neta, los tesoreros con efectivo disponible tienden a invertir en depósitos bancarios a corto plazo o en fondos del mercado monetario (FMM). Al final, lo que pretenden es obtener efectivo y mantener el capital, lo que exige un perfil de inversión conservador.
La inversión ética o sostenible, a menudo ha sido vista como un aspecto excluído de las restricciones tradicionales de tesorería, cuya misión es asegurarse que la empresa tenga, en un momento dado, suficiente dinero para implementar la estrategia empresarial.
A nivel mundial, según la investigación realizada por East & Partners para HSBC sobre financiación sostenible y ESG Investing en la primera mitad de 2018, cerca de dos tercios de los inversores ya han integrado los factores ESG en sus procesos de inversión.
Si bien existen profundas diferencias entre las principales economías de la región, los estándares de gobierno corporativo son más bajos que en las economías más desarrolladas. La transparencia financiera y la diversidad de género en las empresas tienden a ser más bajas, mientras que países como China, India, Indonesia y Tailandia tienen graves problemas de contaminación.
A pesar de que estos aspectos tienden a estar muy por debajo en la lista de prioridades de los inversores, los cambios en esta tendencia son inminentes. La proporción de activos gestionados de forma sostenible crecerá significativamente más rápido en Asia durante el próximo año, un 22% en términos interanuales.
Este aumento en la demanda ha sido impulsado principalmente por resultados comerciales que incluyen rendimientos financieros atractivos e incentivos fiscales, lo que demuestra que el mercado es sostenible. Casi nueve de cada diez emisores en Asia no vieron ninguna barrera para aumentar su financiamiento de ESG, en comparación con el promedio mundial de 66.6%. Esto da una imagen optimista para las empresas que planean recaudar fondos más sostenibles a corto plazo.
En comparación con los productos tradicionales, los emisores calificaron el desempeño reputacional del financiamiento de ESG en 1.98 (en una escala de 1 a 5, donde 1 es mejor y 5 es peor), como vemos, significativamente mejor que otros enfoques de financiamiento. Este beneficio de reputación también se ha reflejado en una mayor demanda del producto y una mejor participación de los accionistas.
Parece que los emisores están dandose cuenta de que los rendimientos financieros de los productos ESG son al menos tan atractivos como los instrumentos tradicionales.
La tesorera de Deutsche Post DHL, Carola Schmitz-Becker, no es ajena a los problemas de eficiencia en su compañía. En 2014, clasificó sistemáticamente a todos los bancos con los que se enfrentó el líder mundial en entrega internacional. Cuatro años más tarde, Schmitz-Becker ha llevado a DHL a adoptar un panorama de pagos en tiempo real. Ser capaz de recibir pagos instantáneamente ha cambiado su enfoque hacia la mejora de las ofertas de comercio electrónico del grupo. «Nunca anticipamos las ganancias de eficiencia tan altas como las que tenemos hoy, ya no tenemos una entrada manual de datos planificados o de reconciliaciones, ya que se realiza de forma automática.» comentó.
Anteriormente, DHL, utilizando las diversas redes de pago disponibles, había explorado el uso de la aplicación del programa de interfaces (APIs) y proveedores de servicios de infraestructura de pagos (PISPs) para permitir a los clientes y los bancos correspondientes realizar pagos instantáneos.
La naturaleza integrada de la eurozona ha permitido una revolución de pagos. En noviembre pasado, el Reglamento de Transferencia Instantánea de Crédito SEPA (Zona Única de pagos en Euros), SCT Inst, fue puesto en marcha con un límite de € 15.000 ($ 17.000) en los pagos dentro de la región. El Consejo Europeo de Pagos anunció en julio que 1070 proveedores de servicios de pago se habían unido al plan.
«El límite SCT Inst es restrictivo para compañías de nuestro tamaño pero reconocemos que este límite aumentará y anticipamos una serie de beneficios para nuestro negocio», afirmó Schmitz-Becker en un documento publicado por Deutsche Bank el mes pasado.
Deutsche Post DHL tiene un acuerdo de agrupamiento de saldo cero con un banco de liquidez primario en los Países Bajos, que establece un enlace con un grupo bancario de más de 33 bancos o grupos bancarios. Ahora que reciben los pagos con mayor rapidez, el equipo de Schmitz-Becker utiliza estados de cuenta internos para obtener una visibilidad más clara de la posición de efectivo general del grupo, por lo que no dependen de los pronósticos de los centros de servicio compartidos; los pagos se incluyen en un informe de transacciones provisional que proporciona los detalles de saldo y transacciones de una cuenta por un período específico de tiempo.
Sin embargo, facilitar el pago conlleva mayores expectativas. Como DHL registra un millón de interacciones con los clientes cada hora en 220 países y territorios, la compañía tiene que estar lista para el mundo cambiante antes que la mayoría. «Si podemos obtener pagos más rápidos de los clientes, entonces ellos naturalmente esperan una mayor velocidad de entrega» , dijo Schmitz-Becker, por lo que pasaron a trabajar más en línea: teniendo muchas tiendas en línea en todo el mundo que utilizan métodos de pago relevantes a nivel local y un número seleccionado de proveedores de servicios de pago globales y regionales.
Asimismo, las preocupaciones de seguridad siguen siendo una realidad. Por ejemplo, mientras el Sistema de pagos más rápidos de Hong Kong comenzó con mucha fuerza a principios de mes, un usuario local reportó haber perdido HK $ 100,000 ($ 12,740) la semana pasada como un vacío legal que permitía a las personas utilizar los datos de identificación personal almacenados para configurar los acuerdos de débito automático.
Schmitz-Becker comentó que aún están esperando ver cómo pueden iniciar pagos de gran valor. Mientras tanto, las conversaciones han comenzado a ver cómo las mejoras al frente de las cuentas por cobrar, pueden influir en el modelo de negocio en general. Sin embargo, las conversaciones tomarán tiempo. “Por ejemplo, hacemos cobros de impuestos avanzados para envíos transfronterizos. Los clientes serán notificados acerca de su paquete en la aduana y pueden pagar derechos en línea «, comentaron.
«Esto es un indicio de otras tendencias: el paso de la tesorería operativa a un enfoque de tesorería más estratégico, de la administración de cuentas bancarias a la gestión dinámica de balances, y de las relaciones bancarias a las relaciones con socios comerciales», escribió Shahrokh Moinian en el documento técnico de Deutsche.
El control sobre los pagos, las mejoras financieras de la cadena de suministro (descuento por pago anticipado), la mejora de la previsión de flujo de efectivo y los mejores análisis de riesgo de contraparte son solo algunas de las posibilidades que traerá esta nueva modalidad.
Millennials With Money, es el seguimiento al estudio realizado en 2016 sobre la relación de esta generación con el dinero y los servicios financieros; revisa estas dinámicas ahora que están empezando a acercarse a sus 40 años, empezando y consolidando familias y prestando más atención al crecimiento de su riqueza.
Esta investigación se basa en una encuesta de 1,000 Millennials ricos (definida aquí como que tiene al menos $ 50K en activos de inversión o $ 100K en ingresos individuales o conjuntos) con grupos de comparación de Millennials no ricos y Gen Xers (Generación X) adinerados. Los Millennials son la generación más grande en los Estados Unidos, y representan más de un cuarto de la población viva del país. Son los más diversos y los más educados. Son los primeros ‘nativos digitales’. Han alcanzado la mayoría de edad en tiempos de gran prosperidad económica e incertidumbre económica. Y son increíblemente parecidos.
Esta generación ha crecido, ha seguido acumulando riqueza y ahora está entrando en el corazón del mercado de servicios financieros. Como sucede cada vez que una nueva cohorte envejece en un mercado, las organizaciones que atienden ese mercado necesitarán ajustar sus suposiciones, comunicaciones e incluso sus operaciones. Millennials with Money en este estudio le da a la industria de servicios financieros una comprensión de cómo los miembros más ricos de esta generación se diferencian de sus predecesores de la Generación X y cómo es probable que cambien el panorama de los servicios financieros en general.
El dinero significa más de lo que piensas. «A los Millennials les importan las experiencias. No les importa el dinero. Ellos sólo se preocupan de si mismos». Más de ocho de cada 10 millonarios ricos se sienten financieramente exitosos. Es decir, a pesar de lo que hemos escuchado, la riqueza financiera es una de las principales características que conforman su definición de éxito en general.
Ellos abrazan ansiosamente la irrupción. Un 25 % de los millonarios ricos dice que están teniendo una posición o usando criptomoneda; otro 31 por ciento dice que está interesado en usarlas.
Aunque el informe mostró que los millennials son más propensos a usar criptomoendas que cualquier otra generación; también reveló que son más escépticos con respecto a los servicios financieros.
Son financieramente inteligentes, pero se estresan. Otro punto que resalta el estudio es que, si bien la mayoría de estos Millennials pudientes se sienten financieramente exitosos, el 54 por ciento de ellos dice que el pensar en dinero les hace sentirse “estresados y ansiosos“. Y cuando se trata de buscar asesoría financiera, el 23 por ciento ha buscado a «robo-advisors». Ellos son financieramente inteligentes pero aún están estresados. Si bien la mayoría se siente financieramente exitosa, muchos todavía luchan al tener que tomar decisiones financieras.
Son mucho más escépticos. Más de tres cuartos dicen que comprar productos de servicios financieros los hace sentir inseguros y fuera de su alcance, y el 70 por ciento dice que las empresas de servicios financieros hacen que el proceso de compra sea innecesariamente confuso y frustrante. Asimismo, el 75% de los millennials participantes del estudio estaban preocupados de que los sistemas financieros mundiales sean hackeados en el futuro .
Más preocupante es que el 77 por ciento cree que es solo una cuestión de tiempo antes de que el «mal comportamiento» de la industria financiera genere otra crisis económica como la del 2008, casi 20 puntos más que sus colegas no ricos y los Gen-Xers ricos que se encuestaron. El principal sentimiento que se desprende del informe es que, aunque los millennials están abiertos a aceptar soluciones más nuevas, como las criptomonedas, no tienen la misma confianza en los mercados financieros que las generaciones pasadas.
A medida que crece una generación, las organizaciones que la sirven deben ajustar sus suposiciones, sus comunicaciones e incluso sus operaciones para satisfacer mejor sus expectativas. ¿Qué acciones pueden tomar las empresas de servicios financieros a partir de estas ideas para fortalecer su asociación con esta generación al ingresar al corazón del mercado?
Hay una falacia económica que se conoce como “lo que se ve y lo que no se ve”. En el siglo XIX Frederic Bastiat la expuso como el resultado de que la gente muchas veces se enfoca en los beneficios visibles de un evento o una política pero no ve los costos ocultos del mismo. Por ello, una de las cosas de las cuales los políticos abusan es de decir que “logré X o Y evento para mi país”.
La gente no se acuerda de la orgía de corrupción que el gobierno de Lula trajo para Brasil al llevar a cabo una Copa del Mundo y una Olimpíada en dos años. En los Estados Unidos es peor, en un sistema de ligas deportivas cartelizado, los alcaldes y gobernadores se atreven a decir que trajeron X o Y franquicia de su liga deportiva a su estado sin ningún reparo, claro que usando el dinero de los contribuyentes.
En otras palabras estos mega eventos, sean deportivos (lo que usualmente son) o sean religiosos (algo ya poco usual) suelen terminar en mega pérdidas reales para los países que los hacen a largo plazo.
Son ejemplos modernos del Pane et Cicus romano. Más que cualquier otra cosa.
Muchas veces los políticos usan eventos como las Olimpiadas o la Copa del Mundo de Fútbol o en los Estados Unidos construir estadios con fondos públicos para equipos privados con la misma excusa, “vamos a mejorar el turismo”. Bueno, el problema de estos eventos organizados con fondos públicos es que éstos tienen que salir de algún lugar. Porque los estados trabajan con fondos limitados. El dinero que se usa en prestar una cosa ya no se puede usar en otra. Lo mismo pasa con el tiempo.
El dinero que se usa para organizar el evento se obtiene de los impuestos y es menos dinero que se destina a otras actividades estatales como campañas de vacunación masivas, fumigaciones contra los mosquitos, mejorar las calles, agilizar los procesos judiciales, mejorar el patrullaje y la seguridad, mejorar las escuelas públicas. El tiempo también se pierde; este tiempo perdido en las empresas no turísticas durante el evento y la baja de la productividad en las empresas no turísticas durante los días que las personas no puedan movilizarse fácilmente a sus lugares de trabajo entre otros problemas, es una pérdida que no se recupera.
En otras palabras, el estado al apoyar un evento específico crea ganadores artificialmente en la industria del turismo a costa de crear perdedores en otros lugares. Hay estudios tras estudios económicos en muchos países que demuestran que las bonanzas de estos eventos temporales, deportivos o en el caso de la JMJ, religiosos, no contribuyen en la recaudación fiscal y son menores en ingresos a los recursos gastados por el estado en los mismos. Y las ganancias en el sector turismo se balancean con las pérdidas en otros sectores.
El comité organizador de la JMJ reporta que espera recaudar 41 millones en concepto de impuestos o tasas, relacionadas con la JMJ; la pregunta sería, ¿cuánto significa ésto versus cuánto dinero de los impuestos de todos ha recibido la Iglesia Católica durante los últimos 4 años y cuánto dinero se ha gastado el gobierno directamente en su parte de la organización del evento? Por ejemplo los gastos de hospedar a los mandatarios extranjeros y sus comitivas. ¿Cuánto costará cada mochila del peregrino? ¿Y lo gastos hospitalarios a cuánto ascenderán? Está claro que el gran ganador sería el sector turístico, que se encuentra deprimido y tendría un respiro a costas del evento. Pero la experiencia demuestra que estas ventajas se balancean con las cosas que se tenían que hacer en otros sectores durante estos últimos años pero que no se hicieron.
Moraleja, cuando un político se ufana de haber conseguido X o Y evento para un país, o traer X o Y liga deportiva a una ciudad es porque éste no es económicamente rentable; si lo fueran, la Iglesia o la empresa privada lo hubieran organizado por sí mismos sin necesidad de fondos públicos. Estamos seguros por ejemplo que si la JMJ se hubiera organizado en los Estados Unidos o Francia, salvo en el tema de la seguridad, que es función del Estado, no sale un centavo de los impuestos para el evento… por algo no se hizo allá. Si gobernar bien un país es organizar eventos, bueno Grecia y el Brasil de Lula y Odebretch serían ejemplos de buenos gobiernos.
Revolut se lanzó oficialmente en 2015 como resultado del financiamiento de algunos de los inversionistas detrás de empresas como Facebook y Skype, siendo uno de los neo-bancos con mayor crecimiento en los últimos años, desarrollando un nuevo modelo de negocio bancario y tecnología para crear una experiencia superior para el cliente. Revolut, en sus 3 años de vida, ya ha obtenido un total de 1,5 millones de clientes y ha conseguido ahorrar a sus usuarios más de 160 millones de dólares.
Revolut es el primer banco en implementar realmente el modelo de mercado de banca; en lugar de proporcionar su propia fuente de riqueza, seguros y préstamos, Revolut permite a los clientes elegir entre los mejores servicios globales disponibles en el mercado.
Se puede comenzar a utilizar Revolut después de haber descargado la aplicación, sólo tiene que registrarse, vincular su cuenta a una cuenta bancaria nacional y ya puede comenzar a transferir fondos y utilizar sus servicios.
Se puede recargar la cuenta Revolut a través de la aplicación usando su tarjeta de débito sin cargos, y se puede utilizar para realizar pagos con tarjeta hasta un valor mensual de 6,824$ o retirar dinero en la moneda local sin cargos hasta un monto mensual de 228$.
Revolut está diseñado también para el viajero habitual, y puede mantener cuentas hasta en 25 monedas a la vez, gastando en moneda local en el país al que viaje al tipo de cambio real, y enviando dinero a otras cuentas bancarias locales en esos países sin que las cuotas internacionales de transferencia de dinero lo afecten. Al final del viaje, puede enviar el dinero restante a su cuenta bancaria a través de la aplicación, o dejar el dinero en su cuenta Revolut, y todo esto sin cargos.
¿Necesita crédito? Simplemente puede ingresar la cantidad que necesita, el tiempo en el que quiere devolverlo y sus datos personales en la aplicación y se le hará llegar un presupuesto personalizado. ¿Qué tal un seguro para su teléfono? La aplicación rellena automáticamente los detalles de su dispositivo y le ofrece una cotización a través de los socios Allianz y Simplesurance.
¿Necesita un seguro médico en el extranjero? La aplicación puede rastrear su geolocalización a través de su teléfono, por lo que solo pagaría por los días que está en el extranjero, y por supuesto, las tarifas que recibe para todos estos servicios son las más competitivas del mercado, sin pagos adicionales.
Tambien Revolut le permite enviar dinero a sus amigos con un solo clic, sin necesidad de ingresar los detalles de su cuenta, o congelar su tarjeta si se pierde, ver su PIN en caso de que lo olvide y establecer límites de gastos mensuales. Y por supuesto invertir en Bitcoin, Litecoin y Ethereum directamente desde la aplicación.
Revolut también tiene un buen servicio al cliente, recursos de la comunidad y un mensajero directo en la aplicación, por lo que puede enviar un mensaje rápidamente a un agente de atención al cliente para solucionar su problema. El mismo problema que tomaría una larga llamada telefónica y una visita a una sucursal local, toma solo 20 minutos usando el soporte de la aplicación.
También por 9$ al mes, puede hacerse usuario premium aumentando sus ventajas a las siguientes:
– Puede sacar más dinero de cajeros gratis que con la versión gratuita, hasta 400€.
– Intercambio de divisas ilimitado
– Compra e intercambio de criptomonedas
– Seguro médico gratis
– Soporte prioritario
– Descuento en el seguro de móvil
– Sala VIP en los aeropuertos
– Turbotransferencias gratis
Revolut es el primer neo-banco verdaderamente global, sin intermediarios, donde los pagos tienen un concepto de servicio, y de generación de ingresos. Los bancos tradicionales continúan beneficiándose de un nivel de confianza del cliente acumulado durante generaciones que es difícil de ganar para una nueva startup. Sin embargo, la superioridad de la experiencia bancaria de Revolut debería asustar a los bancos tradicionales que se han estancado en innovación durante mucho tiempo. Si sus productos no evolucionan rápidamente para mejorar la experiencia del usuario, los bancos tradicionales veran cómo sus clientes emigran hacia estas nuevas opciones de mercado en los próximos años.
El gobierno, tras las presiones externas, sobre todo las del Fondo Monetario Internacional y la Unión Europea, busca penalizar la evasión fiscal. Como el clamor de penalizar la evasión fiscal no sale de la sociedad panameña sino de presiones externas, el gobierno ha tenido que hacer una maroma política para hacer la ley más potable. Penalizar la evasión fiscal por encima de los 300 mil dólares. O sea para los evasores que ganen más de un millón de dólares al año.
Algo similar se hizo con el contrabando, penalizándolo hasta cierto nivel, pero por debajo de este nivel la evasión fiscal y el contrabando siguen siendo faltas administrativas. En el 2015 el contrabando fue penalizado, siempre y cuando la cuantía del contrabando sea mayor de los 500 mil dólares. Ahora se busca penalizar la figura de la evasión fiscal por umbrales similares. Nótese que en ambos casos se debe más a presiones externas ya que el gobierno no ha hecho todo lo que pudo para mejorar la recaudación tributaria sin tener que penalizar la evasión. Las presiones externas se deben a que si la evasión es delito en Panamá, los fiscales extranjeros podrán pedir a sus colegas panameños que se investigue penalmente a los que usan a Panamá para evadir impuestos en sus países.
Esto plantea al gobierno varios problemas: el primer problema es que como el proyecto no tiene apoyo local, sino que se debe por presiones extranjeras, tiene un costo político cuando nos aproximamos a un año electoral. Obviamente si los diputados buscan réditos políticos, no va a ser penalizando la evasión fiscal. El gobierno por lo tanto, por ahora busca presentarlo como un tema de que es solo para las personas que ganan más de un millón de dólares. Pero esto presenta varias aristas. Una de ellas es que las personas que ganan más de un millón de dólares pueden pagar abogados y contadores para crear estructuras que les permitan eludir impuestos, o sea, tomar medidas legales que no son delito para pagar la menor cantidad de impuestos posibles. Así que dudamos de la efectividad para castigar a los evasores que menciona el proyecto.
El segundo problema es de arquitectura jurídica y va a llevar a aplicar tarde o temprano la norma que penaliza la evasión fiscal a todo el mundo.
Estamos hablando de las figuras de error de prohibición y de error de tipo.
En la teoría finalista del delito, el error de prohibición recae sobre el carácter y la entidad del injusto del actor. En el caso de la evasión fiscal, el injusto recae sobre la capacidad una empresa de hacer lo que debe hacer, maximizar utilidades, así que lo más razonable para cualquier empresario serio es que busque maneras de bajar los impuestos, dentro de la legalidad, al mínimo legalmente requerido.
El problema es que la Dirección General de Ingresos puede tener otra opinión sobre las actividades realizadas para pagar impuestos, y esta opinión puede ser malintencionada, como ya lo demostró un ex director de la DGI y como lo ha demostrado el IRS norteamericano. Las autoridades fiscales pueden y son de hecho usadas para perseguir a enemigos políticos. Lo cual nos lleva a una situación donde el imputado puede que honestamente crea que no ha hecho nada malo, pero las autoridades fiscales creen que sí, y éstas son las que de hecho califican el tipo penal. El que se verifique o no un tipo penal depende ahora de las autoridades administrativas. Aquí tenemos un problema de error de prohibición. Y un delito sin víctimas claras. Porque se trata de una persona que toma medidas para salvaguardar su propio patrimonio, pero que es obligada a desprenderse del mismo bajo presión de una autoridad política, y que es penalizado por no querer hacerlo. Obviamente este desprendimiento forzado es en nombre del bien común y la cosa pública, porque si no lo fuera así, sería llamado robo.
Pero contamos con un precedente funesto, y es que la tendencia a hacer al estado más pesado, y más brutal sobre la vida cotidiana de las personas ya llegó a Panamá. Uno de los grandes triunfos de la Ilustración en el Siglo XVIII fue la eliminación de la cárcel por deudas; ahora se hace cada vez más legalista que las deudas con el estado se paguen con cárcel.
Lo que nos lleva al error de tipo y su solución no es buena. Cabe preguntarnos por qué la evasión fiscal se convierte en delito más arriba de los 300 mil o el contrabando más arriba de los 500 mil. Un candidato de un partido de izquierdas, de esos que Nietzsche llamó, las “tarántulas de la igualdad” o los “buscadores de justicia/vengativos encubiertos” se podrá preguntar, ¿por qué 300 mil es delito y 299, 999.99 es falta administrativa? ¿Qué diferencia hace un centavo sobre si un hecho es un delito o una falta? La solución clara va a ser extender el tipo penal a todas las conductas similares, independientemente de la cuantía. Cuando ya se tiene un pie adentro, mejor se mete todo el cuerpo.
Total, cuando se tipifica el robo no se especifica la cuantía. Así que una vez penalizada la evasión fiscal, el umbral mágico de los 300 mil dólares se va a ir erosionando gradualmente hasta hacerse universal.
Al final, hasta no declarar una entrada de 100 dólares va a estar penalizado. Y todos viviremos con un contador y un abogado tributario en el fast dial del teléfono.
Una vez tipificada deficientemente la evasión penal, la solución de estos errores de tipicidad es expandir el tipo penal y hacerlo universal eliminando la cuantía. Después de todo, hablamos de un tipo penal y no de un proceso civil. Este va a ser el resultado final.
Por esto, el endulzarnos con que la norma no se nos va a aplicar a todos los mortales, es sólo una medida temporal política, ya que el tipo penal estaría en el Código y solo quedaría el solucionar el tema de la cuantía… Y lo más probable es que sea para bajarla. Sólo es cuestión de tiempo.
Las cuatro agroindustrias más grandes del mundo están trabajando juntas para estandarizar y digitalizar los intercambios internacionales de granos utilizando tecnologías como blockchain e inteligencia artificial, anunciaron las compañías el jueves.
Archer Daniels Midland Co., Bunge Ltd, Cargill Inc. [CARG.UL] y Louis Dreyfus Co. [AKIRAU.UL], conocidos colectivamente como los ABCD del comercio mundial de granos, dijeron que el esfuerzo haría que los mercados internacionales de productos básicos sean más eficientes y transparentes como así también reducir costos. El objetivo es reemplazar un sistema que se basa en contratos y facturas en papel y pagos manuales con un sistema electrónico automatizado, dijeron las compañías en un comunicado conjunto.
La primera área a la que se dirigen las compañías es la automatización de los procesos posteriores al comercio de granos y oleaginosas, según un comunicado de prensa enviado por las cuatro compañías a la agencia Reuters.
Se trata de un problema específico que intentan simplificar y abaratar: los comerciantes de los commodities envían 275 millones de correos electrónicos anualmente para procesar 11,000 envíos de granos transportados en el océano, dijeron. «Muchos aspectos del comercio agrícola son altamente manuales y costosos: documentos en papel, faxes, reescritura manual de datos, etc.», dijeron las compañías. “Y muchas transacciones todavía utilizan transferencias de documentos en papel».
Las compañías no revelaron más detalles del esfuerzo o qué tan pronto se implementaría el nuevo sistema. Esperan que otros comerciantes internacionales de granos, como China Cofco y Mitsui de Japón, se unan a su esfuerzo, dijeron las compañías.
El esfuerzo refleja los movimientos de otras compañías e industrias para hacer que las cadenas de suministro sean más fáciles de rastrear mediante el uso de tecnologías como blockchain, que es un registro compartido de datos mantenidos por una red de computadoras, en lugar de un tercero de confianza. Louis Dreyfus completó la primera transacción de productos agrícolas con blockchain en enero, dijo el CEO Ian McIntosh en el comunicado.
La cooperativa nacional de comercialización de leche de los Estados Unidos, Dairy Farmers of America, también puso a prueba soluciones descentralizadas entre sus miembros agricultores en 48 estados, mientras que la importante cadena de supermercados holandesa Albert Heijn utilizó blockchain para rastrear la producción de jugo de naranja.
Según un estudio reciente realizado por Reportlinker, el uso de blockchain en la agricultura y el mercado de cadenas de suministro de alimentos tendrá un valor de más de $400 millones en los próximos cinco años.
Probablemente esté al tanto de la forma en que los bancos han evolucionado drásticamente en los últimos años; sin embargo, los modelos de negocios bancarios han sido lentos para seguir el ritmo.
Combinado con la falta general de confianza en las instituciones bancarias, la industria está a punto de ser atravesada por una irrupción masiva. El hecho de no mantenerse a la par de las cambiantes preferencias de los consumidores ha abierto las puertas a las nuevas empresas de FinTech capaces de canibalizar los flujos de ingresos bancarios tradicionales, como los préstamos, los pagos y las transferencias de dinero.
Y en este entorno, lo que realmente mantiene sin dormir a los ejecutivos bancarios es si serán los próximos Amazon-ed en toda esta irrupción tecnológica. Ser Amazon-ed significa tener su negocio aplastado porque la compañía entró en su industria o «lo devoró la competencia».
Big Techs como Google, Amazon, Facebook y Apple tienen reconocimiento de marca, la base de clientes y los bolsillos lo suficientemente profundos como para causar un cambio titánico en la forma en que se consumen los productos financieros.
Tienen la ventaja de proporcionar experiencias superiores a los clientes a través de puntos de contacto ricos en información a lo largo de cada paso del contacto con el cliente.
Para competir, los banqueros deben hacer dos cosas: Primero, deben aprovechar el poder de las relaciones existentes con sus clientes. Pero eso es difícil de hacer cuando todo lo que saben sobre sus clientes se encuentra diseminado en toda la organización, en múltiples repositorios, conocidos solo por los pocos que acceden a información específica de forma rutinaria. En otras palabras, ninguna persona en la organización puede saber dónde reside toda la información crítica de sus clientes, o saber cómo buscarla y recuperarla.
Sin embargo, participar en la metodología tradicional de rip-n-replace para tratar de exponer toda esta información es arriesgado, costoso, requiere mucho tiempo y da como resultado una interrupción del negocio. Necesita un enfoque moderno que primero le permita conectarse a toda su información en el lugar sin importar dónde se encuentre. Solo entonces, puede dar el siguiente paso para consolidar y actualizar los sistemas de información que ya no ofrecen valor comercial; Y hacerlo a su propio ritmo.
Segundo, debe adquirir la agilidad digital de una plataforma moderna para ofrecer nuevas capacidades en días o semanas. Pasar meses o años desarrollando productos y servicios para aprovechar esta nueva riqueza de información desbloqueada simplemente ya no es aceptable. Para aprovechar todo el potencial de su organización y evitar la amenaza de la competencia no tradicional, necesita una plataforma que ofrezca servicios funcionales únicos e individuales expuestos a través de interfaces de programación que puedan unirse rápidamente para admitir múltiples modelos de negocios. Y esa plataforma debe poder ejecutarse de forma nativa en la nube para garantizar un aprovisionamiento dinámico y un rendimiento y escalabilidad óptimos.
Los días en que intentamos utilizar múltiples soluciones de ECM (Enterprise Content Management) heredadas para administrar el contenido quedaron atrás. Eliminar la información en silos, aprovechar las inversiones existentes, agilizar los procesos y el acceso a la información, migrar información estratégicamente, retirar sistemas obsoletos y duplicados, son el único camino para lograr un rápido retorno de la inversión y evitar ser fagocitado por las gigantes tecnológicas y la agilidad que los neobancos imponen. Y por supuesto, la convicción y firmeza de llevar hasta el final la transformación digital. De otra forma, el Amazon-ed es inevitable.
