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Categoría: Consulting GCC

  • Los pagos “invisibles” toman la delantera

    La conveniencia ha sido durante mucho tiempo el motor de la innovación en la industria de los pagos. A medida que los clientes han demandado una mayor facilidad en las formas de pago, la industria ha respondido con opciones de pago rápidas, fáciles, seguras y sin barreras.

    Estos factores se han combinado para dar paso a pagos invisibles. Los pagos invisibles sacan de la ecuación a los métodos de pago tradicionales, como las tarjetas de efectivo, débito y crédito, y los lectores de tarjetas. En su lugar, los clientes pueden usar billeteras digitales para hacer compras.

    Los pagos invisibles se están convirtiendo rápidamente en la forma preferida de pago para muchos consumidores porque son rápidos, seguros y casi imperceptibles. De hecho, cualquiera que haya tomado un paseo con Uber o Lyft ya los ha experimentado. La fricción que los clientes han encontrado durante mucho tiempo al realizar pagos, ya sea esperar en la fila en una tienda, buscar la tarjeta correcta o ingresar manualmente la información de pago en una máquina de punto de venta (POS) mientras compra, ahora se reduce significativamente con los pagos invisibles.

    Los teléfonos inteligentes han cambiado las expectativas de los consumidores en la forma en que experimentan el mundo que los rodea, al poner literalmente el mundo al alcance de la gente. Estos dispositivos también han forzado una evolución en la forma en que compramos y pagamos las cosas. De hecho, han acelerado la adopción de pagos invisibles al aumentar el acceso al comercio en línea y móvil.

    Pagos invisibles en acción

    Los clientes no quieren demasiados pasos en el proceso de pago. Quieren simplicidad, velocidad y seguridad, y la quieren en la palma de sus manos.

    La gente no participa en una transacción por el placer de la experiencia de pago. Las personas pagan para experimentar la alegría y el valor en las cosas que desean y necesitan. La innovación, que mejora las experiencias de pago de los clientes y supera la fricción al mismo tiempo que aumenta la seguridad, será fundamental para los pagos, ahora y en el futuro.

    Reducir la fricción para crear pagos invisibles es una prioridad para la innovación de pagos. Por ejemplo, la función One Touch de PayPal ayuda a eliminar las barreras para las compras en línea al permitir que los usuarios permanezcan conectados para realizar pagos más fáciles y rápidos sin dejar de ayudar a mantener segura la información financiera completa de las personas. Alimentado por el aprendizaje automático, el seguimiento detallado del uso y los hábitos de los dispositivos de los usuarios se capturan para que las empresas puedan identificar a las personas con éxito al hacer coincidir sus patrones.

    Los consumidores continúan reforzando el valor de esta característica. One Touch de PayPal se ha convertido en uno de los productos más rápidamente adoptados en la historia de PayPal. Hoy en día, existen 92 millones de consumidores que han optado por esta experiencia de compra innovadora a nivel mundial, y al final del primer trimestre fiscal de 2018, más de 8,6 millones de comerciantes ya estaban ofreciendo One Touch.

    Walmart-pay

    Ya se han incorporado ejemplos de pagos invisibles en los servicios y productos de uso común. Las aplicaciones de comercio contextual como Pinterest e Instagram, los botones de Compra Ahora y los asistentes de voz como la Alexa de Amazon son otros ejemplos de pagos que están eliminando la fricción del proceso de pago. Los mismo permiten a los usuarios comprar cosas que desean dentro de la plataforma en la que están, sin interrupciones en sus experiencias.

    En el espacio automotriz, los autos conectados con acceso a Internet están comenzando a comunicarse con las bombas de gasolina para pagar el combustible una vez que haya terminado de llenar. Las aplicaciones móviles de estacionamiento han revolucionado la forma en que las personas pagan por el estacionamiento.

    Por ejemplo, en Brasil, PayPal integró su plataforma en la aplicación Shopping Iguatemi para permitir a los clientes pagar el estacionamiento directamente en su teléfono a través del código QR. Otro caso de éxito en Brasil es Shell. PayPal se ha convertido en la plataforma de pagos móviles, permitiendo a sus clientes pagar el combustible en la estación a través de la pantalla del teléfono inteligente al lado de la bomba para que no tengan que dejar su automóvil.

    Entonces ¿Qué sigue para la industria de pagos?

    El futuro de los pagos estará en gran medida influenciado por las siguientes tecnologías:

    • Inteligencia artificial (IA): la IA y el aprendizaje automático se están explorando en la industria de FinTech para ofrecer información más rica y basada en datos que permiten a las empresas concentrarse en ofrecer experiencias de compra altamente personalizadas;

    • Realidad virtual (VR): las plataformas de pago ya se están utilizando en entornos de realidad virtual. Las empresas están explorando cómo la tecnología VR puede permitirnos explorar y comprar sin barreras, pero también pagar a través de la tecnología VR con simples gestos;

    • Blockchain: la tecnología Blockchain irá más allá del servicio financiero al crear cualquier oportunidad para que los datos sobre la fuente, la identidad, las credenciales y los derechos digitales se almacenen de forma segura con libros de contabilidad distribuidos en muchas industrias diferentes, desde la industria aeroespacial hasta la venta al por menor;

    • Biometría: los identificadores biométricos, como el reconocimiento de voz, los escáneres de huellas dactilares y la identificación facial, se están adoptando rápidamente en la tecnología de pago. Y los consumidores están a bordo: el 22 por ciento de las personas dijeron que usarían el reconocimiento facial o un escáner de retina para pagar los artículos en una tienda.

    Por ahora, los pagos invisibles permiten que las transacciones se realicen en segundo plano, ya que los proveedores de pagos y los comerciantes priorizan la experiencia y encuentran más formas de reducir las barreras de compra. La industria de pagos continuará siendo interrumpida por la demanda constante de los consumidores: facilidad y conveniencia.

    Los avances tecnológicos proporcionarán las herramientas que la industria necesita para responder a estas demandas. Permitirá la creación de soluciones innovadoras que cumplan y superen las expectativas de los consumidores, llevando la industria a la próxima generación de innovación pagos.

    Federico Gomez Schumacher es Senior Director para PayPal México/Brasil

  • CEO de SWIFT renuncia tras siete años en funciones por efecto de la tecnología disruptiva

    Gottfried Leibbrandt, CEO de SWIFT, notificó a la organización que se apartará de su posición en junio del próximo año tras 7 años en el puesto. Así, el CEO resumió su paso por SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication):

    “Swift está en un lugar muy distinto al que estaba hace 7 años. Siempre habrá que entregar las riendas y escribir un nuevo capítulo. Creo que este es el momento adecuado para hacerlo”.

    En los últimos años, muchos startups FinTech han tratado de incursionar en el mundo de las transferencias internacionales utilizando tecnología blockchain y criptomonedas. Una de estas empresas es Ripple Labs, fundada en 2012 para desarrollar el protocolo de pagos que actualmente es el producto principal de la empresa.

    Los servicios que ofrece Ripple representan una opción más eficiente para transferencias internacionales, ya que son más económicas, más rápidas y más seguras que las realizadas con SWIFT.

    Asimismo, en aras de mantener el ritmo con la competencia, en 2017, SWIFT lanzó un producto que permite a los bancos miembros rastrear los pagos de la misma manera que los consumidores siguen los paquetes de FedEx; aparece el sistema GPI de SWIFT (Global Payments Innovation). Este sistema se desarrolló para asegurar que los pagos en la plataforma de SWIFT sean rápidos, rastreables y que ofrezcan confirmación una vez la cuenta del beneficiario sea acreditada. Pero su llegada fue muy tarde, ya Ripple se movía cómodamente solo en el mercado y con una velocidad y agresividad que le fue imposible a SWIFT enfrentar.

    Ahora, si bien Ripple está cada vez más consolidado, SWIFT se usa en más de la mitad de los millones de pagos que utilizan la red diariamente: en lugar de días, la mitad de los pagos en Swift con GPI llegan a su destino en aproximadamente 30 minutos.

    Este sistema funciona gracias a una base de datos de rastreo que almacena información en una nube, a su vez resguardada en SWIFT. Esto le ofrece visibilidad a lo largo de toda la cadena con relación al estado de una transacción de pago desde su emisión hasta el momento de su confirmación. Los bancos que utilicen el GPI de SWIFT se registran en el rastreador para verificar el estado de los pagos que enviaron, los que están en progreso y los que ya fueron recibidos.

    El ejecutivo deja atrás las presiones políticas que enfrenta SWIFT, que a diferencia del desafío tecnológico de Ripple y otros más, tenía menos posibilidades de controlar. SWIFT fue atrapado en una batalla diplomática después de que el presidente Trump decidiera abandonar el acuerdo para frenar el programa nuclear de Irán. La Casa Blanca exigió a SWIFT que desconecte al banco central de Irán y a otros prestamistas, como lo hizo durante un período anterior de sanciones, incluso cuando una ley europea ordenaba a las empresas preservar esos lazos. El mes pasado, SWIFT cortó  el acceso a los prestamistas iraníes ‘en aras de la estabilidad financiera mundial’.

    Yawar Shah, el presidente de la junta de SWIFT, dijo que lamenta que Leibbrandt se vaya. «Me hubiera gustado que se quedara más tiempo», dijo Shah, director gerente del grupo de clientes institucionales en Citigroup Inc. «Tenemos un buen «momentum». Al mismo tiempo, tenemos un banco fuerte «. Leibbrandt dijo que está pensando en volver a la consultoría y redactar documentos académicos sobre sistemas de pagos, uno de los sectores más importantes en finanzas como el auge del comercio en línea.

    Sin embargo, queda bastante claro por ahora, que el futuro del envío de remesas y transacciones internacionales se encuentra en la tecnología blockchain, que no sólo reduce costos y tiempo en las transacciones, sino que la trazabilidad y a la vez privacidad que brinda, lo ponen como claro ganador frente a la reacción tardía de SWIFT de cara a la innovación.

  • La Fintech Revolut ahora es oficialmente un banco.

    Revolut, la nueva empresa de tecnología financiera con sede en Londres, ha obtenido una licencia de banca europea a medida que se avecina el Brexit, con planes para lanzar cuentas corrientes y de ahorro, así como préstamos minoristas y comerciales.

    El Banco de Lituania, el banco central del país de Europa oriental, otorgó a Revolut la aprobación regulatoria que le otorga el permiso para operar en toda la Unión Europea.

    Si bien Londres ha sido un foco para nuevas empresas de tecnología financiera, el Brexit ha llevado a muchas de estas empresas a buscar licencias de otras jurisdicciones europeas. Una vez que U.K. deje la E.U. las compañías financieras británicas ya no tendrán el derecho de ‘pasaportar’ sus aprobaciones regulatorias a otras jurisdicciones europeas. Como se esperaba, Revolut solicitó una licencia a través del Banco de Lituania para seguir “aprovechando las reglas de pasaporte para operar en otros países europeos”. Esto se refiere a las leyes que permiten que los bancos que conforman el mercado europeo, funcionen también en el territorio de los otros estados miembros.

    Con ello, los usuarios de la compañía podrán notar ciertos cambios que se suscitarán en los meses venideros. Actualmente, funciona como una billetera electrónica en la que se pueden recargar fondos de diferentes formas. Revolut planea lanzar sus nuevas funciones para el Reino Unido, Alemania, Polonia y Francia y los usuarios residentes de estos países podrán tener una cuenta corriente real y una tarjeta de débito no prepagada en pocos meses.

    Después de transferir su dinero a la propia infraestructura de Revolut, los fondos se cubrirán hasta € 100,000 bajo el Plan Europeo de Seguro de Depósitos. Ahora la plataforma deberá convencer a más usuarios que cambien a Revolut sus salarios y grandes sumas de dinero. Finalmente, la startup espera poder ofrecer sobregiros y préstamos. Todas las nuevas empresas de fintech terminan ofreciendo crédito en algún momento, ya que es una buena manera de generar ingresos. Actualmente hay entre 8,000 y 10,000 personas que abren una cuenta Revolut por día. Los usuarios generan $ 4 mil millones en volumen de transacciones mensuales. Será interesante ver si las cuentas actuales afectarán el crecimiento. Actualmente, es bastante fácil abrir una cuenta Revolut ya que los usuarios no necesitan pasar por muchos procesos KYC. Esto va a cambiar una vez que la start up comience a abrir cuentas comunes.

    Un número creciente de empresas  han obtenido el permiso para ofrecer cuentas bancarias y préstamos. Otros como Revolut incluyen la compañía de pagos sueca Klarna Holding AB y la firma de pagos holandesa Adyen NV, así como la empresa alemana N26.

    Chad West, un portavoz de Revolut, dijo que la compañía eligió a Lituania porque ya tiene 150,000 clientes allí, o alrededor del 7 por ciento de los 2,25 millones de clientes que dijo que tenía en julio de 2018, y el entorno regulatorio de la nación es increíblemente amigable para la tecnología y más rápido  de obtener una licencia bancaria que muchas otras jurisdicciones europeas.

    Fundada en 2015, Revolut ha crecido de ser una compañía que ofrece a los consumidores una tarjeta de débito prepaga sin cargo para usar mientras se viaja internacionalmente, a una que les permite acceder a servicios de billetera, de intercambios de divisas, herramientas de presupuesto y criptomoneda.  La compañía dijo que estaba considerando solicitar una licencia adicional de dinero electrónico en Luxemburgo también, pero aún no lo había hecho. Revolut ha dicho también que ofrecerá operaciones de bolsa sin comisión en los EE. UU. y Europa durante el próximo año.

    ‘Nuestra visión es que los clientes minoristas y comerciales podrán solicitar un préstamo en solo dos minutos desde la aplicación y luego tener el dinero en su cuenta casi al instante’, dijo Nikolay Storonsky, ex banquero de inversiones de Credit Suisse quien es el fundador y director ejecutivo de Revolut.

    Revolut ha recaudado aproximadamente $ 340 millones en total de firmas de capital de riesgo que incluyen Index Ventures, Ribbit Capital, Balderton Capital y DST Global. La última vez que se valoró fue de aproximadamente $ 1.7 mil millones cuando recaudó $ 250 millones en abril de 2018. La compañía dijo que planea expandirse más allá de Europa en 2019, incluidos los EE. UU. y Japón.

  • Porsche acuerda un préstamo de $170 millones utilizando la plataforma blockchain de BBVA.

    El prestigioso fabricante de automóviles Porsche ha acordado un préstamo para respaldar sus adquisiciones estratégicas utilizando la plataforma de tecnología de libro mayor distribuido (DLT) del banco español BBVA.

    El préstamo, valorado en €150 millones (el equivalente a casi $170 millones de dólares) es, según un comunicado de prensa de BBVA: «El primer préstamo de adquisición a plazo realizado a través de la tecnología blockchain».

    Los préstamos de adquisición a plazo se proporcionan para un propósito y período específico. En este caso, Porsche Holding Salzburg, una subsidiaria de Volkswagen AG, está buscando expandir su red de distribución minorista en Europa y Asia. Esto hace que Porsche, que sigue siendo el mayor distribuidor de automóviles en Europa, sea el primer prestatario no español en utilizar BBVA DLT para negociar y cerrar un préstamo corporativo.

    Frank Hoefnagels, Director de BBVA Corporate Investment Banking (CIB) en Alemania, se enorgullece de estar en un camino común de blockchain con un socio con una trayectoria tan dilatada, y añade: «esta transacción tiene que ver con poner la tecnología blockchain en práctica en las interacciones con nuestros clientes. Nuestro objetivo es mejorar su experiencia simplificando los procesos y mejorando la velocidad de ejecución ”.

    Hoefnagels ilustra el siguiente paso clave para la tecnología de blockchain, después de numerosos proyectos en el sector, la expectativa ahora es ver más casos y aplicaciones reales de blockchain. Así, BBVA espera utilizar esa tecnología para automatizar los procesos de negociación y minimizar los riesgos operacionales, así como mejorar la experiencia del cliente.

    Dominik Paschinger, gerente de la sucursal de Porsche Corporate Finance, Bélgica, dice que la «digitalización» es una parte clave de la «Estrategia 2025 de Porsche Holding» y que el objetivo es avanzar en todos los campos de actividad, ya que la tecnología blockchain tiene un gran potencial.

    BBVA también ha utilizado recientemente su plataforma blockchain para finalizar un préstamo sindicado para Red Eléctrica de España y extender una línea de crédito con Repsol por un valor de €325 millones, alrededor de $367 millones de dólares. Anteriormente, había probado con éxito procesos de préstamos de libros de contabilidad distribuidos que utilizan tanto las cadenas de bloque como Ethereum o Ripple, nombrándose así mismo como el primer banco global en completar con éxito los préstamos corporativos basados ​​en blockchain.

    Esta nueva transacción reafirma las posiciones de BBVA y Porsche Holding a la vanguardia de la aplicación de nuevas tecnologías en sus organizaciones. El uso de blockchain para la disposición de esta infraestructura ha demostrado hasta qué punto las nuevas tecnologías pueden proporcionar un salto en la eficiencia en los mercados financieros. Esta nueva transacción también fortalece una  relación comercial duradera entre las dos instituciones.

    Este acuerdo significa un esfuerzo pionero para aprovechar las ventajas que ofrece la tecnología para aumentar la agilidad y transparencia de sus productos principales, como el financiamiento corporativo, y así avanzar hacia un modelo de financiamiento «Do It Yourself» (o DIY) para los negocios y clientes corporativos.

  • WhatsApp busca convertir WhatsApp Pay en el servicio de pago más grande de la India

    La empresa que posee Facebook, ha desplegado su servicio de pago en WhatsApp en la India, asociandose para ello con los tres bancos privados más importantes del país: HDFC Bank, ICICI Bank y Axis Bank. El banco estatal más grande del país, el Banco de la India, también se uniría una vez que se implementaran todos los «sistemas necesarios».

    Sin duda están noticia dará dolores de cabeza a los líderes de pagos en línea como Paytm, que hasta ahora dominaba el mercado de la billetera electrónica con servicios de pago electrónico sin interrupciones.

    Pero, ¿en qué se diferenciará WhatsApp Pay de otros monederos electrónicos en línea como Paytm, Google Tez, PhonePe, etc., y qué ventaja tiene sobre ellos? La primera ventaja obvia es su base de usuarios: WhatsApp tiene más de 200 millones de clientes, 20 veces más que los usuarios activos diarios de Paytm. Mientras que otras compañías tienen que invertir toneladas de dinero para adquirir la base de clientes, WhatsApp no ​​necesita hacerlo, lo que le da una enorme ventaja.

    La opción de pago de WhatsApp se lanzó inicialmente para sus usuarios seleccionados (en las versiones beta de la aplicación) en febrero de 2018. «Hoy en día, casi 1 millón de personas están probando los pagos de WhatsApp en India. Los comentarios han sido muy positivos, y las personas disfrutan de la conveniencia de enviar dinero de forma tan simple y segura como el envío de mensajes», dijo el líder de tecnología financiera en PwC India.

    Los expertos afirman que aunque la opción de pago de WhatsApp funcionaría más o menos con el mismo principio de enviar y recibir pagos, su capacidad para permitir que los usuarios lo hagan mientras chatean lo convierte en un ganador natural.

    Además, Facebook también está apuntando a capturar una mayor participación de mercado si logra que WhatsApp sea más que una aplicación de mensajería o llamada. Los expertos dicen que Facebook quiere que WhatsApp sea el WeChat de la India, una aplicación de red social que permite a los usuarios hacer todo; desde mensajes, llamadas, compras, pagos y una gran cantidad de otros servicios que pueda imaginar en una sola aplicación. WeChat también integró su sistema de mensajería con pagos en 2013, lo que dio un mal momento al gigante nacional Alipay, cuya participación de mercado se redujo significativamente después de su lanzamiento.

    Si bien el tamaño de la base de usuarios de WhatsApp es suficiente para asustar a sus rivales, algunas preocupaciones con respecto a los requisitos de seguridad y la no vinculación de otras billeteras de pago en línea también podría ser una realidad. El fundador de Paytm, Vijay Shekhar Sharma, había dicho anteriormente que WhatsApp está colonizando abiertamente su sistema de pagos y está personalizando a UPI en su beneficio y armándolo para la implementación del cliente. Dijo que la falta de inicio de sesión convierte a WhatsApp Payments en un «cajero automático abierto» para todos y un riesgo de seguridad.

    Pues bien, la noticia ahora es que, en estos días, el fundador de Whatsapp, Chris Daniels, junto con los bancos socios de WhatsApp, presentaron una solicitud de aprobación formal al Banco de Reserva de la India (RBI), para pedir que se otorgue una autorización regulatoria para iniciar operaciones de pagos en todo el país.

    «La expansión del producto de pagos compatible con BHIM UPI (Interfaz de Pagos Unificados) de WhatsApp a todos los usuarios en la India, va a brindar la oportunidad de ofrecer un servicio útil y seguro que pueda mejorar la vida en el país a través del empoderamiento digital e inclusión financiera «, dijo Daniels en la carta dirigida al Gobernador del RBI.

    Un portavoz de WhatsApp comentó que la plataforma está trabajando estrechamente con el gobierno de India, National Payments Corporation of India (NPCI) y varios bancos, incluidos los proveedores de servicios de pago para ampliar la función a más personas y respaldar la economía digital del país.

    Además WhatsApp señaló que la plataforma se había apresurado a garantizar que los datos de pagos se almacenaran en la India, inmediatamente después de que el RBI emitiera una directiva que describía los nuevos requisitos de almacenamiento de datos de pagos en abril de este año. Hoy en día, el RBI tiene acceso de supervisión sin restricciones a los datos de pagos.

    Como vemos, el envío de dinero a través de WhatsApp podría ser una posibilidad en un futuro cercano para todo su volumen de usuarios a nivel mundial.

  • American Express: «Ripple nos permite hacer transacciones internacionales en segundos»

    Expertos de la industria ven a la tecnología Blockchain de Ripple (XRP) como un mar de oportunidades. Además de una solución para resolver los problemas tradicionales de la industria financiera, American Express ha estado probando una solución de software de Ripple , xCurrent durante más de un año y están muy satisfecho con los resultados alcanzados.

    American Express reveló los resultados de la prueba realizada con la solución del software xCurrent que se usó para hacer pagos transfronterizos. En la conferencia Wings of Change Europe en Madrid, el Director General de Pagos Corporativos de Amex , Carlos Carriedo dijo que Ripple (XRP) puede mejorar el actual status quo de los pagos internacionales.

    “Hicimos una prueba piloto. Realizamos (…) una asociación con (el banco) Santander y con Ripple (xrp) para realizar solo transacciones transfronterizas.

    «Las transacciones transfronterizas siguen siendo complejas y lentas. A través de esta prueba, nuestros clientes pudieron transferir dinero de una parte del mundo a otra de manera muy transparente en unos pocos segundos.”

    Carriedo está realmente satisfecho con los resultados y ve un gran potencial en la tecnología Blockchain. American Express continuará invirtiendo en la investigación de esta nueva innovación.

    “Blockchain es absolutamente una opción que estamos investigando. (…) hemos invertido en un laboratorio de tecnología financiera basado en la tecnología blockchain. Solo para entender como usarla mejor …

    Así que hay más por venir. Todavía hay muchas cosas que deben abordarse con la blockchain como tecnología. Pero es muy prometedor.”

    La asociación entre Amex, Santander y Ripple (XRP) tiene más de un año. Busca acelerar la velocidad de las transacciones entre los EE. UU., y el Reino Unido. Tanto American Express como el propio Santander están abiertos a ampliar la asociación en todo el mundo sobre la base de los resultados disponibles que han podido obtener de las pruebas.

    La publicación de los resultados por parte de American Express, coincide con declaraciones de Brad Garlinghouse, CEO de Ripple (XRP) en una serie de hechos que dan la impresión de que la adopción es masiva, sobre todo, para la compañía que dirige.

    En un tweet reciente, Brad Garlinghouse, respondió a la declaración hecha por el presidente de la Bolsa de Nueva York (NYSE),  Jeff Sprecher, en una entrevista con CNBC, dijo que las criptomonedas están aquí para quedarse. Sobre esto, Garlinghouse dijo que así como la volatibilidad en el mercado no equivale al fin de las acciones (stocks), de igual manera, el mercado bajista actual no es el fin de los activos digitales. En sus palabras:

    “Es emocionante ver a más personas de las finanzas tradicionales ver más allá de la situación actual (…). Al igual que la volatilidad del mercado de valores ≠  fin de las acciones, los activos digitales no desaparecerán.”

    A pesar del entusiasmo, Carriedo fue enfático al mencionar que todavía hay algunos aspectos que deben ser tratados adecuadamente antes de que sea posible hablar de una implementación masiva; sin embargo, está convencido de que existe un gran potencial en la tecnología Ripple. «Hay mas por venir. Todavía hay muchas cosas que deben solucionarse con blockchain como tecnología. Pero es muy prometedor … El futuro es definitivamente digital. Digital es la forma en que los pagos continuarán siendo tanto para la parte consumo del negocio como para la parte comercial de la empresa ”.

    American Express ha establecido una relación comercial profunda con Ripple en un esfuerzo por lograr soluciones que reduzcan la fricción y las ineficiencias inherentes a los sistemas de pago heredados actualmente en uso. Dos de los frutos más importantes de esta alianza fueron la colaboración mencionada con Santander para la instalación de la red de procesamiento de pagos transfronterizos y la aprobación de un permiso para operar en China. Para American Express, la innovación que ofrecen algunas fintechs como Ripple es de suma importancia para adaptar su política comercial a los tiempos modernos:  «Hay compañías que pueden hacer la tecnología emergente más rápida y de forma más económica, y debemos asociarnos con ellas».

  • Delta lanzará tecnología de reconocimiento facial en aeropuertos de EEUU

    Desde el 30 del mes pasado, los viajeros internacionales que salen de Atlanta ahora pueden registrarse para un vuelo de Delta, pasar por seguridad y abordar un avión con reconocimiento facial, en lugar de mostrar sus pasaportes.

    El jueves pasado, Delta Air Lines presentó nuevas cámaras de reconocimiento facial que, según la compañía, acortarán los tiempos de espera de los viajeros en la terminal internacional de Hartsfield-Jackson, en lo que llaman la primera «terminal biométrica» ​​en los Estados Unidos.

    Asimismo, la compañía desea implementar esta tecnología para vuelos domésticos, aunque el uso generalizado podría estar no tan lejos de implementarse. El objetivo es hacer que el aeropuerto sea más conveniente y menos problemático, al eliminar la necesidad de que los viajeros enseñen sus pasaportes y pases de embarque para abordar. Durante el embarque, el uso del reconocimiento facial ahorra un promedio de 2 segundos por pasajero, o un total de 9 minutos para el embarque de un avión de fuselaje ancho, de acuerdo con Delta.

    Delta confirmó que alrededor de 25,000 clientes viajan a través de la terminal internacional por semana, y hasta el momento solo el 2% está descartando este nuevo método. «Estamos eliminando la necesidad de que un cliente registre una maleta para presentar su pasaporte hasta cuatro veces por salida, lo que significa que les estamos dando a los clientes la opción de moverse por el aeropuerto con una cosa menos de qué preocuparse, al tiempo que capacitamos a nuestros empleados. con más tiempo para interacciones significativas con los clientes «, dijo Gil West, director de operaciones de Delta, en un comunicado que promociona el esfuerzo de la aerolínea por equipar la Terminal F con la tecnología biométrica. La opción también estará disponible para los pasajeros internacionales que vuelan sin escalas desde Atlanta en las aerolíneas asociadas de Delta: Aeroméxico, Air France-KLM o Virgin Atlantic.

    Delta dice que no almacenará las imágenes, y solo las usa para compararlas con la base de datos de Aduanas y Protección Fronteriza (CBP) de los EE. UU. CBP también se ha asociado con otras aerolíneas y aeropuertos en embarque biométrico para cumplir con un mandato del Congreso para desarrollar un sistema biométrico de entrada y salida.

    John Wagner, asistente adjunto de CBP, afirmó que esta tecnología también mejorará la seguridad: ayuda a detectar a los impostores cuyas caras no coinciden con los pasaportes que presentaron en el aeropuerto, y ya ha detectado a miles de viajeros que han excedido en sus visas.»Realmente estamos resolviendo este complicado mandato de seguridad centrándonos en la experiencia del viajero», afirmó Wagner.

    En un futuro próximo, Delta planea desplegar reconocimiento facial primero en el Aeropuerto Metropolitano de Detroit y posteriormente en todos sus otros centros en los Estados Unidos en todos los puntos de facturación de boletos internacionales, desde el check-in de autoservicio hasta la verificación de equipaje y la llegada a los EE. UU.

  • La estrategia de Walmart para resistir a Amazon.

    Walmart es el mayor retail del mundo y es una de las empresas de Fortune 500. Pero la intensa competencia con los nuevos jugadores digitales, como Amazon, la obligan a adaptarse a los tiempos actuales y atacar otros nichos de mercado.

    Para llevar a cabo esta misión, la cadena de supermercados viene adquiriendo empresas de otras industrias, realizando acuerdos con socios estratégicos y apostando fuertemente a la tecnología para innovar.

    Con estas actividades, lucha para resistir al avance de Amazon, la principal plataforma de e-commerce del planeta, que también despliega una estrategia enfocada en la diversificación de productos y servicios. Mientras Amazon cada vez ingresa más en el mundo de los «bricks «, Walmart muda su estrategia a mayor digitalización.

    Una de las últimas movidas de Walmart fue la alianza con la productora Metro Goldwin Mayer para abastecer su plataforma de streaming Vudu, adquirida en 2010 y con un catálogo de 180.000 películas y programas de TV.

    Según explicaron desde la compañía, los programas están basados en el catálogo de películas y televisión de MGM y se podrán ver de forma gratuita, financiados con publicidad.

    Lo próximo será ofrecer productos de su tienda durante las tandas publicitarias para que los usuarios compren a través del control remoto. Y de esta forma, se adentra en la industria liderada por Netflix.

    El plan no termina allí. Este año desembolsó u$s225 millones para quedarse con Cornershop, una plataforma de entrega de pedidos  de supermercados, farmacias y  otras  tiendas especializadas.

    Así, busca aprovechar el avance de las compras online: sólo la ventas electrónicas deWalmart en EE.UU. crecieron 44% durante el año fiscal 2018, hasta los u$s11.500 millones.

    Como si esto fuese poco, junto con la automotriz Ford comenzó un plan piloto de entregas de compras a clientes mediante carros autónomos.

    Si bien por el momento irá un conductor de emergencia, la meta a cumplir para 2021 será desarrollar un servicio de entregas de productos diarios con ese tipo de vehículos.

    La estrategia Walmart-Ford es para comenzar inicialmente y  llevar los productos de la tienda, a los usuarios de Miami-Dade. Por ahora los productos llegarán en vehículos especiales que imitan la conducta de un vehículo autónomo. “En los dos meses siguientes, trabajaremos estrechamente con Walmart para entender sus operaciones, identificar qué productos podemos transportar con efectividad, y señalar cualquier problema que necesite solucionarse para que el proyecto tenga éxito”, dijo Ford en un comunicado de prensa.

    En la actualidad, hay aproximadamente 30 empleados entre Ford y Argo AI, la compañía que maneja la tecnología de vehículos autónomos de Ford.

    Pero hay más. El poderoso retail está en conversaciones para quedarse con la aseguradora de salud Humana. Si cierra la operación, Walmart podría abrir clínicas en tiendas, comercializar pólizas de seguro y ampliar los servicios farmacéuticos ya existentes.

    Previamente, el gigante estadounidense había adquirido el sitio e e-commerce Jet.com, una startup de solo dos años de antigüedad con base en San Francisco. La operación marcó un récord en la historia del comercio electrónico: pagó u$s3.300 millones.

    Y, antes de eso, intentó ingresar a la industria de la banca, pero no logró hacerlo por cuestiones regulatorias. De todos modos, ofrece tarjetas de créditos a sus clientes, las cuales incluyen promociones, descuentos y beneficios, aparte de operar como cualquier otra tarjeta.

    Entre sus otras compras se encuentran la firma de lencería y accesorios de lujo Bare Necessities; la marca de ropa de talles especiales Eloquii y la tienda online de calzado Shoes.com. Con estas tres operaciones, Walmart se convirtió en un jugador importante en la industria de indumentaria.

    Un dato adicional que ejemplifica esta revolución encarada por Walmart para adaptarse a la economía digital: abrirá en Dallas una tienda Sam’s Club Now sin cajeros, que permitirá que los usuarios compren sin pasar por el típico proceso de pago manual. Similar concepto al Amazon Go.

    Walmart con estas innovaciones fortalece la estrategia omnicanal, así como mejora la experiencia de compra sin fricción en beneficio de los clientes y socios. Y por supuesto, le hace saber a Amazon que no le será tan fácil.

    Fuentes: Walmart, Ford, IProUp

  • Cómo los bancos están pisandole los talones a los sistemas de gestión financiera

    Los sistema de gestión de tesorería (TMS, por sus siglas en inglés) han evolucionado en las últimas décadas, a partir de Sistemas Integrados de Gestión, también conocidos como Planificadores de Recursos Empresariales (o ERP), que pusieron de moda la implementación de estos sistemas a finales de los 80 y principios de los 90, como resultado de procedimientos anteriores basados en gestión de inventarios, control de la producción o gestión financiera.

    Este sistema proporciona un control centralizado, poniendo todo el poder en manos de los tesoreros. Algunos se preguntan, ¿realmente se necesita un sistema así cuando los bancos brindan algunos de estos servicios a un menor costo?

    La propuesta de valor central de un sistema de gestión de tesorería (TMS) es como hemos dicho, el control centralizado: acceso, datos, efectivo y riesgo controlado, y una mayor eficiencia operativa. Sin embargo, todo eso tiene un precio. Las soluciones TMS independientes generalmente cuestan más de $1 millón en licencias y una cantidad similar en implementación, incluso las soluciones más recientes basadas en la nube para un departamento de tesorería pequeño cuestan miles cada mes. Los sistemas de alta gama orientados a las 100 grandes corporaciones e instituciones financieras según el ranking de Fortune, con operaciones de tesorería muy complejas, pueden costar aún más. Estos tienden a ser más personalizables, centrados en los riesgos y diseñados para manejar mayores volúmenes de transacciones. Sin embargo, para las empresas de gama media, las pequeñas ofertas de plataformas de bancos están comenzando a sangrar al espacio TMS. Para las empresas que desean solo la funcionalidad limitada de un TMS más sofisticado, pueden ser ideales.

    En esta línea, el nuevo Portal de Gestión de Liquidez de HSBC es un signo de la dirección que están tomando los bancos. Dirigido a clientes corporativos y de instituciones financieras, el portal está diseñado a ofrecer una imagen más clara de las posiciones de efectivo a nivel mundial y proporcionar herramientas para la autogestión de la liquidez. Está disponible en 54 países, con 18 en Asia-Pacífico. El portal incluye un panel de administración de liquidez, que utiliza la visualización de datos para brindar a los tesoreros una visión en tiempo real de su efectivo y equivalentes de efectivo en múltiples bancos y productos. Los clientes también pueden obtener una perspectiva consolidada de sus saldos a nivel mundial, en la moneda de su elección, brindando una mayor visibilidad y control de su liquidez a corto plazo.

    Basada en la información en vivo en pantalla, los clientes pueden realizar también cambios habituales en sus estructuras de liquidez, tales como acuerdos de préstamo interempresarial y de barrido de fondos. Las decisiones se pueden implementar de inmediato, aumentando la velocidad y la eficiencia, reduciendo la burocracia pero al mismo tiempo proporcionando un seguimiento de auditoría completo.

    «El portal de gestión de liquidez de HSBC ofrece una visión intuitiva de los indicadores clave de rendimiento de la liquidez y permite a los clientes tomar decisiones más rápidas e informadas para movilizar fondos a través del diverso panorama regulatorio en Asia», dijo Kee Joo Wong, director regional de Gestión global de liquidez y efectivo de Asia Pacífico.

    Un portavoz de HSBC dijo que la herramienta probablemente no cubriría todo lo que un tesorero corporativo necesitaría de un TMS, pero cubre al menos parte del espacio. “Cubre una pequeña parte de una función TMS. Principalmente, la información del saldo de la cuenta y las posiciones diarias de efectivo según monedas, países, entidades legales y también información sobre el saldo a lo largo del tiempo», dijo el portavoz. «Por ejemplo, ‘balance over time’ ofrece una visión de cómo han evolucionado los saldos, en función de las tendencias de datos históricos en 12 meses. Esta es una de las funciones que tendría un TMS, pero una de tantas». Hasta ahora, HSBC dijo que los comentarios han sido positivos.

    Se puede acceder a esta herramiento desde el portal de administración de liquidez desde la red de HSBC, la plataforma de banca en línea global de HSBC. El banco espera que se agreguen próximamente nuevas funciones, como una plataforma de previsión de flujo de efectivo para aumentar la precisión de los procesos de previsión de efectivo. El portal también brindará acceso a inversiones dentro y fuera del balance, para permitir a los clientes ejecutar inversiones activas en una amplia gama de fondos.

    Como vemos, el Portal de Gestión de Liquidez aborda las necesidades de transparencia y visibilidad de liquidez en todo el mundo, siendo también un mecanismo para aplicar rápidamente los cambios en las estructuras de concentración de efectivo.

  • 2018: otro mal año para los bancos en cuanto a lavado de dinero.

    Los reguladores parecen estar preparándose para un aumento de sanciones contra el blanqueo de capitales y financiación del terrorismo o AML/CTF (the Anti-Money Laundering and Counter-Terrorism Financing, por sus siglas en inglés) y ahora también teniendo en cuenta a particulares, y no hay mucha esperanza en que el entorno de AML/CTF se suavice en un futuro próximo.

    Las fuertes multas que afectaron a los bancos atrapados en procesos de lavado de dinero se transfirieron, en muchos aspectos, a operaciones corporativas donde los requisitos de KYC (‘know your customer’) y las evaluaciones de riesgo de la contraparte son ahora la pesadilla para muchos tesoreros. Solo en los primeros seis meses de 2018, los bancos fueron multados con $ 1.7 mil millones.

    Mientras los reguladores estadounidenses han sido responsables de la mayor parte de la suma, Fitch Ratings dijo en un informe que las multas en la región de Asia Pacífico estaban aumentando desde un «bajo nivel». «Los bancos chinos están aumentando en tamaño y se están expandiendo internacionalmente, incluso a través de su participación en la iniciativa  Belt and Road. Los bancos chinos podrían estar expuestos a riesgos por parte de sus sucursales en el extranjero debido a la evasión en las sanciones».

    Según el informe, casi 19 bancos en 10 países en todo el mundo han sido penalizados por violar las leyes contra el lavado de dinero y el financiamiento contra el terrorismo o las regulaciones relacionadas con las sanciones de este año.

    Dada la gran cantidad de reguladores en los Estados Unidos, la mayoría de las actividades relacionadas con su cumplimiento ocurren allí. «A nivel federal, la Oficina de Control de Activos Extranjeros (OFAC) del Departamento del Tesoro es el administrador principal de las sanciones de los EE. UU., generalmente aplicada por el Departamento de Justicia (DoJ)», se detalla en el informe. «Además, varias agencias federales y estatales de los EE. UU. mantienen sanciones superpuestas y requisitos para el lavado de dinero, que pueden multiplicar los casos de bancos que infringen el laberinto de requisitos que conducirían a un aumento de las acciones de cumplimiento».

    Mientras tanto, los europeos parecen estar mucho más preocupados por la actividad de lavado de dinero, pero la ausencia de un regulador central dificulta su aplicación. A modo de ejemplo, Fitch declaró que en el caso del banco Danske destacaba «una mala coordinación entre las autoridades estonias y danesas». En febrero, el banco holandés Rabobank recibió una multa de $368 millones  por ocultar las operaciones de lavado de dinero de los cárteles de la droga en los Estados Unidos. Unos meses más tarde, otro banco holandés, ING Bank, recibió una multa de $900 millones por ser el banco de elección para muchos delincuentes en Europa.

    Entre los bancos con sede en Asia, tres bancos chinos fueron castigados en los Estados Unidos este año, mientras que otro, el Shanghai Bank, enojó a los reguladores de Hong Kong. Las sumas son pequeñas en comparación con algunas acciones que también tienen lugar en países como la India.

    «En la medida en que las autoridades en cuestión sigan el modelo del enfoque de Estados Unidos para la evasión fiscal por parte de sus ciudadanos, es decir, para perseguir a los bancos que facilitaron los flujos en lugar de a los propios ciudadanos, entonces esto da lugar a un posible comportamiento que sobresale y es potencialmente significativo en tamaño y además difícil de evaluar «, afirmó Fitch Ratings. «Un ejemplo podría ser los grandes flujos de capital fuera de China que se han observado a pesar de las restricciones/límites de la Administración Estatal de Divisas».

    En un discurso ante la 87ª Asamblea General de Interpol la semana pasada, el Vice Fiscal General de Estados Unidos, Rod Rosenstein, también señaló la facilidad de acceso de los fondos transfronterizos a través de las criptomonedas como una amenaza creciente para el lavado de dinero. Muchos países aún tienen que establecer regulaciones claras sobre las mismas.

    Otra nueva tendencia ha sido la focalización en los individuos por parte de los reguladores.»Cada vez más las autoridades en los EE. UU. y algunas jurisdicciones de APAC, como Singapur, están tomando acciones directas contra individuos junto con la entidad bancaria», señala Fitch. Por el contrario, en Europa, las acciones tienden a centrarse en los bancos, sin embargo las personas conectadas a fallas de AML se eliminan ocasionalmente. «Esperamos que los legisladores europeos sancionen a los individuos junto con las entidades una vez que se implemente la legislación AML/CFT mejorada».

    Una encuesta anual realizada por la firma encontró que el 41% de 321 instituciones financieras dijeron que no realizaron revisiones anuales independientes de sus programas de AML y de cumplimiento de sanciones; una cifra preocupante. Sin embargo, el 43% dijo que experimentó reducción de riesgo en algun aspecto, mientras que las 3/4 partes también dijeron que esperan un aumento en el gasto ‘AML y relacionado con el cumplimiento de sanciones’.

    Por su parte, los reguladores también están facilitando un poco las cosas. Por ejemplo, a principios de este mes, Hong Kong llevó a cabo una reforma regulatoria limitada. Las instituciones financieras de la ciudad buscaron una mayor armonización a medida que los reguladores actualizaron las regulaciones AML/CFT : un grupo más amplio de personas ahora puede verificar documentos para instituciones, incluyendo agentes inmobiliarios con licencia y abogados extranjeros que ejercen en la ciudad.